Micelio

SENTENCIA — Tribunal Superior de Bogotá

Radicado: 11001 3199 001 2013 00613 02

Sala: SALA CIVIL

Ponente: Oscar Fernando Yaya Peña

Fecha: 2015-02-24

Sujetos procesales: GRUPO APLIRED S.A.S CONTRA HELM BANK S.A.

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Se deja constancia que el Magistrado MARCO ANTONIO �LVAREZ G�MEZ se encuentra en permiso, por lo que no comparece a esta audiencia, la cual se llevar� a cabo en el despacho del Magistrado Sustanciador, debido a la falta de disponibilidad de salas para el d�a de hoy. Compareci� la apoderada de la sociedad demandante MARCELA ROJAS VILLA-ROEL identificada con la c�dula de ciudadan�a No. 52�150.521 de Bogot� y T.P. 90.303 del C. S. de la J., y MARIANA GUTSOL MAR�N S�NCHEZ, identificado con C.C. 52�936.497 de Bogot� y T.P. 161.536 del C. S. de la J, a quien se le reconoce personer�a como apoderada de la sociedad demandada, de conformidad con el poder que alleg� para el efecto.

A continuaci�n se profiere el siguiente fallo:

ANTECEDENTES 1. LA DEMANDA. En ejercicio de la acci�n de protecci�n al consumidor financiero prevista en el art�culo 57 de la Ley 1480 de 2011, pidi� la parte actora que, por el �incumplimiento de las obligaciones contenidas en el contrato de cuenta corriente celebrado entre Helm Bank y Grupo Aplired� se declare que aquel �es civilmente responsable del fraude cometido a la cuenta corriente No. 026011866 al permitir la ejecuci�n de 12 transacciones fraudulentas mediante las que se extrajo la suma de $390.750.000� y que, en consecuencia, �se condene a la demandada al reintegro de la suma de $352.129.860�, junto con �el inter�s bancario corriente calculado desde el 16 de mayo de 2013, hasta el momento en que se produzca el reintegro total de la suma hurtada fraudulentamente�.

En s�ntesis, relat� la libelista que �en el 2011 celebr�, por intermedio de su representante legal Ali Villafranca Fanyten, un contrato de cuenta corriente con el Helm Bank�, por cuya virtud �se activaron dos TOKENS: el No. 133721639 que correspond�a al se�or Villafranca Fanyten y el No. 133721882 asignado a Liliana Ospina Lozano, quien es la contadora de Aplired� y que el 14 de mayo del 2013, el se�or Villafranca Fanyten, tras haber recibido un correo electr�nico �de absoluta similitud con correos anteriormente remitidos por el Helm Bank, en el que se le informaba que la cuenta empresarial hab�a vencido�, ingres� al �link indicado en dicho correo, para acceder de manera segura al portal web del banco y reactivar as� la cuenta (�) y all� suministr� �nicamente el NIT de la empresa, su documento de identidad y la clave de acceso al portal (�) reserv�ndose el n�mero de TOKEN�.

A�adi� que �el 15 de mayo de 2013, entre las 10:39 a.m. y las 12:15 p.m., el se�or Villafranca recibi� (a la direcci�n de correo electr�nica HYPERLINK "mailto:ali.co@aplired.com"ali.co@aplired.com) un total de 9 mensajes de datos de HYPERLINK "mailto:transelect@bancodecr�dito.com.co"transelect@bancodecr�dito.com.co en los que se le informaba de la creaci�n de 9 lotes para el pago de facturas (�), pero por ser d�a de quincena y asumiendo que la contadora pod�a estar realizando operaciones de pago, no se alarm�; que �a las 13:48 del mismo 15 de mayo, Helm Bank envi� 8 correos electr�nicos en los que se informaba que �el pago las facturas ha iniciado el proceso de validaci�n de datos y fondos.

Le recordamos que esta transacci�n est� sujeta a verificaci�n. Para confirmar la operaci�n realizada, verifique el resultado de la transacci�n diez minutos despu�s de la realizada la �ltima operaci�n��; que �el se�or Villafranca se da cuenta del fraude cuando recibe un correo electr�nico que dice �transacci�n negada� y le informa el monto que, dada su cuant�a, le llama poderosamente la atenci�n (�) por lo que el 16 de mayo de 2013 se comunic� con la se�ora Sahira Lozano �Gerente Comercial del Helm Bank-, quien ese mismo d�a realiz� el bloque preventivo de la cuenta�, pero que �el bloqueo fue muy tarde y no sirvi� para nada, pues ya hab�a sido hurtada la suma de $390.750.000�.

