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Proceso: ORDINARIO Radicaci�n: 11001-31-03-023-2010-00022-01 Demandante: MAR�A RUBY S�NCHEZ MOLINA. Demandadas: COMPA��A DE SEGUROS BOL�VAR S.A y COMPA��A DE FINANCIAMIENTO COMERCIAL � CONFINANCIERA S.A. Magistrada Sustanciadora: JULIA MAR�A BOTERO LARRARTE Discutido y aprobado en Sala de Decisi�n Civil de 11 de abril de 2013, seg�n Acta # 14.
Dec�dese el recurso de apelaci�n interpuesto por la parte demandante contra la sentencia proferida el dieciocho (18) de septiembre de dos mil doce (2012), por el Juzgado S�ptimo Civil del Circuito de Descongesti�n de esta ciudad, en el asunto del ep�grafe.
ANTECEDENTES 1. La mencionada se�ora S�nchez Molina solicit� que se declare que las sociedades demandadas est�n obligadas solidariamente a sufragarle el valor de la indemnizaci�n derivada de la P�liza de Seguro Grupo Deudores No. DE-45385, correspondiente al saldo insoluto de la obligaci�n que ten�a a su cargo el asegurado Carlos Enrique Mej�a Rueda (q.e.p.d.) cuando falleci�; y consecuentemente, se les condene a pagarle la suma de cincuenta y dos millones ochocientos dos mil seiscientos veintisiete pesos ($52�802.627.00), m�s los intereses moratorios a la tasa m�xima permitida por la Superintendencia Financiera de Colombia desde el 5 de agosto de 2008, hasta cuando se verifique el pago, am�n de las costas del proceso.
En subsidio, pidi� que se declare a Seguros Bol�var S.A. contractualmente responsable de las obligaciones derivadas del referido contrato de seguros, y en tal virtud, se le condene a pagar los referidos montos. 2. Sirven de sustento a las anteriores pretensiones, los argumentos f�cticos que a continuaci�n se compendian: 2.1. El se�or Carlos Enrique Mej�a Rueda adquiri� con la sociedad Confinanciera S.A. los cr�ditos Nos. 01-05-01021532, 01-05-0102343, 01-05-0102359, por un valor aproximado de ciento diez millones de pesos ($110�000.000.00), quien a su turno y para �para proteger los cr�ditos otorgados a sus clientes�, tom� con la Aseguradora demandada la P�liza de Vida Grupo Deudores No. DE-45385. 2.2.
El citado se�or Mej�a falleci� el 5 de julio de 2008, cuando fue v�ctima de un atentado que le cost� la vida en el municipio de Barrancabermeja (Santander), el occiso ven�a cumpliendo con el pago de las obligaciones referidas, que a dicha data, ten�an un saldo total de cincuenta y dos millones ochocientos dos mil seiscientos veintisiete pesos ($52�802.627.00). 2.3.
La Compa��a de Financiamiento Comercial una vez enterada de dicho suceso, procedi� a elevar la respectiva reclamaci�n a la Aseguradora, quien a trav�s de la comunicaci�n no. DNISV-2065 de 18 de septiembre de 2008 la objet�, arguyendo la nulidad del contrato a prop�sito de la declaraci�n reticente del asegurado. 2.4. La se�ora Mar�a Ruby S�nchez Molina en su condici�n de c�nyuge sup�rstite y heredera del se�or Mej�a, �por compra de los derechos herenciales a t�tulo universal hizo a los herederos RUBY MARCELA MEJ�A S�NCHEZ, LILIANA ESTHER MEJ�A S�NCHEZ Y DIANA LUC�A MEJ�A S�NCHEZ mediante Escritura P�blica No. 364 del 19 de Agosto de 2008, de la Notar�a Cuarta del C�rculo de Santa Marta Magdalena��, es quien se ha hecho cargo de dicho saldo, �el cual ha venido cancelando en las mismas cuotas mensuales que se hab�a pactado inicialmente, es decir que se hizo cargo de la deuda y por esta raz�n le asiste el inter�s jur�dico para demandar el cumplimiento de lo pactado en el contrato de seguro�, (fls. 25 a 30, C. 1). 3.
La Compa��a de Seguros Bol�var S.A. se opuso a las pretensiones principales y subsidiarias de la demanda, arguyendo fundamentalmente, que el se�or Carlos Enrique Mej�a fue reticente en su declaraci�n de asegurabilidad, respecto de su real estado de salud, pues en la solicitud individual de seguro que suscribi� el 3 de noviembre de 2005 neg� padecer de enfermedades mentales, cardiovasculares, pulmonares, renales, gastrointestinales, cerebrovasculares, artritis, sida, drogadicci�n, hipertensi�n arterial, c�ncer, diabetes, tabaquismo y otra enfermedad con indicaci�n de su nombre y de su tratamiento, cuando de conformidad con sus historias cl�nicas, que fueron recibidas el 17 de septiembre de 2008, se constat� que sufr�a varios de esos malestares.
En ese orden plante� la excepci�n de �NULIDAD RELATIVA DEL CONTRATO DE SEGURO�. Tambi�n adujo en su defensa, las excepciones de �COBRO DE LO NO DEBIDO� y �L�MITE M�XIME DE RESPONSABILIDAD�, porque en lo que respecta a la primera, la demandante no ten�a la calidad de asegurada, ni tomadora, ni beneficiaria del contrato, y a tono con el principio de relatividad de los contratos, que ense�a que �stos no favorecen ni perjudican a terceros que no hayan intervenido en su celebraci�n, no exist�a ning�n tipo de relaci�n entre ellos; y en lo que ata�e a la segunda, el valor asegurado se circunscribi� a cincuenta millones de pesos ($50�000.000.00), de all� que en la eventualidad de que se le condenara, a dicho monto deb�a limitarse la indemnizaci�n (fls. 209 a 224, ib.). 3.1.
