lt叩hhl高tlCI（証覚れhiu cnhoS叩mmaneJu額Icia Sala“さcasaclehc蘭i oCTAVIOAUGUSTOTEJBIRODUQUE MaglStradoPoncnte SC832－2019 Radicaci6n nol7001－31－03－003－2008－00216－01 （Aprobadaensesiendecincodeseptiembrededosmildieciocho） Bogota D．C．，diecinueve（19）de marzo de dos mil diecinueve（2019主 Procedela Corte， sentencia sustitutiva Familia del Tribunal Manizales，dentro del Garcia Botero contra Colombia S．A． en sede deinstancia，a dictarla dela proftrida porla Sala Civil Superior del DistritoJudicial de PrOCeSO Ordinario de Ana Beatriz Banco Bilbao Vizcaya Argentaria ！．”　ANTECEDEDENTBS 1．－　La accionante pidib declarar que el contrato de mutuo N0　02702875－4　adquirido con el Banco Central Hipotecario c117　de enero de1997，fue cedido por transferencia de activos al Banco Granahorrar donde sele ● l I I I I I I ～ ～ － I I I I I I － 1 － － － ～ － ） I I I I I I I ～ I － I I 1 － 1 ‘ r mdicacien n。17001・31－03－003－2008・00216－01 aslgnd el N0　301300078805，entidad que a su vez請e absorbidaporlademandadaylorecodincdconelNe0013－ 0442－94－9670078804．Asimismo，quelaacreedoraincurhd en el reiteradoincumplimiento de estipulaciones y disposiciones reguladoras que se renejd en una SObreficturaciende＄106，830．2200605．225，7903UVRalg dejunio de2008，POrlo que nO era Cierto el saldo dela Obligacibn en esa data estimado en　＄61，157．782， equivalentes a　346°477，4953　UVR，ya que en realidad COrreSPOndia a＄45672．438，eStO eS258，748，2950UVR， PerO aSu鰹LVOryCOnStituyencobro deinteresesenexceso altenordelarticul068deleLey45de1990，POrloqucse debenaplicarlassancionesdelarticulo72ibidem． En consecuenciapideelreconocimiento delopagado demまS，lnCrementadoenunasumalgual，COnSuSintereses desdelacausacidn hasta elpago・Fuera de eso，quelos desemboIsos parciales que hagala promotora desdela PreSentaCidn dellibelo y hastala culminacidn delpleito， Sean tOmados comointereses en exceso，en Su tOtalidad， quedebereintegrardobladosyconreditosdesdeelpagode Cadacuotahastasusatisfaccibn． Infbrma que el credito fue de vivienda por ＄55’000・000，aSatisfaceren180meses，PerOdurante su qecucidn se diferencian tres ctapas，laprlmerade117de enero de1997a131de diciembre de1999，COn Sistema de hnanciacidnenmonedalegalycapitaLizacidndeintereses， estos correspondientes alDTF equivalente anualtrimestre anticipado mas　8・50％，aSi como　一m reglmen generaI 2 Radicaci6n n。17001－31－03－003・2008－00216”01 reguladorconfbrmealosarticulos626y864delCbdigode Comercio，1624y1627delCivil，yeSPeCialde146，97，98－ 4．linciso　20，102－20，121inciso lO，121－20－b），121 Par・agrafb，137－10，184－30vl84－4。delDecreto663de1993， Decreto384de1993y articulos64，68，69y72delaLey 45de1990；la segLlndaconsistenteenlareliquidacidn por dichoperiodoenUVRenlosterminosdclarticulo41dela Ley546de1999，elDecreto2702de1999ylasCirculares extemas Nc OO7y O48de2000dela Superintendencia Bancaria；la tlltima a partir dellc de enero de2000con sistemade monedalegalsin capitalizacibn deintereses，ni reputar como taleslas sumas en que scincremente el CaPitalinsCluto que no excedan alas variaciones delas UVR durante el periodo，yla tasainicialmente pactada， Segun disponenlos articulos17－20，19y39delaLey546 de199g；46，97，98－40．1，120－20，137十〇，184－3。