Micelio

SENTENCIA — Tribunal Superior de Bogotá

Radicado: 11001-31-03-039-2008-00557-01

Sala: SALA CIVIL

Ponente: Julia María Botero Larrarte

Fecha: 2012-02-03

Sujetos procesales: FABIOLA ARENSBURG LATORRE Y OTRO / BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA COLOMBIA S.A. Y BBVA SEGUROS DE VIDA COLOMBIA S.A.

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Demandados: BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA COLOMBIA S.A. y BBVA SEGUROS DE VIDA COLOMBIA S.A. Magistrada Sustanciadora: JULIA MAR�A BOTERO LARRARTE Discutido y aprobado en Sala de Decisi�n Civil de 18 de enero de 2012, seg�n Acta # 01. Dec�dese el recurso de apelaci�n interpuesto por la parte demandante contra la sentencia proferida el diecinueve (19) de agosto de dos mil once (2011) por el Juez Dieciocho Civil del Circuito de Descongesti�n de esta ciudad, en el asunto del ep�grafe.

ANTECEDENTES 1. Fabiola Arensburg Latorre y Carlos Alberto Garz�n Arensburg, prevalidos de su condici�n de herederos del se�or Alberto Garz�n Rojas (q.e.p.d), en su calidad de c�nyuge e hijo, respectivamente, pidieron que a trav�s de este tr�mite, se proceda a declarar ineficaz la designaci�n del Banco demandado como beneficiario de la P�liza de Seguro de Vida Grupo Vital 11 expedida por BBVA Seguros de Vida Colombia S.A., destinada a garantizar los cr�ditos que aqu�l asumi� con dicha entidad financiera, identificados como: Hipotecario No. 5529600038101 y de Consumo Nos. 5529600038283, 5529600038218 y 55296000297461, y en su lugar, se les tenga por tales, en un cincuenta por ciento (50%) a cada uno. De otro lado, y a t�tulo de responsabilidad civil contractual, se condene a la mencionada Aseguradora a pagarles por concepto de la indemnizaci�n a que est� obligada como consecuencia del siniestro generado por la muerte del citado se�or Garz�n Rojas, las sumas correspondientes al monto asegurado, para el amparo de muerte, destinadas a la cobertura de las referidas obligaciones, m�s los intereses moratorios liquidados a partir del 11 de febrero de 2008 y hasta cuando se verifique el pago de conformidad con el art�culo 1080 del C�digo de Comercio, as�: Por el primero de ellos, doscientos quince millones quinientos cincuenta y tres mil novecientos sesenta y seis con cincuenta y un centavos ($215�553.966.51); por el segundo, diecisiete millones ochocientos treinta y cinco mil seiscientos cuarenta y nueve con noventa y ocho centavos ($17�835.649.98), y por los dos �ltimos, cada uno por valor de veinte millones cuatrocientos diecis�is mil seiscientos cuarenta y siete pesos con cuarenta y dos centavos (20�416.647.42), (fls. 14 a 21, C. 1) 2.

Como fundamento de lo solicitado, el gestor judicial que representa a los actores, apunt� los siguientes argumentos f�cticos: 2.1. El 20 de octubre de 2007 el Banco Bilbao Viscaya Argentaria Colombia S.A. incluy� al se�or Alberto Garz�n Rojas en la aludida p�liza de vida, a fin de garantizar el pago de los cr�ditos que le hab�a otorgado. 2.2.

Como quiera que el 20 de diciembre del mismo a�o el asegurado falleci�, los demandantes procedieron a hacer la reclamaci�n formal el 10 de enero de 2008, la cual fue objetada mediante comunicaci�n de 11 de febrero siguiente. 2.3. Por su parte, el Banco demandado ��se ha abstenido de hacer efectivos los derechos que le corresponden en su calidad de beneficiario de la P�liza��, raz�n por la cual su designaci�n ��se ha tornado ineficaz y por tanto debe darse aplicaci�n a lo dispuesto en el art�culo 1142 del C. de Co.� 3.

Notificadas personalmente las entidades demandadas (fls. 53 y 60, ib.), procedieron as�: 3.1. El gestor judicial del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A., luego de precisar que la reclamaci�n la hab�a efectuado la entidad que representa, como beneficiaria y como titular del derecho a la prestaci�n asegurada, sostuvo que los demandantes son terceros extra�os al convenio que se celebr� con BBVA Seguros de vida, de ah� que s�lo pudieran ejercitar la acci�n de responsabilidad civil extracontractual; y el inter�s que pueden tener se reduce a que la Aseguradora pague lo debido al Banco, raz�n por la cual deben pedir a favor de �ste y no para sus patrimonios, sin que por ello puedan convertirse en beneficiarios del seguro, por lo que no se requiere la declaraci�n de ineficacia, ni la participaci�n de dicha entidad como sujeto del proceso, pues ese inter�s persiste a�n sin que se integre el contradictorio con �l. Agreg�, que ��el pago de la deuda ante la objeci�n de la aseguradora, por parte de los herederos legales al acreedor financiero, si fuere el caso�� no constituye un da�o, as� como tampoco que la primera no pague al Banco, porque en su condici�n de beneficiario, no se sujeta al contrato como parte de un seguro de cr�dito en donde deba incoar acciones, acudir a estrados para obligar a aqu�lla a efectuar dicho pago, pues su labor se limita a efectuar la reclamaci�n luego de que los familiares informen sobre la ocurrencia del siniestro, menos a�n cuando la objeci�n parte del dolo reticente del asegurado.

