Micelio

SENTENCIA — Tribunal Superior de Bogotá

Radicado: 110013103015201700428 02

Sala: SALA CIVIL

Ponente: Manuel Alfonso Zamudio Mora

Fecha: 2005-06-27

Sujetos procesales: JAIRO ARTURO CÁRDENAS AVELLANEDA / BANCOLOMBIA SUCURSAL CENTRO FINANCIERO.

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Magistrado ponente: MANUEL ALFONSO ZAMUDIO MORA Proceso No.110013103015201700428 02Clase:VERBAL RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL.Demandante:JAIRO ARTURO C�RDENAS AVELLANEDADemandado:BANCOLOMBIA SUCURSAL CENTRO FINANCIERO. Como se anunci� en la audiencia del pasado 26 de noviembre, y en atenci�n a que por la inasistencia del demandante, Jairo Arturo C�rdenas Avellaneda, en ese acto el magistrado sustanciador declar� desierta su alzada, procede la Sala a decidir solo la apelaci�n que interpuso y sustent� el demandado contra la sentencia de 10 de septiembre de 2019 proferida por el Juzgado 15 Civil del Circuito de esta ciudad, mediante la cual desestim� las excepciones y acogi�, con alcance parcial, las pretensiones principales.

ANTECEDENTES 1. Jairo Arturo C�rdenas Avellaneda demand� a Bancolombia S.A., Sucursal Centro Financiero, para que se declare contractual y civilmente responsable de la sustracci�n de $181�136.982,42 de su cuenta corriente n.� 207-287740-12, seg�n hechos ocurridos durante los d�as 13 y 14 de septiembre de 2016, al no haber adoptado las medidas de seguridad y alertas necesarias para evitar el desfalco del dinero v�a electr�nica del referido producto financiero.

Como consecuencia de la anterior declaraci�n, pidi� condenar a su opositora al pago de dicha suma indexada, junto con los intereses de mora desde la ocurrencia de los hechos, el 14 de septiembre de 2016 y hasta cuando se pague en su totalidad la misma. En subsidio, pidi� el pago de las mismas cantidades de dinero; las primeras, derivada de la responsabilidad �por incuria o negligencia�; las segundas, las sustent� en la responsabilidad objetiva; las terceras, aguantadas en que el contrato de cuenta corriente es un convenio �en blanco o adhesi�n, dado que la aqu� demandada previamente determin�, implant�, imprimi� y en uso de su posici�n dominante, [le] impuso� el texto de todas y cada una de las cl�usulas que contiene el susodicho� acuerdo (folio 184 cdno 1). 2.

Para sustentar sus pretensiones, el supuesto f�ctico de la demanda es el siguiente: 2.1. El 10 de octubre de 2006 suscribi� con su opositora, en documento preimpreso, el contrato de cuenta corriente n.� 207-28774012, en el que el banco impuso al demandante en forma previa, a su conveniencia y beneficio, todas y cada una de las obligaciones. 2.2.

Entre las cl�usulas preestablecidas se encuentra la titulada �Reglamento de uso de tarjeta y n�mero de identificaci�n personal N.I.P. para servicios electr�nicos�, en la cual se observan las siguientes obligaciones para el se�or C�rdenas Avellaneda: a) Para la utilizaci�n de los diferentes servicios y operaciones autorizados por el demandado, le ha suministrado al cliente un n�mero de identificaci�n personal (clave secreta) que constituir� la firma electr�nica que lo identificar� en sus relaciones con la entidad financiera.

El �cliente� se obliga a mantener en absoluta reserva el NIP, no lo podr� ceder ni hacerse sustituir por terceros en el ejercicio de los derechos y compromisos que se le imponen. Para el manejo de fondos se ten�a que la primera clave era secreta, escogida por el usuario y la segunda suministrada por la pasiva. b) El �cliente� por medio del NIP podr� identificarse ante Bancolombia y ejecutar las distintas operaciones o transacciones que se encuentren habilitadas en ese momento. c) El consumidor financiero acepta como prueba de las operaciones y transacciones efectuadas los registros magn�ticos que se originan bajo su n�mero de identificaci�n personal NIP y reconoce como veraces dichos registros, los listados, cintas, extractos, que se originen en el banco por la utilizaci�n del NIP. 2.3.

Durante los d�as 13 y 14 de septiembre de 2016, personas desconocidas, v�a internet, realizaron mediante transferencia de la cuenta del actor a la cuenta n.� 52638238983 de la misma instituci�n, sucursal Riohacha, de la cual es titular el se�or Yamil Yesis Duarte G�mez, los siguientes retiros: 1) $24�600.000,oo, 2) $49�800.000,oo, 3) $79�800.000,oo y 4) $79.800.000,00.

Ninguna de dichas operaciones fue efectuada por el titular de la cuenta corriente y aqu� demandante. 2.4. La inactividad de la demandada fue tal, que una vez ocurridos los hechos, s�lo fue posible recuperar de la cuenta referida la suma de $53�062.700,oo, situaci�n que fue puesta en conocimiento del actor en forma escrita el 13 de octubre de 2016. 2.5.

El accionante le dio aviso de la sustracci�n de los emolumentos de su cuenta a la entidad financiera en horas de la ma�ana del 15 de septiembre de 2016, calenda para la cual su opositor no se hab�a dado por enterado de esos acontecimientos, lo cual pone en evidencia la incuria de su parte para el funcionamiento de las alertas propias de todos los sistemas de seguridad bancaria cuando se realizan actividades bancarias por parte del usuario, que no son habituales respecto a sus montos y los clientes a los cuales se transfieren v�a electr�nica sus fondos. 2.6.

El 13 de septiembre, anterior al de la sustracci�n de los dineros, el demandante recibi� una llamada del banco en la que le ped�an la aceptaci�n para una transacci�n por la suma de $7�000.000,oo que se realizaba en la Librer�a Panamericana a la que el actor se neg� rotundamente, por no corresponder ni ser la persona que realizaba dicha operaci�n, la cual hab�an intentado hacer dos veces. 2.7.

Ante esa situaci�n, Bancolombia le inform� que hab�a bloqueado la cuenta y que para reactivarla deb�a acudir al siguiente d�a a una oficina, y as� procedi� el 14 de septiembre de 2016 al llegar a la sucursal de la calle 122 de esta ciudad, oportunidad en la que conoci� los movimientos realizados en su cuenta corriente hasta la hora de las 9:30 de la ma�ana, aproximadamente. 2.8.

El demandante, �luego de desbloquear su cuenta corriente, procedi� all� en la misma sede de Bancolombia�.a cambiar el n�mero de su primera clave que ten�a� registrada por otra clave o n�mero nuevo de clave�; posteriormente, ya en la sede de su empresa, ese mismo d�a, v�a internet procedi� a solicitar al banco que le suministrara la segunda clave para el movimiento de su cuenta corriente, y as� le autoriz� el banco con la autorizaci�n de una segunda clave (folio 179). 2.9.

El demandado sab�a a ciencia y paciencia desde el 13 de septiembre de 2016, que la cuenta del demandante se encontraba en alto riesgo de ser defraudada. 2.10. En forma regular, cuando el litigante iba a realizar una transferencia bancaria por internet, el demandado le informaba v�a telef�nica o cualquier otro medio de comunicaci�n para solicitarle previa su autorizaci�n de cualquier clase de operaci�n. 2.11.