Acot�, finalmente, que �entre finales de mayo de 2013 y la presentaci�n de la demanda, Helm Bank inform� sobre la recuperaci�n de la suma total de $40�229.384� y que �el 27 de mayo de 2013 los funcionarios de la demandada nos informaron que el estafado hab�a sido el se�or Villafranca y no el Helm Bank, por lo que la entidad bancaria no iba a responder por el retiro fraudulento de los fondos�. 2.

LA CONTESTACI�N. Helm Bank excepcion� �culpa de la sociedad demandante" y "hecho de un tercero". Aleg� que �la demandante no atendi� los protocolos de seguridad que le brind� el banco, pues no asign� direcciones IP, tampoco otorg� un token al usuario usado para realizar las operaciones y, contra toda advertencia, utiliz� un link que recibi� por correo electr�nico para acceder a un sitio web fraudulento que imitaba el portal del banco al cual entreg� la informaci�n vital que facilit� la comisi�n de los hechos.

Adem�s, cuando se le inform� sobre las primeras transacciones efectuadas, dio por hecho que estaban autorizadas y no se tom� el trabajo de verificarlas, lo que permiti� que se consumaran y no se lograran detener, salvo unas pocas reversadas gracias a la ayuda de Bancolombia�. Agreg� que �los dineros fueron hurtados por desconocidos, quienes ante el descuido de la demandante, inducida por el error de que estaba en la p�gina oficial del Banco, aprovecharon la informaci�n suministrada para perpetrar el fraude�.

3. LA SENTENCIA RECURRIDA. El fallador de primera instancia desestim� las pretensiones. Sostuvo que �el representante legal de Aplired suministr� (a un tercero) el NIT de la empresa, su documento de identidad y la clave de acceso al portal, conducta que resulta contraria no solo a lo acordado por las partes, sino tambi�n a los deberes de autoprotecci�n del consumidor financiero, lo que incidi� de manera determinante sobre la causaci�n del da�o�; que �era responsabilidad del administrador del servicio de internet -en este caso el representante legal de la demandante- (y no del banco demandado) asignar los TOKENS a los funcionarios de su entera confianza� y que �no se comparte la manifestaci�n de que dicha circunstancia no se le inform� al administrador, pues obra la constancia de la capacitaci�n que aquel recibi�, y adem�s se observa que (antes de los hechos que guardan relaci�n con este litigio) Aplired acced�a (al portal virtual) con el usuario que no ten�a token (el No. 20630845)�.

A�adi� que �ninguna de las 9 operaciones efectuadas excedi� el l�mite de $50�000.000 fijado por el administrador al configurar el m�dulo de pagos a terceros� y que �el Banco remiti� al representante legal de la demandante (a un correo al que ya se hab�an dirigido mensajes de datos relacionados con operaciones no reclamadas) comunicaciones informando sobre el inicio del proceso de validaci�n de datos y fondos, por lo que en este caso resultaba indiferente si se trataba de operaciones inusuales, ya que el silencio o la conducta omisiva de la demandante valid� las operaciones que se pretendieron confirmar�. 4.

LA APELACI�N. El demandante retom� sus argumentos primigenios. Enfatiz� en que "la Superintendencia Financiera no analiz� cual era el perfil transaccional del cliente con anterioridad al fraude, ni tuvo en cuenta lo afirmado por el representante legal de la sociedad demandante, en su interrogatorio de parte, cuando manifest� que al ingresar a la p�gina de internet fraudulenta, �nicamente dio su usuario y password, pero nunca su token"; que "la cuenta corriente de Grupo Aplired siempre estuvo vulnerable por la irresponsabilidad de Helm Bank, al no advertir e informar que uno de sus usuarios pod�a realizar cualquier tipo de transacci�n sin token"; que "el juzgador de primera instancia no tuvo en cuenta lo f�cil que resultaba el procedimiento de creaci�n de lotes para pago de facturas por parte de Helm Bank"; que �no hubo una validaci�n previa con el banco, ni una inscripci�n de dichas facturas, o la solicitud de la presentaci�n de un formato para crear los lotes" y que "el banco no obr� con la diligencia debida, estableciendo m�s l�mites de seguridad para que estas tres actividades tuvieran un control previo y una validaci�n con su cliente, en un t�rmino razonable o prudencial".