Sobre esos argumentos formul� las excepciones de m�rito que denomin�: �Inexistencia de causa para demandar�, �Relatividad de los contratos�, �Nulidad Relativa del contrato�, �Enriquecimiento sin justa causa�, �Abuso del derecho�, y �Prescripci�n� (original en negrita y may�scula sostenida), (fls. 89 a 106, ib.). 3.2. Por su parte la Aseguradora demandada arguy� b�sicamente, que no existe a su cargo obligaci�n indemnizatoria alguna, toda vez que el referido contrato naci� viciado de nulidad, en virtud de la reticencia o inexactitud en que incurri� el se�or Alberto Garz�n Rojas al momento de declarar el estado del riesgo, como quiera que asever� que ��nunca hab�a padecido de problemas mentales (nerviosos), que no fumaba y que su consumo de alcohol era netamente social��, cuando en realidad y ��desde tiempo atr�s hab�a sufrido de problemas mentales relacionados con el consumo frecuente de alcohol y drogas��, por los cuales fue sometido a tratamientos.

Y en el evento en que el contrato fuera eficaz, los demandantes no tendr�an derecho al pago de la indemnizaci�n, porque quien fue designado como beneficiario de la p�liza de vida grupo deudores por la cual se ampar� el pago del saldo de los se�alados cr�ditos, fue el Banco Bilbao Viscaya Argentaria Colombia S.A.; designaci�n que agreg�, no es ineficaz porque los herederos del Asegurado est�n en desacuerdo con ella, sino que obedece a causas legales.

Plante� entonces los siguientes medios de defensa: �Nulidad relativa del contrato de seguro, por la reticencia e inexactitud incurrida por el asegurado, en la declaraci�n del estado del riesgo�, �La designaci�n del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A: como beneficiario de la p�liza no es eficaz� y �Falta de legitimaci�n por activa� (fls. 127 a 131, ib.). 4.

Descorrido el traslado de las excepciones planteadas por la parte demandada (fls. 161 a 165, ib.), se evacu� audiencia que regula el art�culo 101 del C. de P. C. (fls. 180 a 181, ib.), luego se abri� la etapa probatoria (fls. 182 a 183, Ib.), y finalmente el 21 de junio del a�o inmediatamente anterior se corri� traslado para presentar alegatos de conclusi�n, el que fue aprovechado por ambas partes (fls. 297 a 332, ib.).

LA SENTENCIA APELADA El Juez a quo, tras confrontar la declaraci�n de asegurabilidad del se�or Garz�n Rojas con su historia cl�nica, concluy� que el asegurado hab�a sido reticente, pues ��de manera conciente [sic] y tajante neg� tener condiciones de alcoh�lico y haber sido tratado por alcoholismo y drogadicci�n�, cuando ��al momento de tomar el seguro no s�lo padec�a de adicci�n al alcohol sino tambi�n a la coca�na, la marihuana y el �xtasis y que ya hab�a sido diagnosticado y tratado en tal sentido��.

Consecuentemente, declar� probada la excepci�n de m�rito que en este sentido plante� BBVA Seguros de Vida Colombia S.A., deneg� las pretensiones de la demanda, y conden� en costas a la parte actora (fls. 335 A 345, ib.). EL RECURSO Combate el gestor judicial de los demandantes, lo as� resuelto con tres argumentos esenciales: Primero, no est� demostrado que la condici�n del mencionado se�or Garz�n Rojas al declarar su estado de salud fuera la denunciada por la compa��a Aseguradora, habida cuenta que en las historias cl�nicas aportadas por dicho extremo procesal, no existe soporte diagn�stico alguno que sustente su supuesta adicci�n a sustancias psicoactivas y/o alcoh�licas, porque ��solamente en un folio de los m�s de cien que componen�� dicho documento, ��hay una referencia, vaga, por decir lo menos a problemas de alcohol y drogas, pero sin que en parte alguna se determine quien [sic] la hizo o que soportes la justifican�.