El reclamante nunca inscribi�, matricul� o autoriz� verbalmente o por escrito para que desde su cuenta corriente se realizaran transacciones bancarias v�a internet, pagos o transferencias de sus fondos a la cuenta corriente No. 52638238995, de Bancolombia, sucursal de Riohacha (G). 2.12. Una vez ocurridos los hechos antes referidos, el banco pidi� autorizaci�n al peticionario para revisar el computador utilizado habitualmente por �l en sus transacciones bancarias v�a internet, �dictaminando en forma parcializada e interesada que estos hechos ocurrieron por el uso de un antivirus no potente�, buscando, de esa manera, achacar toda la responsabilidad en cabeza del demandante.

(folio 180). 2.13. Advierte que durante el a�o de 2016, al utilizar la cuenta referida, jam�s realiz� transacciones bancarias v�a internet, en periodos tan cortos o menores a 48 horas, por sumas de dinero seguidas hasta totalizar la suma sustra�da, o que debi� alertar al banco, pero as� no ocurri�. 3. Notificado del auto admisorio, Bancolombia acept� el hecho primero relacionado con la apertura de la cuenta corriente y con ocasi�n del mismo se suscribi� el convenio de vinculaci�n personas naturales (anexo1), con el cual, el cuentahabiente se adhiri� al reglamento de cuenta corriente y de uso de tarjeta y n�mero de identificaci�n personal N.I.P., y acept� las obligaciones relacionadas, entre ellas, que �El cliente se obliga a mantener en absoluta reserva el NIP asignado y la segunda clave si la hubiera, a fin de que nadie m�s que �l tenga acceso a los servicios ofrecidos.

Por lo tanto, el cliente no podr� ceder ni hacerse sustituir por terceros en el ejercicio de los derechos y compromisos que se le imponen. El Banco no se har� responsable de los perjuicios que pueda sufrir el cliente por el incumplimiento de la obligaci�n que aqu� asume�. ( folio 331). Respecto al segundo, indic� que es una manifestaci�n del apoderado de la parte demandante, pero no tiene asidero jur�dico, pues se trata de la definici�n del contrato de cuenta corriente bancaria en los t�rminos del art�culo 1382 del C. de Co.; en el mismo sentido, se refiri� al tercero, pues por ser una actividad relacionada con un servicio p�blico est� regulada en su desarrollo y ejercicio; por tanto, toda actividad se encuentra intervenida por el �rgano de control y vigilancia, como lo es la Superintendencia Financiera de Colombia, en los t�rminos de la Ley 1328 de 2009.

Al cuarto lo considera parcialmente cierto, debido a que el clausulado del acuerdo es obligatorio, no solo para Bancolombia sino para el actor, no es que la entidad opositora lo hubiera impuesto, pues la apertura, suscripci�n de la cuenta corriente se desarroll� conforme a la voluntad libre y en uso de sus plenas facultades. No es cierto el quinto hecho y para ello hace las siguientes apreciaciones: Para efectuar una transferencia en l�nea por los canales electr�nicos, el cliente debe tener un usuario y una clave secreta; si el banco observa alguna actividad anormal con el perfil transaccional, bloquea la cuenta ante el aviso; sin embargo, en el presente asunto las transacciones alegadas por el demandante se desarrollaron de manera normal, seg�n su decir, porque a) La inscripci�n de la cuenta a la cual se hicieron las transferencias se realiz� desde un IP (Internet Protocol) que el cliente sol�a utilizar, y para ello allega un hist�rico de movimientos, no solo para esa �poca, sino para los a�os 2016, con m�s de 300 movimientos. b) Un d�a antes de realizarse las transferencias cuestionadas, el actor se acerc� a la entidad financiera para desbloquear su cuenta, cambiar y modificar no solo el usuario de identidad protegida, sino la primera y segunda clave, informaci�n que es confidencial y, por ende, la entidad financiera no posee, ya que es exclusiva del cliente, quien es responsable de su utilizaci�n (folio 335). c) Del informe t�cnico realizado por la seguridad corporativa de la entidad financiera, se puedo determinar que: -�Verificamos que las transacciones fueron realizadas con el usuario y claves originales del cliente.

El ingreso al canal SVP del cliente por medio del usuario creado por el mimo en el proceso de confidencialidad protegida. Es importante resaltar que el usuario es �nico y clave son de conocimiento exclusivo del cliente. La direcci�n IP 181.136.98.242 desde la cual se realizaron las transacciones desconocidas, ha sido utilizada con anterioridad por el cliente para realizar consultas, como lo pone de presente en la relaci�n que adosa� ( folio 336).

El cliente en el a�o 2015 solicit� aumento de tope para transferencias l�nea bancaria en la sucursal virtual, por valor de $300�000.000,oo, y como se puede ver el hist�rico �transaccional�, efectuaba operaciones en l�nea de sumas considerables de dinero, por lo que era usual ese perfil. Ver relaci�n a folio 336. Para el mismo a�o se hicieron m�s de 60 movimientos de valores igualmente considerables, y en el presente caso fue vulnerada la seguridad del equipo del cliente en el que transaba por los canales virtuales del banco, al detectar el malware, tal y como lo manifiesta el informe de seguridad realizado por el Banco.

No le consta a la demandada el hecho sexto, pues con las pruebas se puede demostrar que las transacciones alegadas eran usuales y las realizaba el cliente de manera regular, pues era frecuente que realizara transferencias en l�nea y existieron operaciones similares a las realizadas el 14 de septiembre de 2016, como se puede deducir conforme a los movimientos de la cuenta del cliente, anexo 3). �El 4 de mayo de 2016 transferencia en l�nea por valor de $51.000.000; el 4 de mayo de 2016, por valor de $32.000.000 y, el 27 de mayo de 2016, por valor de $128.705.086� (folio 339).

Seg�n se afirma en la contestaci�n, no es cierto el hecho s�ptimo, pues e IP del cual se realizaron las transacciones fue uno que ya hab�a utilizado el cliente y, por tanto, no existe prueba alguna que desvirt�e dicha manifestaci�n. Se opone a los hechos marcados como octavo, noveno y d�cimo, con el argumento de que el banco cumpli� con los protocolos correspondientes y las transacciones alegadas por el actor se realizaron de manera usual, conforme al usuario y a las claves que el titular escogi�.

Lo mismo sucede respecto al hecho d�cimo segundo, del cual afirma que es una simple manifestaci�n subjetiva del actor, pero que se puede advertir que era usual que realizara operaciones superiores a $20�000.000,oo, como se puede corroborar en el a�o 2016 en el cual alcanz� a 30 y en el 2015 super� las 70 transferencias en l�nea por ese monto.

Al hecho decimosegundo lo neg�, por cuanto el usuario como la clave son de absoluto conocimiento del cliente y escogidas por este �ltimo, por lo que el banco no tiene injerencia ni conocimiento en dicha informaci�n y as� se indic� en el informe t�cnico ( folio 341). Al hecho decimocuarto, lo admite como parcialmente cierto, pues existi� el bloqueo de la cuenta de manera preventiva y activada por el cliente el d�a 14 de septiembre de 2016.

En relaci�n al decimoquinto hecho, considera que no es cierto, pues se denota que el �rea de seguimiento transaccional ubic� una alarma por error en el ingreso de la informaci�n confidencial y, por tanto, se confirm� la transacci�n por medio de llamada telef�nica al titular. Admite como ciertos los hechos d�cimo sexto a d�cimo octavo; en cuanto a los siguientes, advierte que no son ciertos como lo son del d�cimo noveno al vig�simo octavo junto con trig�simo quinto y a los dem�s no le consta y se atiene a lo probado (folio 357).

