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NO CONSTITUYE UNA TRANSCRIPCI�N DE LAS GRABACIONES OFICIALES. SE PUBLICA PARA FACILITAR LA CONSULTA O EXAMEN DE LA DECISI�N ORAL. TRIBUNAL SUPERIOR DEL DISTRITO JUDICIAL DE MANIZALES SALA DE DECISI�N CIVIL FAMILIA Magistrada ponente: SOFY SORAYA MOSQUERA MOTOA Manizales, quince (15) de diciembre de dos mil quince (2015) I. OBJETO DE LA DECISI�N Se decide el recurso de apelaci�n interpuesto por la parte demandada contra la sentencia del 26 de mayo de 2015, proferida por el Juzgado Cuarto Civil del Circuito de Manizales - Caldas, dentro del Proceso Ejecutivo con Acci�n Mixta promovido por el BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA COLOMBIA S.A. BBVA, en contra del se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO.
II.
ANTECEDENTES La demanda: 2.1. La parte actora impetr� demanda ejecutiva tendiente a obtener el pago del saldo de capital e intereses adeudados sobre los pagar�s Nos.: 00130640529600036331 y 640-500007897-8, otorgados por el demandado en favor del BBVA. Como fundamento de sus pretensiones en resumen expuso: 2.1.1. El se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO, celebr� con el BBVA contrato de mutuo incorporado en el pagar� N� 00130640529600036331, suscrito el 31 de octubre de 2006, por valor de $70.000.000 correspondiente a capital, pagadero en 120 cuotas mensuales de $1.145.214,75 cada una, a partir del 30 de noviembre de 2006, a una tasa del 16.499%.
Adem�s se pact� que en caso de mora se pagar�an intereses a la tasa m�xima vigente, aceptando el deudor expresa e irrevocablemente el vencimiento del plazo en caso de incumplimiento, haci�ndose exigible el saldo insoluto. 2.1.2. Para garantizar el pago de la obligaci�n, adem�s de comprometer su responsabilidad personal, mediante escritura p�blica N� 6403 del 26 de octubre de 2006 de la Notar�a Segunda de Manizales, el deudor constituy� hipoteca abierta de primer grado y cuant�a indeterminada a favor del BBVA, sobre el apartamento 301 y parqueadero N� 7 del Edificio Vizcaya, Barrio Palermo de esta ciudad, identificados con las matriculas inmobiliarias Nos.: 100-43648 y 100-43668 de la Oficina de Registro de Instrumentos P�blicos de la misma localidad, respectivamente. 2.1.3.
A la fecha de presentaci�n de la demanda el demandado adeudaba por capital vencido la suma de $2.358.096 m�s intereses de mora y como saldo que se acelera, la suma de $49.176.994,59. 2.1.4. El se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO, celebr� con el BBVA un contrato de mutuo en virtud del cual suscribi� el pagar� N� 640-500007897-8 el d�a 28 de febrero de 2007, por valor de $3.508.899 a t�tulo de capital y $514.419 por intereses de plazo, cuya fecha l�mite de pago era el 23 de junio de 2011. 2.1.5.
Las sumas adeudadas no han sido pagadas a pesar de los m�ltiples requerimientos efectuados, conteniendo los pagar�s que sirven de recaudo obligaciones claras, expresas y exigibles, por lo que prestan m�rito ejecutivo conforme a los art�culos 793 del C�digo de Comercio y 488 del C�digo de Procedimiento Civil. Actuaci�n procesal relevante: 2.2.
Trabada la litis, el se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO contest� los hechos de la demanda y se opuso a las pretensiones, interponiendo excepciones de m�rito contra cada una de las pretensiones pecuniarias. De los medios exceptivos se corri� traslado a la parte actora, quien se pronunci� oportunamente. 2.3. Agotado el tr�mite establecido en los art�culos 509 y 510 del C�digo de Procedimiento Civil, la a quo profiri� sentencia en la que declar� no probadas las excepciones propuestas y orden� seguir adelante la ejecuci�n en la forma indicada en el mandamiento ejecutivo, adem�s conden� en costas al ejecutado y orden� la liquidaci�n del cr�dito y el remate de los bienes embargados previo aval�o.
III. LA SENTENCIA DE PRIMERA INSTANCIA La a quo consider� en su sentencia que los dos pagar�s base de la ejecuci�n cumpl�an los requisitos del art�culo 488 del C�digo de Procedimiento Civil, adem�s de los generales exigidos para los t�tulos valores y los especiales del pagar� (arts. 621 y 709 C.Co.). As� mismo, encontr� la escritura p�blica de hipoteca ajustada a las previsiones del art�culo 2 del Decreto 1250 de 1970, en armon�a con el 42 del Decreto 2163 de 1070, al tiempo que el gravamen se constituy� conforme a los mandatos del C�digo Civil (arts. 2434 y 2435), habi�ndose aportado los documentos necesarios para su acreditaci�n. En consecuencia estim� procedente seguir adelante con el cobro coactivo.
En relaci�n con las excepciones perentorias formuladas, declar� no probadas las denominadas �EXTINCI�N DE LAS OBLIGACIONES DEMANDADAS�, �IMPOSIBILIDAD DE EJECUCI�N COMO MODO ESPECIAL DE EXTINCI�N�, �FALTA DE CAUSA PARA DEMANDAR�, �FALTA DE LEGITIMACI�N EN LA CAUSA POR PASIVA�, �FALTA DE INTEGRACI�N DEL LITIS CONSORCIO NECESARIO�, �PETICI�N ANTES DE TIEMPO�, �PACTI CONVENTI O DE CULPA DE ACREEDOR, CULPA DEL EJECUTANTE�, �EXCEPTIO NON ADIMPLETI CONTRACTUS�, �INEXIGIBILIDAD DE LOS T�TULOS EJECUTIVOS QUE ORIGINAN EL RECAUDO COMPULSIVO� y �FALTA DE CONSTITUCI�N EN MORA�, en s�ntesis porque cualquier discusi�n relativa a los seguros constituidos para garantizar el cr�dito de vivienda, escapaban al objeto de la litis de la presente acci�n cambiaria, como quiera que el �nico obligado en los pagar�s era el demandado y no la aseguradora; de manera que la reclamaci�n de los seguros deb�a hacerse en otro escenario.
Agreg� que en los t�tulos suscritos por el deudor constaba renuncia expresa a la constituci�n en mora. Frente a la �EXCEPCI�N ESPECIAL DE PAGO�, refiri� que estaba destinado al fracaso porque no existe decisi�n judicial en firme que ordene a la aseguradora responder por el siniestro acaecido, aclarando que el reemplazo del deudor por el ente asegurador no opera de pleno derecho.
Consider� que la �EXCEPCI�N DE NOVACI�N� no prosperaba por cuanto no se cumpl�a el requisito del art�culo 1694 del C�digo Civil, esto es, la liberaci�n del deudor primitivo por parte del acreedor. Acerca de la �EXCEPCI�N DE INEXIGIBILIDAD DEL T�TULO HIPOTECARIO�, se pregunt� el Despacho por qu� el demandado alud�a a la falta de contrataci�n de los seguros obligatorios en un cr�dito de vivienda, cuando �l mismo en su contestaci�n aport� la p�liza y los extractos que dan cuenta del cobro de la prima, por lo que no avizor� quebranto a las normas financieras en que se fundamenta la oposici�n. En punto a la �EXCEPCI�N DE SOBREFACTURACI�N CON COBRO DE LO NO DEBIDO�, advirti� la se�ora Juez que no se demostr� ni la capitalizaci�n de intereses, ni su cobro excesivo, raz�n por la cual no hab�a lugar a imponer sanci�n alguna a la Entidad Financiera; descart� los dict�menes periciales rendidos en el tr�mite, toda vez que aplicaron una tasa de inter�s distinta a la pactada y no tuvieron en cuenta los pagos correspondientes a primas de seguros.
Puntualiz� que la reducci�n de intereses por parte del Banco durante parte del cr�dito, no lo obliga a mantener el beneficio en caso de incumplimiento. Como secuela de la no prosperidad de la anterior excepci�n, la primera instancia estim� que no hab�a lugar al an�lisis de las de �COMPENSACI�N�, �FALTA DE CLARIDAD, EXPRESIVIDAD Y EXIGIBILIDAD� e �INEXISTENCIA SUSTANCIAL O MATERIAL DE LA MORA�.