De otro lado, formul� demanda de mutua petici�n, a fin de que: (i) se declarara que la se�ora Mar�a Ruby S�nchez pretende aprovecharse del dolo en que incurri� el asegurado al diligenciar la solicitud individual de seguro de tres (3) de noviembre de dos mil cinco (2005); (ii) Que en el evento de que se profiera alg�n tipo de condena en su contra, se declare la responsabilidad de la demandada, por los perjuicios que de all� se deriven, y por tanto a pagar las sumas que por dicho concepto se ordenen; y (iii) finalmente se proceda a compensar �las sumas claras, l�quidas y exigibles que resulten de una eventual condena en contra de LA COMPA��A DE SEGUROS BOL�VAR S.A. dentro del proceso promovido en su contra por la se�ora MAR�A RUBY S�NCHEZ MOLINA, con la suma que resulte de las declaraciones y condenas solicitadas en las anteriores pretensiones de la presente reconvenci�n�, (fls. 1 a 6, C. 2). 3.2.
Como r�plica, la demandante principal plante� las excepciones que intitul�: �INEXISTENCIA DEL DOLO�, �FALTA DE LEGITIMACI�N EN LA CAUSA POR PASIVA�, �PRESCRIPCI�N DE LA ACCI�N� y �ALLANAMIENTO T�CITO DE LA COMPA��A DE SEGUROS BOL�VAR S.A.�. Para sustentar las dos primeras, anot� que no est� actuando con dolo, artima�as o mala fe, ni pretendiendo un beneficio que no le corresponda legalmente del contrato de seguros materia de este proceso.
En cuanto a la segunda, que la demanda se hab�a instaurado 4 a�os, 6 meses 9 d�as despu�s de haberse suscrito la p�liza, y el t�rmino para presentarla, de conformidad con el art�culo 1081 del C�digo de Comercio, venci� el 3 de noviembre de 2007. Respecto de la �ltima, refiri� que �la demandante acept� en todas sus partes la cesi�n del contrato de seguros, lo que indica que se allan� a las condiciones en que se encontraba el se�or CARLOS ENRIQUE MEJ�A RUEDA (q.e.p.d.), por lo tanto est� obligada a responder por las obligaciones derivadas del�� mismo (fls. 185 a 188, ib.). 4.
Por su parte Confinanciera S.A. en id�ntico sentido que su codemandada solicit� se negaran las s�plicas de la se�ora S�nchez Molina, con estribo en las excepciones que denomin�: �FALTA DE LEGITIMACI�N EN LA CAUSA POR ACTIVA O POR PASIVA�, �INEXISTENCIA DE LA OBLIGACI�N DE MI MANDANTE� y �AUSENCIA DE SOLIDARIDAD ENTRE COFINANCIERA S.A. Y SEGUROS BOL�VAR S.A.�, ya que teniendo en cuenta la relaci�n jur�dico sustancial, constituida por una p�liza de vida grupo deudores, �tomada por Confinanciera S.A., con el prop�sito de garantizar el pago de la deuda en caso del fallecimiento de su deudor�, ella ostenta la calidad de beneficiaria del seguro y por tanto es la �nica que puede reclamar el importe de la indemnizaci�n, ante la �nica llamada a responder, la Aseguradora (fls. 231 a 241, ib.). 5.
El 4 de mayo de 2011 se llev� a cabo la audiencia prevista en el art�culo 101 del C�digo de Procedimiento Civil, diligencia en la cual se absolvieron los interrogatorios de las partes (fls. 296 a 299, ib.); por auto de 2 de junio de la misma anualidad se abri� a pruebas el proceso (fls. 303 a 304, ib.); terminada esa etapa mediante providencia de 28 de marzo de 2012 se corri� traslado para presentar alegatos de conclusi�n (fl. 1037, Tomo II), el que fue aprovechado por las sociedades demandadas, (fls. 1038 a 1055, ib.).
LA SENTENCIA APELADA La a quo tras encontrar demostrada la existencia de la mencionada p�liza, am�n que el se�or Mej�a Rueda ten�a la calidad de asegurado con ocasi�n de las obligaciones que contrajo con Confinanciera S.A., quien a su turno ostentaba la condici�n de tomadora y �nica beneficiaria del contrato a t�tulo oneroso, �y con participaci�n HASTA EL SALDO DE LA DEUDA SIN EXCEDER EL VALOR ASEGURADO VIGENTE�, abord� lo atinente a la legitimaci�n en la causa de la se�ora Mar�a Ruby S�nchez Molina para reclamar la indemnizaci�n, y encontr� que por virtud del pago que efectu� de los aludidos cr�ditos a la Compa��a de Financiamiento, seg�n lo confes� su representante legal, se hab�a subrogado en sus derechos.
Seguidamente analiz� lo referente a la excepci�n de nulidad relativa del contrato, medio de defensa que declar� probado, pues sostuvo que �el se�or CARLOS ENRIQUE MEJ�A RUEDA (Q.E.P.D.) fue reticente al declarar el estado del riesgo, como quiera que omiti� decir la verdad sobre su estado de salud cuando la Historia Cl�nica informaba de su diagn�stico con una enfermedad neurol�gica a partir del a�o 1998 y otra del coraz�n desde del [sic] a�o 2003�.
Por tanto, neg� las pretensiones de la demanda, y conden� en costas a la parte actora. Y con fundamento en el art�culo 306 del C�digo de Procedimiento Civil se abstuvo de resolver la demanda de reconvenci�n instaurada por la Compa��a de Seguros Bol�var S.A., as� como la excepci�n de �Ausencia de solidaridad entre CONFINANCIERA S.A. y SEGUROS BOL�VAR S.A.�, esta �ltima, porque no se ordenaron los pagos solicitados por la peticionaria (fls. 1057 a 1078, Tomo II).
EL RECURSO 1. Inconforme, el apoderado de la demandante apel� la decisi�n, a fin de que se revoque, y en su lugar, se accedan a las declaraciones y condenas deprecadas. Para sustentar su solicitud procedi� a hacer un an�lisis del art�culo 1058 del C�digo de Comercio, pues consider� que el Juzgado de primera instancia no lo efectu�, y con fundamento en �l hizo las siguientes disquisiciones: (i) La citada excepci�n no pod�a prosperar, porque si de acuerdo con dicho canon la nulidad relativa del contrato no procede cuando �el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos circunstancias sobre que versan los vicios de la declaraci�n, o si, ya celebrado el contrato��, deb�a tenerse en cuenta que la Aseguradora demandada �pose�a todos los medios posibles para determinar el estado de salud del Se�or CARLOS ENRIQUE MEJ�A RUEDA (q.e.p.d.), y se allan� a la solicitud por el af�n de obtener unas primas correspondientes al riesgo asumido��, de tal suerte que a la Compa��a de Seguros le correspond�a haberlo enviado ��a un examen m�dico, en raz�n a su edad pero no lo hizo, y si lo viene a hacer una vez conocida su muerte para tener pretexto para objetar el pago de la indemnizaci�n y no cumplir su obligaci�n�.