El demandado excepcion�: 3.1. �no existe responsabilidad civil contractual en cabeza de Bancolombia S.A., el incumplimiento contractual deviene del demandante�, cuando en el �caso puntal se observa una clara inconsistencia respecto al cumplimiento del deber de cuidado de sus datos confidenciales como son el usuario y las dos claves que debe disponer para poder efectuar una transacci�n bancaria en l�nea�, pues los cuatro retiros que afirma el demandante se hicieron presuntamente por un tercero, tuvieron lugar mediante la utilizaci�n de su usuario y el ingreso de las claves de manera correcta (folio 355).

As� entonces, el fraude que sufri� el demandante de ninguna manera le es atribuible; el deber objetivo de cuidado respecto a la informaci�n confidencial, a efectuar las transacciones en equipos que posean la seguridad necesaria para que un tercero no vaya a sustraerle la informaci�n necesaria, son obligaciones absolutas del cuentacorrentista y no de la entidad financiera, por lo que colige que la responsabilidad contractual recae en el se�or C�rdenas, quien falt� a su deber de cuidado de cara a su informaci�n confidencial�( folio 358) 3.2. �Culpa exclusiva de la v�ctima�.

Para el efecto acude al art�culo 70 de la Ley 270 de 1996, y con sustento en el art�culo 2357 del C�digo Civil, puso presente que si bien el actor pretende imputarle la responsabilidad porque al parecer no adopt� las medidas de seguridad pertinentes para evitar que ello ocurriera, �lo cierto es que el manejo de productos financieros, la seguridad es una responsabilidad compartida, de forma puntual, en lo atinente a cuentas corrientes, corresponde a la entidad financiera entre otros, el deber de garantizar canales id�neos para las transacciones financieras, y al depositante y due�o de los IP, le corresponde entre otras cosas, cuidar de forma estricta los elementos y la informaci�n de acceder al producto del que es titular� (folio 359). 4.

La sentencia del a quo. La primera instancia, luego de referir que el 13 de septiembre de 2016 se le inform� al actor por el banco opositor de una supuesta transacci�n, procedi� a bloquearle la cuenta, la que reactiv� al otro d�a (14 de sept), oportunidad en la que cambi� su NIP y su clave secreta, misma calenda en la que sucedieron los hechos que soportan la presente actuaci�n, cuando personas no identificadas emitieron cuatro �rdenes de transacciones, �traslado de fondos de la cuenta corriente del actor a una cuenta del mismo banco, pero de la sucursal de Riohacha (G), distinguida con el n�mero 52638238995, la que fue bloqueada cuando el actor el 15 de septiembre inform� de lo sucedido y como resultado se logr� recuperar la suma de $53.062.719, que luego fueron reintegrados al demandante ( folio 414).

Considera que �este �ltimo hecho, el de bloquear la cuenta corriente del demandante, proporciona un indicio realmente grave, que desde ahora debe afirmarse, compromete en forma seria y no desvirtuada la responsabilidad de la entidad demandada. Ello, por cuanto esto demuestra que solo hasta el momento en que se le informara por el actor lo que ocurriera, vino a percatarse que de su cuenta se hab�an sustra�do en cuatro oportunidades diversas sumas; y que, en un af�n de aminorar la gravedad de ese suceso, bloque� la cuenta de la sucursal Riohacha, de la cual s�lo pudo retirarse un saldo del que el delincuente no alcanzara a disponer.

Reconoci�, en fin, y contra su reiterada y contraria aseveraci�n a lo largo de este juicio, que efectivamente en forma dolosa se hab�an apropiado de dineros del demandante� (folio 415). Despu�s de analizar los supuestos de hecho de las excepciones, se�al� que no le asist�a la raz�n a la demandada, pues la realidad es que existi� un hecho doloso y de suyo grave, que afect� los intereses del usuario demandante. �De all� que asegurar, sin el medio de convicci�n que respalde la aseveraci�n, que todo obedeci� a un descuido, mal manejo o responsabilidad del demandante, deviene realmente inaceptable� (folio 415).

Demostrada la responsabilidad de la demandada, procedi� a condenarla al pago de la indemnizaci�n reclamada que la limit� a la suma de $180.937.281, correspondiente a la cantidad que fue sustra�da de la cuenta del actor, sin reconocer la indexaci�n con soporte en el fallo de 19 de noviembre de 2001 de la Corte Suprema de Justicia, Sala de Casaci�n Civil, reiterado en sentencia del 15 de enero de 2009, en la que se dijo que: �En ese orden de ideas, puede afirmarse que si el deudor de una obligaci�n mercantil de naturaleza dineraria, est� obligado � ope legis- a pagar intereses de mora (art. 65, Ley 45 de 1990), si ese deudor, por mandato de la ley, debe reconocerle a su acreedor una tasa de inter�s, la cual como se not� cubre la desvalorizaci�n, el legislador, por v�a de los intereses consagr� un mecanismo de indexaci�n indirecta �o refleja- que excluye la posibilidad de reclamar un reajuste complementario o de prohijar un camino diferente para el reconocimiento de la correcci�n monetaria�, con lo cual consider�, �que dada la claridad de los conceptos que anteceden�, se liquidar�a la obligaci�n partiendo del capital sustra�do y los intereses moratorios igualmente llamados a ser reconocidos desde el 14 de septiembre de 2006, que se deber�n cuantificar en los t�rminos del art�culo 884 del C�digo de Comercio, mediante incidente en los t�rminos del art�culo 283 del CGP. 5.

Los recursos de apelaci�n. 5.1. Como antes se dijo, al demandante le fue declarado desierto su alzamiento, por lo que inocuo resulta traer a cuento sus reparos. 5.2. El demandado. En s�ntesis, tres son los reparos concretos que expone el recurrente con el objeto de controvertir y socavar los argumentos de la sentencia recurrida, a saber: a) El juzgado manifiesta que Bancolombia S.A., no investig� oportunamente los retiros irregulares del 14 de septiembre de 2016, frente a lo cual enfatiza, que realiz� un estudio de seguridad en la oportunidad debida, el que inici� una vez el cliente la informa de las transacciones desconocidas, para lo cual, no solo consider� el estudio de las transacciones y el perfil transaccional del cliente, sino que design� un ingeniero especializado para que hiciera el an�lisis del computador del cliente, lo cual origin� el informe interno que se present� el 26 de febrero de 2018, que se aport� con la contestaci�n de la demanda. b) El segundo reparo lo encamina a cuestionar la conclusi�n del a quo cuando indic� que �el hecho de bloquear tard�amente la cuenta corriente del demandante proporciona un indicio realmente grave, que compromete en forma seria y no desvirtuada la responsabilidad de la entidad demandada, ya que s�lo hasta cuando el demandante inform� lo ocurrido la entidad financiera se percat� de los dineros sustra�dos�.

(folio 424 vto). El reproche se sustenta en que no se consider� ninguno de los argumentos expuestos a lo largo del proceso y la contestaci�n de la demanda, en donde se comprob� que las cuatro transacciones no solo eran habituales en el desarrollo de las actividades del cliente, sino que eran acorde con su perfil; igualmente, se demostr� que todos y cada uno de los datos de seguridad que solo debe poseer el titular de la cuenta se presentaron de manera correcta, sin errores y en orden a lo dispuesto por el mismo titular, no solo se indic� la �clave original� de la cuenta en el orden que se cre� sino tambi�n la �clave din�mica�, por tal motivo era imposible que la entidad financiera tuviera alguna alerta de fraude, los movimientos se realizaron conforme al sistema. c) No puede decirse que el Banco no demostr� que �todo obedeci� a un descuido, mal manejo o irresponsabilidad del demandante�.

