Micelio

SENTENCIA — Tribunal Superior de Bogotá

Radicado: 110013199001201300616 01

Sala: SALA CIVIL

Ponente: Luís Roberto Suárez González

Fecha: 2014-10-01

Sujetos procesales: LUIS HERNANDO ROJAS SARMIENTO

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RESPONSABILIDAD POR REPORTE NEGATIVO. Niega el demandante hab�a autorizado descontar prima de seguro con renovaci�n automatica. Fuente Formal: Ley 1328 de 2009. Proceso: Verbal Demandante: LUIS HERNANDO ROJAS SARMIENTO Demandada: BANCO CORPBANCA COLOMBIA S.A. Apelaci�n Sentencia 01-2013-00616-01 TRIBUNAL SUPERIOR DE DISTRITO JUDICIAL DE BOGOT� SALA CIVIL DE DECISI�N En Bogot� D.C., siendo las 3:30 p.m. del d�a 1 de octubre de 2014, la Sala de Decisi�n conformada por los Magistrados Luis Roberto Su�rez Gonz�lez, Ana Luc�a Pulgar�n Delgado y Nubia Esperanza Sabogal Var�n, se constituye en audiencia p�blica para resolver el recurso de alzada interpuesto por el demandante contra la sentencia emitida el 4 de julio de la presente anualidad por la Delegatura para Asuntos Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia, dentro del proceso promovido por LUIS HERNANDO ROJAS SARMIENTO, contra el BANCO CORPBANCA COLOMBIA S.A., para lo que se sientan las siguientes reflexiones:

ANTECEDENTES. Con fundamento en el art�culo 57 de la ley 1480 de 2011- Estatuto del Consumidor-, el actor present� demanda con la pretensi�n que se declare que la entidad Banco Corpbanca Colombia S.A., quebrant� sus derechos como consumidor financiero, por el reporte negativo e infundado obrante en las centrales de informaci�n y, al cargar, a la tarjeta de cr�dito Visa el 31 de enero de 2013 �sin autorizaci�n e injustificadamente�, un rubro de $1.343.143 por concepto de la renovaci�n autom�tica de la p�liza de seguro, por lo que debe conden�rsele al pago de perjuicios materiales y morales, presentando como lucro cesante la suma de $80.000.000, y como da�o moral la cantidad de $20.000.000.

Como hechos sustento de sus aspiraciones, narr� el activante que obtuvo para con la entidad financiera un portafolio, contentivo de una cuenta de ahorros, cuenta corriente, un cr�dito de libre inversi�n y las tarjetas de cr�dito Visa y MasterCard; que al notar que se aplicaron de manera indebida las tasas de intereses pactadas, procedi� a finiquitar los productos financieros, orientaci�n que no atendi� el pasivo en lo que respecta a la tarjeta de cr�dito Visa, lo que origin� la causaci�n y cobro de la p�liza Bancaseguros Vida, gener�ndose un rubro de $1.343.143 por concepto de prima, el cual, se imput� sin su autorizaci�n, por lo que se neg� a cancelarlo, raz�n que llev� al banco demandado a reportarlo como deudor moroso ante la CIFIN, ocasion�ndole problemas econ�micos en el ejercicio de la actividad mercantil que desarrolla.

Notificada la demandada del contenido del auto admisorio del libelo genitor, se opuso al �xito de las s�plicas, planteando excepciones de m�rito, las que denomin� �incumplimiento contractual� y �cumplimiento contractual y legal del banco Corpbanca�. Agotado el rito procesal pertinente, se desat� el conflicto con la prosperidad de las defensas planteadas por el banco, por considerar la Superintendencia, en s�ntesis, que el establecimiento financiero ten�a la facultad de recaudar la prima de seguro por as� haberlo autorizado el actor y, con cargo a cualquier producto adquirido en el portafolio, incluyendo, las tarjetas de cr�dito; que la solicitud de cancelaci�n de los servicios adquiridos por el demandante, es posterior a la renovaci�n del contrato de seguro, concluyendo, por tales motivos, que el reporte negativo obrante en las centrales de informaci�n financiera para el 31 de diciembre de 2013, es acertado y, acorde con lo autorizado por el activante.

