Micelio

SENTENCIA — Tribunal Superior de Pasto

Radicado: 2015-00035 (910-01)

Sala: CIVIL - FAMILIA

Ponente: Maria Marcela Pérez Trujillo

Fecha: 2015-05-28

Sujetos procesales: ÁMLR

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REP�BLICA DE COLOMBIA RAMA JUDICIAL DEL PODER P�BLICO  TRIBUNAL SUPERIOR DE DISTRITO JUDICIAL SALA CIVIL FAMILIA Magistrada Ponente: MAR�A MARCELA P�REZ TRUJILLO Pasto, dieciocho (18) de junio de dos mil dieciocho (2018) Procede la Sala a dictar sentencia por escrito respecto del recurso de apelaci�n interpuesto por la parte demandante contra la sentencia proferida el 31 de octubre de 2017, por el Juzgado Primero Civil del Circuito de Pasto, dentro del proceso de responsabilidad civil formulado por AMLR en contra de SEGUROS BOLIVAR S.A.

ANTECEDENTES LA DEMANDA La demandante por intermedio de apoderado judicial, solicit� se declare civilmente responsable a la empresa COMPA��A DE SEGUROS BOLIVAR S.A., y pague a su favor el valor asegurado por enfermedades graves al 40% cubrimiento de c�ncer de c�rvix (mujeres) que equivale a un monto de $80.000.000, asegurados mediante la p�liza No 2050-0142739-01, e igualmente se condene a la parte demandada a pagar a favor de la demandante los intereses moratorios, liquidados desde el d�a en que esta suma debi� cancelarse que fue el d�a 23 de junio de 2012, hasta cuando se haga efectivo el pago total de la obligaci�n. Los hechos en los que se fundamenta la demanda, se sintetizan por la parte demandante de la siguiente manera: Afirm� que adquiri� p�liza de seguros No 2050-0142739-1 en calidad de asegurada y como beneficiarios LADL y MLR, con vigencia de 365 d�as contados desde el 16 de abril de 2010 hasta el 16 de abril de 2011, la cual ha venido siendo renovada sin interrupci�n; no obstante, se�ala que ni la empresa ni los asesores que la atendieron, le indicaron la existencia de anexos que deb�an ser firmados para acceder a cualquier reclamaci�n, ni tampoco lo hicieron al momento de renovarse la p�liza.

Adujo que en mes de septiembre de 2011 en la ciudad de Cali le fue diagnosticado NICIII /VIRUS DEL PAPILOMA HUMANO, MIOMAS EN EL �TERO Y EMBARAZO ECT�PICO, y le fue practicado un PROCEDIMIENTO DE HISTERECTOMIA ABDOMINAL APLICADA. Se�al� que transcurrida la incapacidad se solicit� por la actora a SEGUROS BOLIVAR S.A el reconocimiento econ�mico amparado con la p�liza, recibiendo respuesta negativa a tal solicitud por la no firma de anexos; posteriormente, el 23 de junio de 2012 se solicit� a la aseguradora reconsiderar tal decisi�n, empero tal petici�n fue despachada desfavorablemente.

Explic� que en la solicitud de seguro de vida se encuentra un amparo por enfermedades graves al 40%, cubrimiento de c�ncer de c�rvix (mujeres), que a pesar de aparecer con la marcaci�n de no � y que no fue diligenciado por ella-, si aparece liquidado en el valor asegurado inicial, por una suma de $80.000.000 y una prima por la suma de $34.302,64.

CONTESTACI�N DE LA DEMANDA La demandada Seguros Bol�var S.A. se pronunci� sobre la demanda proponiendo las siguientes excepciones de m�rito: inexistencia de amparo de c�ncer de c�rvix, exclusiones del contrato de seguro, inexistencia del anexo de c�ncer de c�rvix, inexistencia del pago del amparo de c�ncer de c�rvix, prescripci�n del contrato de seguro, nulidad y reticencia, inexistencia de la obligaci�n, l�mite de la eventual obligaci�n a cargo de la aseguradora por cuenta de la p�liza, inexistencia de relaci�n de causalidad entre el da�o o perjuicio alegado y loa actuaci�n de la aseguradora, cobro de lo no debido, y la innominada; por otra parte dicho extremo procesal realiz� objeci�n a la estimaci�n de perjuicios.

SENTENCIA DE PRIMERA INSTANCIA En audiencia celebrada el 31 de octubre de 2017 el Juzgado Segundo Civil del Circuito de Pasto dict� sentencia denegando las pretensiones de la demandante con ocasi�n a que encontr� corroborado que constitu�a una exclusi�n de la p�liza contratada el riesgo de c�ncer de c�rvix, por lo cual procedi� a imponer condena en costas a su cargo.