(ii) Est� demostrado que el citado se�or Mej�a declar� sinceramente su estado de salud, �que para �l era normal tal como le fue preguntado en el cuestionario pre impreso que le fue propuesto por el asegurador en el cual�, de acuerdo con su leal saber y entender, expres� lo que sent�a, es tanto que autoriz� a que la Compa��a de SEGUROS BOL�VAR S.A. a obtener cualquier copia de la historia cl�nica y la informaci�n que �sta necesitara en los Centros de Salud��.
(iii) Si en gracia de discusi�n existe un error, es inculpable al tomador, ya que siempre actu� de buena fe, raz�n por lo cual el contrato no ser�a nulo y en consecuencia la Aseguradora est� obligada a efectuar el pago proporcional de la indemnizaci�n. (iv) Agreg�, que en todo caso, la posibilidad de plantear la nulidad est� prescrita, porque �como bien lo acepta la parte demandada el seguro fue tomado por el se�or CARLOS ENRIQUE MEJ�A RUEDA (q.e.p.d.), el d�a 3 de Noviembre de 2005, es decir, los dos a�os que tendr�a la Aseguradora para impugnar dicho contrato vencieron el 3 de Noviembre de 2007��; y que en este caso fue la demandada, la que al momento de objetar la reclamaci�n, se abrog� la facultad de declarar la nulidad relativa del contrato de seguros sin tenerla, pues debe ser declarada judicialmente, adem�s la �tom� como una nulidad absoluta para no hacer la devoluci�n de la prima�. 2.
Por su parte, las sociedades demandadas se opusieron a la prosperidad del recurso (fls. 5 a 15 de este cuaderno). CONSIDERACIONES 1. Concurren al caso los presupuestos procesales, no existe reparo alguno sobre la correcci�n del procedimiento adelantado, tampoco hay causal de impedimento y, finalmente, las garant�as fundamentales de las partes dentro del juicio han sido resguardadas. 2.
Para definir la alzada importa relievar liminarmente, que el contrato de seguro que aqu� es objeto de examen, es el denominado �Seguro de Vida Grupo Deudores�, el cual constituye sin lugar a dudas una garant�a para el acreedor de una obligaci�n, pues con ella pretende en su condici�n de tomador, que la ��aseguradora, a cambio de una prima, cubra el riesgo de muerte o incapacidad del deudor �que toma la calidad de asegurado-, y en caso de que se configure el siniestro, pague al acreedor hasta el valor del cr�dito��, en el cual, y seg�n lo apuntalado por el m�ximo �rgano de la especialidad civil de la jurisdicci�n ordinaria, el riesgo que se traslada y que es asumido por el asegurador, ���es la p�rdida de la vida del deudor, evento que afecta tanto al asegurado mismo, como es obvio, como eventualmente a la entidad tomadora de la p�liza, en el entendido de que su acreencia puede volverse de dif�cil cobro por la muerte de su deudor, pero el espec�fico riesgo asumido por la compa��a de seguros en la p�liza objeto de litigio, no es la imposibilidad de pago del deudor por causa de su muerte, porque si as� fuera podr�a inferirse que la p�liza pactada con un riesgo de tal configuraci�n tendr�a una connotaci�n patrimonial y se asemejar�a a una p�liza de seguro de cr�dito.
Lo que se asegur� es lisa y llanamente el suceso incierto de la muerte del deudor, independientemente de si el patrimonio que deja permite que la acreencia le sea pagada a la entidad bancaria prestamista� (Sent. Cas. Civ. de 29 de agosto de 2000, Exp. No. 6379)�. Y el inter�s asegurable en este tipo de contratos, ha dicho la Corte, se radica prevalentemente en cabeza del deudor, ��as� sea que el acreedor tambi�n le asista un inter�s eventual e indirecto en el seguro de vida grupo deudores�, de tal suerte pueden presentarse �una concurrencia de intereses que, aunque no son excluyentes, tampoco tienen correspondencia exacta: de un lado, se presenta un inter�s directo del propio deudor para que no se vea afectado �l mismo en caso de incapacidad f�sica, o sus herederos con transmisi�n de una deuda a causa de la muerte; y de otro, puede haber un inter�s indirecto del acreedor, quien pretende sustraerse de los efectos y las vicisitudes de la sucesi�n por causa de muerte, en procura de obtener de manera inmediata el pago; este �ltimo inter�s tiene su g�nesis en el art�culo 1083 del C�digo de Comercio, que ense�a que �tiene inter�s asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizaci�n de un riesgo�, as� como en el art�culo [sic] inciso 2� del numeral 3� del art�culo 1137, el cual expresa que �toda persona tiene inter�s asegurable: 3. en la [vida] de aqu�llas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econ�mico, aunque �ste no sea susceptible de una evaluaci�n cierta�� (la subl�nea es del texto, la negrita es ajena). 3.
Dicho esto, es menester puntualizar que el art�culo 357 del C�digo de Procedimiento Civil, que regula la competencia del superior, prev� de manera clara: ��La apelaci�n se entiende interpuesta en lo desfavorable al apelante��, motivo por el cual aqu�l ��no podr� enmendar la providencia en la parte que no fue objeto del recurso, salvo que en raz�n de la reforma fuere indispensable hacer modificaciones sobre puntos �ntimamente relacionados con aqu�lla.
Sin embargo, cuando ambas partes hayan apelado o la que no apel� hubiere adherido al recurso, el superior resolver� sin limitaciones��. 3.1. Respecto de la prohibici�n en comento, conocida como la reformatio in pejus ha sostenido en reiteradas oportunidades la jurisprudencia: ��el sentenciador de segunda instancia tiene el mismo conocimiento y los mismos poderes para enfrentar el estudio de los hechos y del derecho, para valorar las pruebas, de igual o de distinto modo que el de primer grado, revisar �ntegramente el proceso y llegar a conclusiones que pueden coincidir en parte o en todo con las del juez a quo y, en fin, revocar la providencia, pues su posici�n frente a los litigantes es la misma al momento de resolver el recurso que la que tuvo el inferior al tiempo de decidir, entendido todo esto, en la medida que lo pretenda el apelante y con la limitaci�n de la reformatio in pejus� (cas. civ. sentencia 23 de septiembre de 1963, CIII-CIV, p. 160). �Empero, no s�lo el principio antes aludido constituye una limitaci�n a los poderes de decisi�n del sentenciador ad quem, puesto que no siendo absoluto o irrestricto, tambi�n se encuentra restringido por el objeto mismo sobre el cual versa el recurso de alzada, o sea, sobre la sujeta materia de apelaci�n�.