Sin embargo, orden� la rectificaci�n del reporte existente en los bancos de datos, atendiendo que la aseguradora autoriz� la devoluci�n de ciertos rubros. Contra lo desfavorable de lo decidido, se alz� el actor, argumentando, en esencia, que el Banco Corpbanca S.A. adopt� una posici�n enga�osa, pues nunca fue su intenci�n adquirir un portafolio de productos, y que por el contrario, �nicamente solicit� un cr�dito de consumo; que el proceso de terminaci�n del contrato pod�a realizarse de forma verbal, lo que practic� con antelaci�n a la aplicaci�n del cobro de la prima; por �ltimo, rese�� que como su v�nculo contractual se ajust� con el ente bancario, �l no deb�a agotar tr�mite alguno ante compa��a de seguros.

CONSIDERACIONES: 1. En la Constituci�n Colombiana, espec�ficamente en su art�culo 78, se establece la expresa protecci�n de los derechos del Consumidor, como un derecho colectivo, seg�n el cual ser� la ley la encargada de regular el control de calidad de bienes y servicios ofrecidos y prestados a la comunidad, as� como la informaci�n que debe suministrarse al p�blico en su comercializaci�n. Con la expedici�n de la ley 1328 de 2009, a voces del literal d), art�culo 2 de dicha normatividad, el consumidor financiero se define como �todo cliente, usuario, o cliente potencial de las entidades vigiladas�, cuya protecci�n �se inspira en el deber de fortalecer sus derechos frente a los productores y distribuidores, dada la desigualdad y la asimetr�a en que se desenvuelve la persona que acude al mercado, de cualquier bien o servicio, para satisfacer sus necesidades� (Corte Constitucional, C-909 de 2012). 2.

Sentado lo anterior, se evidencia que la acci�n invocada encuentra soporte en el negocio jur�dico celebrado por las partes, derivadas de la adquisici�n de un portafolio de productos bancarios, en especial la tarjeta de cr�dito Visa, contrato del que el activante, protesta que no tuvo intenci�n de adquirir su grueso, argumento sobre el que el Tribunal advierte que no existe elemento probatorio que, en verdad, acredite la resistencia del consumidor de tomar tales productos y, por el contrario, lo que obra en el plenario, es el acto de expresi�n de la voluntad privada, que lo vincula a la relaci�n negocial, lo cual, se�ala de manera refulgente, que su cuestionamiento est� llamado al fracaso.

En efecto, la v�lida celebraci�n del contrato provoca que �ste sea ley, de car�cter particular, para los contratantes, lo que los lleva a cumplir de buena fe las obligaciones expresamente pactadas, y, adem�s, a ajustar su comportamiento a las cargas que de �l se derivan, muy a pesar de que, a la postre, surjan consecuencias adversas, motivadas en cl�usulas que, ulteriormente, se juzgan nocivas para los intereses de uno de los contratantes.

Por lo anterior, estando probada la existencia del contrato v�lidamente celebrado, del cual, no se ha cuestionado un eventual vicio del consentimiento que haya alterado la libre expresi�n del acto de autonom�a privada, los contratantes deben someterse a esas previsiones negociales, sin que sea atendible plantear como defensa, que no se tuvo intenci�n de celebrarlo, y mucho menos como supuesto novedoso en la apelaci�n. Sin embargo, de aceptar que el demandante no tuvo el designio de adquirir el portafolio, en el expediente no obra prueba acerca de que esa resistencia haya trascendido en la relaci�n para con el banco, por manera que, a lo sumo, ser�a una simple reserva predicable del activante que no sobrepas� su �mbito personal, y por tanto, le es totalmente inoponible a la entidad bancaria. 3.

Destacado el poder vinculante del negocio que existi� entre las partes, procede el Tribunal a analizar el tema de la renovaci�n autom�tica de la p�liza de seguro contra�da por el actor, para determinar si el reporte suministrado a las centrales de informaci�n, es imputable a un actuar negligente de la entidad financiera, que haga, de suyo, procedente la prosperidad de las pretensiones invocadas por el actor, para lo que se tendr�n en cuenta los siguientes medios probados: Ning�n cuestionamiento milita en torno a que el se�or ROJAS SARMIENTO, suscribi� una p�liza �seguro de vida grupo contributivo�, donde literalmente el demandante, autoriz� al Banco Corpbanca Colombia S.A., como tomador, para debitar, con cargo a cualquier producto del que el demandante es titular -entre ellos las tarjetas de cr�dito-, los rubros que se generasen por concepto del pago de la prima.