Declar� que las excepciones de pago, integraci�n abusiva y prescripci�n dirigidas contra el pagar� N� 640-500007897-8, carec�an de sustento probatorio, primero porque las sumas cobradas obedec�an a utilizaciones de una tarjeta de cr�dito efectuadas con posterioridad a los pagos aducidos por el deudor; segundo porque los espacios en blanco dejados en el t�tulos valor se llenaron conforme a las instrucciones dadas por el suscriptor, y tercero, porque la presentaci�n de la demanda interrumpi� el t�rmino de prescripci�n (art. 90 C.P.C.).
Por �ltimo decidi� que no prosperaba la objeci�n por error grave interpuesta contra el dictamen pericial, aclarando que ello no conllevaba su aprobaci�n debido a las falencias encontradas. En corolario conden� en costas al ejecutado, orden� la liquidaci�n del cr�dito y decret� el aval�o de los bienes embargados. IV. LA APELACI�N 4.1. SUSTENTACI�N: La parte demandada apel� la sentencia atr�s compendiada denunciando los errores que en su concepto cometi� la juez de primera instancia, y que se fundamentan en los argumentos que se resumen a continuaci�n: - El t�tulo que sustenta el cobro del cr�dito de vivienda es complejo, sin embargo no fue completado en debida forma ya que no se arrimaron al expediente los documentos informativos de que tratan los art�culos 20 y 21 de la Ley 546 de 1999, ni aquellos en que conste que entre las partes se convino la reestructuraci�n del cr�dito, como lo exige la jurisprudencia (C.S.J. Sentencia STC-8655 del 3 de julio de 2014, radicado 2014-01326-00).
Raz�n por la cual debe declarase la falta de integraci�n del t�tulo complejo, la ilegalidad del mandamiento de pago y como resultado, abstenerse de seguir adelante la ejecuci�n del pagar� N� 00130640529600036331. - El t�tulo no es claro y por lo tanto no es exigible, tal como se desprende de los cuadros de facturaci�n elaborados por el Banco, en los que figuran: cobro por comisi�n, cobro iva comi, gastos cuota, gastos prepagos. - Las liquidaciones, cuentas de cobro y recibos de facturaci�n expedidos por el Banco, muestran ostensibles variaciones y contradicciones en la tasas de inter�s que evidencian la falta de claridad y exigibilidad requerida por el art�culo 488 del C�digo de Procedimiento Civil.
Aunado a que la tasa del 16.499% efectivo anual incorporada en el pagar�, no concuerda con las aplicadas por el Banco en la liquidaci�n y por el contrario las excede, contraviniendo no s�lo lo acordado en punto a una tasa m�s baja (1% mensual), sino tambi�n, el numeral 2 del art�culo 17 de la Ley 546 de 1999 y el principio de confianza leg�tima.
En consecuencia, considera que la Entidad no est� autorizada para repetir cobro contra el deudor, por prohibici�n expresa del art�culo 1525 del C�digo Civil. - La orden de seguir adelante la ejecuci�n conforme al mandamiento de pago contiene un error por cuanto la tasa de inter�s se�alada en el pagar� (16.499% EA) es abiertamente ilegal, como tambi�n lo es la tasa del 2.0623%.
Adem�s, si en un periodo el Banco acept� una tasa moratoria de 0.00%, a partir de ese momento no pod�a cobrarse suma alguna por dicho concepto, esto es, desde el 28 de febrero de 2007, so pena de incurrir en abuso de la posici�n dominante. - El mandamiento de pago cuya ejecuci�n se ordena seguir tambi�n es ilegal en lo que respecta a la tasa de inter�s de mora sobre el capital acelerado, pues en los cr�ditos de vivienda los intereses de mora no se pueden cobrar sobre tal saldo sino �nicamente sobre las cuotas vencidas, en la forma que lo se�ala la norma de orden p�blico contenida en el art�culo 19 de la Ley 546 de 1999. - Carencia o insuficiencia de estudio conjunto de los dict�menes periciales practicados, referidos a la imputaci�n de los pagos en el pagar� N� 00130640529600036331, seg�n los cuales, la Entidad incurri� en cobros excesivos y capitalizaci�n de intereses.
Adem�s, pese a que en la sentencia se declar� que no prosperaba la objeci�n al dictamen, se termin� fallando de manera contraria a la experticia. De haberse analizado los dict�menes ofrecidos, se habr�a concluido que las discrepancias entre los resultados de los peritos respecto de los cobros y las pretensiones, no obedec�an a errores de los expertos sino a la falta de claridad del t�tulo complejo. - Conforme al art�culo 72 de la Ley 45 de 1990, la Juez de primera instancia debi� haber dispuesto la p�rdida de los intereses cobrados en exceso doblados. - La Juez tambi�n err� al no observar que la p�liza VED-0110043 grupo deudores amparaba �nicamente el riesgo de vida e incapacidad del deudor, cuyo siniestro ocurri� y a pesar de su oportuna comprobaci�n y reclamaci�n, no existe prueba de si el Banco requiri� a la Compa��a de Seguros o si el seguro cubri� la obligaci�n. De otra parte, no se aportaron las p�lizas de seguros de incendio y terremoto exigidas por el numeral 10 del art�culo 17 de la Ley 546 de 1999, conllevando a la ilegalidad de los pagar�s Nos.: 00130640529600036331 y 640-500007897-8 por violaci�n de norma imperativa y su inexigibilidad por la no integraci�n de los t�tulos complejos. - La a quo fall� extra petita al ordenar el pago de intereses a una tasa superior al 12.67%, aplicada por el Banco para liquidar la mayor�a de los periodos, haciendo m�s gravosa la situaci�n, en claro desconocimiento de la Ley 546 de 1999. - Tampoco verific� la obligaci�n de la Compa��a Aseguradora, dada la ocurrencia del siniestro, limit�ndose a considerar �nicamente al obligado cambiario; desconociendo no s�lo la relaci�n causal, sino tambi�n que el �nico legitimado para adelantar acciones contra la aseguradora es el Banco.
Por lo tanto, en los t�rminos expresados en el recurso de reposici�n impetrado contra el mandamiento de pago, la ejecuci�n no se pod�a llevar a cabo hasta que se surtiera el tr�mite judicial o extrajudicial de reclamaci�n de la indemnizaci�n por ocurrencia del siniestro amparado con la p�liza de vida, cuyos resultados deb�an ser comunicados al deudor; en atenci�n a los derechos de igualdad, debida administraci�n de justicia y necesidad de vivienda digna.
Por lo anterior considera que la Aseguradora debi� ser llamada a este asunto, el cual, por la naturaleza de las excepciones propuestas se torn� en un proceso de conocimiento. En raz�n de ello predica que la Juez a quo cercen� toda posibilidad de defensa y de obtenerse el pago por la verdadera obligada. - El t�tulo para el cobro de los cr�ditos de vivienda a largo plazo es complejo, sin que pueda suplirse la prueba con las meras aseveraciones de la parte interesada; como tampoco es posible postergar para la fase de liquidaci�n del cr�dito la determinaci�n del monto de la obligaci�n (Tribunal Superior de Manizales, sentencia del 13 de diciembre de 2007, M.P.: Dr. �lvaro Jos� Trejos Bueno), por lo que no es dable seguir adelante la ejecuci�n; aclarando que la jurisprudencia en cita tambi�n aplica al caso, pues el t�tulo ejecutivo no fue integrado en debida forma. - Respecto del pagar� N� 640-500007897-8, advirti� que fue integrado de forma abusiva, adem�s de adolecer de imprecisi�n y falta de claridad, pues ni en el t�tulo, ni en la demanda se indic� la tasa de inter�s liquidada, la causa o motivo del pr�stamo, ni se explic� la falta o ausencia de las p�lizas y primas de seguros, ni de la reestructuraci�n del cr�dito.
Por lo tanto la orden de pag� se emiti� con fundamento no en el t�tulo sino en las afirmaciones de la parte ejecutante. Aunado a que, de existir la obligaci�n deb�a ser cubierta por la aseguradora o haberse declarado prescrita, pues seg�n la demanda los intereses se liquidaron desde el 28 de febrero de 2007, transcurriendo a la fecha de su presentaci�n m�s de cuatro a�os.
Agreg� que tampoco se valoraron los extractos del 30 de abril de 2007, octubre de 2009 y julio de 2010, que muestran que no es cierta la obligaci�n. - Acusa que sin prueba plena y con base s�lo en la interpretaci�n dada al testimonio de la subgerente del Banco, se tuvo por demostrado que la Entidad hab�a efectuado la reclamaci�n a la aseguradora y que la misma se opuso a asumir el siniestro, negando sin fundamento la excepci�n de culpa del acreedor.