(�) ��En otros t�rminos, por regla general, la competencia funcional del superior al conocer un recurso de apelaci�n interpuesto por una sola de las partes, est� circunscrita a los motivos concretos de disenso, entendi�ndose aceptados aqu�llos respecto de los que no se propuso disenso alguno, los cuales, adquieren firmeza; asimismo, se encuentra limitada por los aspectos desfavorables al recurrente, no pudiendo enmendar la providencia recurrida en lo que le favorece, pero tampoco, en garant�a de los derechos de la parte no recurrente, la individualidad y especificidad de la apelaci�n, en los aspectos que no hayan sido objeto del mismo, pues estos extremos (reforma peyorativa y motivos del recurso), limitan �ex naturalier al tenor de la apelaci�n interpuesta la competencia y facultades del superior tantum devolutum quantum appelatum (tanto se apela, tanto se devuelve; lo que no ha sido impugnado, no puede ser fallado de nuevo) y por ello no puede fallar m�s all� de lo pedido por las partes (non est iudex ultra petitum partium) encontrando una restricci�n en el agravio causado con la sentencia impugnada al apelante o a la parte en cuya protecci�n se surti� la consulta, salvo las excepciones legales (cas. civ. sentencia 25 de enero de 2008, [SC-002-2008], exp. 05001-3103-012-2002-00373-01) (Resaltado fuera de texto original). 3.2.
De modo que, a voces de la disposici�n legal evocada, esta Sala de Decisi�n se encuentra limitada a desatar �nicamente la inconformidad planteada por la se�ora Mar�a Ruby S�nchez Molina frente a la nulidad relativa del contrato de seguros b�culo de sus pretensiones, de modo que aspectos como que Seguros Bol�var S.A. es la empresa llamada a responder por el pago de la indemnizaci�n pretendida, en su condici�n de Aseguradora, a prop�sito del fallecimiento del se�or Carlos Enrique Mej�a Rueda (q.e.p.d.), y m�s concretamente la legitimaci�n que tiene aqu�lla para deprecarlo, por haber sufragado la totalidad del cr�dito que adquiri� el c�nyuge de la demandante, se�or Mej�a Rueda (fl. 5, C. 1 Tomo I), con la Compa��a de Financiamiento Comercial � Confinanciera S.A., seg�n lo indic� el Representante Legal de dicha compa��a a la hora de absolver el interrogatorio de parte en la audiencia que se llev� a cabo el 4 de mayo de 2011 (fls. 296 a 299, C. 1 Tomo I) son puntos pac�ficos en la controversia, y por tanto resulta, por el momento, inane volver sobre ellos. 4.
Luego, la cuesti�n que se debe dilucidar, es si la P�liza No. DE-45385 adolece del vicio alegado por la Aseguradora reconvenida, tem�tica respecto del cual se deben hacer las siguientes precisiones: (i) Lo primero, es que ciertamente la nulidad del contrato materia de litigo s�lo es susceptible de declararse por una autoridad jurisdiccional, de all�, que el art�culo 1743 del C�digo Civil disponga: �La nulidad relativa no puede ser declarada por el juez o prefecto sino a pedimento de parte��; decisi�n que es la que constituye la inconformidad de la recurrente, y en esa medida no puede afirmarse que el extremo procesal en cuesti�n se haya abrogado �la facultad de declarar la nulidad la nulidad relativa del contrato de seguros��, (fl. 1082, C. 1 Tomo II).
Y es que cuando se refiri� a ella en la comunicaci�n de 18 de septiembre de 2008 (fls. 206 a 208, C. 1 Tomo I), lo hizo para objetar el reclamo que le hizo la sociedad Confinanciera S.A., en el entendido que la reticencia en que hab�a incurrido el asegurado deven�a en la nulidad del contrato. Por eso, y en defensa de la pretensi�n de pago que se enfil� en su contra, la aleg� en este tr�mite.
(ii) Pues bien: S�bese que por virtud de la naturaleza del contrato de seguros, inspirado en el principio de buena fe, existe un r�gimen rescisorio especial, conforme al cual la inexactitud o reticencia en la declaraci�n del estado del riesgo por parte del tomador o asegurado, da lugar a la nulidad relativa del acto; sanci�n que apareja el incumplimiento de uno de los deberes que aqu�l tiene en la etapa precontractual, verbigracia, el de ��declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo�� (se destaca), pues a partir de �l, la compa��a aseguradora podr� valorar ��oportuna, reflexiva y suficientemente�, la conveniencia de �asumir el riesgo o, por el contrario, de abstenerse de hacerlo �inhibici�n contractual (art. 1.055, C. de Co.)-, en un todo de acuerdo con lo disciplinado por los c�nones t�cnicos, jur�dicos, y financieros que gobiernan la materia, los cuales contrastados con la informaci�n suministrada (declaraci�n de ciencia), le otorgar�n elementos de juicio necesarios para obrar con arreglo a su libertad contractual, genuina manifestaci�n de la autonom�a privada, m�xime cuando ella ocupa el �rol� de destinataria del deber en cuesti�n, consustancial a su calidad de desinformada �y por tanto pasible de tutela iuris-, dado que es el futuro tomador el que, por regla, est� en condiciones de hacer congnoscible lo que la sociedad aseguradora desconoce acerca de su estado, en general�.
As�, como lo ha dicho la doctrina, la inexactitud o la reticencia �[g]eneran vicio en el consentimiento del asegurador, a quien inducen en error a su declaraci�n de voluntad frente al tomador. (�) Se trata, como hemos visto, de un r�gimen especial, m�s exigente que el del derecho com�n, concebido para proteger los intereses de la entidad aseguradora y, con ellos los de la misma comunidad asegurada, en un contrato que tiene como soporte la buena fe en su m�s depurada expresi�n y que, por lo mismo, se define un�nimemente como contrato uberrimae fidei�.