CONSIDERACIONES 1. Escuchado el recurrente en la sustentaci�n de los reparos concretos efectuados a la sentencia apelada y en consideraci�n a que los consabidos presupuestos procesales se hallan reunidos en este proceso, encuentra la Sala que la actuaci�n se ha desarrollado normalmente y no hay causal de nulidad que pueda invalidar lo actuado, de modo que ello, aunado a lo anterior, conlleva a esta decisi�n, en los t�rminos y limitaciones que establece el art�culo 328 del C.G.P y la jurisprudencia de la Sala de Casaci�n Civil de la Corte Suprema de Justicia. 2.

En el caso que se analiza, quedaron al margen de la discusi�n los reparos concretos formulados por el demandante, pues qued� en firme la deserci�n de su alzada. 3. El problema jur�dico a ventilar para resolver la alzada es determinar, de acuerdo al material probatorio allegado, si el banco demandado, como profesional en la intermediaci�n y el manejo de recursos econ�micos del p�blico, actu� en desconocimiento de dicha calidad y de las obligaciones derivadas del contrato de cuenta corriente celebrado con el demandante, se�or Jairo Arturo C�rdenas Avellaneda, y por ese camino, permiti� que terceras personas ingresaran a su portal �banca virtual�, manipularan las seguridades e hicieran transacciones en perjuicio del cuentacorrentista; o, si por el contrario, quien no tom� las precauciones correspondientes, las medidas de seguridad adecuadas en los equipos de c�mputo y manejo de las claves que le permit�an el ingreso a la �banca virtual�, fue el cliente y, en consecuencia, dio lugar a que personas extra�as manipularan la informaci�n con las secuelas aqu� conocidas.

La respuesta es que quien actu� con culpa, en un primer momento, fue el cuentacorrentista y, por consiguiente, no estaban llamadas a prosperar sus pretensiones, como se explica a continuaci�n, salvo en lo referente a la transacci�n que aparece visible en el extracto como traslado el 15 de septiembre de 2016 por la suma de $79�800.000,oo (folio 22, 317 y 323 vto.), en la cual la culpa se predica de la entidad financiera, la que se explicar� en el numeral 4� de estas consideraciones.

En reciente decisi�n, la Sala de Casaci�n Civil de la Corte Suprema de Justicia, en un asunto que guarda similitud con el que aqu� se decide, dej� establecido lo siguiente: "5. La responsabilidad en este tipo de fraudes: (�) �Desde luego que consumada la defraudaci�n, el Banco para exonerarse de responsabilidad, debe probar que esta ocurri� por culpa del cuentahabiente o de sus dependientes, que con su actuar dieron lugar al retiro de dinero de la cuenta, transferencias u otras operaciones que comprometieron sus recursos, pues am�n de que es este quien tiene el control de mecanismo que le permiten hacer seguimiento inform�tico a las operaciones a trav�s de controles implantados en los software especializados con los que cuentan, la culpa incumbe demostrarla a quien la alegue (art. 835 C.Co.), pues se presume la buena fe �a�n la exenta de culpa��.

Siguiendo los par�metros de la jurisprudencia citada y una vez analizados los reparos concretos de la parte recurrente, su sustentaci�n en la audiencia y el material probatorio adosado al proceso, la respuesta es que el demandado cumpli� con lo normado en el art�culo 167 del CGP y demostr� que la defraudaci�n, en un primer momento, ocurri� por culpa del cuentahabiente, quien con sus actuaciones y omisiones dio lugar a que se inscribiera una cuenta corriente y se hicieran las transferencias ampliamente referidas en esta actuaci�n, como pasa a explicarse dentro de los l�mites de los reparos concretos que se sustentaron en la audiencia que antecede. 3.1.

Investigaci�n interna del Banco. Obra a folios 93 a 96, 108 a 113 y 317 a 328, prueba documental allegada por las partes, sin observaci�n o cuestionamiento alguno en cuanto a su autenticidad en los t�rminos del art�culo 244 del CGP, en concreto, el documento contentivo de la investigaci�n interna que a petici�n del se�or Jairo Arturo C�rdenas Avellaneda, hiciera el banco para aclarar las �transacciones fraudulentas a trav�s de [los] canales electr�nicos de Bancolombia�, y para ello cont� con la colaboraci�n del cuentahabiente, hoy demandante, quien le suministr� por los pantallazos de la informaci�n que requirieron de su computador personal, del que de manera habitual hac�a sus transacciones bancarias v�a internet.

El resultado de esa actividad es el informe interno firmado por la se�ora �Tatiana Andrea Retrepo G�mez. Direcci�n de Seguridad Corporativa� (folio 320 vto.), del cual se extraen las siguientes conclusiones, que no fueron cuestionadas frontalmente por el demandante: �* Verificamos que las transacciones fueron realizadas con el usuario y claves originales del cliente. *.

El ingreso al canal SVP del cliente por medio del usuario creado por el mismo para el proceso de identificaci�n protegida. *. Es importante resaltar que el usuario es �nico de exclusivo conocimiento del cliente�. *. Adicionalmente la direcci�n IP 181.136.98.242 desde la cual realizaron las transacciones desconocidas, ha sido utilizada anteriormente por el cliente para realizar consultas� Se anexan algunas de estas realizadas desde la misma direcci�n IP.

(ver folio 328). Se le recomienda al cliente formatear el equipo desde el cual transa y mantener los antivirus actualizados preferiblemente sea licenciado (o sea que no sea gratuito).  En el referido informe, se dice que en el equipo de c�mputo del demandante, desde el cual ingresaba a los servicios que le prestaba el banco, se encontraba apostado un �Malware o virus malicioso� que (es un tipo de software que tiene como objetivo infiltrarse o da�ar una computadora o sistema de informaci�n sin el consentimiento de su propietario), el cual se instala en el dispositivo desde el cual hizo la operaci�n, sea un tel�fono m�vil o PC por medio de descargas o correos de destinatarios desconocidos, buscando tomar control remoto del equipo para recopilar informaci�n sobre las actividades realizadas por el usuario y de esta manera obtener los datos personales como sus claves bancarias y usuarios� (folio 328), tal como tambi�n lo explic� el analista del Banco (el testigo t�cnico) Ricardo Andr�s Cardona Vallejo (folio 394, video, a partir del min. 1:06:00).

En conclusi�n, as� el demandante hubiera guardado con celo y rigor su identificaci�n de usuario, sus claves secretas y el equipo resguardado de todo contacto con cualquier persona extra�a, lo cierto es que la informaci�n que se encontraba en el mismo, o cualquier otra que se ingresara, ser�a conocida por quien[es] hab�a[n] instalado v�a internet el �Malware o virus malicioso�, el cual, en su momento, no fue repelido o destruido ante la ausencia de mecanismos adecuados de defensa �antivirus licenciado y pagado�, como m�s adelante se explicar� en detalle. 3.2.

Perfil transaccional del cliente. En cuanto al tercer reparo concreto, se encamin� a demostrar que el banco prob� en la actuaci�n el descuido del cuentacorrentista. Sobre el particular, el Tribunal concluye, contrario a lo manifestado por el juez a quo, que con el material probatorio, como lo es el interrogatorio de parte del representante legal del demandado, la versi�n del ingeniero especializado, las respuestas evasivas en el interrogatorio de parte del demandante y los extractos y movimientos bancarios del demandante, se demostr� en el proceso que el se�or C�rdenas Avellaneda efectuaba por intermedio de la sucursal bancaria transacciones en l�nea de valores muy altos, sin tomar las precauciones correspondientes, pues hab�a eliminado los topes m�ximos para efectuar transferencias bancarias; no ten�a un antivirus en su computador respecto del cual hubiere pagado su licencia (como se estudiar� m�s adelante); no hab�a parametrizado las alertas de los movimientos bancarios de transferencias en l�nea, solo ten�a habilitadas las notificaciones de retiros, avances y compras (por eso le informaron la transacci�n que el d�a anterior se pretend�a hacer desde una librer�a Panamericana); por tanto, al momento en que se realizara una inscripci�n de cuenta, o una transferencia en l�nea, no le llegaban notificaciones al celular o a su correo electr�nico.