En desarrollo de la audiencia regulada por el art�culo 360 del C�digo de Procedimiento Civil, el contradictor reiter� sus argumentos. 4.2. CONTRARGUMENTOS: La parte demandante expuso que los t�tulos valores allegados prestan merito ejecutivo y cumplen los requisitos se�alados en los art�culos 621 y 709 del C�digo de Comercio. Adem�s se cumple la legitimaci�n por activa y por pasiva, siendo el BBVA el primer y �nico beneficiario, y el demandado quien figura como deudor directo, de donde viene que no pueden hacerse exigencias adicionales como la de ejecutar primero a la compa��a de seguros, pues los documentos contienen obligaciones puras y simples.
Aclar� que la existencia de un seguro de vida y la eventual ocurrencia del siniestro, no desplazan al deudor, tal como se consign� en el par�grafo de la cl�usula catorce de la escritura de hipoteca, pues en el evento de una negativa de la aseguradora el deudor no queda exonerado del pago de las obligaciones contra�das. Agreg� que los t�tulos valores fundamento de la ejecuci�n no pueden catalogarse de complejos porque de su naturaleza se desprende una obligaci�n clara, expresa y exigible, sin que se requiera de otros documentos para su existencia y validez, como se desprende de los instrumentos de cambio y de la escritura de hipoteca en su cl�usula octava.
Afirm� que el pagar� N� 640-500007897-8 fue llenado conforme a la carta de instrucciones suscrita por el deudor, la cual no fue tachada de falsa, y el t�tulo corresponde a la tarjeta de cr�dito N� 4504074064379272, cuyo cupo de endeudamiento hab�a sido liberado por pago, por lo que a 30 de junio de 2010 no ten�a saldo pendiente, de manera que lo que se est� cobrando son las utilizaciones posteriores a esta fecha, seg�n hist�rico de estado de la deuda allegado.
El documento firmado con espacios en blanco est� permitido por el art�culo 622 del C�digo de Comercio y fue llenado antes de su presentaci�n para el ejercicio del derecho incorporado, cuyo contenido se presume autentico seg�n el art�culo 270 del C�digo de Procedimiento Civil. De manera que no est� probada la integraci�n abusiva. Frente a la sobrefacturaci�n de intereses que plantea el demandado, se�al� que para el periodo comprendido entre el 1 y el 31 de octubre de 2006, la Superintendencia Financiera certific� una tasa de usura del 22.61%, superior a la pactada en el pagar� N� 00130640529600036331 del 16.499% EA, de lo que se desprende que el inter�s estipulado para el cr�dito hipotecario estaba por debajo del m�ximo autorizado.
Explica a qu� corresponde cada �tem de la liquidaci�n y refiere que todos los valores cobrados est�n acordados en el pagar�; adem�s, el demandado acept� los cobros con los pagos efectuados antes de entrar en mora, los cuales fueron aplicados en debida forma. Sostuvo que las sumas cobradas corresponden a las cuotas de capital vencidas y al saldo insoluto que se aceler�.
Resaltando que el cr�dito otorgado al demandado el 31 de octubre de 2006, se pact� en pesos con tasa fija del 16.499% EA, y as� se liquid� hasta enero de 2007, luego de lo cual, el Banco voluntariamente redujo la tasa al 15.18% EA hasta el 20 de abril de 2007, y posteriormente al 12.68% EA; ello no significa que se deba aplicar la tasa m�s baja desde el momento del desembolso como lo hicieron los auxiliares de la justicia, mostrando unos supuestos excesos.
El Banco siempre ha respetado el porcentaje pactado. De otro lado, el perito no tuvo en cuenta los seguros en la liquidaci�n, aplicando los pagos a intereses de plazo y el resto a capital, lo que lleva a que las liquidaciones no coincidan, mostr�ndose unos cobros abusivos que no son reales. El perito adem�s descont� del capital inicial el valor de $243.600 correspondiente a gastos administrativos causados antes del desembolso, ocasionando un desfase en la liquidaci�n al iniciar con un monto de $69.756.400 y no de $70.000.000, que fue lo realmente entregado; sumado a que se aplicaron sanciones por $24.970.084 que no fueron ordenadas por el fallador.
Recalc� que la liquidaci�n del perito presenta errores e imprecisiones. Concluye que los valores cobrados se ajustan a la ley y que no se ha incurrido en excesos, raz�n por la que no puede sancionarse al demandante, y que la prueba testimonial de CLAUDIA CATALINA JARAMILLO GIRALDO debe ser desestimada por falta de imparcialidad, as� como los documentos por ella aportados.
Solicita la confirmaci�n del fallo de primer grado (No expuso argumentos adicionales en la audiencia del art�culo 360 del C.P.C.). V. CONSIDERACIONES 5.1. La Sala es competente para resolver el recurso de apelaci�n de conformidad con lo dispuesto en el numeral 1� del art�culo 26 del C�digo de Procedimiento Civil, sin que se avizore causal de nulidad que invalide lo actuado en primera instancia. 5.2.
Del examen correspondiente la Sala concluye que se re�nen los presupuestos procesales indispensables para la constituci�n regular de la relaci�n jur�dico procesal -jurisdicci�n y competencia, demanda en forma, capacidad para actuar y ser parte en el proceso-. 5.3. PROBLEMAS JUR�DICOS: De acuerdo con las argumentaciones del apelante, los problemas jur�dicos a resolver en este asunto se circunscriben a: i) Determinar si existe legitimaci�n por pasiva, teniendo en cuenta que seg�n el demandado, ante la ocurrencia del siniestro la Entidad Financiera debi� cobrar las obligaciones a la respectiva Aseguradora; ii) Aclarar si el t�tulo para el cobro ejecutivo del cr�dito de vivienda en pesos es o no complejo, y en caso afirmativo, determinar su composici�n; iii) Establecer si respecto del pagar� N� 00130640529600036331 se present� cobro indebido, excesivo o abusivo de intereses por parte de la Entidad Bancaria, y en caso afirmativo la procedencia de las sanciones legales; iv) Analizar la asertividad del mandamiento de pago, especialmente en lo que respecta a las tasas de inter�s; y v) Dilucidar si prescribi� la acci�n cambiaria del pagar� N� 640-500007897-8, si el mismo fue integrado de forma abusiva y si existe prueba de su pago. 5.4.
En lo que toca con la legitimaci�n, se resalta que el Banco BBVA, en ejercicio de la acci�n cambiaria directa, inici� proceso compulsivo tendiente a obtener el pago de los derechos literales y aut�nomos incorporados en dos pagar�s otorgados por el demandado; en la forma que lo autorizan los art�culos 624, 625, 780 num. 2 y 781 del C�digo de Comercio.
En tal sentido, la demanda deb�a dirigirse �nica y exclusivamente en contra del obligado cambiario, que no es otro que el suscriptor de los t�tulos valores y principal obligado, a las voces de los c�nones 710 y 689 �dem. As� las cosas, erra el demandado cuando afirma que la Entidad Financiera debi� requerir primero a la aseguradora que constituy� el seguro de vida grupo deudores, habida cuenta de la ocurrencia del siniestro amparado -incapacidad del deudor-, o que la demanda debi� dirigirse tambi�n en contra de esta o integrarse con la garante el litisconsorcio necesario.
Es que los pagar�s Nos.: 00130640529600036331 y 640-500007897-8, que fungen como t�tulos ejecutivos (art. 488 C.P.C) y dicho sea de paso, re�nen los requisitos de los art�culos 621 y 709 del Estatuto Mercantil, son de contenido crediticio, es decir que contienen promesas incondicionales de pagar unas sumas de dinero; por lo mismo, como su propia naturaleza lo indica, no est�n sujetos a ninguna condici�n o requisito previo para el ejercicio del derecho incorporado m�s que el de la falta de pago total o parcial por parte del deudor; careciendo de incidencia para el caso, si se demostr� o no la reclamaci�n por parte del Banco en frente de la aseguradora.
De otro lado, la acci�n cambiaria �nicamente puede dirigirse frente a los obligados cambiarios, directos o de regreso, contra todos a la vez o contra alguno o algunos de ellos (arts. 785 C.Co.). De forma que, al no figurar la sociedad BBVA SEGUROS DE VIDA COLOMBIA S.A. como suscriptora de los pagar�s, la acci�n de cobro no pod�a enfilarse en su contra.
Cosa distinta es que la se�alada Aseguradora hubiere garantizado a trav�s de un contrato de seguro de vida grupo deudores, el pago del saldo de la deuda al beneficiario BBVA Colombia de sobrevenir el siniestro amparado, y que en tal hip�tesis aquella est� obligada a cancelar la indemnizaci�n; an�lisis que escapa a este proceso ejecutivo en ejercicio de la acci�n cambiaria, pues se remite exclusivamente al estudio de la existencia y eficacia del t�tulo ejecutivo y de la obligaci�n clara, expresa y exigible en �l incorporada; sin que haya mutado en virtud de las excepciones de m�rito interpuestas en un proceso ordinario, como desacertadamente aduce el demandado.