De esta suerte, debe el tomador del seguro o el asegurado, en su caso, dependiendo de la tipolog�a contractual, revelarle a la compa��a aseguradora �los hechos o circunstancias de significaci�n que le permitan al asegurador sopesar la potencial siniestralidad en relaci�n con el evento incierto materia del contrato, de modo que, conoci�ndola casi siempre por las informaciones del tomador, opte por asumir el riesgo y as� tasar adecuadamente la prima o desistir de la celebraci�n del contrato de seguro�.
(iii) Obligaci�n cuyo incumplimiento es manifiesto en el asunto sub examine, pues basta con confrontar la declaraci�n de asegurabilidad que suscribi� al solicitar su inclusi�n al seguro y las historias cl�nicas que fueron adosadas al plenario, para arribar a esa conclusi�n. Para el efecto, debe apreciarse la que fue aportada por Confinanciera S.A. (fl. 495, Tomo II), con ocasi�n de la solicitud que formul� la parte actora en el escrito a trav�s del cual descorri� el traslado de las excepciones de m�rito que plante� dicha sociedad, libelo en el cual pidi� que se le oficiara para que enviara �toda la documentaci�n� relacionada con los cr�ditos Nos. 01-05-01021532, 01-05-0102343, 01-05-0102359 otorgados al se�or CARLOS ENRIQUE MEJ�A RUEDA (Q.E.P.D.), que se aporte copia de la p�liza grupo deudores N� DE-45385�, (fl. 270, Tomo I); documento que no fue desconocido por la parte demandante, pues no adujo que no le constara que su c�nyuge la hubiese suscrito y menos la tach� de falsa, por tanto debe abrirse paso la presunci�n prevista en el numeral 3� del art�culo 252 del C�digo de Procedimiento Civil.
Y en dicho documento el asegurado asever�: �(�) en mi calidad de Asegurado Principal declaro que mi estado de salud es normal porque: 1. No sufr� ni sufro actualmente dolencias tales como: enfermedades cong�nitas, enfermedades del coraz�n, y /o enfermedades de las arterias, VIH-Sida, tensi�n arterial alta, c�ncer, diabetes, hepatitis B; enfermedad cr�nica del h�gado y/o ri��n, enfermedades neurol�gicas, psiqui�tricas o pulmonares, lupus, v�rices en el es�fago, trombosis, derrame cerebral, tromboflebitis, enfermedades de la sangre, enfermedades del p�ncreas o trasplantes. 2.
No he sido sometido ni me han programado tratamiento o intervenciones quir�rgicas en raz�n a las enfermedades enunciadas anteriormente o de dolencias directamente relacionadas con ellas, en forma causal o consecuencial. 3. En la actualidad no sufro s�ntomas, enfermedades cr�nicas o adicciones que puedan incidir sobre mi estado de salud�. (iv) Ahora, si bien la referida documental carece de fecha, debe entenderse que fue otorgado, como lo aduce la Aseguradora, el tres (3) de noviembre de dos mil cinco (2005), data de la suscripci�n del seguro; as� lo confes� el apoderado de la demandante al descorrer el traslado de las defensas de Seguros Bol�var S.A., al se�alar: �As� mismo el art�culo 1081 del C�digo de Comercio, establece el t�rmino de prescripci�n de las acciones derivadas del contrato de seguro, que en este caso es aplicable la prescripci�n de la acci�n para interponer esta excepci�n como lo bien lo acepta la parte demandada el seguro fue tomado por el se�or CARLOS ENRIQUE MEJ�A RUEDA (q.e.p.d.), el d�a 3 de Noviembre de 2005��, (se destaca, fl. 236, Tomo I).
(v) Sin embargo, tales afirmaciones no resultaron del todo ciertas, ya que para dicho momento el citado asegurado ten�a conocimiento de que padec�a de varias de las afecciones por las cuales fue interrogado, y se dice que ten�a, porque en las historias cl�nicas que fueron aportadas al expediente, figura no solo que le fueron diagnosticadas, sino que adem�s se le realizaron distintos procedimientos quir�rgicos para su tratamiento.
En efecto, seg�n se infiere de las copias que fueron remitidas por el Jefe de Departamento de Registros M�dicos y Archivo General del Hospital Universitario Fundaci�n Santa Fe de Bogot� (fls. 313 a 338, ib.), para 1998 sufr�a de �Hidrocefalia no comunicante�, (fl. 316, 331 a 333, Tomo I), enfermedad con ocasi�n de la cual le fue practicada una cirug�a neurol�gica (fl. 329, ib.), espec�ficamente, �colocaci�n de v�lvula de derivaci�n vetr�culolateral�, (fl. 316, ib.).
En lo que ata�e a enfermedades mentales, v�ase que en la historia cl�nica que remiti� el Instituto de Cardiolog�a Fundaci�n Cardio-Infantil, se le diagnostic� para mayo 25 de 2003: �Trastorno de Ansiedad�, sugiriendo �valoraci�n por salud mental�, (env�s fl. 353, ib.). Por otra parte, y de la misma documental se infiere que el finado se�or Mej�a para esa anualidad ten�a diabetes y una enfermedad coronaria.
As� consta a folio 382 del cuaderno en cita, en el que se anot�: �Antecedentes: Diabetes Mellitus Tipo 2 mal controlada. Dislipidemia sin manejo. Obesidad sin manejo. Enfermedad coronaria irregularmente manejada��, (se resalta), y a folio 351 figura, que fue hospitalizado el d�a 28 del mismo mes y a�o, �POR CIRUG�A CARDIOVASCULAR, SE CONTINUA ESTUDIO POR NEUROLOG�A EN PISO Y PENDIENTE ECOCARDIOGRAMA EN PISO.