As� las cosas, para el Tribunal es claro, despu�s de revisar el material probatorio, los extractos bancarios y los movimientos de dinero en la cuenta del demandante, que el se�or C�rdenas Avellaneda omiti� tomar las debidas precauciones para evitar cualquier defraudaci�n, como lo es tener un equipo protegido con antivirus, habilitar alertas para la inscripci�n de cuentas o el movimiento de dineros en topes menores, como lo ten�a establecido el banco de hasta $7�000.000,oo o sumas cercanas, de acuerdo a su actividad de ingeniero y no de $300�000.000,oo como lo hab�a establecido. 3.- En respuesta al segundo reparo concreto, para efectos de la soluci�n correspondiente, la Sala lo divide en tres aspectos, as�: 3.1.

Cuestiona el argumento del juez a quo que consider� que �el hecho de bloquear tard�amente al cuenta corriente del demandante proporciona un indicio realmente grave, que compromete en forma seria y no desvirtuada la responsabilidad de la entidad demandada, ya que s�lo hasta cuando el demandante inform� lo ocurrido la entidad financiera se percat� de los dineros sustra�dos�.

(folio 424 vto); 3.2. No valor� que con las pruebas allegadas a la actuaci�n se demostr� que �las cuatro transacciones no solo eran habituales en el desarrollo de las actividades del cliente, sino que eran transacciones del perfil del cliente�, y 3.3. �igualmente se demostr� que todos y cada uno de los datos de seguridad que solo debe poseer el titular de la cuenta, se presentaron de manera correcta, sin errores y en orden a lo dispuesto por el mismo titular�, y �no haberse considerado que las transacciones cuestionadas estaban en el giro normal de las actividades del demandante�.

En el orden que se presentaron se desarrollan. 3.2. Sobre el �indicio necesario� por haber bloqueado tard�amente la cuenta del demandante. Al punto, encuentra el encuentra el Tribunal que es contradictoria la argumentaci�n del juez a quo, pues a pesar de advertir que el 14 de septiembre de 2016 se hicieron las transacciones de la cuenta del demandante a la distinguida con el n�mero 52638238995 del mismo banco, ubicada en la oficina de Riohacha, la que fue bloqueada cuando el actor al d�a siguiente inform� de lo sucedido y como resultado se logr� recuperar la suma de $53�062.719,oo, que luego fueron reintegrados al demandante (folio 414); pero a regl�n seguido, el juez deduce por camino diferente el argumento que soporta la decisi�n, cuando afirma: �Este �ltimo hecho � el de bloquear la cuenta corriente del demandante- proporciona un indicio realmente grave que desde ahora debe afirmarse, compromete en forma seria y no desvirtuada la responsabilidad de la entidad demandada.

Ello por cuanto se demuestra que solo hasta el momento en que se le informara por el actor lo que ocurriera, vino a percatarse que de su cuenta se le hab�an sustra�do en cuatro oportunidades diversas sumas; y que, en un af�n por aminorar la gravedad de ese suceso, bloque� la cuenta de la sucursal de Riohacha, de la cual solo pudo retirarse un saldo del que el delincuente no alcanzara a disponer�� (folio 414).

El Tribunal considera que err� el a quo, pues, por un lado, la cuenta que se bloque� el 15 de septiembre de 2016 no fue la del actor, sino la cuenta destino de los recursos, la distinguida con el n�mero 52638238995 y de la cual el banco logr� recuperar la suma de $53�062.719,oo, que luego fueron reintegrados al demandante (folio 414), y por el otro, de ese hecho se pueden inferir otros que constituyen indicios contingentes (no necesariamente el que aqu� se analiza), pues el dinero sustra�do bien hab�a podido ser llevado a otra cuenta, destinarlo a cubrir obligaciones de terceros o pago de obligaciones, retirarlo por ventanilla y no girarlo a la cuenta en la que se encontr�, y que demuestre la defraudaci�n de la cual fue v�ctima el demandante, pues bien sabido es que el segundo de los nombrados (indicio necesario), como lo ha considerado la jurisprudencia, es aquel que es indefectible, como las leyes de la naturaleza, y aqu� no se tiene esa consecuencia, como sucedi� con el resto de dinero que no se encontr�.

En cuanto a los �indicios necesarios�, la jurisprudencia ha se�alado que se trata de �aquellos hechos que de manera indefectible y rigurosamente cierta evidencian la existencia de otros, lo cual por regla general solo acontece con los fen�menos de la naturaleza�. 3.3. Perfil transaccional del cliente. Respecto a que �las cuatro transacciones no solo eran habituales en el desarrollo de las actividades del cliente, sino que eran� operaciones �del perfil del cliente�, el Tribunal encuentra que dicho argumento no le vali� ninguna consideraci�n al juez a quo, a pesar de que desde la contestaci�n de la demanda, en la etapa probatoria, se controvirtieron dichos hechos.

En efecto, existe una relaci�n de los movimientos contables allegada por el banco demandado y visible a folios 336 a 339, la que no fue cuestionada por el actor y que, por el contrario, se corrobora con los extractos adosados por el se�or C�rdenas, elementos de convicci�n que analizados a la luz de los principios de la valoraci�n de la prueba, llevan a la conclusi�n de que las transacciones aqu� cuestionadas -1)$24�600.000,oo, 2)$49�800.000,oo, 3)$79�800.000,o y 4) $79�800.000,oo) no estaban por fuera de los par�metros del giro normal de recursos (o su perfil transaccional) del se�or C�rdenas, como igual se puede comprobar con algunos de los movimientos que se relacionan a continuaci�n: 01/06/2015Transferencia de fondos desde cuenta corriente$45.000.00001/06/2015Pago pr�stamos $50.336.01801/06/2015Pago pr�stamos$45.207.92201/06/2015Pago pr�stamos$20.171.34017/07/2015Transferencia de fondos desde cuenta corriente$18.120.00027/07/2015Transferencia de fondos desde cuenta corriente$35.935.62328/11/2015Transferencia de fondos desde cuenta corriente$58.000.00030/11/2015Transferencia de fondos desde cuenta corriente$66.358.00009/12/2015Transferencia de fondos desde cuenta de ahorros$22.000.00015/12/2015Transferencia de fondos desde cuenta de ahorros$78.275.86221/12/2015Transferencia de fondos desde cuenta corriente$65.124.55223/12/2015Transferencia de fondos desde cuenta de ahorros$50.000.00028/12/2015Transferencia de fondos desde cuenta de ahorros$46.607.327 Ya en el mes de mayo del a�o de 2016 (cerca a la fecha del 14 de septiembre, d�a de la inscripci�n de la cuenta y de transferencia), seg�n relaci�n del banco demandado y que se corrobora con los extractos que se allegaron con el libelo genitor sin observaci�n alguna por parte del se�or C�rdenas, raz�n por la cual no admite discusi�n respecto a su autenticidad, el demandante hizo los siguientes movimientos (folio 339), los cuales tampoco debati�: 4/05/2016Transferencia en l�nea (folio 41 vto)$51.000.0004/05/2016Transferencia en l�nea (folio 41 vto)$32.000.00028/05/2016Transferencia de fondos desde cuenta de ahorros (folio 43 vto)$128.705.086 Adem�s de lo anterior, el mismo demandante, en el interrogatorio de parte, es quien reconoce que por esa cuenta hac�a transacciones cuantiosas, bien de car�cter personal ora empresarial, pues era contratista de entidades del Estado y deb�a pagar n�minas, suministro de materiales, etc.

