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Int.: 6732; F. 210; T. vi Discutido y aprobado en la Sala de 22 de julio de 2015 Procede la Sala a resolver el recurso de apelaci�n interpuesto por la parte demandante contra la sentencia de 6 de mayo de 2015, proferida por el Juzgado 30 Civil del Circuito en el asunto ut supra.
ANTECEDENTES 1. Arcelia Cruz Pastora Moreno de Bravo demand� a la Aseguradora Colseguros S.A. (hoy Allianz Seguros S.A.), para que previos los tr�mites de un proceso ordinario de mayor cuant�a se efect�en los pronunciamientos que a continuaci�n se compendian: 1.1. Se declare que la demandada incumpli� la p�liza de autom�viles 13555262 (certificado 35170), toda vez que objet� sin fundamento la reclamaci�n de pago por el hurto del veh�culo asegurado. 1.2.
En consecuencia, se le condene a cancelar el valor de $62�955.000, con un deducible del 10%, como monto amparado en dicho contrato de seguro, junto con los intereses moratorios liquidados desde el 28 de septiembre de 2011 hasta el momento en que se verifique el respectivo desembolso, al tenor del art�culo 1080 del C. de Co. 2. Como fundamento de las anteriores pretensiones la actora relat� la siguiente versi�n �sintetizada� de los hechos: 2.1.
El 2 de febrero de 2011 la Aseguradora Colseguros S.A. expidi� la p�liza de autom�viles 13555262, certificado 35170, en el que figura como tomador y beneficiario el Banco de Occidente y como asegurada la aqu� demandante, con una cobertura de $69�950.000 por p�rdida total en caso de hurto del veh�culo de placas RGR 538, entre otros amparos. 2.2.
El 21 de septiembre del mismo a�o el referido automotor le fue robado al conductor Miguel Sneider Mancilla Martha, en el municipio de Puerto Lleras. 2.3. A los pocos d�as de acaecido ese siniestro (28 de septiembre) la propietaria de la camioneta present� la reclamaci�n a la aseguradora, empero �sta la objet� oportunamente el 27 de octubre so pretexto de que se incurri� en la exclusi�n 2.1.3 de las condiciones generales de la p�liza. 2.4.
El Banco de Occidente ha perdido todo inter�s en el asunto, en tanto que ya le fue cancelado el valor del cr�dito que se utiliz� para la adquisici�n del veh�culo. Actuaci�n surtida 3. La demanda le correspondi� por reparto al Juzgado 30 Civil del Circuito, quien por auto de 19 de julio de 2012 la admiti� a tr�mite (fl. 29 cd. 1). 4. Debidamente enterada del anterior prove�do, Allianz Seguros S.A. (antes Aseguradora Colseguros S.A.) contest� el libelo introductor de la litis y formul� las excepciones de m�rito que denomin�: i) no pago del siniestro por la aplicaci�n de las exclusiones pactadas en la p�liza 13555262; ii) ausencia de responsabilidad contractual; iii) inexistencia del derecho a la indemnizaci�n por ejercer una actividad de forma il�cita; iv) posible enriquecimiento sin causa; v) existencia de coaseguro pactado en la p�liza como l�mite de la responsabilidad; vi) deducible pactado; vii) compensaci�n y nulidad relativa; viii) gen�rica (fls. 59-70 cd. 1). 5.
Fracasada la audiencia de conciliaci�n (fls. 84-87 ib.), cerrada la etapa probatoria y corrido el traslado para alegar de conclusi�n, la Jueza dict� sentencia, en la que declar� probados los dos primeros enervantes atr�s enlistados, neg� las suplicas de la demanda y conden� en costas a la demandante (fls. 259-272 ib.). LA SENTENCIA DE PRIMERA INSTANCIA 6.