Diagn�sticos definitivos: ENFERMEDAD CEREBROVASCULAR��, (la negrita es original del texto). (vi) Y es cierto, como lo apunta el apoderado de la parte recurrente, que hay eventos en los que no procede la sanci�n en cuesti�n, verbigracia, cuando la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable al tomador, caso en el cual, dispone el inciso 3� del canon 1058 referido: �(�) el asegurador s�lo estar� obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la prestaci�n asegurada, equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo, excepto lo previsto en el art�culo 1160�, situaci�n que no se configura aqu�, porque, se cuestiona la Sala, �cu�l ausencia de culpa puede tener una persona que despu�s de haber sido sometida a m�ltiples tratamientos quir�rgicos, se le pregunta por su causa y por aqu�llos, los niega?; nada m�s claro puede ser la intenci�n que tuvo el asegurado de omitir sus antecedentes m�dicos.
No hay pues, la buena fe que aduce la parte recurrente, ya que �sta ��impone la observancia irrestricta de unas reglas de proceder conforme a la rectitud, honestidad, probidad y, contrariamente, asumir pr�cticas distintas a lo �ticamente establecido en un momento y lugar determinado por cada grupo social, es desconocer tal principio�, lo que es inexcusable, si se tiene en cuenta que fue advertido de las consecuencias que pod�an derivarse de su inexactitud o reticencia, ya que tras haberse increpado por su estado de salud, segu�a la leyenda: �Reitero que lo manifestado en esta declaraci�n es ver�dico y que tengo conocimiento de que cualquier falta a la verdad es causal de nulidad de este seguro�.
Y como si no fuera suficiente se le advirti�: �NO FIRME SIN ANTES DE LEER Y ENTENDER EL CONTENIDO DEL PRESENTE DOCUMENTO. Si usted falta a la verdad al suscribir esta Declaraci�n, el contrato ser� nulo. (Arts. 1058 y 1158 del C�digo de Comercio). �Si alguna de las circunstancias enunciadas en este documento no corresponde a exactamente a su situaci�n o estado de salud, abst�ngase de firmar�; empero no lo hizo, sin que ahora le sea posible a su c�nyuge beneficiarse del proceder de su difunto esposo, abiertamente contrario al comportamiento que la ley exige en este tipo de contratos.
(vii) Tampoco se configura el supuesto previsto en el inciso final de la norma en cita, seg�n el cual, las sanciones all� consagradas no se aplican si �el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaraci�n, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o t�citamente�, a prop�sito de que la Aseguradora reconvenida no constat� el estado de salud declarado, porque en realidad y a efectos de decidir si asume o no el riesgo no tiene por qu� hacerlo, ya que conforme lo ha puntualizado la Corte Constitucional a prop�sito del estudio de constitucionalidad del precepto evocado: �Habi�ndose establecido que la pr�ctica aseguradora responsable, supone la multiplicidad de contratos como condici�n sine qua non para que, en los diferentes ramos, la siniestralidad real se aproxime a la esperada, es l�gico que ese c�mulo de responsabilidades implique la consecuencia de que al asegurador no se le pueda exigir el examen detallado de los elementos constitutivos de todos los riesgos que est� por asegurar.
En este orden de ideas, el C�digo de Comercio, a pesar de no prohibirla, se abstuvo de consagrar la inspecci�n del riesgo como una obligaci�n a cargo del asegurador, puesto que a �ste no se lo puede obligar a cumplir tareas f�sicamente imposibles, respetando el criterio de que no es propio del derecho el ir en contra de la realidad o hacer exigencias desproporcionadas en relaci�n con los fines. �A la doctrina nacional del derecho de seguros no ha escapado tal noci�n. As�, en sus comentarios al contrato de seguro, el doctor Hern�n Fabio L�pez Blanco manifiesta que �( ) las empresas aseguradoras no est�n obligadas a realizar inspecciones de los riesgos para determinar si es cierto o no lo que el tomador asevera.
El contrato de seguro, como contrato de ub�rrima buena fe, no puede partir de la base errada de que es necesario verificar hasta la saciedad lo que el tomador afirma antes de contratar, porque jam�s puede suponerse que �l miente.� (Hern�n Fabio L�pez Blanco, Comentarios al Contrato de Seguro, 2a. edici�n, Dupr�, Bogot�, 1993, p�g. 118). Y el profesor Ossa dijo: �El asegurador no est� obligado a verificar la exactitud de la declaraci�n del estado del riesgo.
Ni siquiera por su aspecto objetivo, menos a�n por su aspecto moral. No existe norma legal que pueda invocarse para afirmar lo contrario.� (J. Efr�n Ossa G., ob. cit. Teor�a General del Seguro - El Contrato, p�g. 349). �En consecuencia, como al asegurador no se le puede exigir que inspeccione toda la masa de riesgos que contractualmente asume, debe reconocerse que �l contrae sus obligaciones, en la mayor�a de los casos, solamente con base en el dicho del tomador.
Esta particular situaci�n, consistente en quedar a la merced de la declaraci�n de la contraparte y contratar, generalmente, en virtud de su sola palabra, es especial y distinta de la que se da en otros tipos contractuales, y origina una de las caracter�sticas cl�sicas del seguro: la de ser un contrato de ub�rrima buena fe� . En igual sentido se ha pronunciado la Sala de Casaci�n Civil de la Corte Suprema de Justicia, pues sobre el particular ha dicho: �Todo ello justifica, en demas�a, no s�lo la consagraci�n positiva en el derecho nacional del referido deber informativo (o carga, stricto sensu), como se indic� de penetrante val�a, sino tambi�n la adopci�n de un r�gimen sancionatorio, para el evento de que el futuro tomador lo pretermita, en muestra de inequ�voco resquebrajamiento del axial principio de la buena fe, piedra angular de los negocios de confianza, como lo es del seguro, por antonomasia, sin perjuicio de eventuales investigaciones o inspecciones que, motu proprio, efect�e la entidad aseguradora �facultativamente-, para mejor proveer, si as� lo estima aconsejable (art. 1.048 C. de Co.), ya que en rigor, no est� obligada a realizarlas.
No en balde son un arquet�pico plus -y no un prius-�, (se enfatiza). De no ser as�, perder�a todo sentido que el legislador hubiera previsto una etapa previa a la confecci�n del contrato, cual es la declaraci�n por parte del tomador de los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo. Luego, no puede derivarse ninguna consecuencia para Seguros Bol�var S.A. la circunstancia de no haber constatado la veracidad de la declaraci�n del se�or Carlos Enrique Mej�a al momento en que fue incorporado a la P�liza grupo deudores N� DE-45385; de tal suerte, que para efectos de oponerse al pago que se le reclama le basta aducir la aludida reticencia, hecho que como se analiz� en precedencia, se encuentra debidamente acreditado.