CONSIDERACIONES 1. Verificada la ausencia de irregularidades que comprometan la validez de la actuaci�n, anuncia la Sala que confirmar� el fallo apelado, principalmente, porque la causaci�n del resultado da�oso en que se finc� el reclamo indemnizatorio en estudio, resulta atribuible, �nicamente, a la parte demandante, por haber desatendido en repetidas oportunidades, los deberes de cuidado y diligencia que le correspond�an asumir como consumidor financiero. 2.

Dado que la acci�n de protecci�n al consumidor que aqu� se inco� tiene como prop�sito obtener una condena de tipo patrimonial, fincada en la responsabilidad contractual que el Grupo Aplired le atribuy� a su contraparte, bien puede tenerse por cierto que el �xito de las pretensiones esgrimidas por aquel estaba condicionado a que se demostrara, con todo vigor, la concurrencia de los presupuestos que dicha responsabilidad requiere, vale decir, (i) el incumplimiento de una obligaci�n de naturaleza contractual;

(ii) la existencia de un da�o sufrido por la parte actora y (iii) una relaci�n de causalidad entre estos dos elementos (C. S. de J. Sent. de marzo 14 de 1996). 3. Aqu�, el material probatorio recaudado no demuestra el �incumplimiento contractual� que la demandante le atribuy� a su contradictor, respecto de las obligaciones de seguridad e informaci�n derivadas del negocio jur�dico de cuenta corriente bancaria que ellos celebraron.

De hecho, esas probanzas llevan a colegir que, en cuanto ata�e a los hechos que guardan relaci�n con este litigio, Helm Bank cumpli� los rese�ados deberes de conducta, con la diligencia y prontitud propias de un profesional en la actividad financiera, sin que quepa decir lo mismo de Aplired, quien termin� por desatender las advertencias, recomendaciones y distintos protocolos de seguridad y verificaci�n establecidos por el banco para las transferencias electr�nicas, lo que permiti� la extracci�n fraudulenta de la que se queja la demandante. 3.1 Reconoci� Aplired en su declaraci�n de parte, que frecuentemente Helm Bank enviaba a sus clientes correos electr�nicos con recomendaciones para efectuar transacciones bancarias (presenciales o virtuales), en forma segura.

Algunas de las documentales que se adosaron a la demanda, reportan que entre finales de abril y principios de mayo de 2013 (apenas unos d�as antes de haberse verificado la sustracci�n de fondos de la cuenta corriente de Aplired, lo que aconteci� el 15 de mayo del mismo a�o), Helm Bank envi� a los usuarios de sus productos financieros (incluido el aqu� demandante), un correo electr�nico en los siguientes t�rminos: �siempre tenga en cuenta que el Helm no solicita la clave transaccional al iniciar la sesi�n de su banca online y tampoco los datos personales, financieros, actualizaci�n de datos, activaci�n de productos, desbloqueos, ni realiza activaciones via SMS o con correos electr�nicos a trav�s de links�.

Tambi�n en la misma oportunidad el banco imparti� algunas directrices con igual prop�sito esto, es, �cambiar peri�dicamente sus claves; no realice transacciones bancarias desde computadores p�blicos; nunca ingrese a la banca online a trav�s de enlaces en correos electr�nicos y cuando ingrese a HYPERLINK "http://www.grupohelm.com"www.grupohelm.com verifique siempre que aparezca un candado al lado de la direcci�n� (fl. 80), recomendaciones estas que tambi�n fueron dispuestas en el portal virtual del banco (fl. 237).

Sin embargo, el usuario financiero reconoci�, en su demanda, que el 14 de mayo de 2013 su representante legal recibi� un correo electr�nico proveniente de la direcci�n HYPERLINK "mailto:notifico@grupohend.com"notifico@grupohend.com, en el que se le manifestaba que �la cuenta empresarial hab�a vencido el 13 de mayo de 2013 y que deb�a ingresar al link all� indicado para acceder de manera segura al portal web de Helm Bank� y que, �convencido que el correo electr�nico era leg�timo�, ingres� a dicho enlace con el prop�sito de �reactivar� la cuenta, y all� suministr� �el NIT de la empresa, su documento de identidad y la clave de acceso al portal� (fl. 2).