Segundo, si en gracia de discusi�n se admitiera lo contrario, no le era exigible que declarara su enfermedad, porque para el diagn�stico de este tipo de padecimientos no es posible practicar ex�menes m�dicos, ya que se encuentra relacionada con aspectos de �ndole psicol�gica; incluso, la negaci�n a la adicci�n del paciente, es un s�ntoma de su existencia. Finalmente aduce, que se encuentran acreditados los requisitos para proceder a condenar a la Aseguradora al pago de la indemnizaci�n, es decir, la ocurrencia y cuant�a del siniestro, la condici�n de herederos de los actores, y el monto de los cr�ditos (fls. 5 a 12, C. 4).

CONSIDERACIONES 1. Concurren al caso los presupuestos procesales, no existe reparo alguno sobre la correcci�n del procedimiento adelantado, tampoco hay causal de impedimento y, finalmente, las garant�as fundamentales de las partes dentro del juicio han sido resguardadas. 2. Inicialmente, y antes de cualquier otra consideraci�n, se impone dilucidar lo referente a la legitimaci�n de los actores, para reclamar el pago de la indemnizaci�n derivada de la P�liza Seguro Vida Grupo Deudores No. VGD-0110043 (fls. 290 a 295, C. 1), donde fungen, por un lado, en su condici�n de tomador y beneficiario a t�tulo oneroso, el Banco Bilbao Viscaya Argentaria Colombia S.A., y como asegurado, el c�nyuge y padre de los demandantes; cuesti�n que se debe analizar a�n de oficio, al punto que ��en caso de no advertirla el juez en la parte activa, en la pasiva o en ambas, deviene ineluctablemente, sin necesidad de mediar ning�n otro an�lisis, la expedici�n de un fallo absolutorio; de all� que se imponga examinar de entrada la legitimaci�n que le asiste a la parte demandante para formular la pretensi�n�, m�xime cuando las sociedades demandadas enfrentaron la contienda en este aspecto alegando �Inexistencia de causa para demandar�, �Relatividad de los contratos� y �Falta de legitimaci�n por activa�. 3.

El Seguro de Vida Grupo Deudores constituye sin lugar a dudas una garant�a para el acreedor de una obligaci�n, pues con ella pretende en su condici�n de tomador, que la ��aseguradora, a cambio de una prima, cubra el riesgo de muerte o incapacidad del deudor �que toma la calidad de asegurado-, y en caso de que se configure el siniestro, pague al acreedor hasta el valor del cr�dito��, en el cual, y seg�n lo apuntalado por el m�ximo �rgano de la especialidad civil de la jurisdicci�n ordinaria, el riesgo que se traslada y que es asumido por el asegurador, ���es la p�rdida de la vida del deudor, evento que afecta tanto al asegurado mismo, como es obvio, como eventualmente a la entidad tomadora de la p�liza, en el entendido de que su acreencia puede volverse de dif�cil cobro por la muerte de su deudor, pero el espec�fico riesgo asumido por la compa��a de seguros en la p�liza objeto de litigio, no es la imposibilidad de pago del deudor por causa de su muerte, porque si as� fuera podr�a inferirse que la p�liza pactada con un riesgo de tal configuraci�n tendr�a una connotaci�n patrimonial y se asemejar�a a una p�liza de seguro de cr�dito.

Lo que se asegur� es lisa y llanamente el suceso incierto de la muerte del deudor, independientemente de si el patrimonio que deja permite que la acreencia le sea pagada a la entidad bancaria prestamista� (Sent. Cas. Civ. de 29 de agosto de 2000, Exp. No. 6379)�. Y el inter�s asegurable en este tipo de contratos, ha dicho la Corte, se radica prevalentemente en cabeza del deudor, ��as� sea que el acreedor tambi�n le asista un inter�s eventual e indirecto en el seguro de vida grupo deudores�, de tal suerte pueden presentarse �una concurrencia de intereses que, aunque no son excluyentes, tampoco tienen correspondencia exacta: de un lado, se presenta un inter�s directo del propio deudor para que no se vea afectado �l mismo en caso de incapacidad f�sica, o sus herederos con transmisi�n de una deuda a causa de la muerte; y de otro, puede haber un inter�s indirecto del acreedor, quien pretende sustraerse de los efectos y las vicisitudes de la sucesi�n por causa de muerte, en procura de obtener de manera inmediata el pago; este �ltimo inter�s tiene su g�nesis en el art�culo 1083 del C�digo de Comercio, que ense�a que �tiene inter�s asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizaci�n de un riesgo�, as� como en el art�culo [sic] inciso 2� del numeral 3� del art�culo 1137, el cual expresa que �toda persona tiene inter�s asegurable: 3. en la [vida] de aqu�llas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econ�mico, aunque �ste no sea susceptible de una evaluaci�n cierta�� (la subl�nea es del texto, la negrita es ajena). 4.