(folio 394, video, a partir de la hora: 1:06:00). En resumidas cuentas, las transferencias cuestionadas, no desbordaban el perfil transaccional del actor y con soporte en dicho comportamiento no exist�a un motivo que generara la emisi�n de una se�al de alerta por parte del banco demandado, menos cuando no ten�a parametrizada tal advertencia, seg�n qued� demostrado en el proceso. 3.4.

La utilizaci�n de los medios tecnol�gicos y claves de seguridad. Dos son los aspectos que se deben analizar en este reparo, a saber: (i) La utilizaci�n de las claves de seguridad y (ii) Los medios tecnol�gicos del banco y del cliente (culpa del cliente). i) La utilizaci�n de las claves de seguridad. Se afirma en la demanda y es admitido por la opositora, que el 13 de septiembre de 2016 se intent�, sin �xito, hacer una transacci�n desde un establecimiento comercial, la cual, al no ser aprobada por el cliente, gener� el bloqueo de la cuenta corriente, la que al d�a siguiente, en la sucursal �calle 122 de Bogot�, D.C.�, a la hora de las 9:30 a.m., reactiv�, para lo cual, de acuerdo al protocolo de seguridad, le hicieron entrega de las claves correspondientes y le autorizaron que ingresara la clave secreta, que s�lo el cuentacorrentista conoc�a, en este caso el demandante.

Se debe recordar que seg�n el �Reglamento Sucursal virtual empresas y APP empresas Bancolombia� (folio 83 vto.), que el banco podr� denegar transacciones, bloquear temporal o definitivamente los servicios u operaciones en los siguientes eventos: �(�) 3) �Como medida de seguridad para el Banco o para el mismo Cliente por irregularidades en el uso de cualquiera de los servicios�; por su parte, el cliente ten�a, entre otras, las siguientes obligaciones espec�ficas: �a) no permitir que terceras personas operen el servicio mediante la clave electr�nica y/o Token y/o seguridades adicionales que se llegaren a establecer. b) Establecer los controles necesarios a fin de evitar que terceras personas no autorizadas puedan operar el servicio, sin perjuicio de la responsabilidad que asume el CLIENTE por dichas operaciones� (folio 84).

Seg�n el informe interno del banco, al responder el segundo interrogante del cliente, indic� que: �R/En este caso cuando se gener� la alerta se procedi� a realizar el bloqueo de las claves, con el fin de prevenir que se presentaran transacciones an�malas en la cuenta del cliente, y como lo informa el mismo cliente lo contactaron para que confirmara la operaci�n; luego de esto el cliente realiz� el cambio de la primera y segunda clave, informaci�n indispensable para poder transar en los canales virtuales, despu�s de esto no se presentaron m�s alertas, es importante mencionar que en este caso fue vulnerada la seguridad del equipo del cliente en el que transaba por canales virtuales del banco, al detectar el malware� ( folio 321).

En el presente asunto, de acuerdo al informe del banco, se colige que en las transacciones cuestionadas se utilizaron el usuario del cliente y sus claves en forma correcta e ingresaron a la plataforma de la �banca virtual� del banco por intermedio de la IP del cuentahabiente, hoy demandante. Al respecto, se dijo y no fue controvertido por el actor, lo siguiente: �* Verificamos que las transacciones fueron realizadas con el usuario y claves originales del cliente. *.

El ingreso al canal SVP del cliente por medio del usuario creado por el mismo para el proceso de identificaci�n protegida. *. Es importante resaltar que el usuario es �nico de exclusivo conocimiento del cliente�. *. Adicionalmente la direcci�n IP 181.136.98.242 desde la cual realizaron las transacciones desconocidas, ha sido utilizada anteriormente por el cliente para realizar consultas�(ver folio 328) ii) En relaci�n con los medios tecnol�gicos que se utilizaron en las transacciones, seg�n el informe t�cnico (folio 93), en cuanto al banco, se resalta el �tem denominado �confidencialidad�, en el cual se dice, lo siguiente: �Toda informaci�n personal y financiera del agente que realiz� las transacciones electr�nicas (que se desconocen) se realizaron a trav�s de la Sucursal Virtual BANCOLOMBIA, la cual fue efectivamente protegida con tecnolog�a SSL (Secure Socker Layers).

De esta manera, cada vez que el usuario hizo uso del servicio, con una �p�gina segura��, la informaci�n que viaj� entre su navegador y nuestro sitio WEB fue ciertamente encriptado con los m�s altos niveles de seguridad, seg�n lo permita el navegador� (folio 327). �De los an�lisis realizados se pudo colegir que �La seguridad del canal transaccional Sucursal Virtual Personas que Bancolombia pone a su disposici�n, en ning�n momento se vio involucrada ni comprometida con este incidente� (folio 111).

La anterior afirmaci�n no fue controvertida por la parte demandante; antes bien, el testigo Ricardo Andr�s Cardona Vallejo (analista del Banco el testigo t�cnico) (folio 394, video, a partir del min. 1:25:00), quien a pesar de ser empleado del mismo, no impone desechar sus conclusiones, expuestas con coherencia y amplitud (ver el art�culo 211 del CGP), pues su versi�n es coherente y no deja motivos de duda, indic� que los sistemas de Bancolombia cuentan con varios controles que permiten identificar en cualquier momento si hay una debilidad o riesgo de la informaci�n de los clientes.

No sucede lo mismo en cuanto al soporte tecnol�gico del computador del se�or Jairo C�rdenas Avellaneda, pues, por un lado, ning�n hecho de la demanda lo pone de presente, no hizo referencia a los equipos desde los cuales hac�a las transferencias, los controles y seguridades que los amparaban frente a ataques cibern�ticos u otras amenazas, pese a que como cuentahabiente del banco conoc�a que el �Reglamento Sucursal virtual empresas y APP empresas Bancolombia� (folio 82) -el cual fue allegado con la demanda y sin reparo del demandado-, se dice que �4.

Para poder acceder al Servicio, EL CLIENTE deber� disponer de los medios f�sicos que le permitan recibir o transmitir v�a internet la informaci�n aqu� prevista. EL CLIENTE adquirir� y mantendr� a su propio costo y gasto todo el equipo y los medios de comunicaci�n necesarios para utilizar el servicio, y el Banco no se har� responsable de la disponibilidad ni de la confiablidad de dicho equipo o de los medios de comunicaci�n (folio 82 vto).

(se resalta). Y, por el otro, en primer lugar, el demandante admiti� en el interrogatorio de parte que ten�a un antivirus gratuito, del que desconoc�a su eficacia y protecci�n, pues no era ingeniero de sistemas y que por esa raz�n no ten�a mayor informaci�n, confesi�n que confirma lo dicho en el informe de la investigaci�n interna del banco (allegado con la demanda sin cuestionamiento alguno) en el que se indic�, respecto del computador del demandante, que �En los ex�menes realizados se evidencian troyanos de manipulaci�n remota que se ejecutan con cada inicio del computador.