y184－40 delDecreto663de1993；y68，69y72dela Ley45de 1990；ademまsdelmandatoobligatoriodelas sentenciasC－ 955yC－1140de2000delaCorteConstitucional・ Sin emb狐gO，el acreedor durante el prlmer Periodo incumplid sus obligaciones alaplicaruna tasaporcentual mayoralapactada，Paraincurriren“sobTtt佃CturaCionesde losinteresesdeplazoy，COnello，enC‘PitalizacioneSdeesas sobrdtzctu舶Ciones g en SObrq佃CtumCioれeS de tos saldos cobrados）），Sisetieneencuentaque“nopodtacqpita転arわs infereses sirtO alcabo de tjn0万0de su causacidn，pOraSt haberto dispuesto eZ art．121－20－b）del EOSF）〉；nO hizo contratacidn ptlblica delos seguros colectivos de vida， incendioyterremoto，fueradequesegun《〈loestablecidoen 3 ヽ ′ ● Rぬdicaci6nnel7001－31－03－003－2008－00216＿01 elarf・120－20delEOS凡enlos dos dltimos riesgos debia estarcubiertoelvalordestructible delbien，eStOeS，luego de deducir　くくel aua揖o de　ねparte alccuota∴d壱I tote de implα証acidT1年lo que no se dio，eSO Sin descontarquelas PrlmaS del seguro de vida quedaban afectadas porla “sobrqfdcturacidn”del credito，tOdolo cuallas hacia inaplicables y deimposible recuperacidn・En adicidn，al liquidarinteresesmoratorios，tambien seexcedidenlgual PrOPOrCidnpor壷ssobr字佃CturaCioneSdelossaldos｝上 Yaenlaetapadereliquidacidnno seconslgnarOnlos datos requeridos para elaborarla，POrlo que resulta denciente，tOdoesoapesardequeladeudoracumplibcon SuSdeberesguiadaporelpnncIPiodelabuenaft． 2・・Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S．A． Se OPuSO y fbmuldlas deおnsas que denomind《《jmta de tegitimacidれ　enita CauSa pOr paSiua）），くくiTtStLfIciencia o ausencia delderechodepostulacfdrt牛《CCurγPlimie証O delaS Obugacion′eSlegales U COTuraCtuatesp0rparte delBBVA”， くくauSendaくねelementosgeneradoresd〔汗eSpOnSd掘idαdc高調 COntmCtuab・“auSenCia de prueba”，・《COSa∴－IuZgada COnSまれcional〉），“伽tOnOmtadelαUO競ntad）），《くれe互0億Ctiuidad delase庇enciaC－747de1999）），くくpagO）），くくCaTgadelaprueb坤 くくauSenCia oindebidaα地肌ulacidn depretensiones），y申rtO haberse agotado udlidamenfe elrequisito deprocedibilidad COntertidoenlaLey640de2001・申S・144a170cm0．1）， 3．－　EIJuzgadoTerceroCivildelCil－CuitodeManizales absolvidalaentidadHnancierayapeldlagestoraublios308 4 ● ● a1324cnol）・ Radicacien ne17001－31－03－003－2008－00216－01 4．－　EIsupcriorconfirmelodispuestoporque，dadala naturalezaunilateraldelcontrato de mutuocelebrado entre Iloslitigantes，nO era POSiblela existencia de responsabilidadsurgidadedichoconvenio・Ademas，POrque la entidad hnanciera acreedora qecutd el acuerdo de voluntades con estricta suecidn al ordenamiento juridico vlgenteeneSaePOCay，POrLntimo，laresponsabilidadporel pagodelospeIJuiciosderivadosdelcambiodereglmenlegal paraloscreditosdeviviendafueasumidaporelEstado（ns・ 92血133cno．4）． 5．－　La Cortc，　al desatar la impugnacidn extraordinaria dela accionante，CaSbla sentencia del ad quemporlapatentediscrepanciaentreelfalloatacadoylos aspectos puntuales que se sometieron a decisidnjudicial， pero decretd de o鱒cio varias pruebas antes de proftrirla determinacidnderemplazo，lasquefueronrecaudadas（ns・ 204a1543主 II．