Caso en el cual los herederos del asegurado, estribados en el da�o patrimonial que les puede generar la muerte de su causante, ya que deber�n responder por sus deudas, pedir�n simplemente que la compa��a aseguradora pague la indemnizaci�n al Banco. Pero puede suceder, que es lo que ocurre en el asunto sub examine, que aqu�llos pidan ese pago no para liberarse de la obligaci�n por la que ahora est�n llamados a responder en virtud de la ocurrencia del siniestro, sino para engrosar su patrimonio, esto es, en su favor; facultad que a decir verdad no les es ajena, pues en tal evento, y prevalidos de esa misma condici�n, pueden alegar la calidad de beneficiarios supletivos de la p�liza.

Esto, porque en los seguros sobre la vida del deudor, el acreedor s�lo podr� recibir una parte del seguro igual al monto no pagado de la deuda, y el saldo ser� entregado a los dem�s beneficiarios (art. 1144 ejusdem), lo cual debe armonizarse con lo disciplinado en el canon 1042 ib�dem, que dispone: �Salvo estipulaci�n en contrario, el seguro por cuenta valdr� como seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inter�s que tenga en el contrato y, en lo dem�s, con la misma limitaci�n, como estipulaci�n en provecho de tercero� (subl�nea fuera de texto).

De tal suerte, que habi�ndose asegurado una suma superior al monto del cr�dito al momento del siniestro, ��el acreedor participar� �en concurrencia� con otros beneficiarios� -que podr�n serlo a t�tulo oneroso o gratuito o supletivos (cuando no se haya efectuado designaci�n, o �sta sea ineficaz o quede sin efecto), ��o sea, dentro de un conjunto de personas que se juntan o coinciden en un momento determinado como titulares de una indemnizaci�n y, en esa medida, aqu�l s�lo podr� recibir el monto de lo efectivamente adeudado por el deudor�.

Ocurre algo similar con la pretensi�n de los demandantes, s�lo que no piden el exceso, sino la totalidad de la indemnizaci�n, ah� si prevalidos adem�s de su estatus de herederos del asegurado, de la ineficacia de la designaci�n como beneficiario del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A, he all� el inter�s que les asiste, circunstancia que a la postre es la que los legitima para deprecar esta acci�n. 5.

Precisado lo anterior, pasa la Sala ahora, a dilucidar lo concerniente a la nulidad relativa del contrato, porque si bien es una cuesti�n que pertenece al �mbito de las excepciones de m�rito y por tanto su estudio deber�a deferirse una vez se haya determinado la existencia del derecho pretendido, de nada valdr�a establecer la eficacia o no de la designaci�n del Banco reconvenido, si ning�n derecho u obligaci�n puede derivarse de ese negocio jur�dico, adem�s de que �no obstante lo aleatorio del contrato, como la ley procura un tratamiento de equilibrio entre el riesgo que asume el asegurador y la contraprestaci�n a cargo del tomador, las consecuencias de una eventual fractura de esta armon�a pesan no solamente sobre los contratantes, sino sobre los terceros con inter�s en el contrato, tales como el asegurado o el beneficiario�. 6.

S�bese que por virtud de la naturaleza del contrato de seguros, inspirado en el principio de buena fe, tiene un r�gimen rescisorio especial, conforme al cual la inexactitud o reticencia en la declaraci�n del estado del riesgo por parte del tomador o asegurado, da lugar a la nulidad relativa del acto; sanci�n que apareja el incumplimiento de uno de los deberes que aqu�l tiene en la etapa precontractual, verbigracia, el de ��declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo�� (se destaca), pues a partir de �l, la compa��a aseguradora podr� valorar ��oportuna, reflexiva y suficientemente�, la conveniencia de �asumir el riesgo o, por el contrario, de abstenerse de hacerlo �inhibici�n contractual (art. 1.055, C. de Co.)-, en un todo de acuerdo con lo disciplinado por los c�nones t�cnicos, jur�dicos, y financieros que gobiernan la materia, los cuales contrastados con la informaci�n suministrada (declaraci�n de ciencia), le otorgar�n elementos de juicio necesarios para obrar con arreglo a su libertad contractual, genuina manifestaci�n de la autonom�a privada, m�xime cuando ella ocupa el �rol� de destinataria del deber en cuesti�n, consustancial a su calidad de desinformada �y por tanto pasible de tutela iuris-, dado que es el futuro tomador el que, por regla, est� en condiciones de hacer congnoscible lo que la sociedad aseguradora desconoce acerca de su estado, en general�. 7.