Este tipo de troyanos bancarios, por lo regular son D�a Zero, es decir, no son f�cilmente detectables por el antivirus que ten�a instalado el computador el d�a del fraude �Baidu, �siempre gratis�. Estos troyanos son por lo regular detectados y neutralizados por productos antivirus LICENCIADOS debidamente instalado con todos sus m�dulos adicionales incluida la funci�n heur�stica avanzada, an�lisis de correos en tiempo real, control de descargas de contenido internet, anti- phishing, anti span, etc.� (folio111).

En segundo t�rmino, en el informe interno del banco se dijo, sin que hubiera sido controvertido por el demandante, que � el antivirus instalado, Baidu, �siempre gratis� NO brind� la protecci�n adecuada a la hora de permitir la descarga y posterior instalaci�n de los Troyanos de control remoto y otro malware complementario que se pueden ver activos en el computador con el nombre MILENA� (folio 111); as� tambi�n se corrobora con los pantallazos visibles a folios 109 y 110 y la versi�n el testigo Ricardo Andr�s Cardona Vallejo (analista del Banco el testigo t�cnico) (folio 394, video, a partir de la hora: 1:25:59), cuando indic� que con el hallazgo del Malware se vulner� fue la seguridad del equipo del cliente.

En tan lamentables condiciones de seguridad se encontraba el computador que utilizaba el demandante para sus transacciones, que en el mismo informe se dice que: �se recomienda aislar el computador de la red, cambiar todas las claves bancarias, de correos corporativos y personales y redes sociales que hayan sido ingresadas a este equipo. Se recomienda formatear el computador si lo van a usar de nuevo para bancos, o en su defecto destinar un computador de uso exclusivo para bancos.

Este computador no se encuentra en condiciones de seguridad para ser usado en transacciones bancarias por Internet� (folio111). En la respuesta que el Banco le remiti� al aqu� demandante, calendada en Medell�n el 26 de octubre de 2016, con soporte en el informe de la investigaci�n interna se dice que �que es importante mencionar que en este caso fue vulnerada la seguridad del equipo del cliente en el que transaba por canales virtuales del banco, al detectar el malware� (folio 321), y que �se le recomienda al cliente formatear el equipo desde el cual transa y mantener los antivirus actualizados preferiblemente que sea licenciado (o sea que no sea gratuito); sin que la parte demandante hubiera controvertido dichas conclusiones o adosado pruebas que demostraran que sus equipos tambi�n estaban protegidos en debida forma.

En s�ntesis, del informe interno del banco demandado, el que se realiz� a petici�n del actor, quien no lo controvirti�, y dem�s material probatorio, se deduce que los equipos del demandado estaban protegidos y que las transacciones se realizaron por intermedio de la Sucursal Banca virtual (folio 327), con la correspondiente autenticidad; pero no se puede colegir lo mismo del equipo o de los equipos del demandante, como ya se analiz�, raz�n por la cual, desde ahora, se debe colegir que Bancolombia demostr�, como lo reclama el art�culo 835 del C�digo de Comercio, y la jurisprudencia antes citada, que la defraudaci�n ocurri� por culpa exclusiva del �cuentahabiente�, quien con sus actuaciones y omisiones dio lugar a que se inscribiera una �cuenta corriente� y se hicieran las transferencias ampliamente referidas en esta actuaci�n. 4.

Responsabilidad del banco respecto a la transacci�n del 15 de septiembre de 2016 por la suma de $79�800.000,oo (folio 22), que corresponde, en parte, a la pretensi�n primera principal. A pesar de los argumentos que vienen de exponerse, y que para la transacci�n mencionada le resultan aplicables, aparece un elemento nuevo de culpa del Banco, que como profesional, purga cualquier omisi�n del demandante, como es el aviso que dio en ese d�a sin que se hubieran activado los mecanismos para impedir la p�rdida de dicho dinero, como se explica a continuaci�n. Se afirma por el actor en el hecho 10 del libelo introductorio, que avis� a su opositor de la sustracci�n de dineros de su cuenta en horas de la ma�ana del 15 de septiembre de 2016 (folio 178), sin que en la contestaci�n de la demanda el banco hubiere desmentido o confirmado tal afirmaci�n, pues solo se refiri� que por haber sido una transacci�n normal, no hab�a lugar a que se dispararan las alertas (folio 340), proceder que depara en tener que presumirse ciertos los hechos susceptibles de confesi�n all� contenidos conforme al art�culo 97 del CGP y deducirse el indicio en contra de la demandada, a la luz del art�culo 241, �dem.

En verdad, no dijo nada la accionada respecto a lo manifestado por su cliente en esa calenda; pero al revisar el material probatorio, en particular los extractos que emiti� la instituci�n financiera referente al mes de septiembre de 2016 (folio 22) y el informe interno del mismo (folios 317 y 323 vto), se encuentra que el 14 de ese mismo mes aparece una transacci�n por la suma de $79�800.000,oo, y otra el 15 siguiente por id�ntico valor, fecha en la que el demandante le dio aviso de las defraudaciones, sin que aparezca prueba de que el banco hubiera tomado las medidas correctivas para tratar de congelar esos emolumentos o bloqueara las transacciones de la cuenta de destino; es decir, dej� de actuar como un profesional de la intermediaci�n financiera en protecci�n de los dineros que le hab�an sido depositados en su cuenta.

Y es que dada la calidad que tienen las entidades bancarias (comerciantes expertos en la intermediaci�n financiera) y la confianza colectiva que en ellas se deposita, �la diligencia exigible a las instituciones financieras no es apenas la que se espera de un buen padre de familia, referida por tanto a los negocios propios, sino la que corresponde a un profesional que deriva provecho econ�mico de un servicio que compromete el ahorro privado y en el que existe un inter�s p�blico.

Con otras palabras, a la hora de apreciar la conducta de uno de tales establecimientos, es necesario tener presente que se trata de un comerciante experto en la intermediaci�n financiera, como que es su oficio, que maneja recursos ajenos con fines lucrativos y en el que se encuentra depositada la confianza colectiva� (CSJ, Cas. Civ. sentencia de 3 ago. 2004, Rad. 7447, reiterada en sentencia de 25 de abril de 2018, SC1230-2018, exp. 3-2006-00251-01.

M.P. Luis Alonso Rico Puerta). Consecuente el Tribunal con los argumentos expuestos a lo largo de esta decisi�n, no cabe duda que el banco demandado, el 15 de septiembre de 2016, dej� de actuar con la debida diligencia y cuidado una vez recibi� la notificaci�n de su cliente para evitar que se continuara con la defraudaci�n, pues no efectu�, o por lo menos no aparece probada en la actuaci�n, diligencia alguna de su parte como profesional experto en la actividad de intermediaci�n financiera, para haber congelado y recuperado de inmediato esos dineros, raz�n por la cual deber� reintegrarlos junto con sus intereses moratorios desde esa fecha hasta cuando se efect�e su pago. 5) Conclusi�n. En ese orden de ideas, en el sentir de la Sala, y por las razones expuestas, est� llamado a prosperar, con alcance parcial, el recurso de apelaci�n interpuesto por la demandada, pues como se anot� l�neas arriba, qued� probado en el proceso que las defraudaciones ocurrieron por culpa del se�or Jairo Arturo C�rdenas Avellaneda, dada la claridad y contundencia de las pautas legales y jurisprudencial reci�n citadas, por lo que pr�spera la excepci�n de �culpa exclusiva de la v�ctima�, con la consecuente condena en costas al actor (art�culo 365 del CGP), salvo en lo referente a la transacci�n del 15 de septiembre de 2016, en la que a pesar de la culpa del demandante, la demandada no actu� como un profesional en la materia, raz�n por la cual se modificar� la sentencia, para acoger dicho valor junto con los intereses moratorios desde esa calenda y hasta que se efect�e el pago.