RECURSO DE APELACI�N El apoderado judicial de la parte demandante, interpuso recurso de apelaci�n cuyos argumentos fueron expuestos en sede de segunda instancia de la siguiente manera: (i)Asegur� que no se valor� la prueba documental como lo es la solicitud de seguro de vida, que contiene la contrataci�n o no de seguros adicionales, y si bien est� marcado de manera negativa el riesgo de c�ncer de c�rvix, dicho documento no fue firmado por la demandante y por tanto no tiene eficacia para la negaci�n de la indemnizaci�n solicitada.

(ii) Se�al� que se desconoci� el oficio de 16 de julio de 2012, en el que la demandada confes� que la demandante viene asegurada desde enero 2007, con anexo de enfermedades graves con exclusi�n del servicio de c�rvix, pero que este �ltimo no fue aceptada por la demandante. (iii)Adujo que la juez a quo dejo de lado que la demandante no ten�a en su poder la solicitud de seguro de vida, sino que se lo entrega junto con la negativa de la indemnizaci�n, en raz�n a que dicho anexo se encuentra en el archivo de la compa��a, y por tanto no est� excluido.

(iv) Sostuvo que no se tuvo en cuenta lo se�alado por la Corte Constitucional en sentencia T-325 de 2014, argumentando que al igual a los seguros de medicina propagada, debe existir certeza de los padecimientos preexistentes, no siendo posible que en el curso de contrato, se modifiquen las reglas pactadas en el contrato. (v) Asever� que se cumple con los requisitos del art�culo 1045 del C�digo de Comercio, y as� debi� declararlo la juez de primera instancia. (vi) Se�al� que las enfermedades referidas por la demandada no son padecidas por la demandante sino son antecedentes familiares.

El apoderado judicial de la demandada realiz� la r�plica a la apelaci�n, se�alando que la juzgadora de primera instancia valor� tanto la prueba testimonial, como la documental, pues precisamente se observ� que el amparo de c�ncer de c�rvix no fue contratado, y espec�ficamente existe una exclusi�n al respecto. Sostuvo tambi�n que se acredit� la reticencia como quiera que en la declaraci�n de asegurabilidad, la demandante inform� que no ten�a otras enfermedades a pesar de que si contaba con varias, y es eso precisamente lo que se sanciona con la nulidad del contrato; por ultimo reiter� su defensa en relaci�n a la prescripci�n, que fue planteada en la contestaci�n de la demanda.

CONSIDERACIONES Problemas jur�dicos Corresponde a la Sala determinar si la ausencia de firma en el anexo de la p�liza de seguro de vida, y por ende si el c�ncer de c�rvix se encuentra amparado por seguro de vida contratado por la se�ora AMLR. Estudio del caso. Inicialmente debe se�alar esta Judicatura que los seguros de vida encuentra su regulaci�n positiva en el cap�tulo III del T�tulo V del Libro IV del C�digo de Comercio; e igualmente a �stos son aplicables los principios comunes a los seguros terrestres, seg�n lo ha sostenido de manera reiterada la Sala de Casaci�n Civil de la Corte Suprema de Justicia, ellos los principios relativos al �(�) perfeccionamiento y partes en el contrato de seguro (arts. 1036 y 1037 C. de Co.); sus elementos esenciales (art. 1045, ib.); los requisitos para hacer efectiva la obligaci�n del asegurador en caso de siniestro (arts. 1077 y 1080, ib.)�.