En orden a lo expuesto, la Entidad Financiera acreedora no estaba conminada para el cobro de la obligaci�n contenida en los pagar�s, a exigir previamente su pago judicial o extrajudicial frente a la aseguradora, pues uno es el derecho que se deriva de los t�tulos valores, y otro, el que surge en virtud de un contrato de seguros ante la consumaci�n del riesgo asegurado.
En consecuencia, se cae de su peso el argumento de la parte apelante, quedando plenamente dilucidada y establecida la legitimaci�n por pasiva en este asunto. 5.5. Frente a la naturaleza jur�dica del t�tulo presentado para el cobro ejecutivo del cr�dito de vivienda en pesos, es de resaltar que entre la gran diversidad de t�tulos ejecutivos que existen, se encuentran los que se han denominado �t�tulos ejecutivos complejos o compuestos�, para referirse a aquellos en los cuales, la obligaci�n se deduce del contenido de dos o m�s documentos dependientes o conexos, es decir, ligados �ntimamente, de manera que el m�rito ejecutivo emerge como consecuencia de la unidad jur�dica del t�tulo.
En contraste, los t�tulos singulares, son aquellos que se bastan con su solo contenido para estructurar la obligaci�n. En el caso concreto, el Banco ejecutante exhibi� el pagar� N� 00130640529600036331, el cual, se itera, colma las exigencias de los art�culos 621 y 709 del C�digo de Comercio, en cuanto contiene: i) la menci�n del derecho incorporado, esto es, la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero con sus intereses; ii) la firma de su creador u otorgante, hoy demandado; iii) el nombre del beneficiario o acreedor, que no es otro que el BBVA; iv) la indicaci�n de ser pagadero �a la orden�; y v) la forma de vencimiento, pactada en 120 cuotas mensuales y sucesivas de igual valor a partir del 30 de noviembre de 2006, incluyendo adem�s la cl�usula aceleratoria del plazo en el evento de mora.
Concluy�ndose as� que se trata de un t�tulo valor regido por las normas especiales del C�digo de Comercio, y que adem�s sirve de plena prueba de la existencia de una obligaci�n expresa, clara y exigible a cargo del se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO, tal como lo demanda el art�culo 488 del C�digo de Procedimiento Civil. Acota la Sala que, a pesar de las insinuaciones del recurrente, el pagar� al que se viene haciendo referencia no fue creado y firmado con espacios en blanco, como se colige de su mera observaci�n; ni tampoco qued� demostrado que su contenido hubiere sido alterado o suplantado, teni�ndose por sentado que lo reza el documento fue conocido y aceptado por el deudor al momento de plasmar su firma.
Considera el impugnante que el titulo ejecutivo con el que se pretende el cobro de la obligaci�n es compuesto, y que en esas condiciones el Banco ejecutante no alleg� todos los documentos que lo integran, tales como: la reestructuraci�n del cr�dito, las p�lizas de los seguros de vida, incendio y terremoto, adem�s de los documentos informativos de que tratan los art�culos 20 y 21 de la Ley 546 de 1999. 5.5.1.
Al respecto, el art�culo 17 de la Ley 546 de 1999 estableci� las condiciones generales de los cr�ditos de vivienda individual a largo plazo denominados en UVR, aplicables tambi�n a aquellos otorgados en moneda legal colombiana, por disposici�n del par�grafo de la misma norma. El numeral diez del citado canon dispone que dichos cr�ditos deben estar asegurados contra los riesgos que determine el Gobierno Nacional, en cumplimiento de lo cual se expidi� el Decreto 145 de 2000 -por medio del cual se establecen las condiciones de los cr�ditos de vivienda individual a largo plazo-, que en su art�culo primero, literal c), reza: �Seguros.
Los inmuebles financiados deber�n estar asegurados contra los riesgos de incendio y terremoto�, postulado que se mantuvo indemne a pesar de la reforma hecha por el art�culo 8 del Decreto 3760 de 2008, y del cual se advierte que estos son los �nicos seguros que por fuerza de ley deben constituirse en los cr�ditos para adquisici�n de vivienda, siendo potestativo de la entidad financiera la exigencia de otros que garanticen la obligaci�n, verbigracia el seguros de amparo a la vida del deudor.
As� lo aclar� la Superintendencia Financiara (antes Superintendencia Bancaria) en el concepto N� 1999040992-2 de Agosto 20 de 1999, exponiendo que: �Las entidades vigiladas por la Superintendencia Bancaria que dentro de la realizaci�n de operaciones autorizadas otorguen cr�ditos a particulares, no est�n obligadas a exigir la contrataci�n de un seguro sobre la vida del deudor donde se ampare, en caso de muerte o incapacidad total y permanente, el saldo insoluto de la deuda.
La exigencia al deudor, de un seguro de vida es una decisi�n que cada instituci�n financiera podr� adoptar dentro del marco de la autonom�a de la voluntad y depender� de las pol�ticas crediticias establecidas por la misma, con la finalidad de contar con una seguridad adicional del cr�dito. En efecto, las instituciones financieras podr�n exigir de sus clientes una garant�a adicional para asegurar el pago de los cr�ditos colocados en desarrollo de sus operaciones activas de cr�dito.
Dicha garant�a podr� consistir, en un seguro de vida, cuyo beneficiario sea la entidad crediticia.� Postura que aunque es anterior a la Ley 546 de 1999 -vigente a partir del 23 de diciembre de 1999-, fue reiterada por la Entidad en concepto N� 2003035982, del 18 de julio de 2013, en el que se�al�: ��en nuestro ordenamiento jur�dico no se consagra ninguna disposici�n legal que establezca de manera espec�fica la obligaci�n de contratar un seguro de vida a los deudores en cualquier clase de cr�ditos, ni tampoco norma que imponga a las instituciones financieras obligaci�n de exigir un seguro de vida a sus deudores ni contratarlo por cuenta de ellos (�).
En este orden, la exigencia al deudor de un seguro de vida es una decisi�n que cada entidad puede adoptar dentro del marco de la autonom�a de la voluntad y depender� de las pol�ticas crediticias establecidas por la misma con la finalidad de contar con una seguridad adicional del cr�dito, como quiera que de acuerdo con lo dispuesto en el numeral 3 del art�culo 1137 del C�digo de Comercio, en su condici�n de acreedor radica un inter�s asegurable en la vida de aquellas personas ( ) cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un perjuicio econ�mico.
(�) Bajo los anteriores lineamientos una instituci�n financiera podr� requerir o contratar en los t�rminos se�alados en la norma precedentemente citada un seguro sobre la vida de sus deudores, como una garant�a adicional del cr�dito�. Las normas y doctrina en cita dilucidan que el seguro de vida individual o grupo deudores, no es condici�n legal en los cr�ditos de vivienda en pesos o en UVR, siendo los �nicos obligatorios los de incendio y terremoto sobre el inmueble financiado.
Ello sin embargo, no conlleva la complejidad del t�tulo ejecutivo, toda vez que como se analiz�, la obligaci�n clara, expresa y exigible de pagar una suma determinada de dinero proveniente de un mutuo se sustenta con suficiencia en el contenido del pagar� allegado, sin que se requiera de otros documentos para su establecimiento. M�xime porque lo que pretende la Entidad es el pago del saldo insoluto del cr�dito y no la indemnizaci�n originada en un seguro. 5.5.2.
Aduce tambi�n el demandado que el Banco omiti� allegar los documentos que dan cuenta de la reestructuraci�n del cr�dito, lo cual era obligatorio a las voces de los art�culos 20 y 21 de la Ley 546 de 1999 y la jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia; sin embargo olvida que tanto la Corte Constitucional como el �rgano de cierre de la jurisdicci�n ordinaria, han sido enf�ticas y reiterativas en aclarar que la obligaci�n de reliquidaci�n y reestructuraci�n por parte de las entidades financieras como presupuesto para llevar a cabo la ejecuci�n, �nicamente se predica respecto de los cr�ditos de vivienda en UPAC vigentes al 31 de diciembre de 1999, al punto que, en palabras de la Corte Suprema, �[E]l incumplimiento de esa carga, en consecuencia, se constituye en un obst�culo insalvable para el inicio y el impulso de los procesos hipotecarios estrictamente relacionados con cr�ditos de vivienda inicialmente concedidos en UPAC, por formar parte de un t�tulo ejecutivo complejo cuya acreditaci�n se hace imprescindible, para obtener la orden de apremio en caso de mora de los deudores o si, llevado a cabo ese trabajo, es manifiesta la imposibilidad de satisfacci�n de �stos con sus actuales ingresos.�.