Como fundamentos del fallo impugnado, la sentenciadora tuvo en cuenta los argumentos que a rengl�n seguido se abrevian: 6.1. Las condiciones generales de la p�liza tema del sub lite claramente establecen que no habr� lugar a indemnizaci�n, por parte de la compa��a aseguradora, en caso de que el veh�culo asegurado haya sido dado en alquiler, en arrendamiento o en comodato en cualquiera de sus formas.
Al respecto, ning�n esfuerzo probatorio hizo la demandante para demostrar que lo as� estipulado fue modificado por las partes; por el contrario, se acredit� la existencia de un contrato de arrendamiento sobre el automotor que fue hurtado y que est� suscrito por Jos� Natividad D�az y Arcelia Cruz Pastora Moreno de Bravo. 6.2. Por dem�s, el contrato de seguro de marras se celebr� para amparar a la asegurada de los da�os que pudiera sufrir el veh�culo de placas RGR-538, de servicio particular, por ende, si el uso del rodante se cambi� para ser arrendado o alquilado, esto implica una variaci�n del estado del riesgo que impide la cobertura por parte de la aseguradora al tenor del art�culo 1060 del C. de Co.
LA APELACI�N 7. La parte actora impugn� el fallo de primer grado con sustento en alegaciones resumidas as�: 7.1. La Juzgadora a quo se confunde al mencionar que Arcelia Cruz suscribi� la p�liza, pues en realidad la firm� el Banco de Occidente, por ende, la referida se�ora solo actu� como asegurada. 7.2. La exclusi�n por la que se niega el amparo determina que el contrato de seguro es leonino, porque a m�s de que el asegurado no tiene participaci�n en la celebraci�n del mismo, evidente es su desventaja contractual al tener que responder inexorablemente por el cr�dito y el pago de la prima, pero en el momento en que ocurre alg�n siniestro con el veh�culo �ste no lo cubre el seguro.
Incluso, se llega al colmo de que las aseguradoras son filiares del mismo grupo financiero del Banco que concedi� el cr�dito para la compra del automotor, lo que evidencia una mala pr�ctica. 7.3. No puede d�rsele cr�dito a un contrato de arrendamiento que solo milita en el expediente en fotocopia y no fue aportado por ninguna de las partes.
Por el contrario, la demandante fue enf�tica en su interrogatorio en manifestar que la camioneta la ten�a para su uso personal y el de un hijo en la ciudad de Villavicencio, aunado a que el carro que le arrend� a Jos� Asunci�n D�az era otro distinto al asegurado, debido a que tiene las placas UFY 568. CONSIDERACIONES 1. Se adentra la Sala en el �mbito de estudio que involucra la apelaci�n, cual es todas aquellas inconformidades puntualizadas por la apelante en contra de la sentencia de primera instancia. 2.
Para tal prop�sito, es del caso memorar que desde la expedici�n de la ley 389 de 1997, se adopt� la consensualidad como principal caracter�stica del contrato de seguro, escogiendo, entre otros motivos, la necesidad de dar mayor movilidad a las operaciones comerciales y facilidad a las aseguradoras para actuar en el caso de reaseguro. Por ende, desde la reforma del a�o 1997 el contrato dej� de ser solemne, esto es, ya no ser�a la suscripci�n de la p�liza la �nica forma de celebrarlo ni ella el �nico medio de prueba, empero, tampoco se acogi� la libertad probatoria en tanto que el art�culo 1046 de la codificaci�n mercantil (modificado por el art. 3� de la legislaci�n en cita) dispuso: �El contrato de seguro se probar� por escrito o por confesi�n. Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est� obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince d�as siguientes a la fecha de su celebraci�n el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina p�liza, el que deber� redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.
(�) PAR.- El asegurador est� tambi�n obligado a librar a petici�n y a costa del tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la p�liza� Del canon legal trascrito se desprende que la p�liza no es la forma ni el medio para la celebraci�n del contrato, pero s� debe expedirse por el asegurador y es un medio de prueba. Adem�s, su expedici�n, la entrega de duplicados y copias, tanto de la p�liza misma como de la solicitud presentada por el asegurador y de los anexos, constituye una de las obligaciones del asegurador mas no es la forma de perfeccionarse.