Empero, la mencionada Corporaci�n sostiene que el contrato de seguro de vida�(�) goza de una arquitectura y tratamiento particulares en aspectos nucleares de la relaci�n aseguraticia. As�, el inter�s asegurable, per se, no se encuentra vinculado a una relaci�n econ�mica, o por lo menos no necesariamente (art. 1137, ib.); en �l no tiene aplicaci�n el principio indemnizatorio (art. 1138, ib.); tampoco los conceptos de coexistencia de seguros, infraseguro y supraseguro; menos a�n procede la subrogaci�n del asegurador (art. 1139, ib.); es, de suyo, irrevocable por el asegurador (art. 1159, ib.), etc.� Ahora bien, t�ngase en consideraci�n que actualmente este tipo de convenciones de naturaleza consensual, y por consiguiente para acreditar su existencia y contenido, puede acudirse a cualquier documento que d� cuenta de sus elementos esenciales, habida cuenta que el �rgano de cierre de la jurisdicci�n ordinaria en su especialidad civil, ha se�alado que con ocasi�n a la ley 387 de 1997, se pas� de un r�gimen ad solemnitatem a uno ad probationem, as�: (�) la nueva ley en su empe�o de eliminar la exigencia de la p�liza como requisito formal ad solemnitatem necesario para la constituci�n del contrato de seguro, no quiso tampoco generar, como consecuencia del car�cter consensual del mismo, m�rgenes de inseguridad, ni menos servir de simiente a interminables litigios, y opt� entonces por exigir un formalismo ad probationem, como es la presencia de un escrito que aunque no repercute en el perfeccionamiento del mismo, s� incide en la manera como debe demostrarse, al cual agreg� tambi�n la posibilidad de la prueba de confesi�n, ampliando en esa medida el r�gimen legal anterior (�) El escrito bien puede ser denominado p�liza, cuyo original incluso est� obligado el aseguradora a entregar al tomador, �con fines exclusivamente probatorios�, como lo se�ala el mismo art�culo 1046, u otro cualquiera con tal de que sea lo suficientemente id�neo para deducir el acuerdo de voluntades y los elementos esenciales del mismo, sin los cuales �el contrato de seguro no producir� efecto alguno�, como lo previene el art�culo 1045 del C. de Co., y que permita constatar, como apenas es natural, qui�nes son los sujetos contratantes, el objeto, la cobertura, la vigencia y la prima pactada, entre los m�s connotados (�) Es decir, ante la falta de p�liza, que es el documento que corresponde expedir con fines meramente probatorios, basta un escrito que sea bastante para deducir la existencia del contrato de seguros en los t�rminos indicados; o en ausencia del escrito que se d� la confesi�n que sirva de apoyo para establecerlo en sus componentes esenciales.� Bajo ese contexto aprecia esta judicatura que la se�ora �MLR, tom� un seguro de vida (renta para disfrutar- protecci�n a la vida) con la empresa Seguros Bol�var, seg�n se corrobora con la p�liza No. 2050-0142739-01 (fl.5-6), para el periodo comprendido entre el 16 de abril de 2010 hasta el 16 de abril de 2011, se�alando como beneficiarios a LADL y MYRS, con las siguientes coberturas: COBERTURAVALOR ASEGURADOPRIMAVida b�sica$200.000.000$904.400Enf.

Grave Antic. 40% Exclu.$80.000.000$68.640 Se acredit� igualmente que el mencionado contrato de seguro se renov� con las mismas coberturas para los periodos comprendidos entre 16 de abril de 2011 a 16 de abril de 2012 y del 16 de abril de 2012 a 16 de abril de 2013, seg�n las p�lizas y certificados de renovaci�n visibles a folios 17 a 18 y 21 a 22, respectivamente.

Ahora, en las condiciones generales del contrato de seguro (Fl. 7 a 11), se establece que la aseguradora cubre durante la vigencia de la misma, el riesgo de muerte del asegurado, y en adici�n establece que �MEDIANTE CONVENIO EXPRESO, ENTRE BOL�VAR Y EL TOMADOR O ASEGURADO, BOL�VAR OTORGA LOS SIGUIENTES AMPAROS ADICIONALES A TRAV�S DE ANEXOS A LA PRESENTE P�LIZA: (�) b. ANEXO DE ENFERMEDADES GRAVES E INVALIDEZ COMO ANTICIPO� Quiere decir lo anterior, que con las condiciones generales del contrato en menci�n, se conoc�a que la contrataci�n de amparos adicionales se realizaba a trav�s de los anexos correspondientes, y a estos se adher�a la tomadora.

Bajo esa premisa, se observa en el texto de la p�liza que se contrat� el anexo de enfermedades graves e invalidez como anticipo, cuyo anexo (fl. 12-14), establece que se pagar� el valor del seguro, cuando el asegurado acredite que el diagn�stico m�dico de cualquiera de las siguientes enfermedades: infarto del miocardio, c�ncer, accidente cerebrovascular, insuficiencia renal cr�nica, cirug�a de revascularizaci�n mioc�rdica, trasplante de �rganos vitales, invalidez por enfermedad, invalidez por accidente.