A lo que se agrega lo expresado por la Corte Constitucional: �Precisamente, en lo pertinente, a partir del cap�tulo VIII de la aludida ley, se dispone la creaci�n de un r�gimen de transici�n, en el que expresamente se se�ala que: �[los] establecimientos de cr�dito deber�n ajustar los documentos contentivos de las condiciones de los cr�ditos de vivienda individual a largo plazo, desembolsados con anterioridad a la fecha de vigencia de la presente ley y a las disposiciones previstas en la misma (�)�.
Esto significa que m�s all� de la fecha de iniciaci�n del proceso ejecutivo, el hecho determinante para hacer exigible la reestructuraci�n, es que el cr�dito haya sido desembolsado con anterioridad a las fechas mencionadas en la propia Ley 546 de 1999 (�). (�) �Desde esta perspectiva, el reconocimiento del derecho a la reestructuraci�n no depende de la existencia de un proceso ejecutivo o de si la obligaci�n estaba al d�a o en mora, sino del momento en el que se otorg� el cr�dito (�)�.
Siendo de esta forma las cosas, teniendo claro que el cr�dito hipotecario otorgado por el BBVA al se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO, el 31 de octubre de 2006, instrumentado en el pagar� N� 00130640529600036331, lo fue en moneda legal colombiana, no estaba obligada la Entidad a adelantar la reestructuraci�n del cr�dito previo al cobro ejecutivo; como tampoco ten�a la funcionaria judicial el deber de exigir documentos relacionados para constituir el titulo complejo antes de librar mandamiento de pago o seguir adelante la ejecuci�n, porque tal hip�tesis no se aplica en el caso concreto.
Huelga anotar que el art�culo 20 de la ley de vivienda impone a los establecimientos de cr�dito el env�o de informaci�n clara y comprensible a todos sus deudores de cr�ditos individuales hipotecarios para vivienda, durante el primer mes de cada a�o calendario, la cual debe incluir una proyecci�n de los intereses a pagar en el siguiente a�o y los que se cobrar�n con las cuotas mensuales del mismo periodo, informando adem�s los supuestos tenidos en cuenta para su realizaci�n. La norma conjuntamente dispone que con fundamento en dicha informaci�n los deudores pueden solicitar durante los dos primeros meses de cada a�o calendario, la reestructuraci�n de su cr�dito para ajustar el plan de amortizaci�n a su real capacidad de pago; aclar�ndose por la Corte Constitucional en sentencia C-955 de 2000, que si hay condiciones objetivas para ello, la reestructuraci�n pedida por el deudor debe ser aceptada y efectuada por la instituci�n financiera, y que en caso de controversia, se decidir� por la Superintendencia Bancaria (hoy Financiera).
Deviene de lo rese�ado, que ni la ley, ni la jurisprudencia aplicables obligan a la entidad financiera a realizar la reestructuraci�n en cr�ditos de vivienda -con excepci�n del r�gimen de transici�n para los cr�ditos en UPAC vigentes al 31 de diciembre de 1999-, salvo que sea el mismo deudor quien lo solicite y que existan condiciones objetivas para ello.
En corolario, como el demandado no acredit� haber solicitado dicho tr�mite ante el Banco y que el mismo hubiere sido perfeccionado, no se configura la hip�tesis del t�tulo ejecutivo complejo y en consecuencia, no estaba el establecimiento de cr�dito conminado a allegar documentos que acreditaran tal gesti�n. 5.5.3. En punto a la supuesta omisi�n del ejecutante al no arrimar los documentos informativos de que tratan los art�culos 20 y 21 de la Ley 546 de 1999, es de advertir que en parte alguna la ley se�ala que la informaci�n que los establecimientos de cr�dito deben enviar anualmente a sus deudores forma parte del t�tulo ejecutivo, ni por v�a de interpretaci�n as� se puede entender, pues los postulados hacen referencia al deber de trasparencia, publicidad, informaci�n y claridad con que deben actuar las entidades bancarias, y a la obligaci�n del Gobierno de asegurar la homogeneidad contractual en las operaciones de cr�dito de vivienda; lo que en principio no altera la naturaleza del t�tulo ejecutivo.
Deviene de lo rese�ado, que el t�tulo valor adjuntado por el Banco para el cobro del cr�dito de vivienda, no tiene la categor�a de complejo, siendo suficiente para soportar la orden de pago el pagar� N� 00130640529600036331. Aclarando que como adem�s la Entidad Financiera pretende la realizaci�n de la garant�a real, era menester allegar la copia de la escritura p�blica de hipoteca debidamente registrada que preste m�rito ejecutivo, como en efecto se cumpli�; sin que por ello se altere la naturaleza de aquel.
En este punto es de anotar, que el precedente de esta Corporaci�n parcialmente transcrito por el apelante, no resulta aplicable al caso debido a la disanalog�a f�ctica, pues aquel se trat� de un proceso ejecutivo surgido en virtud de un cr�dito de vivienda en Upac, sin la previa verificaci�n de los requisitos impuestos por la Ley 546 de 1999, raz�n por la cual no puede, como lo pretende el recurrente, sustentarse en tal sentencia para insistir en la complejidad del t�tulo ejecutivo. 5.6.
Considera el apelante que el t�tulo de la ejecuci�n adolece de falta de claridad porque en la liquidaci�n allegada por el Banco figuran cobros por conceptos que no tienen explicaci�n como cobro por comisi�n, cobro iva comi, gastos cuota, gastos prepagos; adem�s de variaciones en las tasas de inter�s aplicadas, las cuales no concuerdan con la incorporada en el pagar�.
Se refiere el apelante a la consulta del movimiento de pr�stamo, que refleja los pagos efectuados por el deudor y las imputaciones realizadas por la Entidad, documentos que no forman parte del t�tulo ejecutivo, pues acorde con el art�culo 619 del C�digo de Comercio, �Los t�tulos valores son documentos necesarios para legitimar el ejercicio del derecho�literal y aut�nomo�que en ellos se incorpora� (negrillas fuera de texto), y en tanto que aut�nomos, estos t�tulos valores no requieren de documentos adicionales para que puedan prestar m�rito ejecutivo.
Cosa distinta es que ante la discusi�n acerca de la dimensi�n de la obligaci�n contenida en el t�tulo, tales documentos sirvan para aclarar el punto, siempre y cuando, conforme al art�culo 492 del C�digo de Procedimiento Civil, el ejecutado controvierta oportunamente la suma cuyo pago reclama el demandante. En efecto, como suele acordarse -tal como sucede en esta oportunidad- que una determinada obligaci�n crediticia contenida en un t�tulo valor ser� pagada en varios momentos sucesivos, es decir, a cuotas, es necesario que exista una instancia que permita determinar a cu�nto asciende, en concreto, la deuda cuyo pago se reclama.
En estas circunstancias, el t�tulo no deja de ser claro y expreso, pues la determinaci�n de la obligaci�n queda sujeta a una o m�s operaciones aritm�ticas. Aclarado lo anterior y volviendo al caso, seg�n la parte ejecutante cada cobro tiene una explicaci�n, as�: el cobro por comisi�n ($210.000) e iva (33.600), ata�e a los �gastos administrativos causados antes de la fecha de desembolso del cr�dito, como se observa en la consulta del movimiento del pr�stamo aportada(sic) con la demanda, siendo la raz�n para que en los hist�ricos el(sic) banco aparezca ese valor en la parte superior y no cubra seguros e intereses causados en el cr�dito y tampoco reduzca el saldo de la obligaci�n�; mientras que los gastos cuota, explica, corresponden al valor de los seguros de incendio, terremoto y vida, a cargo del deudor.
Revisados los pliegos obrantes en el expediente, se observa que el pago por valor de $243.600 realizado el 31 de octubre de 2006, no fue aplicado a la obligaci�n hipotecaria, de hecho en la consulta del movimiento del pr�stamo aparece antes del capital dado en mutuo, al paso que el demandado no aport� recibo que permitiera establecer que dicho dinero estaba destinado a un concepto distinto del que se�ala el Banco; raz�n por la cual, resulta plausible lo indicado por la Entidad en el sentido que tal suma correspond�a a gastos de administraci�n causados previo al desembolso pero con ocasi�n del pr�stamo.