As�, como lo ha dicho la doctrina, la inexactitud o la reticencia �[g]eneran vicio en el consentimiento del asegurador, a quien inducen en error a su declaraci�n de voluntad frente al tomador. (�) Se trata, como hemos visto, de un r�gimen especial, m�s exigente que el del derecho com�n, concebido para proteger los intereses de la entidad aseguradora y, con ellos los de la misma comunidad asegurada, en un contrato que tiene como soporte la buena fe en su m�s depurada expresi�n y que, por lo mismo, se define un�nimemente como contrato uberrimae fidei�.

A tal punto lo es, como tuvo la oportunidad de puntualizar la Corte Constitucional al examinar la exequibilidad de la disposici�n legal evocada, que a pesar de que el estatuto mercantil no prohibi� la inspecci�n del riesgo, no lo impuso como una obligaci�n a cargo del asegurador, ��puesto que a �ste no se lo puede obligar a cumplir tareas f�sicamente imposibles, respetando el criterio de que no es propio del derecho el ir en contra de la realidad o hacer exigencias desproporcionadas en relaci�n con los fines�. �A la doctrina nacional del derecho de seguros no ha escapado tal noci�n. As�, en sus comentarios al contrato de seguro, el doctor Hern�n Fabio L�pez Blanco manifiesta que �( ) las empresas aseguradoras no est�n obligadas a realizar inspecciones de los riesgos para determinar si es cierto o no lo que el tomador asevera.

El contrato de seguro, como contrato de ub�rrima buena fe, no puede partir de la base errada de que es necesario verificar hasta la saciedad lo que el tomador afirma antes de contratar, porque jam�s puede suponerse que �l miente.� (Hern�n Fabio L�pez Blanco, Comentarios al Contrato de Seguro, 2a. edici�n, Dupr�, Bogot�, 1993, p�g. 118). Y el profesor Ossa dijo: �El asegurador no est� obligado a verificar la exactitud de la declaraci�n del estado del riesgo.

Ni siquiera por su aspecto objetivo, menos a�n por su aspecto moral. No existe norma legal que pueda invocarse para afirmar lo contrario.� (J. Efr�n Ossa G., ob. cit. Teor�a General del Seguro - El Contrato, p�g. 349).� �En consecuencia, como al asegurador no se le puede exigir que inspeccione toda la masa de riesgos que contractualmente asume, debe reconocerse que �l contrae sus obligaciones, en la mayor�a de los casos, solamente con base en el dicho del tomador.

Esta particular situaci�n, consistente en quedar a la merced de la declaraci�n de la contraparte y contratar, generalmente, en virtud de su sola palabra, es especial y distinta de la que se da en otros tipos contractuales, y origina una de las caracter�sticas cl�sicas del seguro: la de ser un contrato de ub�rrima buena fe�  (se destaca). 8.

Ahora, en el caso sub examine, sin duda se encuentra demostrada la reticencia que le sirve de estribo a BBVA Seguros de Vida Colombia S.A. para oponerse al pago de la indemnizaci�n reclamada, pues contrastadas las declaraciones de asegurabilidad que suscribi� el se�or Garz�n Rojas a prop�sito del amparo de cada uno de los cr�ditos: Hipotecario No. 5529600038101 y de Consumo Nos. 5529600038283, 5529600038218 y 55296000297461 (fls. 132, 133, 135 y 137, C. 1), cuya validez no fue cuestionada en la alzada, con la copia de la historia cl�nica que ados� la Aseguradora demandada al contestar el libelo introductorio, espec�ficamente la que milita a folios 144 a 147 de la encuadernaci�n principal, se advierte f�cilmente que el asegurado minti� acerca de su estado de salud, y en ese orden, el consentimiento con el que se oblig� la aludida sociedad, naci� viciado; documento que por lo dem�s tiene todo el m�rito probatorio, toda vez que seg�n consta en el sello que figura en cada uno de las hojas que lo componen, fue expedida del original por el Departamento de Estad�stica de la Cl�nica Colsanitas, quien conforme lo prev� el art�culo 12 de la Resoluci�n 1995 de 1999 proferida por el Ministerio de Salud, en su condici�n de entidad prestadora de servicios de salud, es la encargada de llevar � un archivo �nico de historias cl�nicas en las etapas de archivo de gesti�n, central e hist�rico, el cual ser� organizado y prestar� los servicios pertinentes guardando los principios generales establecidos en el Acuerdo 07 de 1994, referente al Reglamento General de Archivos, expedido por el Archivo General de la Naci�n y dem�s normas que lo modifiquen o adicionen�; de ah�, que quien las rubric�, acorde con lo dispuesto en el art�culo 10� del citado Acuerdo, y en calidad responsable de su organizaci�n y conservaci�n, as� como de la prestaci�n de los servicios archiv�sticos, tenga � la obligaci�n de velar por la integridad, autenticidad, veracidad y fidelidad de la informaci�n � all� contenida, m�xime que el mencionado se�or Garz�n en las citadas declaraciones autoriz� de conformidad con lo dispuesto en el art�culo 34 de la Ley 23 de 1981, a: ��cualquier m�dico, hospital, cl�nica, compa��a de seguros u otra instituci�n para suministrar a BBVA SEGUROS DE VIDA COLOMBIA S.A. Compa��a de Seguros de Vida S.A., toda informaci�n que posea sobre mi salud aun con posterioridad a la ocurrencia de los riesgos amparados��.