No obstante lo anterior, obs�rvese que si bien el seguro �con su amparo adicional-cubre el c�ncer, tambi�n es cierto que la condici�n segunda del mencionado anexo establece como exclusi�n la siguiente: �Tumores malignos de la piel (excepto melanomas malignos). C�ncer de c�rvix uterino. Tumores debidos a la presencia del virus de inmunodeficiencia humana (VIH)� (Negrilla fuera de texto) Ahora bien, obs�rvese que a pesar de que la p�liza de seguro contratada en abril de 2010, las p�lizas de renovaci�n de 2011 y 2012, las condiciones generales, y el anexo de enfermedades graves e invalidez, carecen de la firma del tomador, no por ello pueda desconocerse los t�rminos del acuerdo, en tanto demandante y demandada, en sus actos de postulaci�n concuerdan en que se celebr� el contrato de seguro y este fue objeto de pr�rrogas, por tanto debemos remitirnos a los t�rminos de la prueba documental relacionada para determinar las caracter�sticas de tal convenci�n. Quiere decir lo anterior, que la demandante contrat� tanto el seguro de vida, como el amparo adicional de enfermedades graves e invalidez, cuyo alcance yace visible a folios 7 a 11 y 12 a 14 respectivamente, y por tanto a las limitaciones previstas en ellos se adhiri� la tomadora.

Precisamente la Corte Suprema de Justicia ha entendido que tal relaci�n jur�dico-sustancial, se rige tanto por las condiciones generales.- que propiamente dan estructura al contrato-y las condiciones especiales �que por adhesi�n son contratadas con por el tomador con la aseguradora -, as�: �(�) cabe agregar que esa convenci�n se halla conformada tanto por unas regulaciones generales, como por otras particulares, respecto de las cuales, esta Sala de Casaci�n en sentencia CSJ SC, 2 may. 2000, Rad. 6291 explic�: Las condiciones generales de contrataci�n, denominadas com�nmente condiciones o cl�usulas generales del negocio o del contrato, son la columna vertebral de la relaci�n asegurativa y junto con las condiciones o cl�usulas particulares del contrato de seguros conforman el contenido de �ste negocio jur�dico, o sea el conjunto de disposiciones que integran y regulan la relaci�n. Esas cl�usulas generales, como su propio nombre lo indica, est�n llamadas a aplicarse a todos los contratos de un mismo tipo otorgados por el mismo asegurador o a�n por los aseguradores del mismo mercado y est�n destinadas a delimitar de una parte la extensi�n del riesgo asumido por el asegurador de tal modo que guarde la debida equivalencia con la tarifa aplicable al respectivo seguro y, de otra, a regular las relaciones entre las partes vinculadas al contrato, definir la oportunidad y modo de ejercicio de los derechos y observancia de las obligaciones o cargas que de �l dimanan.

De otro lado, las condiciones particulares del contrato de seguro se elaboran de manera individual y espec�fica para cada contrato y de manera conjunta entre el asegurador y el tomador y reflejan asimismo, pero en forma espec�fica para el negocio acordado, la voluntad de los contratantes. El art. 1048 del C�digo de Comercio se�ala que la solicitud de seguro firmada por el tomador y los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la p�liza hacen parte de �sta.

Los anexos, como su mismo nombre lo indica son documentos llamados a integrarse a la p�liza como documento maestro y forman un todo con ella. Son documentos adicionales y accesorios contentivos y exteriorizantes de una o varias declaraciones de voluntad, tendientes a modificar el contenido del contrato de seguro y por ende la relaci�n jur�dica establecida anteriormente, bien adicion�ndolo, modific�ndolo, suspendi�ndolo, renov�ndolo o revoc�ndolo.� Como se puede apreciar, las condiciones generales del anexo de enfermedades graves e invalidez, que fue contratado por la se�ora �MLR, est�n previstos para delimitar tanto la extensi�n del riesgo asumido por el asegurador como para regular las relaciones entre las partes vinculadas al contrato, por lo cual, no existiendo pacto especifico que hubiera previsto la asegurabilidad del riesgo de c�ncer de c�rvix dentro del mencionada cobertura adicional, la tomadora se allan� a que en las condiciones de �ste, el mismo hubiere quedado expresamente excluido.

Ahora bien, n�tese que a pesar de que en la solicitud de seguro de vida suscrito por la se�ora �MLR, se marc� de forma negativa frente a los amparos referentes a �Enfermedades graves al 40% Cubrimiento de C�ncer de C�rvix (Mujeres)�, es lo cierto que finalmente s� se tom� el seguro de vida con el anexo ya varias veces mencionado, en lo relacionado a las enfermedades graves e invalidez, bajo la acotaci�n de que no sucedi� lo propio con aquel tipo de c�ncer, dejando que este se regulara por contera, en las condiciones generales de tal anexo.