En punto a las sumas cobradas por concepto de seguros, existe coincidencia entre los valores aplicados en el movimiento hist�rico y los cobrados en los extractos remitidos al deudor, por lo que tampoco se aprecia un cobro indebido por tal concepto; aunado a la obligaci�n adquirida por el demandado, de pagar los gastos que se causaren por estudio de cr�dito, comisiones y primas de seguros, entre otras; de lo que se sigue que la ambig�edad predicada respecto del t�tulo ejecutivo no se halla configurada.
Otra cosa es que los pagos efectuados no se hubieren imputado o se hubieren aplicado en forma err�nea, aspecto que tampoco qued� demostrado en el litigio. En punto a la tasa de inter�s pactada y la usada por el Banco para liquidar el cr�dito, claramente se aprecia disparidad, pues seg�n el precitado pagar� se liquidar�an intereses sobre las sumas pendientes de pago a una tasa del 16.499% efectivo anual pagaderos en su equivalente mes vencido.
En contraste, y tal como se desprende de los extractos del cr�dito remitidos por la Entidad a su cliente, las cuotas correspondientes a los meses de noviembre y diciembre de 2006 y enero de 2007, se liquidaron a la tasa del 16.49% E.A., la cual se redujo al 15.17% E.A. a partir de la cuota 4 relativa al mes de febrero de 2007, y que luego fue disminuida al 12.67% E.A. con la cuota 7 de mayo de 2007, manteni�ndose constante durante el resto del plazo hasta el �ltimo pago efectuado.
No obstante lo anterior, la reducci�n de la tasa de inter�s aplicada por el Banco al momento de liquidar las cuotas a pagar, en forma alguna afecta la claridad del t�tulo valor porque en el mismo es di�fano que la tasa acordada era del 16.499% E.A., la cual estaba dentro de los l�mites establecidos por la Resoluci�n N� 1715 del 29 de septiembre de 2006 de la Superintendencia Bancaria (hoy Superintendencia Financiera), por medio de la que certific� el inter�s bancario corriente vigente entre el 1� de octubre y el 31 de diciembre de 2006, en 15.07% efectivo anual, y el l�mite de m�ximo para los intereses remuneratorio y moratorio, as� como el de usura, en 22.61% efectivo anual.
De la misma forma, el inter�s pactado respetaba los lineamientos de la Resoluci�n Externa N� 8 de 2006, expedida por la Junta Directiva del Banco de la Rep�blica -vigente para la �poca-, que en su art�culo segundo fij� como l�mite a las tasas de inter�s remuneratorio de cr�ditos de vivienda denominados en moneda legal, 12.7 puntos porcentuales efectivos anuales adicionados con la variaci�n de la UVR de los �ltimos 12 meses vigente al perfeccionamiento del contrato; y de acuerdo al Bolet�n N� 039 del 4 de octubre de 2006 del Banco de la Rep�blica, la variaci�n anual de la UVR para el 31 de octubre de 2006 fue de 4.64%.
Deviene de lo se�alado que, como bien lo estableci� la a quo, ninguno de los dict�menes periciales practicados pod�a acogerse puesto que no consideraron en la liquidaci�n ni la tasa de inter�s pactada, ni la liquidada por el Banco para cada una de las cuotas; como tampoco dedujeron los pagos correspondientes a los seguros a cargo del deudor, como clarificado lo tiene la Superintendencia Financiera (antes Bancaria) al regular la aplicaci�n de los pagos en este tipo de cr�ditos, y en su lugar equivocadamente descontaron del capital inicial los valores causados previamente por estudio de cr�dito y dem�s gastos administrativos, concluyendo con presupuestos err�neos, que la Entidad hab�a incurrido en sobrefacturaci�n y cobro abusivo de intereses.
Para la Sala resulta desafortunado el argumento invocado por el recurrente en punto al desconocimiento por parte del Establecimiento de Cr�dito, de la norma de orden p�blico contenida en el numeral 2 del art�culo 17 de la Ley 546 de 1999, pues si bien la tasa de inter�s pactada al inicio del cr�dito y consignada en el pagar� no se mantuvo constante, su variaci�n fue hacia la baja y nunca en detrimento de la parte m�s d�bil, el deudor.
Aunado a que, de acuerdo con la ley y la jurisprudencia, las tasas de inter�s de los cr�ditos de vivienda deben ajustarse y no pueden exceder de lo certificado por la Superintendencia Financiera y la Junta Directiva del Banco de la Rep�blica, cada una dentro de su competencia. De esta forma, no se entiende cu�l podr�a ser inter�s del deudor para que la tasa remuneratoria de su cr�dito se mantuviera en un 16.499%, cuando su disminuci�n por iniciativa del acreedor redunda en su propio beneficio.
En s�ntesis, la aplicaci�n de tasas de inter�s diversas a la consignada en el pagar�, al momento de la liquidaci�n y cobro de las cuotas, no conlleva la ausencia de claridad del t�tulo ejecutivo, ni un abuso de la posici�n dominante del Banco, toda vez que aquella fue disminuida, no incrementada. Como quiera que no qued� demostrado el cobro excesivo de intereses por parte de la entidad, no hay lugar a imponer las sanciones previstas en los art�culos 884 del C�digo de Comercio y 72 de la Ley 45 de 1999.
En relaci�n con la decisi�n de la a quo de apartarse de las dos experticias practicadas en el proceso, se resalta que el dictamen pericial es medio probatorio que sirve al juez para verificar cuestiones inherentes al litigio que requieren de especial conocimiento, pero ello no significa que las conclusiones o conceptos que emitan los peritos se deban atender o aplicar obligatoria o �ntegramente por el juez, pues por el contrario el juzgador tiene absoluta libertad para apreciar y darle el valor que considere a ese medio de prueba como facultad inherente a la autonom�a que le es propia.
Es decir, la ley no obliga a que el juzgador tenga que someterse a las conclusiones o conceptos del experticio, su valoraci�n y acatamiento es amplio como corresponde a la funci�n judicial. Con este marco, no puede ser admisible que exista obligatoriedad de atender el dictamen pericial porque ello implicar�a un cercenamiento de la libre apreciaci�n de la prueba por parte del sentenciador, como lo consagra la ley procesal civil.
De otra parte, no se halla procedente la aplicaci�n del art�culo 1525 del C�digo Civil, invocado por el demandado, toda vez que la obligaci�n cuyo cumplimiento pretende la Entidad Bancaria no deviene de objeto o causa il�citos, en la medida que su pretensi�n nace de su derecho a exigir el pago de un dinero dado en mutuo, junto con sus intereses, sin que la regulaci�n especial aplicable a los cr�ditos de vivienda pueda tornar en inexigible la prestaci�n, m�s a�n porque no se encuentra incumplimiento de esta. 5.7.
Anota el apelante, que el mandamiento ejecutivo, como la orden de seguir adelante la ejecuci�n con fundamento en este, son abiertamente ilegales, ya que no pod�a la Juez ordenar el pago de intereses a la tasa del 16.499% E.A., ni del 2.0623% mensual, puesto que no corresponden a la utilizada por al Banco, adem�s, como hubo periodos en que la Entidad acept� una tasa del 0.0% a partir de ah� no proced�a cobro alguno por este concepto.
Agrega que de acuerdo con el art�culo 19 de la Ley 546 de 1999, los intereses por el retardo solo se causan para las cuotas atrasadas y no para el capital acelerado. El art�culo 17 de la Ley 546 de 1999, fij� al Gobierno Nacional los criterios generales para las condiciones de los cr�ditos de vivienda individual a largo plazo, disponiendo en su numeral 2: �Tener una tasa de inter�s remuneratoria, calculada sobre la UVR, que se cobrar� en forma vencida y no podr� capitalizarse.
Dicha tasa de inter�s ser� fija durante toda la vigencia del cr�dito, a menos que las partes acuerden una reducci�n de la misma y deber�n expresarse �nica y exclusivamente en t�rminos de tasa anual efectiva�. Adicionando en un par�grafo, que los cr�ditos de vivienda denominados en moneda legal deb�an igualmente otorgarse con una tasa fija de inter�s durante todo el plazo.
Al respecto se pronunci� la Corte Constitucional en Sentencia C-955 de 2000, declarando exequible el postulado en el entendido de que la tasa de inter�s remuneratoria a que se refiere no incluye el valor de la inflaci�n, y debe ser siempre inferior a la menor tasa real que se est� cobrando en las dem�s operaciones crediticias en la actividad financiera, seg�n certificaci�n de la Superintendencia Bancaria; agregando que su m�ximo debe ser determinado por la Junta Directiva del Banco de la Rep�blica, conforme a lo resuelto en las sentencias C-481-99 del 7 de julio de 1999 y C-208-00 del 1 de marzo de 2000.