Cuando no se tiene la p�liza se puede probar con otro documento escrito que contenga por lo menos la identidad de las partes y todos los elementos esenciales del contrato. As�, ser� prueba la solicitud escrita de expedici�n de un seguro en que consten todos los datos esenciales y la aceptaci�n del asegurador. Sin que se presente esta �ltima en forma expresa no hay contrato, como tampoco lo habr� cuando se han exigido por parte del asegurador garant�as al tomador, y a�n cumplidas �stas, tampoco habr� contrato hasta la aceptaci�n expresa.
Por su parte, el art�culo 1047 del C. de Co determina cual es el contenido de la p�liza en siguientes t�rminos: �La p�liza de seguro debe expresar adem�s de las condiciones generales del contrato: �1. La raz�n o denominaci�n social del asegurador; �2. El nombre del tomador; �3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos al tomador; �4.
La calidad en que act�e el tomador del seguro; �5. La identificaci�n precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro; �6. La vigencia del contrato, con indicaci�n de las fechas y horas de iniciaci�n y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras; �7. La suma asegurada o el modo de precisarla; �8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago; �9.
Los riesgos que el asegurador toma a su cargo; �10. la fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y �11. Las dem�s condiciones particulares que acuerden los contratantes.� En relaci�n con el �ltimo numeral, debe entenderse que las partes pueden pactar libremente condiciones particulares en cuanto no se atente contra el orden p�blico ni se desvirt�e la naturaleza del contrato.
Si en los documentos escritos, antes de la expedici�n de la p�liza quedan dudas con relaci�n a los amparos, garant�as, exclusiones, etc., se debe recurrir a las condiciones que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Financiera para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo, de acuerdo a lo que se�ala el par�grafo del mismo art�culo. �PAR.- En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se tendr�n como condiciones del contrato aquellas que la p�liza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria [hoy Financiera] para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo�.
Tambi�n es importante tener en cuenta que de la p�liza hacen parte la solicitud de seguro efectuada por el tomador, as� como los anexos por lo que se adicione, modifique, suspenda, renueve o revoque la p�liza, al tenor de lo preceptuado en el art�culo 1048 del C�digo de Comercio. Los anexos deber�n indicar a qu� p�liza acceden y las renovaciones contener el t�rmino de ampliaci�n del contrato, y en caso de no contenerlo se entender� que se ampl�a por un t�rmino igual al del original (art. 1049 C. de Co.).
Las firmas puestas en las p�lizas y en los dem�s documentos que las modifiquen o adicionen se presumen aut�nticas (art. 1052 C. de Co.). En punto de las condiciones generales y particulares de la contrataci�n, la Corte Suprema de Justicia especific�: �Las condiciones generales de contrataci�n, denominadas com�nmente condiciones o cl�usulas generales del negocio o del contrato, son la columna vertebral de la relaci�n asegurativa y junto con las condiciones o cl�usulas particulares del contrato de seguros conforman el contenido de �ste negocio jur�dico, o sea el conjunto de disposiciones que integran y regulan la relaci�n. Esas cl�usulas generales, como su propio nombre lo indica, est�n llamadas a aplicarse a todos los contratos de un mismo tipo otorgados por el mismo asegurador o a�n por los aseguradores del mismo mercado y est�n destinadas a delimitar de una parte la extensi�n del riesgo asumido por el asegurador de tal modo que guarde la debida equivalencia con la tarifa aplicable al respectivo seguro y, de otra, regular las relaciones entre las partes vinculadas al contrato, definir la oportunidad y modo de ejercicio de los derechos y observancia de las obligaciones o cargas que de �l dimanan.