En m�rito de lo expuesto, el Tribunal Superior de Bogot�, en Sala S�ptima Civil de Decisi�n, administrando justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la ley, RESUELVE Primero. Modificar los numerales primero, segundo y tercero de la sentencia de 10 de septiembre de 2019 proferida por el Juzgado 15 Civil del Circuito de esta ciudad, en cuanto a que el valor que all� se indica es el correspondiente a setenta y nueve millones ochocientos mil pesos ($79�800.000,oo), y respecto a las dem�s pretensiones econ�micas, declarar pr�spera la excepci�n de culpa exclusiva de la v�ctima, de acuerdo con lo expuesto en la parte motiva.

Segundo. Modificar el numeral cuarto de la sentencia indicada objeto del recurso, para aclarar que la fecha que all� se indica para la liquidaci�n es la correspondiente al 15 de septiembre de 2016. Tercera. Ante la prosperidad parcial del recurso, sin costas en esta instancia. NOTIF�QUESE Y DEVU�LVASE Los Magistrados, MANUEL ALFONSO ZAMUDIO MORA (Rad. n.� 110013103015201700428 02) GERM�N VALENZUELA VALBUENA (Rad. n.� 110013103015201700428 02) (Ausente con causa justificada) �SCAR FERNANDO YAYA PE�A (Rad. n.� 110013103015201700428 02)  Corporaci�n seg�n la cual �el apelante debe formular los cargos concretos, y cuestionar las razones de la decisi�n o de los segmentos espec�ficos que deben enmendarse, porque aquello que no sea objeto del recurso, no puede ser materia de decisi�n, salvo las autorizaciones legales necesarias y forzosas (art. 357 del C. de P. C., y 328 del C. G. del P.).� CSJ, sentencia del 1� de agosto de 2014, expediente SC10223-2014, M.P. Dr. Luis Armando Tolosa Villabona.  Corte Suprema de Justicia. Sala de Casaci�n Civil.

SC18614-2016. Sentencia de 19 de diciembre de 2016, rad. n� 05001-31-03-001-2008-00312-01. Magistrado Ponente. Ariel Salazar Ram�rez. �5. La responsabilidad en este tipo de fraudes: De la exposici�n que precede, queda claro que en el caso de defraudaci�n por transacciones electr�nicas, dado que tal contingencia o riesgo es inherente a la actividad bancaria la cual es profesional, habitual y lucrativa, cuya realizaci�n requiere de altos est�ndares de diligencia, seguridad, control, confiabilidad y profesionalismo, que tambi�n tienen que ser atendidos en materia de seguridad de la informaci�n que sea transmitida por esa v�a, siendo innegable e ineludible su obligaci�n de garantizar la seguridad de las transacciones que autoriza por cualquiera de los medios ofrecidos al p�blico y con independencia de si los dineros sustra�dos provienen de cuentas de ahorro o de cuentas corrientes.

De ah� que atendiendo la naturaleza de la actividad y de los riesgos que involucra o genera su ejercicio y el funcionamiento de los servicios que ofrece; el inter�s p�blico que en ella existe; el profesionalismo exigido a la entidad y el provecho que de sus operaciones obtiene, los riesgos de p�rdida por transacciones electr�nicas corren por su cuenta, y por lo tanto, deben asumir las consecuencias derivadas de la materializaci�n de esos riesgos a trav�s de reparar los perjuicios causados, y no los usuarios que han confiado en la seguridad que les establecimientos bancarios en la custodia de sus dineros, cuya obligaci�n es apenas la de mantener en reserva sus claves de acceso al portal transaccional�.  Ver informe de la investigaci�n interna del banco a folios folios 317 a 328  Gaceta CCXVI, 455.

CSJ, Cas. Civ. Sentencia de 27 de junio de 2005. Ref. Expediente No. 540013103004-1988-0333-01. Magistrado Ponente. CARLOS IGNACIO JARAMILLO JARAMILLO. �aquellos sobre los cuales pueden apuntalarse v�lidamente varias deducciones, y a los que, precisamente por su naturaleza ameritan un examen m�s estricto� (cas. civ. 10 de mayo de 2000, Exp. 5366), de tal suerte que ha se�alado que para la correcta utilizaci�n de la prueba indiciaria debe existir una uni�n de los hechos indicadores, vale decir, una �vinculaci�n mutua de las circunstancias indicadoras�de tener tal significaci�n que, vistas todas ellas con un sentido de unidad, constituyan los eslabones de una cadena, d�ndose as� una articulaci�n en grado tan estrecho que, desaparecido uno o varios de esos eslabones, la cadena queda rota y convertidos los �indicios� en simples suposiciones�.  Gaceta CCXVI.

CORTE SUPREMA DE JUSTICIA.SALA DE CASACION CIVIL. Magistrado Ponente. CARLOS IGNACIO JARAMILLO JARAMILLO. Bogot�, D. C., Veintisiete (27) de junio de dos mil cinco (2005). Ref. Expediente No. 540013103004-1988-0333-01.  Ver informe de la investigaci�n interna del banco a folios folios 317 a 328  C�digo de Comercio. Art. 835._Presunci�n de la Buena fe.

Se presumir� la buena fe, a�n la exenta de culpa. Quien alegue la mala fe o la culpa de una persona, o afirme que �sta conoci� o debi� conocer determinado hecho, deber� probarlo.  CSJ, Cas. Civ. SC18614-2016. Sentencia de 19 de diciembre de 2016. Radicaci�n n� 05001-31-03-001-2008-00312-01. Magistrado Ponente Ariel Salazar Ram�rez.     PAGE \* MERGEFORMAT34 Sentencia en el proceso No. 110013103015201700428 02 Clase: Verbal Responsabilidad Civil Contractual -------------------------------------------------- +,St�������������   A M m ��������~�o_��No�o�o h�gh�s�CJ OJQJ^JaJ h�gh�s�5�CJ OJQJaJ h�gh�s�CJ OJQJaJ h�gh�b�6�CJ OJQJaJ h�gh^�6�CJ OJQJaJ h� 16�CJ OJQJaJ h�gh�s�6�CJ OJQJaJ %h�gh�s�5�6�CJ OJQJ\�aJ >jh�gh�5�6�CJ OJQJUaJ mHnHsH tH u"h�gh�s�5�6�CJ OJQJaJ ,Tst����� ������������� $$Ifa$gdU�gd�s�$a$gd�s�$$ ���@&a$gd�s� $@&a$gd�s� $ ��@&a$gd�s�    @ A M n ���;��[kd�i$$If�l���0���9!F-Fx t���!6��������������4�4� lB�a�ytU� $$Ifa$gdU�[kd9i$$If�l���0���9!F-Fx t���!6��������������4�4� lB�a�ytU�m n o z � � � � � |~�����&�&�/�/�/���޽ޭޜ���~oފ�P2:h�gh�s�B*CJ OJQJ^JaJ fHph"""q� ����=h�gh�s�6�B*CJ OJQJ^JaJ fHph"""q� ����h�gh�gCJ OJQJaJ h�s�CJ OJQJaJ #h�gh�s�5�CJ OJQJ^JaJ h�gh�s�CJ OJQJ^JaJ h�gh�s�5�CJ OJQJaJ h�gh�s�@���CJ OJQJaJ h�gh�s�6�CJ OJQJaJ h�gh�s�CJ OJQJaJ $h�gh�s�CJ OJQJaJ mH $sH $n o z � � ���2[kdVj$$If�l���0���9!F-Fx 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