Y si a eso se suma, que no se aleg� y menos se prob� que en su diligenciamiento se hayan incumplido con las reglas que para ese efecto prev� la memorada Resoluci�n 1995 de 1999, no existe raz�n valedera para no darle eficacia. 9. Ahora, si bien no puede decirse con certeza que el asegurado haya negado haber sido sometido a tratamiento antialcoh�lico o por drogadicci�n, o que haya afirmado que el consumo de alcohol es social, habida consideraci�n que el documento a trav�s del cual la Aseguradora pretende hacer valer dicha situaci�n, fue adosado en copia simple, y por tanto carece de m�rito probatorio, pues no cumple con ninguno de los requisitos previstos en el art�culo 254 del estatuto procesal civil (fl. 139, ib.), ello no quiere decir que no se configure la reticencia alegada, porque �sta no se funda s�lo en este supuesto f�ctico, sino en otros, como el relativo al ocultamiento de la enfermedad mental que con anterioridad a la adhesi�n a la P�liza, se le hab�a diagnosticado.

As�, en las declaraciones de asegurabilidad, suscritas con ocasi�n de los cr�ditos que adquiri� el pluricitado se�or Garz�n con el Banco demandado, que pueden relacionarse as�: Cr�ditos de consumo Nos: 55296000297461, desde el 4 de abril de 2006 (fl. 133, ib.); No. 5529600038218, 4 de junio de 2007 (fl. 135, ib.); y No. 5529600038283, a partir del 7 siguiente (fl. 137, ib.); y Cr�dito Hipotecario No. 5529600038101, desde el 27 del mismo mes y a�o (fl. 132, ib.), fechas que por lo dem�s coinciden con los documentos aducidos por la referida entidad financiera con la respectiva reclamaci�n que formul� ante la entidad aseguradora, y con los que aport� �sta �ltima a prop�sito de lo ordenado en la audiencia de exhibici�n de documentos que se llev� a cabo el d�a 4 de marzo de 2010 (fls. 250 y 251), asever�: �Declaro expresamente que al momento de suscribir esta solicitud, no padezco ni me han diagnosticado: Hipertensi�n, Enfermedades Cardiovasculares, C�ncer (Tumores Malignos), Diabetes, Sida, Afecciones Respiratorias, Gastrointestinales (Digestivas), Mentales (nerviosas), Endocrinas, Musculoesquel�ticas, Genitales (Urinarios-Renales)�� (resalta la Sala).

M�s adelante precis�: �Expresamente declaro que todas las respuestas contenidas aqu� son exactas, completas y ver�dicas��. Y en la declaraci�n personal de salud, a las siguientes preguntas, respondi� as�: �PADECE O HA PADECIDO alguna de las afecciones o trastornos siguientes? (�) c) Epilepsia, par�lisis, enfermedad mental: NO (�) �Tiene conocimiento de padecer alguna enfermedad que no haya sido aludida directamente en este cuestionario? NO� (fl. 134, 136 y 138, ib.); total neg� la existencia de alg�n mal que lo aquejara.

Sin embargo, una realidad diferente es la que se infiere de la referida historia, porque para el 5 de junio de 2004, es decir, en �poca anterior a la que adquiri� con el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S.A. las obligaciones en cuesti�n, y por tanto ser parte en la referida P�liza de Vida Grupo de Deudores, se le diagnostic�: �Transtorno mixto de ansiedad y depresi�n� (env�s fl. 146, ib.), al punto que a prop�sito de su estado, se le sugiri� tratamiento en la Cl�nica Montserrat.

Luego, en el resumen de egreso, se precis�: �Trastornos mentales y del comportamiento debidos al uso de alcohol, s�ndrome de dependencia� (env�s fl. 146, ib.), y se le recomend� �MANEJO POR PSIQUIATR�A�. Posteriormente, espec�ficamente el 29 de noviembre de 2006 (fl. 147, env�s, ib.), se anot�: �OTROS TRASTORNOS DE ANSIEDAD ESPECIFICADOS�, circunstancia f�ctica de donde se colige lo siguiente: 9.1.