De otro lado, las condiciones particulares del contrato de seguro se elaboran de manera individual y espec�fica para cada contrato y de manera conjunta entre el asegurador y el tomador y reflejan asimismo, pero en forma espec�fica para el negocio acordado, la voluntad de los contratantes.� 3. Bajo el acopio de las anteriores premisas, y descendiendo al caso sub examine, desde el p�rtico se advierte que la alzada no est� llamada a prosperar por las razones que a continuaci�n se anotan: 3.1.
De ning�n modo puede tener acogida la alegaci�n del apelante atinente a que la exclusi�n contenida en las condiciones generales de la p�liza configura un contrato leonino en desmedro de la demandante, puesto que, como se dej� atr�s decantado, esas estipulaciones son conocidas por los contratantes (de f�cil acceso al estar aprobadas y depositadas en la Superintendencia Financiera) y el tomador puede modificarlas o suspenderlas de com�n acuerdo con la aseguradora (tal vez a cambio de pagar un mayor valor de la prima) mediante la suscripci�n de espec�ficas condiciones particulares, o simplemente no contratar un seguro de tales caracter�sticas y buscar una mejor opci�n en el mercado aseguraticio.
En todo caso, al margen de cualquier discusi�n de si la demandante particip� o no en la celebraci�n del contrato de seguro, toda vez que el tomador y beneficiario del mismo es el Banco de Occidente S.A. (fl. 2 cd. 1), lo cierto es que la p�liza en cuesti�n es para amparar autos livianos particulares, por ende, a simple vista no se observa irrazonable, desproporcionado o abusivo que precisamente una de sus exclusiones sea el alquiler del veh�culo, toda vez que �ste implica un uso comercial o p�blico que desborda los prop�sitos del riesgo amparado.
Desde otro punto de vista, el hecho de que Arcelia Cruz Pastora Moreno figure como asegurada, mientras que el Banco de Occidente sea la tomadora y beneficiaria de la p�liza, solo implica que tal seguro sin lugar a dudas es un seguro por cuenta consagrado en el art�culo 1039 del estatuto comercial al establecer que el seguro puede ser contratado por cuenta de un tercero determinado o determinable.
En tal caso, se�ala la norma en cita, al tomador incumben las obligaciones derivadas del contrato de seguro y al tercero corresponde al derecho a la prestaci�n asegurada. Seg�n la doctrina el seguro por cuenta puede ser celebrado a favor de un tercero determinado, en cuyo caso la p�liza identifica al titular del inter�s; a favor de un tercero indeterminado evento en el cual no se expresa el nombre del asegurado; y el contratado por cuenta de quien corresponda porque se desconoce quien pudiera ser el titular del inter�s en el momento del siniestro.
Esta �ltima clase de seguro permite la protecci�n de uno o m�s intereses, el del usufructuario, el del acreedor hipotecario o prendario, el del arrendatario, el del transportador y el del propietario de la mercanc�a entre otros. Ahora bien, reza el art�culo 1042 del C. de Co. que salvo estipulaci�n en contrario, el seguro por cuenta valdr� como un seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inter�s que tenga en el contrato, y en lo dem�s con la misma limitaci�n, como estipulaci�n en provecho de tercero. En consecuencia, es claro que el Banco de Occidente, al ser el tomador y beneficiario del seguro, era el llamado a discutir las condiciones y la clase de p�liza que suscribir�a, mas no la asegurada Arcelia Cruz, toda vez que ella tan solo era la tercera por cuenta de quien se celebraba ese contrato, situaci�n contractual que se ajusta a la ley seg�n se dej� anteriormente expuesto, situaci�n que por lo mismo de ning�n modo puede calificarse de abusiva o leonina.
Por ende, si la actora en su sentir considera que la referida entidad bancaria la oblig� a que por su cargo o cuenta se celebrara el contrato de seguro para que figurara all� como asegurada, esta es una cuesti�n que involucra solamente a Arcelia Cruz y el Banco de Occidente, aspecto totalmente ajeno a este litigio y que no es dable reprochar a la compa��a aseguradora aqu� demandada. 3.2.