(viii) Y no es cierto, que la posibilidad que ten�a la Aseguradora demandada para alegar la nulidad relativa del contrato como excepci�n se encuentre prescrita, por las siguientes razones: (a) Recu�rdese que �la prescripci�n que extingue las acciones y derechos ajenos exige solamente cierto lapso de tiempo durante el cual no se hayan ejercido dichas acciones�, (art. 2535 del C�digo Civil), como es el caso de la regulada en el canon 1058 del C�digo de Comercio, esto es, la nulidad relativa del contrato cuando hay reticencia o inexactitud del tomador.
Ahora, el art�culo 1081 ej�sdem establece: �La prescripci�n de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr� ser ordinaria o extraordinaria. �La prescripci�n ordinaria ser� de dos a�os y empezar� a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la acci�n (se destaca). �La prescripci�n extraordinaria ser� de cinco a�os, correr� contra toda clase de personas y empezar� a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. �Estos t�rminos no pueden ser modificados por las partes�.
Entonces, deben distinguirse, conforme lo puntualiz� el m�ximo �rgano de la especialidad civil de la jurisdicci�n ordinaria en sentencia de 3 de mayo de 2000, que hay un t�rmino de car�cter subjetivo y otro objetivo. El primero, contemplado en el inciso segundo del precepto citado corre desde el momento en que se conoce o debi� tener conocimiento del hecho que da lugar a la acci�n; y el segundo, en todo caso, dentro de los cinco (5) a�os siguientes al perfeccionamiento del contrato, g�nesis de la facultad a demandar la rescisi�n. As� lo dijo la Corte: �El t�rmino dispuesto para la prescripci�n ordinaria corre, pues, en relaci�n con la acci�n de nulidad relativa (art. 1058 C. de Co.) del contrato de seguro, a partir del conocimiento real o presunto que tenga el titular acerca de los vicios que lo afectan, al paso que el de la extraordinaria (5 a�os) corre desde el momento que nace el derecho a demandar esa nulidad.
No hay duda, entonces, de que cuando el motivo de esa acci�n son las reticencias o inexactitudes respecto de las manifestaciones del tomador, el interesado en promoverla debe hacerlo dentro de los dos a�os siguientes a la fecha en que conoci� o debi� conocer esas conductas, sin que en ning�n caso pueda promoverla pasados cinco a�os desde cuando se produjo el perfeccionamiento del contrato, que dio nacimiento al derecho a demandar la rescisi�n, seg�n se rese��.
Lo propio debe decirse en torno a la excepci�n de nulidad emergente de las citadas circunstancias, toda vez que �sta es disciplinada, igualmente, por el art�culo 1.081 del C. de Co., as� la norma se refiera, lato sensu, a las acciones, vocablo dentro del cual, en l�nea de principio, deben quedar cobijadas este tipo de excepciones, pues conforme qued� expuesto en los antecedentes legislativos de la citada disposici�n transcritos al inicio de estas consideraciones, al vencerse el t�rmino de los cinco (5) a�os el asegurador ��ya no podr� alegar la nulidad del contrato por vicios en la declaraci�n de asegurabilidad� ni por v�a de acci�n ni de excepci�n, se agrega�.
(b) Descendiendo al caso sub examine, para descartar la prescripci�n de la excepci�n en cuesti�n, si bien no se tiene certeza acerca de la fecha exacta en que Seguros Bol�var S.A. tuvo conocimiento de la reticencia, que no es otro que el del momento en que accedi� a la historia cl�nica del se�or Mej�a Rueda, tambi�n lo es que la nulidad relativa del contrato se aleg� dentro de los dos (2) a�os siguientes a dicho evento, pues tuvo que producirse despu�s de su �bito.
Basta ver los siguientes hechos: (i) Seguros Bol�var S.A. la aleg� el 6 de julio de 2010 (fl. 131, C. 1 Tomo 1); (ii) el siniestro, es decir, la muerte del asegurado, ocurri� seg�n la demanda, el 5 de julio de 2008, y conforme a la copia autenticada que se anex� del informe con estribo en el cual la Aseguradora objet� la reclamaci�n, el 10 del mismo mes y a�o, se sent� ante la Registradur�a de La Mesa-Cundinamarca, el Registro Civil de Defunci�n Serial No. 5017219 (fl. 176, ib.);
(iii) dicho informe data del 16 de septiembre siguiente; y (iv) finalmente la objeci�n se formul� el 18 de esa mensualidad (fls. 206 a 207, ib.). Y si se quiere contar a partir del momento en que nac�a para la aseguradora el derecho a demandar la nulidad del contrato, t�ngase en cuenta que desde el 3 de noviembre de 2005 hasta el 6 de julio de 2010 no se alcanzaron a cristalizar los cinco (5) a�os.
(ix) Finalmente debe anotarse, que con ocasi�n de la declaraci�n que se abre paso no es procedente devolver suma alguna por concepto de la prima que se sufrag�, porque por expreso mandato legal: �Rescindido el contrato en los t�rminos del art�culo anterior, el asegurador tendr� derecho a retener la totalidad de la prima a t�tulo de pena� (art�culo 1059 del C�digo de Comercio).
Con todo, nada podr�a restitu�rsele a la actora, por la pot�sima raz�n de que no fue ella quien sufrag� su valor, luego mal puede pretender la devoluci�n de la prima. 5. De acuerdo con lo discurrido, se confirmar� la sentencia de primer grado; circunstancia f�ctica que exime a la Sala, cual se anunci� analizar otros aspectos de la controversia.
Consecuentemente, se condenar� en costas a la parte demandante. DECISI�N En m�rito de lo expuesto, el TRIBUNAL SUPERIOR DEL DISTRITO JUDICIAL DE BOGOT�, D.C., en una de sus Salas de Decisi�n Civil, administrando justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la ley, RESUELVE:
PRIMERO: CONFIRMAR la sentencia proferida el dieciocho (18) de septiembre de dos mil doce (2012), por el Juzgado S�ptimo Civil del Circuito de Descongesti�n de esta ciudad.