－　FUⅣDAMEⅣTOSDELAeUo Apesardequeelcontratodemutuoesunilateraleso no quiere decir que una vez hecho eldesemboIso porla entidad financiera esta selibere de toda responsabilidad， puesto que debe obrar con probidad en eldesarrollo del traeto sucesivo al facturarlo que realmente se debe e imputar en debida fbrmalos pagos o abonos que haga el deudor，COnSLUeCidnalanormativavlgenteylasdirectrices S I I ～ i I I 1 － － － － － － I ～ I I I l 1 1 I l － I I I l I ′ I － I I I I I I I I － ～ 1 － 1 Radicaciennol7001－31－03－003－2008－00216・01 queOrlentanlaspoliticascrediticias． Paraelcasohayqueescudriharelincumplimientode laopositoraencuatrotemas・aSabermomentoapaTddel Cual rienen軸olas sentencias que declaraTOn ！nCOnStt毎cionaleslos 据eTeSeS甲Ob頓cidndedeuoIuerlocobradoertexcesopor C（却auZaeidrtdeinteresescon′（ブntelacidTtalaLeyde 甑enda｝），uincidenciaer＝aliquktaci671delcredhodelo preUtStOenelarutulo884delC・deC。TneTtby《Lfblmade l÷＿＿　　・1 liqutdarlosintereses COnCq）tOS DTF y cqpita転acidn de 椎mmerato壷seneste毎，Odec雇ditos，上 Esimposiblee軸ciaralacoIltradictoraporla‰ma COmo，anteSdeentrarenvlgencialaLey546de1999， PrOCedidalaliquidacibndeloscostosmancieros，la inclusibn de‘DTF en elcahlo delosintereses remuneratohosylacapitaHzacidndeestos，POrCuantola nOrmatividadaplicableenesaepocalopermitia，fuerade quelassentenciasdelaCorteconstitudbnalquetrataron eltemayretirarondelordenamientoahnospreceptos Surtieronefectosafuturoynoenfbrmaretrospectiva，COmo lohaentendidolasalacivilFamiliadelTribunalde M紬izaksensentenciasde8dehmode2008，29dejunlO， 2deseptiembrey26deoctubrede2009，20deabrily8de Juniode2010． Enconclusidn，nOeradablcpredica重・quelaacreedora teniaqueestarsealoslimitesd封劃rHculo884delCddig。de rヽ′、m〈＿＿二＿Comercio，PueSSdlodebia Paracreditosdeviviendayela宣・ticulo72delaLey45de e reSPetarlosmaximosprevistos Radicacien no17001＿31＿03－003－2008－00216＿Ol Elmutuo que orlglnala reclamacien consiste en un 《《Creditopara uiuienda alargOpねzo，en elquesepTeUidun interas compuesto：Correccidn－mOTtetaTia mds interes remLLneratOrio g que se debib regtrpOr tOS DecretOS6779 1229de1972g，enlopertineれtepOrelEsfatutoOTgdnicodel Sistema FinallCiero yla Ley45de1990），nOrmativa que interpretadasegunlalineatrazadaporelsuperior《eneStOS c雇diれS en LJPAC tαn10los ahorrOS COmO　めs prをstamos teniand痩地eStO req雄Stepe壷dicame71tedeαCuerdoconla j7uc撮acidndelamoneda，pOrloquelaliquidacidndecostos j訪ancieros conで∋SPOTldieれteS a CO汀eCCidn∴mOneraria e in＿tereSeS，Se flaCia sobre elcqpitalpnncpa rleqJuStado”，lo quenogeneraresponsabilidad《elobrardeco可brmidadcon lanormatiuaquerleguLdensumomenfogIsisteTnaUPACque inuolucraba　ねIiquidaci6n deiTttereSeS SObre cqpi細Ies rettTuStados，de fal sue7てe que a　ね　par de cobmr el reTtdimientoseInantuUieraactua舷adoelc（やitalprestado，lo quealapostrepemitiola cqpitalizacidndeintereses，・b勾O unamparoregulatorioqueperdidvlgenCiaconlaexpedicidn delaLev546de1999． El que se declararainconstitucionalelvinculo dela tasadeinteresremuneratorio alaDTF，fueradequeen su momento estuvo consentido porlaley，fue obieto de res紬Cimiento por via de reliquidacibn y el abono dela diferencia con recursos estatales，b句O Vigilancia dela Superintendencia Bancaria，COmO aCOnteCiden este evento dondedichotrまmitearrqjdunmontode＄9’246・013，17que 7 Oqノn フ l ● Radicacめnno17001・31－03－003－2008－00216－01 Se hizo efectivo afavor deladeudora，Sin demostrar que COn POSterioridad a131de diciembre de1999　Se CaPitalizarOnintereses ya que en e－l histdrico de pagos “ciertaTnenteelcqpi硯，e坤reSado en Ul僻yluego dell de enero de　2000，Sienやre eSt～ルO decreciendo”y COn POSterioridad a esa fecha　くくen Tmglm．