B. Conforme a los anexos del contrato de seguro, se pact� expresamente su renovaci�n autom�tica �por un periodo igual al inicialmente contratado, si el tomador no manifiesta por escrito su decisi�n de no renovar� dando aviso �con una anticipaci�n no menor a un (1) mes de la fecha de su vencimiento�. (fl. 55 cuaderno principal). C. Igualmente, Corpbanca Colombia S.A., se encontraba facultado para reportar el estado de los productos adquiridos por el apelante ante los bancos de datos de informaci�n financiera, ello, derivado de la autorizaci�n expl�cita que �ste otorg� cuando opt� por su vinculaci�n con el ente bancario, prerrogativa que no es objeto de discusi�n. En consonancia con lo anterior, en l�nea de principio, ning�n reproche se puede realizar sobre la imputaci�n, a la tarjeta Visa, del rubro de la prima de seguro, toda vez que el banco act�o conforme los pactos expresamente contra�dos con el consumidor, pues gozaba de la autorizaci�n para descontar los costes por el seguro, exist�a la renovaci�n autom�tica de �ste y se encontraba facultado para reportar ante la centrales de informaci�n financiera; salvo que, se hubiere probado que el negocio jur�dico que suministraba tales potestades hubiere terminado, finiquito que, en verdad, no aparece demostrado en el contradictorio, pues lo que se desgaja del material probatorio, es que los intentos de terminaci�n del contrato vinieron a exteriorizarse con la presentaci�n de los escritos radicados los d�as 25 de febrero y 29 de abril de 2013, esto es, en calenda posterior a la mentada renovaci�n, lo que conlleva, desde este punto de vista, a confirmar la decisi�n impugnada.

A la anterior conclusi�n no se opone el cuestionamiento que realiza el demandante, en el sentido de que esa terminaci�n pudo ser el resultado de una petici�n verbal, pues si bien es cierto, ni la ley ni el acuerdo de las partes impuso alguna solemnidad para culminar el citado negocio jur�dico, sin embargo, tampoco obra dentro del expediente prueba de que el demandante hubiere puesto de presente esa verbal manifestaci�n al banco para dar por terminado el producto, pues al efecto no se arrim� ni se solicit�, copia o reproducci�n de los audios en donde realiz� sus reclamaciones v�a telef�nica en la l�nea de atenci�n al cliente del pasivo, ni tampoco existe elemento demostrativo de que ante las peticiones personales de poner fin a los diversos productos que integran el portafolio, se hubiere elevado reproche por la terminaci�n de algunos y la subsistencia de otros.

En sentido adverso, el demandante manifest� en diligencia de interrogatorio de parte que sigui� utilizando las dos tarjetas de cr�dito, estando probado igualmente, que las mismas s�lo vinieron a cancelarse en el segundo semestre del a�o 2013, lo que demuestra, de una parte, la supervivencia de tales productos y, de otra, la posibilidad de cargar el pago de la prima de seguro, a una de ellas.