Por otro lado, a despecho de la apelante, hay pruebas suficientes para acreditar que en el caso concreto se configuraron dos exclusiones previstas en las condiciones generales del contrato, cuales son las distinguidas con los numerales 2.1.2 y 2.1.3 que precept�an (fl. 37 cd. 1): �Cuando el veh�culo asegurado se emplee para uso distinto al estipulado en esta p�liza�� �Cuando el veh�culo asegurado sea dado en alquiler, en arrendamiento, o en comodato en cualquiera de sus formas�� Al respecto, importa resaltar nuevamente que la p�liza estaba prevista para autos livianos de uso particular, aspecto este �ltimo que claramente se incumple al momento del siniestro, puesto que el denuncio penal fue presentado por Miguel Sneider Mansilla Martha, quien para el d�a del hurto (21 de septiembre de 2011) era el conductor de la camioneta, de cuya declaraci�n se colige que estaba ejerciendo un servicio de transporte remunerado de pasajeros entre la ciudad de Villavicencio, los pozos petroleros de Chichimene Castilla y los del Municipio de Puerto Lleras, en tanto que as� lo da a entender cuando menciona que ten�a que realizar un recorrido plasmado en la planilla diaria �que nos dan a los conductores�, que recogi� al ingeniero Yesid Duarte, quien le pidi� un cambio de destino y le adelant� $200.000 de vi�ticos (fls. 4-6 cd. 1).
Incluso, se alleg� al proceso copia de toda la carpeta de la investigaci�n realizada por el ajustador de seguros Inveajustes (fls. 163-184 cd. 1), la cual da raz�n de todas las circunstancias del momento del siniestro, aunado a que se logr� establecer que la propietaria del veh�culo lo hab�a dado en arrendamiento a Jos� D�az, persona que entrevist� el investigador y que le facilit� copia del contrato respectivo, documento que en el plenario milita a folios 170 a 172 del cuaderno principal.
La anterior probanza fue debidamente decretada (fls. 89-90 cd. 1) e incorporada al expediente en auto de 7 de junio de 2013 (fls. 192-193 ib.), sin que las partes la hayan tachado o rearg�ido de falsos, raz�n suficiente para que tengan pleno rigor probatorio. Y si bien esas mismas copias ya hab�an sido aportadas por la testigo Bibiana Magnolia Barrios Moreno en diligencia de 9 de mayo de 2013 (fls. 106-129 cd. 1), frente a las cuales la parte actora manifest� que no fueran tenidas en cuenta por no cumplir los requisitos legales para aportar documentos y los previstos en el art�culo 252 del C. de P. C. (fl. 191 cd. 1), lo cierto es que esas piezas documentales fueron aportadas posteriormente en debida forma sin contradicci�n alguna por los litigantes, seg�n se dej� atr�s decantado.
As� las cosas, no hay la menor duda que el contrato de arrendamiento del veh�culo automotor de placas RGR 538 suscrito entre Arcelia Cruz Pastora Moreno de Bravo (arrendadora) y Jos� Natividad D�az Marca (arrendatario) el 26 de abril de 2011 en la ciudad de Villavicencio, determina que en el caso concreto se incurri� en la causal de exclusi�n 2.1.3 transcrita varios p�rrafos atr�s, motivo suficiente para que la aseguradora se vea relevada de pagar el valor del siniestro por hurto.
Incluso, a�n sin tener en cuenta la prueba que precede, basta con leer el denuncio penal de Miguel Sneider Mancilla para inferir que al automotor de marras no le estaban dando un uso particular o siquiera familiar de la due�a de la camioneta, sino que por el contrario estaba a disposici�n y al servicio de terceras personas, actividad por la que precisamente se suscit� el siniestro.