mOme諦O Se∴ha impedido que se cobren como costos j訪ancieros de ta ObLigacidn，entre OtrOS，kZ COrneCCidn monetarkpreseruada COrlelcob7OenUVRylosirltereSeSreInuneratOriosalatasa establecidaporleg，queenmaでeriadeesfoscrediわSeSu71a iasαe♀peCiQi〉主 EsmまS，alestarasentidalacapitalizacibndeintereses no debiaconsiderarse enla・Sreliquidaciones，yaque Sien Ccc－747／99sedeclardinexequibleelnumeraltercerodel articulo121delDecreto663de1993ylaexpresidn〈・que COnlemplen　ね　cqpitalizaci（うTl deinteT・eses”del numeral PrlmerOid・，Paralos creditos de vivienda，10S eねctos del fallo se dinrieron a120deJunio de2000，mientras se expedialaregulacidnmarcoyconlapromulgacibndelaLev 546delgggseexcluyddelordenamiento《aCqP訪atizacibt↑ deinreresesenloscreditosparalaadquisicidndeuiuienda）） que se《・COnCedieran・apartirdesu垂7enCia，SinqfactarIos CreditosgaOtOrgados，loscualesseTt・liquidabanSOlamenle paraeliminarelcomponenfedeねDT耳nolacapitali2mCidn de諦ereses牛que hle COmO Se PrOCedid con clmutuo en reftrencia aldepurar壷DTFen todc）S y Cada uno delos pagos realizadosporla deudora antes de131dedicieTnbre de1999〉）COmO aPareCe enla reliquidacibn que allegbla misma accionante y que se aJuSta aloslineamientos 8 Radicacidnnol7001－31．03．003－2008－00216－01 exigidosporlaSuperintendenciaBancaria〈hoyFinanciera）・ Frente alcobro deintereses por encima delos topes estatuidos enlalev comercial，nO SOn aplicableslas sanciones de que tratanlos articulos884del Cddigo de Comercioylll dela Ley510de1999，enVistadeque se pactdelinteres remuneratorioy sucalculoen《〈Cr台ditosde ututendaesespeciab｝deahiquelosreparosenese sentido seestudianbaj0lospar各．metrosdelarticulo72delaLey45 de1990，くくtertiendocomoltmitesdeねstasasdeiTttereSeStaS autortzadas por　ねJunta Directiua del Bartco de　わ Repzlmca”，aCOrdeconloexpuestoenCCC－252／98・ A pesar de que elinfbrme nnanciero allegado en un comienzo previene que el Banco noliquidd confbrme a dercchoelcredito delagestora，COnellono sedesvirttlalo anterior“en t0両O qLIeparCe elpeTi10delstlpueStO quelos COStOSji棚nCierosdebiantiquidarseenpesos，enque柵nCa debi6laer南dadcapitalizarinteresesyporertdedepuranla obligacidneneSteSe門出dodesdesusinicios”，fherade que 的alosinteresesくくαla謝tmatasaautorigadaparaeste函O decrC謝tos，desconocierldoqlLeenSumOmentOeranOtrOSlos pardmetmsdele王Iparatalesliquidactonesataqueestaban stdetoslasen肩d‘Zdescredifici‘】SinUOhJCradas星 III．－　LAAPELAcIoN CometiddesaciertoelaqLlOalcentrarsuestudioenla suposicidndeunaobligacidndenominadaenUPACcuando enelpagare NO O27002875－4Hguraquelannanciacibnse 9 I I I i － ， i － i 。 ． － ， I I i i I i － 1 － － － － － － － － i i i i i i l　　　′ Radicacienno17001・31－03－003－2008－00216－01 estipuldenpesos，COntaSadeinteresvariable図1alaDTF nominalanualtrimestreanticipado＋8．50puntos． ComolajuZgadora acogibla tesis de su superior en Varios fallos，Se Criticanlas teorias alli contenidas para resaltar que a pesar de que se aportaron algunos documentosencoplaSnO S《lespuedenegarautenticidad くくlocualnoimpltcaqueasusconlenidosselesa匂udiqueel afributo de ueracidad”，fuera de que elcarまcter unilateral del mutuo noimpide que al accIPiens sele exua una COnducta al margen del capricho ola arbitrariedad，aSi COmOla debidaimputacidn de pagos言o que conllevala POSibilidadde reclamarporproblemasde sobreねcturacidn OPagOeXCeSivo，aundespuesdequeestefuet。