En adici�n a lo anterior, t�ngase en cuenta que a pesar de que se indica en el oficio de 16 de julio de 2012 por parte de Seguros Bol�var que se contrat� el seguro desde el 16 de enero de 2007, no cuenta el Tribunal con ning�n otro medio probatorio que d� cuenta de las caracter�sticas y t�rminos de tal negocio, y por el contrario, lo que si se acredit� fue el seguro adquirido en abril de 2010, con sus respectivas prorrogas, raz�n est� que conduce a la Sala a verificar los t�rminos de esta �ltima relaci�n jur�dica sustancial, que fue en ultimas respecto de la que se demand�, pues no se pierda de vista que tanto la causa petendi como el petitum, se refieren a la p�liza 2050-0142739-01, emitida precisamente en el a�o 2010.

(Fl. 68). Finalmente, en lo relacionado al precedente invocado por la parte apelante, habr� de se�alarse que el mismo no detenta un patr�n factico similar al aqu� estudiado, en tanto lo que en este escenario se discute de manera principal es precisamente si la p�liza contratada por la demandante cubr�a el c�ncer de c�rvix, lo cual ha quedado dilucidado en precedencia, en tanto en la sentencia T-325 de 2014, se discute la terminaci�n de un contrato de seguro de salud por preexistencias, de ah� que no resulte jur�dicamente pertinente su aplicaci�n. Bajo esa perspectiva, se confirmar� el fallo de primera instancia, y se condenar� en costas a la parte apelante seg�n lo dispuesto en el art�culo 365 del CGP; como agencias en derecho se fijar� un salario m�nimo mensual legal vigente.

En m�rito de lo expuesto la SALA DE DECISI�N CIVIL FAMILIA del TRIBUNAL SUPERIOR DEL DISTRITO JUDICIAL DE PASTO, administrando justicia en nombre de la Rep�blica de Colombia y por autoridad de la Ley

RESUELVE

PRIMERO. - CONFIRMAR la sentencia de 31 octubre de 2017 proferida por el Juzgado Segundo Civil del Circuito de Pasto dentro del proceso formulado por AMLR frente a SEGUROS BOLIVAR S.A.

SEGUNDO. Se condena en costas de segunda instancia a la parte apelante, Como agencias se derecho se se�ala un salario m�nimo legal mensual vigente. NOTIF�QUESE Y C�MPLASE. MAR�A MARCELA P�REZ TRUJILLO Magistrada AIDA M�NICA ROSERO GARC�A Magistrada MARCELA ADRIANA CASTILLO SILVA Magistrada Corte Suprema de Justicia, Sala de Casaci�n Civil, sentencia CSJ SC, 6 jul. 2007, rad. 1999-00359-01, reiterada en sentencia SC11204-2015 Ib�dem. Corte Suprema de Justicia, Sala de Casaci�n Civil, sentencia SC 16 nov. 2005, rad. 09539-01, reiterada en sentencia SC2803-2016. CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, SALA DE CASACI�N CIVIL, M.P. JES�S VALL DE RUT�N RUIZ, Sentencia SC6709-2015 de veintiocho (28) de mayo de dos mil quince (2015)     Proceso: Ordinario Radicado: 2015-00035 (910-01) Demandante: �MLR Demandado: Compa��a de Seguros Bol�var PAGE \* MERGEFORMAT1  ������� 5 9 �ӽ��{fQ:#:#:-h�=�hZ B*CJOJPJQJ^JaJph-h�=�h�IpB*CJOJPJQJ^JaJph(hr �h�1�CJOJQJ^JaJmH sH (hr �h�E�CJOJQJ^JaJmH sH +hr �h�1�5�CJOJQJ^JaJmH sH +hr �h�E�5�CJOJQJ^JaJmH sH +hr �hZQx5�CJOJQJ^JaJmH sH +hr �h?I)5�CJOJQJ^JaJmH sH +hr �hR"�5�CJOJQJ^JaJmH sH +hr �h�p5�CJOJQJ^JaJmH sH  @ A W w y � � � � � � " # g��������������$ � dh�5$7$8$9DH$a$gdhtJ$ � dh�5$7$8$9DH$a$gd�3= $dh�a$gd�3= $dh�a$gd�3=$dh�5$7$8$9DH$a$gd�3= $d��&d 5$7$8$9DH$P�� a$gd/�9 @ A w ��������t_tD)4h�=�h�3=5�B*CJOJQJ^JaJmH phsH 4h�=�hi*�5�B*CJOJQJ^JaJmH phsH (hr �h�?5CJOJQJ^JaJmH sH (hr �h�"�CJOJQJ^JaJmH sH (hr �h�4ACJOJQJ^JaJmH sH  hr �h�?5CJOJQJ^JaJ hr �h�k�CJOJQJ^JaJ hr �h�L�CJOJQJ^JaJ-h�=�h�IpB*CJOJPJQJ^JaJph-h�=�hZ B*CJOJPJQJ^JaJph w x y � � � � � � � �  " 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