Y no se diga que lo pret�rito se desvirt�a con las declaraciones de la parte demandante, puesto que el solo hecho de negar que recibi� dinero de otras personas por el uso que �stas hicieran de su camioneta, lo cierto es que a nadie le es permitido que su solo dicho sirva de prueba de sus afirmaciones. Aun as�, en diligencia de 28 de febrero de 2013 confes� que le hab�a entregado el veh�culo a Jos� D�az y le permiti� que la usara para vueltas o diligencias de �l, aunado a que manifest� que s� supo de todas las circunstancias de la forma en que se present� el siniestro (fls. 85-86 cd. 1), situaci�n que de todas maneras se ajusta a la cl�usula general 2.1.3 de la p�liza, en tanto que all� se incluye el comodato (pr�stamo de uso) como exclusi�n para el amparo.
DECISI�N En m�rito de lo expuesto, el Tribunal Superior del Distrito Judicial de Bogot�, D.C., en Sala Civil de Decisi�n, administrando justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la ley,
RESUELVE
PRIMERO. - CONFIRMAR la sentencia de 6 de mayo de 2015, proferida por el Juzgado 30 Civil del Circuito, conforme a la parte motiva de esta providencia. SEGUNDO.- CONDENAR en costas de esta instancia a la parte apelante. T�sense. La Magistrada Ponente se�ala como agencias en derecho la suma de $ 2�000.000 m/cte para ser incluidas en la liquidaci�n de costas.
C�piese y notif�quese LIANA A�DA LIZARAZO V. Magistrada CLARA IN�S M�RQUEZ B. ADRIANA LARGO TABORDA Magistrada Magistrada C. S. J. s.c.c. sentencia de 2 de mayo de 2000, exp. 6291, M. P. Jorge Santos Ballesteros. PAGE PAGE 15 Rep�blica de Colombia Tribunal Superior de Bogot� Sala Civil Ordinario de Arcelia Cruz Pastora Moreno contra Allianz Seguros S.A. L. A. L. V. Exp.: 11001 31 03 030 2012 00385 02 678hij��������������������Z ��Ĺ�����zodZPzFPzFzFzFzFZzhV3�CJ OJQJh}c�CJ OJQJh. �CJ OJQJh. �5�CJ OJQJh�95�CJ OJQJh�9CJ OJQJ h�9h�9CJ OJQJaJ h. �CJ OJQJaJ h�9h. �CJ OJQJaJ h�9h�2�CJ aJ h�9h. �CJ aJ h�9h�2�5�CJ OJQJaJ 4jh�9h@u�CJ U^JaJ mHnHsH $tH $u h�9h�2�6�CJ OJQJaJ 68j�������Y Z ~ � � � � � � � ���������������������$ � dha$gdm{� � dhgd� L � dhgdPQ� $dha$gdPQ�$a$gd�9gd�9 $�2]�2a$gd�9Z ^ { } ~ � � � � � � � � � � � � � ) - E F J O T U V b q r t � � � � � � � � ��������������������������������~�tjtah�S�h. �CJ h�S�h. �5�CJ h�S�h�M�5�CJ hm{�hm{�6�CJ h��CJ h[R�CJ hm{�CJ hPQ�CJ h�K�CJ h. �CJ hV3�CJ OJQJh�9CJ OJQJh. �CJ OJQJ#h�S�h�9:�CJ OJQJmH sH h�S�h�9CJ OJQJmH sH #h�S�h�95�CJ OJQJmH sH &� � � � i j � �,-��#$EF���$���������������������$�O��dh^�O`��a$gd� L$��dh`��a$gd�g& $dha$gd� L � ��dh`��gd�S� � dhgd� L� � � � f o p q s � � � � � g h i � � � � *+,-$02BLS����)��������������������������������y�o�o�y�yoyhl$�CJ OJQJh�3CJ OJQJh�g&CJ OJQJhg*}CJ OJQJh�g&h�qMCJ 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