As� las cosas, demostrado como est� que la relaci�n negocial que vincula a las partes persist�a para el 31 de enero de 2013 y que, por tanto, era conforme a ese contrato imputar el pago del seguro que se renov� autom�ticamente, pierde relevancia el argumento seg�n el cual no era del resorte del demandante solicitar a la entidad aseguradora la terminaci�n del contrato de seguro, pues para los efectos reparatorios que se han hecho valer en este proceso, tal circunstancia se torna intrascendente; por igual, el hecho de que la aseguradora hubiera reintegrado las cuotas no causadas, ello no extingue la obligaci�n del demandante de pagar los instalamentos causados del seguro, por cuyo incumplimiento se reportaron a las entidades recaudadoras del dato inform�tico financiero, circunstancias que motivan las decisi�n integral de la decisi�n impugnada, particularmente por que los hechos que sustentan la demanda y especialmente, los que sustentan el apartamiento del banco de la regulaci�n que vinculaba a las partes, s�lo existe como prueba el dicho del demandante, y, por tanto, sin aptitud para tener por cierto lo alegado, el cual carece de relevancia demostrativa para probar los hechos que a �l le favorecen, falencia probativa, que impide el reconocimiento pedido en la actuaci�n, simple aplicaci�n de la carga de la prueba, en la modalidad del "actor incumbit probatio", aforismo �nsito en el art�culo 177 de la codificaci�n adjetiva, que tiene como directa orientaci�n plasmar la exigencia para el sujeto que afirma, probar lo expresado con el fin de persuadir a su contraparte y al juez sobre su verdad, labor probatoria, cuya doctrina, se puede resumir en tres principios jur�dicos fundamentales: �onus probandi incumbit actori�, al demandante le corresponde probar los hechos en que funda su acci�n; �reus, in excipiendo, fit actor�, seg�n el cual el extremo pasivo debe ser absuelto de los cargos si el demandante no logra probar los hechos fundamento de su acci�n, lo que impone, la confirmaci�n de la sentencia impugnada.

Por lo expuesto, el Tribunal Superior de Bogot�, en Sala de Decisi�n Civil, administrando Justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la ley, RESUELVE:

PRIMERO. Confirmar la sentencia proferida por la Delegatura para Asuntos Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia el pasado 4 de julio, dentro del proceso promovido por LUIS HERNANDO ROJAS SARMIENTO, contra el BANCO CORPBANCA S.A.

SEGUNDO. Costas a cargo del recurrente. El magistrado sustanciador fija como agencias en derecho la suma de $200.000. Las partes quedan notificadas en estrados. No siendo otro el objeto de la presente diligencia, se termina y firma por los que en ella intervinieron. LU�S ROBERTO SU�REZ GONZ�LEZ Magistrado Ponente Rad. 110013199001201300616 01 ANA LUC�A PULGAR�N DELGADO Magistrada Rad. 110013199001201300616 01 NUBIA ESPERANZA SABOGAL VAR�N Magistrada Rad. 110013199001201300616 01 LUIS HERNANDO ROJAS SARMIENTO Demandante LUIS ERNESTO ARTEAGA NIETO Apoderado de la pasiva Ahora, si la censura recae sobre el contenido del negocio jur�dico que se estaba celebrando, esa restricci�n, que ahora se alega, en ese orden, obedecer�a a la falta del cumplimiento de la carga de previsi�n y de sagacidad, particularmente por el que el demandante ostenta la calidad de abogado, pues �A tal efecto, el contrato de suyo es acto de previsi�n, sobre los contratantes gravitan cargas de previsi�n y sagacidad�, donde se busca �prever eventuales contingencias dentro de los par�metros normales, corrientes u ordinarios, y en ejercicio de su autonom�a privada dispositiva� (Corte Suprema de Justicia, sentencia del 21 de febrero de 2012).

Es por ello, que nadie puede argumentar el desconocimiento de las consecuencias jur�dicas previstas, de antemano, por la legislaci�n para la formalizaci�n de un contrato, de suyo que, quien lo celebra se encuentra obligado a sobrellevar los efectos del indebido cumplimiento de sus cargas, ya que, es un actuar a sufrir por el contratante -cuando se va a asumir una relaci�n negocial que puede generar responsabilidades- el sopesar todas las circunstancias que pueden presentarse e, igualmente, instruirse y documentarse sobre las condiciones que se le est�n ofreciendo.

En el caso concreto, el actor, debe soportar las consecuencias de sus actos propios, derivados de la celebraci�n del negocio jur�dico �adquisici�n de productos bancarios�, pues ten�a el deber de conocer la actividad humana en la cual estaba incurriendo para expresar su consentimiento -lo cual efectivamente acaeci�-, de suerte que, al no haber actuado con cautela al momento adquirir la tarjeta Visa que centra el litigio, no puede alegar una supuesta �falta de intenci�n�, por lo que, debe estarse a los pactos estipulados, en el asunto puntual, observando las buenas pr�cticas de la actuaci�n propia de los consumidores financieros, inmersas en el art�culo 6 de la ley 1328 de 2009 -Por la cual se dictan normas en materia financiera, de seguros, del mercado de valores y otras disposiciones-.     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