No es cierto que al momento en que el se�or Alberto Garz�n Rojas declar� su estado de salud, no hab�a padecido de alguna enfermedad nerviosa o mental. 9.2. Tampoco lo es, como lo pretende hacer el apoderado de los demandantes, que no tuviera conocimiento de la enfermedad que lo aquejaba, porque fuera de que hay un diagn�stico de un profesional de la medicina, fue �l quien acudi� a la Cl�nica Reina Sof�a el 5 de junio de 2005, manifestando que el motivo de la consulta es por �ANSIEDAD�, pues seg�n lo refiri�: ��EN LA NOCHE ANTERIOR LUEGO DE CONSUMO DE ALCOHOL PRESENTA EPISODIO DE AGRESIVIDAD Y ANSIEDAD,�AFECTO TRISTE, DESASOSIEGO, IDEACIONES DE MUERTE, NO HA VUELTO AL TRABAJO, HA PRESENTADO CONSUMO DE ALCOHOL FRECUENTE��; am�n de que desde ��hace m�s de 10a. y de manera creciente, consumo de bebidas alcoh�licas, marihuana, coca�na, �xtasis, benrodratepinan, coca�na.

Por esta raz�n problemas sociales, familiares, laborales y ayer con la Polic�a� (fl. 146, ib.), m�xime si hubo de por medio un cuestionario a trav�s del cual la Aseguradora le brind� la posibilidad al asegurado de que informara las enfermedades que lo aquejaron o aquejaban, evento en el cual poco o ninguna relevancia vienen a tener los m�viles que condujeron al se�or Alberto Garz�n para omitir la verdad, porque como lo ha puntualizado la Sala de Casaci�n Civil de la Corte Suprema de Justicia: �No importan, entonces, los motivos que hayan movido al tomador para comportarse sin fidelidad a la verdad, incurriendo con ello en grave deslealtad que a su vez propicia el desequilibrio econ�mico en relaci�n con la prestaci�n que se pretende de la aseguradora, cuando se le ha inquirido para que d� informaciones objetivas y de suficiente entidad que le permitan a �sta medir el verdadero estado del riesgo; sea cual haya sido la raz�n de su proceder, con intenci�n o con culpa, lo cierto es que la consecuencia de su proceder afecta la formaci�n del contrato de seguro, por lo que la ley impone la posibilidad de invalidarlo desde su misma ra�z�. 10.

Con todo, a�n si se soslayara la existencia de la nulidad aducida por la parte demandada, la suerte de las pretensiones de la se�ora Arensburg Latorre y del joven Carlos Alberto Garz�n Arensburg no ser�a distinta, por dos razones: En primer lugar, porque no es cierto que el Banco Bilbao Viscaya Argentaria Colombia S.A. haya sido renuente en el ejercicio de sus derechos como beneficiario de la p�liza, habida consideraci�n que una vez informado del siniestro por parte de la se�ora Arensburg, procedi� a efectuar la respectiva reclamaci�n ante la sociedad aseguradora, espec�ficamente el 23 de enero de 2008 (fl. 254, C. 1); situaci�n que descarta la omisi�n que se le endilga, sin que pudiera exig�rsele conducta diferente, m�s cuando hab�a de por medio la objeci�n seria y fundada de BBVA Seguros de Vida, frente al pago del saldo insoluto de cada uno de los cr�ditos adquiridos por el se�or Garz�n Rojas.

En segunda medida, la inacci�n de las prerrogativas que se derivan de la condici�n de beneficiario a t�tulo oneroso de la p�liza, no hace ineficaz la designaci�n, y por tal virtud, la entidad financiera convocada a juicio no deja de serlo, m�s a�n cuando el art�culo 1146 del C�digo de Comercio establece que ��el asegurado no podr� revocar la designaci�n de beneficiario hecha a t�tulo de oneroso, ni desmejorar su condici�n mientras subsista el inter�s que las leg�tima, a menos que dicho beneficiario consienta en la revocaci�n o desmejora�, precepto que conforme al art�culo 1162 ib. es de car�cter imperativo.

Y sin duda ese inter�s subsiste, como quiera que al fin de cuentas no se han saldado las obligaciones a cargo del se�or Garz�n Rojas, seg�n lo informan los certificados expedidos por el Gerente de la Sucursal Veinte de Julio del Banco Bilbao Viscaya Argentaria Colombia S.A. de esta ciudad (fls. 140 a 143, ib.), y si lo hay, no existir�a ninguna raz�n, para que los actores ocupar�n su lugar. 11.

Conforme con lo discurrido, la sentencia de primera instancia se confirmar�, y se impondr� por lo frustr�nea de la alzada la respectiva condena en costas, las cuales se tasar�n conforme las directrices previstas en el numeral 1.1. del art�culo 6� del Acuerdo 1888 de 2003, modificado por el Acuerdo 2222 del mismo a�o, ambos proferidos por el Consejo Superior de la Judictura.