Fue entonces el usuario financiero, y no el banco, quien con su proceder termin� por entregar a terceros inescrupulosos la informaci�n indispensable para efectuar transacciones electr�nicas a trav�s del portal virtual del banco. Y es que el cuentahabiente desconoci� no solo las repetidas y recomendaciones que le hab�a hecho el demandado, sino tambi�n la cl�usula quinta del �reglamento del servicio de internet y dem�s canales electr�nicos de personas jur�dicas� que �l mismo suscribi� el 4 de junio de 2012 (fl. 131, vto.), por cuya conformidad, �la totalidad de las claves que se generen para la utilizaci�n del servicio de internet son secretas, personales e intransferibles, por lo tanto el cliente, el administrador del sistema y los usuarios, se obligan a no divulgarlas, de manera que ning�n tercero pueda hacer uso de las mismas y, por ende, las entidades no se responsabilizan del uso indebido de las claves por parte de personas autorizadas o no por el cliente� (fl. 130).

Aunque lo anotado hasta aqu� bastar�a para confirmar la absoluci�n que dispuso el juez a quo en favor del banco demandado por la sustracci�n de los fondos de la cuenta de Aplired que tuvo lugar el d�a siguiente a la fecha en que este �ltimo suministr� a terceros su clave personal de acceso al portal virtual (pues fue, principalmente, ese proceder imprudente el que allan� el camino para que terceros sustrajeran el dinero de la demandante), no sobra poner de relieve otras contingencias que, por igual, imped�an conceder las pretensiones. 3.2 Al sustentar su apelaci�n, la actora insisti� en que �el banco no obr� con la diligencia debida, estableciendo m�s l�mites de seguridad para que (el proceso de �pago a terceros� por v�a electr�nica) tuviera un control previo y una validaci�n con su cliente, en un t�rmino razonable o prudencial".

Tal planteamiento no es de recibo para el Tribunal, por cuanto la propia usuaria financiera reconoci� en su demanda que el d�a y hora en que se empezaron a efectuar las susodichas transferencias electr�nicas (entre las 10:39 a.m. y las 12:15 p.m.), el se�or Ali Villafranca Fanyten (representante legal de la parte actora) recibi� y revis� nueve mensajes de datos que le hab�a enviado Helm Bank para informarle sobre la creaci�n de �nueve lotes para el pago de facturas�, pero que este no le dio ninguna importancia a dichos correos electr�nicos, porque �asumi� que �la contadora pod�a estar realizando operaciones de pago�, situaci�n que se repiti�, en forma casi id�ntica, frente a los otros ocho mensajes de datos que (a las 13:48) tambi�n recibi� (y revis�) el se�or Villafranca Fanyten de parte del Banco, en los que se le indicaba que �el pago las facturas ha iniciado el proceso de validaci�n de datos y fondos.

Le recordamos que esta transacci�n est� sujeta a verificaci�n. Para confirmar la operaci�n realizada, verifique el resultado de la transacci�n diez minutos despu�s de la realizada la �ltima operaci�n� (fls. 3 y 4). En ese escenario, para lo que incumbe a este litigio es irrelevante que el demandado hubiera enviado los referidos correos de alerta a una cuenta de correo electr�nico distinta de la que inicialmente hab�a suministrado Aplired, como �direcci�n de contacto� (tema al que insistentemente se aludi� en la demanda y en el memorial de apelaci�n).

Ya se advirti� que la recurrente admiti� desde el inicio de este litigio que, por conducto de su representante legal, ella recibi� y revis� las antedichas comunicaciones en el momento mismo en que le fueron enviadas y tambi�n confes� que deliberadamente las ignor� sin efectuar las verificaciones correspondientes, proceder que, por supuesto, tampoco acompasa con los deberes m�nimos de prudencia y diligencia que son de esperar en un comerciante como Aplired (ver fl. 29). 3.3 Tampoco le asiste raz�n a la censura en cuanto quiso inculpar a su contraparte por haber dejado de asignar un �token� al �usuario� que se utiliz� para realizar las transacciones que aqu� interesan, y por no advertir que se podr�an efectuar transferencias sin el uso de ese dispositivo.