Por su parte, el art�culo 19 de la misma ley, en punto a los intereses de mora, dispuso: �En los pr�stamos de vivienda a largo plazo de que trata la presente ley no se presumen los intereses de mora. Sin embargo, cuando se pacten, se entender� que no podr�n exceder una y media veces el inter�s remuneratorio pactado y solamente podr�n cobrarse sobre las cuotas vencidas.
En consecuencia, los cr�ditos de vivienda no podr�n contener cl�usulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la totalidad de la obligaci�n hasta tanto no se presente la correspondiente demanda judicial�[o se someta el incumplimiento a la justicia arbitral en los t�rminos establecidos en la correspondiente cl�usula compromisoria.] El inter�s moratorio incluye el remuneratorio.� (Aparte entre corchetes declarado inexequible en sentencia C-1140 de 2000).
Volviendo al pagar� N� 00130640529600036331, se advierte que en el mismo se pact� un inter�s remuneratorio de 16.499% E.A. pagadero en su equivalente mes vencido con cada cuota de amortizaci�n a capital, y en caso de mora y a partir de ella, intereses calculados a la tasa vigente como l�mite m�ximo a cobrar de acuerdo con la ley, para cada periodo en que persista la mora.
Visto lo anterior, de cara a las pretensiones de la demanda y la orden de apremio emitida por el Juzgado, se anota que esta no desborda lo pedido como quiera que se limit� a librar mandamiento de pago por los saldos de capital vencidos de cada una de las cuotas pendientes de pago correspondientes a los meses de noviembre de 2010 a marzo de 2011, con sus respectivos intereses de mora desde el d�a siguiente a aquel en que deb�an cancelarse hasta su pago, �liquidados a una y media veces el remuneratorio pactado (2.0623% mensual), siempre y cuando no superen en ning�n momento los topes fijados por la Superintendencia Financiera seg�n lo dispuesto por el art�culo 111 de la ley 510 de 1999, caso en el cual se preferir�n estas�.
De manera que era v�lido ordenar la cancelaci�n de intereses de mora respecto del capital adeudado, a la tasa m�xima legal, esto es una y media veces el inter�s remuneratorio pactado, tal como reza el t�tulo valor y en los t�rminos que autoriza la ley; siendo acertada la advertencia de que no pod�an superar los topes fijados por la autoridad financiera.
En tales condiciones, el �nico yerro que puede endilgarse a la operadora judicial es el de haber fijado un porcentaje del 2.0623, ello por cuanto, al haberse expresado los intereses en la modalidad efectivo anual, no pod�a simplemente aumentarse la tasa acordada en una mitad y dividirse entre 12, porque para encontrar las equivalencias entre una tasa efectiva anual y una peri�dica nominal (mes vencido, mes anticipado, trimestre vencido, semestre anticipado, etc.), se requiere la aplicaci�n de una f�rmula de matem�tica financiera.
Por consiguiente se aclarar� en tal sentido la orden de pago. En punto a la afirmaci�n de que no pod�an cobrarse intereses de mora porque en algunos periodos el Banco no los cobr�, considera la Sala que se trata de un argumento carente de fundamentos, primero, porque las partes s� pactaron intereses de mora, tal como lo avala el art�culo 19 de la Ley 546 de 1999; y segundo, porque no se demostraron cuales fueron esos periodos en los que el banco, en palabras del recurrente, liquid� al 0.00%.
A lo que se suma, que si en un remoto caso, la Entidad dej� de cobrarlos, nada impide que los exija respecto de otras cuotas pendientes de pago, dado que la obligaci�n es en instalamentos, y su vencimiento y exigibilidad debe mirarse de forma independiente. Respecto al saldo que resulta de la aplicaci�n de la cl�usula aceleratoria, nada m�s equivocado que la interpretaci�n dada por el apelante al pluricitado art�culo 19; pues en manera alguna el legislador quiso exceptuar tal capital de generar de intereses de mora; su pretensi�n fue la de introducir un condicionamiento a la cl�usula de eliminaci�n del plazo en el evento de incumplimiento, cuyo pacto se permite en obligaciones mercantiles con pago peri�dico (art. 69 Ley 45 de 1990), en el entendido que para los cr�ditos de vivienda no puede considerarse vencida la totalidad de la obligaci�n hasta tanto se presente la correspondiente demanda judicial, sin que pueda pactarse en contrario.
Ahora, cumplido el requisito previsto en la norma, esto es, aplicada la cl�usula de aceleratoria conforme a la ley, la obligaci�n se considera vencida y l�gico es que el capital resultante produzca intereses por el retardo, pues se itera, la presentaci�n de la demanda judicial marca el momento de la exigibilidad de aquel capital cuyo vencimiento no se hab�a causado pero que en virtud de la extinci�n legal del plazo, se hace exigible.
Ello explica que los intereses sobre tal saldo no se produzcan sino desde la radicaci�n del l�belo y en raz�n de ello. Deviene de lo se�alado que, en lo concerniente al pagar� N� 00130640529600036331, y con excepci�n de lo aducido en torno al porcentaje del 2.0623 indicado en la providencia, el auto de mandamiento de pago no merece reproche alguno, en tanto se halla ajustado a las normas sustantivas y adjetivas que rigen la materia; cualidad que se irradia a la orden de seguir adelante la ejecuci�n por esta obligaci�n. No comparte la Sala el planteamiento del recurrente en punto a un fallo extra petita por haberse ordenado el pago de intereses a una tasa superior a la del 12.67% aplicada por el Banco, puesto que la a quo s�lo se limit� a dar aplicaci�n al acuerdo consignado en el titulo ejecutivo, seg�n el cual, en caso de mora el deudor pagar�a intereses a la tasa vigente como m�ximo a cobrar de acuerdo a la ley, la cual, seg�n el art�culo 19 de la ley de vivienda, es de una y media veces el inter�s remuneratorio pactado. 5.8.
Prosiguiendo el an�lisis, corresponde a la Sala determinar si la acci�n cambiaria con base en el pagar� N� 640-500007897-8, estaba prescrita al momento de interponerse la demanda, y en caso negativo, dilucidar si el pagar� fue llenado en forma abusiva y si se demostr� el pago de la obligaci�n. El mencionado t�tulo valor a favor del BBVA COLOMBIA S.A., fue suscrito por el se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO, el d�a 28 de febrero de 2007, dejando en blanco los espacios correspondientes a la fecha de pago y las sumas a cancelar identificadas con los literales a) y b).
En la misma data firm� una carta de instrucciones en la que dispuso que en el espacio reservado en el primer literal se consignar�a la cuant�a de las obligaciones insolutas que por cualquier concepto o naturaleza hubiere contra�do, directa o indirectamente, a favor o a la orden del Banco; y que el espacio destinado al segundo literal, se agregar�a entre otras, sumas por concepto de intereses remuneratorios y moratorios causados y no pagados sobre las sumas de que tratare el punto anterior.
Por �ltimo, se�al� que como fecha de vencimiento se colocar�a la del d�a de llenado o diligenciamiento. Conforme a los par�metros fijados por el suscriptor (art. 622 C.Co.), el t�tulo fue diligenciado antes de su presentaci�n para el cobro por el tenedor leg�timo, que no es otro que el beneficiario del pagar�, incorporando como fecha de vencimiento el d�a 23 de junio de 2011; cronolog�a que seg�n afirma la parte demandante, corresponde a aquella en que fue llenado.
De esta forma, para la fecha de presentaci�n de la demanda el 30 de junio de 2011, no hab�a transcurrido el t�rmino de tres a�os fijado por el art�culo 789 del C�digo de Comercio, para la prescripci�n de la acci�n cambiaria directa. Aunado a que, como la notificaci�n del mandamiento de pago al demandado se efectu� dentro del a�o siguiente al de la notificaci�n al demandante, el t�rmino se considera interrumpido con la presentaci�n de la demanda (art. 90 C.P.C.) Se equivoca el apelante cuando parte de la supuesta fecha en que la Entidad liquid� los intereses (28 de febrero de 2007), pues la norma antes citada es clara en establecer que el t�rmino de prescripci�n inicia a partir del d�a del vencimiento.
En suma, se reitera, la acci�n cambiaria no se halla prescrita. De otra parte, aduce el deudor que el pagar� fue integrado en forma abusiva, cuestionamiento frente al cual se allega por parte de la Entidad documento denominado �CANCELACI�N DE TARJETAS/REGULARIZACI�N DE LA DEUDA�, seg�n el cual, la tarjeta de cr�dito N� 4504074064379272, a nombre del demandado, correspondiente al contrato 00130640575000078978, presentaba a 2011-06-23 un saldo de capital en mora de $3.508.899, intereses corrientes por $223.041 e intereses de mora de $291.378 (total intereses $514.419).