DECISI�N En m�rito de lo expuesto, el TRIBUNAL SUPERIOR DEL DISTRITO JUDICIAL DE BOGOT�, D.C., en una de sus Salas de Decisi�n Civil, administrando justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la ley, RESUELVE:

PRIMERO: CONFIRMAR la sentencia de procedencia y fecha preanotada.

SEGUNDO: CONDENAR en costas a la parte demandante; para el efecto la Magistrada Sustanciadora fija por concepto de agencias en derecho, la suma de dos millones quinientos mil pesos ($2�500.000.00), a favor de cada uno de los demandados. C�piese, notif�quese y c�mplase. Los Magistrados, JULIA MAR�A BOTERO LARRARTE Rad.: 2008-00557-01 MAR�A PATRICIA CRUZ MIRANDA Rad.: 2008-00557-01 JORGE EDUARDO FERREIRA VARGAS Rad.: 2008-00557-01  Cfr. Sal.

Cas. Civ. Sent. 23-04-03. M. P.: Dr. Silvio Fernando Trejos Bueno. Exp. 7651, citada en la Sentencia de Casaci�n de 23-04-07. M. P.: Dra. Ruth Marina D�az Rueda. Exp. 733193103001999-00125-01.  Al respecto el numeral 4.2 del Cap�tulo VI del T�tulo I de la Circular Externa 007 de 19 de enero de 1996, modificada por la Circular Externa 015 de 2007, se�ala que �los seguros de incendio y terremoto y de vida representan para las instituciones financieras una seguridad adicional de los cr�ditos que otorgan�.  Cfr. Sal.

Cas. Civ. Sent. 30 de junio de 2011. M. P.: Dr. Edgardo Villamil Portilla. Exp. # 76001-31-03-006-1999-00019-01.  Ib�dem.  Ib�dem.  Cfr. Sal. Cas. Civ. Sent. 19 de mayo de 1999. Exp. M. P.: Jos� Fernando Ram�rez G�mez. Exp. 4923.  Cfr. Sal. Cas. Civ. Sent. 2 de agosto de 2001. Exp. M. P.: Dr. Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo. Exp. # 6146.  Cfr. J. Efr�n Ossa G., Teor�a General del Seguro � El Contrato, Temis, Bogot�, 191, p�gs. 333 y 334.  Cfr. C. Const.

Sent. C- 232 de 1997. M. P. Dr.: Jorge Arango Mej�a.  Bien se sabe que ��por regla general, la competencia funcional del superior al conocer un recurso de apelaci�n interpuesto por una sola de las partes, est� circunscrita a los motivos concretos de disenso, entendi�ndose aceptados aqu�llos respecto de los que no se propuso disenso alguno, los cuales, adquieren firmeza�� (Corte Suprema de Justicia, Sala de Casaci�n Civil. 6 de julio de 2009.

M.P. Dr. William Nam�n Vargas. Exp. 05001-3103-013-2000-00414-01).  Cfr. C. S. J. Sal. Cas. Civ. Sent. 24 de octubre de 2005. M. P.: Dr. Silvio Fernando Trejos Bueno.     PAGE  PAGE 2 JMBL, Exp. 11001-31-03-39-2008-00557-01 PQ^_aowx{���������������ʽ���q�`q�q�N�N?N?h�>�5�OJQJ\�^JaJ"h�a�h�&x5�OJQJ\�^JaJ!h�H�OJQJ\�^JaJmH sH 'h�H�h(fOJQJ\�^JaJmH sH 'h�H�h�H�OJQJ\�^JaJmH sH 'h�H�h�&xOJQJ\�^JaJmH sH h�a�h�&xOJQJ\�^JaJh+@eh� OJQJ^Jh+@eh� 5�OJQJ^Jh� 5�OJQJ^J7jh+@eh� 5�OJQJU^JmHnHsH $tH $uT_`����R � � � � �����������������$ �0��L���d*$^�L`���a$gd�wF$ �0��L���d*$^�L`���a$gd�&x$ �0�d*$a$gd�&x$ �0�d*$a$gd�&x $ �C�a$gd� $a$gd� gd� �� ��������������P Q R \ ^ � � � � � � � � � � �  �������������td�����RCRh�&xCJOJQJ\�^JaJ#h�ph�&xCJOJQJ\�^JaJh�a�h�wFOJQJ\�^JaJ"h�!�h�&x5�OJQJ\�^JaJhR5�OJQJ\�^JaJh�!�5�OJQJ\�^JaJh�&xOJQJ\�^JaJh�wF5�OJQJ\�^JaJh�a�h�&xOJQJ\�^JaJ"h�a�h�&x5�OJQJ\�^JaJh�>�5�OJQJ\�^JaJh�&x5�OJQJ\�^JaJ   ! 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