SEGUNDO: CONDENAR en costas de ambas instancias a la parte demandante. Para las de �sta, la Magistrada Sustanciadora, para efecto de su liquidaci�n fija como agencias en derecho, la suma de un mill�n quinientos mil pesos ($1.500.000.00). C�piese, notif�quese y c�mplase. Los Magistrados, JULIA MAR�A BOTERO LARRARTE Rad.: 2010-00022-01 MAR�A PATRICIA CRUZ MIRANDA Rad.: 2010-00022-01 RODOLFO ARCINIEGAS CUADROS Rad.: 2010-00022-01 Al respecto el numeral 4.2 del Cap�tulo VI del T�tulo I de la Circular Externa 007 de 19 de enero de 1996, modificada por la Circular Externa 015 de 2007, se�ala que �los seguros de incendio y terremoto y de vida representan para las instituciones financieras una seguridad adicional de los cr�ditos que otorgan�. Cfr. Sal.
Cas. Civ. Sent. 30 de junio de 2011. M. P.: Dr. Edgardo Villamil Portilla. Exp. # 76001-31-03-006-1999-00019-01. Ib�dem. Corte Suprema de Justicia, Sala de Casaci�n Civil. 6 de julio de 2009. M.P. Dr. William Nam�n Vargas. Exp. 05001-3103-013-2000-00414-01. Cfr. Sal. Cas. Civ. Sent. 2 de agosto de 2001. M. P.: Dr. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo.
Exp. # 6146. Cfr. J. Efr�n Ossa G., Teor�a General del Seguro � El Contrato, Temis, Bogot�, 191, p�gs. 333 y 334. Cfr. Sal. Cas. Civ. Sent. 11 de abril de 2002. M.P.: Dr. Jorge Santos Ballesteros. Exp. 6825. �Si habi�ndose aportado a un proceso y afirmado estar suscrito, o haber sido manuscrito por la parte contra quien se opone, �sta no lo tach� de falso oportunamente, o los sucesores del causante a quien se atribuye dejaren de hacer la manifestaci�n contemplado en el inciso segundo del art�culo 289�, precepto que a su turno dispone en sus incisos primero y segundo: �La parte contra quien se presente un documento p�blico o privado, podr� tacharlo de falso en la contestaci�n de la demanda, si se acompa�� a �sta, y en en los dem�s casos, dentro de los cinco d�as siguientes a la notificaci�n del auto que ordene tenerlo como prueba, o al d�a siguiente al en que haya sido aportado en audiencia o diligencia. Los herederos a quienes no les conste que la firma o el manuscrito no firmado proviene de su causante, podr�n expresarlo as� en las mismas oportunidades�. Dicha entidad, en su condici�n de entidad prestadora de servicios de salud, conforme lo prev� el art�culo 12 de la Resoluci�n 1995 de 1999 proferida por el Ministerio de Salud, adem�s de custodiar la historia cl�nica, es la encargada de llevar � un archivo �nico de historias cl�nicas en las etapas de archivo de gesti�n, central e hist�rico, el cual ser� organizado y prestar� los servicios pertinentes guardando los principios generales establecidos en el Acuerdo 07 de 1994, referente al Reglamento General de Archivos, expedido por el Archivo General de la Naci�n y dem�s normas que lo modifiquen o adicionen�; de all� que el funcionario que expidi� copia de la misma, acorde con lo dispuesto en el art�culo 10� del citado Acuerdo, y en calidad responsable de su organizaci�n y conservaci�n, as� como de la prestaci�n de los servicios archiv�sticos, tenga � la obligaci�n de velar por la integridad, autenticidad, veracidad y fidelidad de la informaci�n � all� contenida. Cfr. Sal.
Cas. Civ. Sent. 24 de enero de 2011. M. P.: Dr. Pedro Octavio Munar Cadena. Ref: Exp. 11001 3103 025 2001 00457 01 Cfr. C. Const. Sent. C- 232 de 1997. M. P. Dr.: Jorge Arango Mej�a, mediante la cual se declar� exequible el art�culo 1058 del C�digo de Comercio. Cfr. Sent. Sal. Cas. Civ. Sent. 2-08-01. M.P.: Dr. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo.
Exp. No. 6146. Con ponencia del Dr. Nicol�s Bechara Simancas. Exp. # 5360. PAGE PAGE 14 JMBL, Exp. 11001-31-03-23-2010-00022-01 YZ\eijk������������xhx[NAx4x4xh,1OJQJ\�^JaJhY�OJQJ\�^JaJh*N�OJQJ\�^JaJh�u�OJQJ\�^JaJ h�a�h�GQOJQJ\�^JaJ h�a�hp�OJQJ\�^JaJ#hqp�hqp�@���OJQJ\�^JaJ$hqp�hqp�OJQJ^JaJmH sH 'hqp�hqp�5�OJQJ^JaJmH sH 8hqp�hqp�B*OJQJ^JaJmHnHphsH tH $uAjhqp�hqp�B*OJQJU^JaJmHnHphsH $tH $uOZ\]���� i j �����������x�$ �0��L���d*$^�L`���a$gdp�$ �0��L���d*$^�L`���a$gd,1$ �0�d*$a$gd*N�$ �0�d*$a$gdp�$ �0�d�*$a$gdqp�$d�1$7$8$H$a$gdqp�$ � d�1$7$8$H$a$gdqp� �������������� S h u � � � � � � � � ���������������υ�x���iZiK hd �CJOJQJ\�^JaJ hqp�CJOJQJ\�^JaJ h:CJOJQJ\�^JaJh�pOJQJ\�^JaJ hk�5�OJQJ\�^JaJhk�OJQJ\�^JaJh/1OJQJ\�^JaJ"h,1hp�5�OJQJ\�^JaJ h�!=5�OJQJ\�^JaJ h,15�OJQJ\�^JaJ h�a�hp�OJQJ\�^JaJ"h�a�hp�5�OJQJ\�^JaJ j � � � � � � � � � �� !��UV ����������������������$ �0�d*$a$gdp�dgdp� $da$gdp� �0�d*$gdp�$ �0�d*$a$gdp�� � � � � � � � � , 5 @ C a j l n s } ~ � � � � � �����𱡐n`R`R`R`R`R`A h�a�hk�@�CJOJQJ^Jh��@�CJOJQJ^JhpN�@�CJOJQJ^J h�a�h;i @�CJOJQJ^J h�a�hp�@�CJOJQJ^J h�a�h2 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