En el �anexo al reglamento del servicio de internet y dem�s canales electr�nicos�, se especific� que los referidos admin�culos eran mecanismos �adicionales� y �voluntarios� de seguridad que, �nicamente en caso de ser activados por solicitud del cliente, resultar�an indispensables para realizar operaciones electr�nicas (fl. 161), debi�ndose a�adir que fue, precisamente, por decisi�n de Aplired que s�lo a dos de las tres �personas� que �manejaban la cuenta� se les asign� el susodicho Token (ver literal c fl. 14 y fl. 157).

Por ende, si para la �poca de ocurrencia de los hechos irregulares que dieron origen a este litigio, era posible que uno de los �usuarios� habilitados para realizar transferencias electr�nicas las acometiera sin que el sistema le solicitara el c�digo aleatorio de seguridad suministrado por un Token, tal contingencia resulta atribuible �nicamente a la v�ctima (quien, se insiste, tan s�lo solicit� dos de esos dispositivos).

Cual si fuera poco, aqu� se demostr� que por aquel entonces, el banco instruy� a Aplired sobre la forma de funcionamiento de los Tokens y las implicaciones de su no implementaci�n y, adem�s, que Helm Bank estuvo presto a suministrar la informaci�n que requiriera, en materia de seguridad informativa, la aqu� accionante (quien ni sugiri� ni prob� que para esa �poca reclam� al banco alguna suerte de asesor�a a estos respectos). 3.4 Ahora, contrario a lo que sostuvo la censura, la Sala no observa que la entidad financiera hubiera �abandonado� a Aplired en la etapa que prosigui� a la extracci�n de los fondos de la cuenta corriente de aquella.

De hecho, la misma actora reconoci� que �entre finales del mes de mayo de 2013 hasta la fecha de presentaci�n de la demanda (22 de octubre de 2013), el Helm Bank a trav�s del se�or Omar Berga�o gerente de la sucursal de la Universidad Javeriana inform� en 4 oportunidades y de manera telef�nica la recuperaci�n total de $40�229.384, la que se vio reflejada en los reintegros que aparecen en los extractos bancarios de los meses de mayo, junio, julio y agosto de 2013� (fl. 6).

RECAPITULACI�N: Vistas en su conjunto, las probanzas que obran en la foliatura muestran que Helm Bank atendi� en forma oportuna y diligente los deberes que le asist�an como profesional de la actividad bancaria: alert� a la usuaria financiera sobre la proliferaci�n de esa estirpe de actividades defraudatorias en los portales virtuales; le suministr� mecanismos eficaces de prevenci�n; la instruy� sobre el uso de los dispositivos de seguridad �Tokens� que, a la postre, no fueron utilizados debidamente por la parte actora; notific� oportunamente al administrador de la cuenta corriente bancaria sobre la creaci�n de los lotes de pago y, despu�s, sobre la verificaci�n de las operaciones financieras y, adem�s, acometi� las gestiones que tuvo a su alcance para recuperar parte del dinero que le fue sustra�do a Aplired (lo que permiti� la devoluci�n de m�s de 40 millones de pesos).

La Sala refrendar�, entonces, el fallo apelado, por cuanto hab�a lugar a acoger la excepci�n de �culpa de la sociedad demandante�. DECISI�N En m�rito de lo expuesto, el Tribunal Superior de Bogot�, Sala de Decisi�n Civil, administrando justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la Ley, CONFIRMA la sentencia que el 23 de julio de 2014 dict� la Delegatura para Asuntos Jurisdiccionales de la Superintendencia Financiera de Colombia, en el proceso verbal promovido por Grupo Aplired S.A.S contra Helm Bank.

Costas de segunda instancia, a cargo de la parte vencida. Liqu�dense por la secretar�a de este Tribunal, incluyendo, como agencias en derecho, la suma de $2�000.000, seg�n lo estima el Magistrado Sustanciador. Cumplido, devu�lvase el expediente al juzgado de origen. Las partes quedan notificadas en estrados. No siendo otro el objeto de esta audiencia, se da por terminada la misma.