De donde se deduce que las sumas incorporadas por la Entidad en cada uno de los espacios en blanco, se encuentran acorde con las instrucciones dejadas por el suscriptor; anotando que el t�tulo valor goza de presunci�n de autenticidad a las voces de los art�culos 252 y 270 del C�digo de Procedimiento Civil. De manera que le correspond�a al deudor demostrar que tanto los valores como la fecha consignados en el documento para su llenado, no se ajustaban a la realidad, carga con la que no cumpli�.
El que no se haya precisado en el pagar� la tasa con la que se liquidaron los intereses cuyo pago se exige, la causa o motivo del pr�stamo, o que no se explicara la ausencia de p�lizas y primas de seguros, en nada altera la claridad, autonom�a, literalidad y exigibilidad del derecho incorporado en el t�tulo valor, toda vez que se trata de particularidades propias del negocio jur�dico antecedente a su creaci�n, que debieron probarse por la parte demandada.
Relacionado con lo anterior, aduce el demandado que las sumas exigidas hab�an sido pagadas, como se demuestra con los extractos del 30 de abril de 2007, octubre de 2009 y julio de 2010, los cuales no fueron valorados por la se�ora Juez; sin embargo encuentra la Sala que la Jueza de primera instancia s� analiz� las pruebas allegadas, s�lo que se resultado no favoreci� al ejecutado, ello porque si bien acredit� haber efectuado pagos a la obligaci�n subyacente a una tarjeta de cr�dito, no logr� desvirtuar la afirmaci�n del acreedor en torno a que lo adeudado correspond�a a utilizaciones del cupo representado en el pl�stico, con posterioridad a los pagos documentados en el proceso.
En tal sentido, concuerda esta Colegiatura con la conclusi�n a la que arrib� en la decisi�n atacada, de no prosperidad de la excepci�n de pago. En punto a que la obligaci�n del segundo pagar� tambi�n debi� ser cubierta por la aseguradora, se remite la Sala a los argumentos esbozados en apartes anteriores, pues como se dej� en claro, la eventual existencia de un seguro que amparara la obligaci�n adeudada en caso de muerte o incapacidad del deudor y la subsiguiente ocurrencia del siniestro, no conlleva la ineficacia el t�tulo valor, escapando al objeto de la acci�n cambiaria en proceso ejecutivo cualquier an�lisis en torno a la obligaci�n de pago por parte de la garante. 5.9.
En tal perspectiva, evaluadas las pruebas en que la se�ora Juez bas� su determinaci�n, esta Corporaci�n estima que no incurri� en yerro, si se tiene en cuenta que de ellas resultan admisibles las conclusiones a las que arrib�, raz�n por la cual la sentencia apelada ser� confirmada con la aclaraci�n de que en la orden de seguir adelante la ejecuci�n debe hacerse caso omiso de la tasa �2.0623% mensual� expresada en los literales a), b), c), d), e) y f) del ordinal primero de la parte resolutiva del mandamiento de pago.
No se har� condena en costas en esta instancia por no haberse causado (art. 392-9 C.P.C.). VI. DECISI�N En m�rito de lo expuesto, el Tribunal Superior del Distrito Judicial de Manizales, Sala Civil Familia de Decisi�n, administrando justicia en nombre de la Rep�blica y por autoridad de la ley, CONFIRMA CON ACLARACI�N la sentencia proferida el 26 de mayo de 2015 por el Juzgado Cuarto Civil del Circuito de Manizales - Caldas, dentro del Proceso Ejecutivo con Acci�n Mixta promovido por el BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA COLOMBIA S.A. BBVA en contra del se�or LUIS ALBERTO JARAMILLO HENAO; en el entendido que en la orden de seguir adelante la ejecuci�n debe hacerse caso omiso de la tasa �2.0623% mensual� expresada en los literales a), b), c), d), e) y f) del ordinal primero de la parte resolutiva del mandamiento de pago fechado julio 29 de 2011.
El resto de la decisi�n permanece inc�lume. Sin CONDENA en costas de segunda instancia. Por Secretar�a rem�tase el expediente al Juzgado de origen. C�PIESE, NOTIF�QUESE Y C�MPLASE Los Magistrados, SOFY SORAYA MOSQUERA MOTOA ALVARO JOSE TREJOS BUENO JOSE HOOVER CARDONA MONTOYA Fls. 2 a 7 C1. Fls. 210 a 226 C1. Fls. 247 a 260 C1. Fls. 339 a 391 C1. Se acota que el Decreto 673 de 2014 �Por el cual se modifica el T�tulo 2 del Libro 36 de la Parte 2 del Decreto 2555 de 2010 y se dictan otras disposiciones� y que regula entre otros aspectos los procedimientos de obligatorio cumplimiento para las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia al momento de contratar en nombre de sus deudores los seguros contra incendio y terremoto asociados a los bienes hipotecados para garantizar el pago de los cr�ditos otorgados, as� como los seguros de vida constituidos como garant�as adicionales del pago de un cr�dito, reitera en sus consideraciones �Que las entidades sometidas a la vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia deben acreditar ante el ente de control el aseguramiento contra los riesgos de incendio y terremoto de los bienes inmuebles que les sean hipotecados para garantizar cr�ditos que hayan otorgado, por ser �stos los �nicos obligatorios.�. CSJ STC, 3 Jul. 2014, Rad. 01326-00, reiterada, entre otras, en STC2747-2015;
STC3862-2015; STC5709-2015; STC8059-2015; STC9555-2015; STC10951-2015. Corte Constitucional. Sentencia T-881/13, citada por la Corte Suprema de Justicia, entre otras, en CSJ STC2747-2015, STC3862-2015 y STC9555-2015. En sentencias C-1265-00 de 20 de septiembre de 2000 y C-1140-00 de 30 de agosto de 2000, Magistrado Ponente Dr. Jos� Gregorio Hern�ndez Galindo, la Corte Constitucional �declar� est�se a lo resuelto en la Sentencia C-955-00. Fls. 35 a 37 C5, alegatos en segunda instancia de la parte demandada. Fls. 11 a 19 C1. Fl. 11 C1. Fl. 62 C2. Fls. 11 a 19 C1. Fls. 104 a 146 C1. Fl. 9 C1. Fl. 110 C1. Fl. 111 C1. Fl. 112 a 146 C1. Circular Externa N� 085 de 2000.
T�tulo III. Capitulo Cuarto. Punto 4. Sentencia C-955 de 2000. Corte Constitucional Auto 283/11, por medio del cual se deneg� la nulidad de la Sentencia T-288 de 2011 Fls. 57 a 63 C1. Fl. 261 C1. Fls. 240 a 242 C1. Fl. 382 C1. Contiene aparte pertinente de la sentencia. Radicado: 17-001-31-03-004-2011-00188-02 Ejecutivo mixto PAGE PAGE \* MERGEFORMAT20 Radicado: 17-001-31-03-004-2011-00188-02 Ejecutivo mixto PAGE \* MERGEFORMAT1 k l � � � � � � � � � � � � ��ηη��q�\G2G)h��h�wgB*OJQJ^JmH phsH )h��hU<�B*OJQJ^JmH phsH )h��h�@B*OJQJ^JmH phsH +h��hU<�OJQJ^JmHnHsH $tH $u4jh��h�POJQJU^JmHnHsH $tH $u)h��h�PB*OJQJ^JmH phsH ,h��hU<�5�B*OJQJ^JmH phsH ,h��h�@5�B*OJQJ^JmH phsH h��h�5�OJQJ^Jh��h�OJQJ^J-.k l � � � � � � � � 1 2 3 L M �����������������$ ���ndh`�na$gd�T�$��dh`��a$gd�T� $dha$gd�T���dh`��gd�T� $dha$gd�T� ��dgd�$a$gd�gd5wT� � � � � 0 2 3 L M W Y �ҽ��~�~�iR=�()h��hz3)B*OJQJ^JmH phsH )h��h�5vB*OJQJ^JmH phsH ,h��h�5v5�B*OJQJ^JmH phsH )h��h�.`B*OJQJ^JmH phsH )h��hP�B*OJQJ^JmH phsH )h��h�6�B*OJQJ^JmH phsH )h��h�@B*OJQJ^JmH phsH )h��hU<�B*OJQJ^JmH phsH ,h��hU<�5�B*OJQJ^JmH phsH ,h��h�N 5�B*OJQJ^JmH phsH Y Z e n { � � � � � � � � � � � � 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