La presente acta se firma como aparece, una vez le�da y aprobada por quienes en ella intervinieron. De ella exp�danse copias con destino y a cargo de los interesados, si estos lo consideran pertinente. Los Magistrados, OSCAR FERNANDO YAYA PE�A GAMAL MOHAMMAND OTHMAN ATSHAN RUBIANO MARCO ANTONIO �LVAREZ G�MEZ (en permiso) La apoderada judicial de la demandante, MARCELA ROJAS VILLA-ROEL La apoderada judicial de la sociedad demandada, MARIANA GUTSOL MAR�N S�NCHEZ  Dispositivo electr�nico que cada minuto arroja un c�digo de seguridad aleatorio que, seg�n se lo inform� Helm Bank, �era indispensable para realizar cualquier tipo de transacci�n�.  Fl. 169 (minuto 10:20:09 en adelante).  fl. 81  Ver folios 80 y 161     OFYP 2008 00220 01 PAGE 13 OFYPVZ 2013 00613 02  PAGE 4 >PQTWYZ[\�����������   ! ) 4: Z \ ���ʿʴʴ��ʩ������ʴ��sgsgsXsgh�)h\F,CJaJmH $sH $h)LCJaJmH $sH $h�)h"CJaJmH $sH $h� $CJ\�^JaJh�)h\F,CJ\�^JaJh�)h"CJ\�^JaJh�)h�~CJaJh�)h\F,CJaJh�)h�kCJaJh�)h"CJaJh�)h"5�CJaJmH $sH $h�)h"CJOJQJaJh�h�CJOJQJaJ=>[\  } ~ � � ) * ��������������� d\1$gdSRF$��dh1$`��a$gd�# $d�1$a$gdL&;$��dh`��a$gdUL} $d�a$gdL&;$a$gdUL}$a$gd\F, $��`��a$gd\F, $dha$gdi!�gdi!�\ ` h � � � � � � � 5 < n o p t { | } � � � � � H Q � ����ӵӥ�Ӗ�����~�naR�R�R�h�h�h�h�CJaJmH $sH $h�h�5�CJaJmH $sH $h�)h�h�5�CJaJmH $sH $h"CJaJmH $sH $h�C+CJaJmH $sH $h�)hjLCJaJmH $sH $h�)h\F,5�CJaJmH $sH $h�h�CJaJmH $sH $"h�)h"5�CJ\�aJmH $sH $h�)h"CJaJmH $sH $h�)h\F,CJaJmH $sH $h�)h�~CJaJmH $sH $� � � � � � � �       ! 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&6�@�B*OJQJ]�phO��j�/���j SRF0 Subt�tulo Car76�@�B*CJOJQJ]�^J_HaJmH phO��sH tHD��D bz�0P�rrafo de lista ^��m$@`�@ �0Texto nota pieCJaJP�/���P �0Texto nota pie CarOJQJmH sH tHB&`��B �Ref. de nota al pieH*<U`��< �;�0 Hiperv�nculo >*B*ph�^^"^ �W$0 Normal (Web)"�d�d*$[$\$OJPJQJmH $sH $tH $`�/��1` j T�tulo 2 Car05�6�CJOJPJQJ\�]�^JaJmH sH tH0�O0 �-0$dh�0�1$a$L�RL &��0Texto de globo%CJOJQJ^JaJ\��a\ %��0Texto de globo Car CJOJQJ^JaJmH sH tHPK!����[Content_Types].xml���j�0E����ж�r�(��΢Iw},��-j��4 ��w�P�-t#bΙ{U�����T�U^h�d}㨫���)��*1P�'�� �^��W��0)��T�9<�l�#��$yi}��;�~@��(���H����u�* Dנz��/0�ǰ���� $�� X��3aZ����,�D0j~�3߶�b��~i>���3�\`�?�/�[���G��\�!�-�Rk.�s�Ի�..���a濭?��PK!�֧��6 _rels/.rels���j�0 ���}Q��%v/��C/�}�(h"���O� ������=������ ����C?�h�v=��Ʌ��%[xp��{۵_�Pѣ<�1�H�0���O�R�Bd���JE�4b$��q_����6L��R�7`�������0̞O��,�En7�Li�b��/�S���e��е������PK!ky���theme/theme/themeManager.xml �M � @�}�w��7c�(Eb�ˮ��C�AǠҟ����7��՛K Y,� �e�.���|,���H�,l����xɴ��I�sQ}#Ր���� ֵ+�!�,�^�$j=�GW���)�E�+& 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