ta1． Es un grave∴くくemr de juido del摘bunalponer a imperαrlas，10maS gene舶Ies det c。rltratO de mt血O en desTnedrodelasnorTnaSeSPeCialesqueTlgenSuCObro，pagO g瓦C九mCt6均pOr SU朋t研alezαjt証dica de ti融o uαloら pagarも，Sin darle relevancia al prlnClplO de qecucidn COntraCtual de buena fe delos articulos835y871del CddigodeComercio，aSicomode11602al1604delCddigo Civil，COn desconocimiento del derecho ala reparacidn integraldelarticulo16delaLev446de1998yeldebido procesodelarticulo29delaConstitucldnPolitica． Lascriticasaesosprecedentesseextiendenaqueくくel T塙bunalha soste諦do que el trtciso20del arL　98－4．1det EOSFsdtoconsagradeberesgeneralesyjdcu舶ttuos〉，，Siendo que elincumplimiento dela unidad de medida pactada lO Radicaciをn no17001－31－03－003ゼ008－00216・01 PuedeconstituirtlPOSPenales；laくくer，brlea証erpretacidndel institutoJurtdico dela responsabilidad contractual”a Partir delarticulo1604delCedigoCivil，Cuandoddaalmargenlo relacionado conla q）eCuCidn financiera del contrato de mutuo afectado de sobrefacturaciones；y　くくuna∴erltinea 証eTPTletaCidn det arttculo183　del C・PC・D al exlglrla acreditacibncomoproftsionalespecializadodequienrealizd elinfbrmeaportadoconellibelo，Sinqueloordenelaley・ La sustentacidn concreta delaalzada se ed誼caenlos mismos reparos，bajo elentendido de que elcontrato de mutuo quedainstrumentado en un pagare bajolas directricesdelCddigodeComercio，enloqueserenerealos titulos valores，Sin que pueda ellegitimo detentador sustraersedelcontenidodelasclausulas，POrlo quesegun dispone elarti。ulo624delestatuto mercantil《（Cuando se produceeZpagototal（bqjoladpticadeltertedordeltitulo），g conla sLLbsecuente e証rega∴det tifuto，desqpareceia legitimaCibn dell据mo tenedor perO rtO desqparece el dereCho del anttguo deudor de reclaTnar pOSteTiomente asuntosr窮ridosasobrq佃CturaCionesopagosexcesiuos机 Elarticulo121delDecret0663de1993，enSuPrlmer numeral，autOrizbalosestablecimientosnnancierosrealizar operacionesdecreditoconcapitalizacidndeinteresesyen el segundo abrib en doslos sistemas alternativos en operaciones de mcdiano ylargo plazo denominados en monedalegal，nOrmaeSPeCialcomo estaconslgnado enel encabezado dcI capituloI dela cuarta parte de esa compilacidn，defbrzosaaplicacidnyqueobligabaarespetar ll Radicacien nel7001－31－03－003－2008－00216－01 elarticul0886delCddigo de Comercio bajolaperspectiva de que　《くね　cqpitaLiZaCin∴deintereses deuengαdos rtO percib油os，para∴qp細r a ta ca梯CαCi n∴de opert嘉Cidfl autorkada y∴nO generar SObrq佃cturaciones por este COnC錐九〇，debtacompletarporわmenosun ttemPOdeespera de un（1）aho a partir de・Su∴OauSa。i鉦），lo que exigiala implementacidn de una metodologla que　やemitiese Ui拙α転arlaidoれeidad delproced訪高e証O qpticado g q－ノe irnpidiese　諒C標高r en el quebrαntamierltO de　わ　れ0rmO regt克doradetacqpitaliZaCidnde而ereses，art．12子20－b）〉）， quesolotuvoefectosencreditosde細IanCiacidndevivienda en todas sus modalidades hastae131de diciembre de ese aho cuando empezd aregirla Lcy546de1999，donde se ab01iG． Eso si，nO Seincurre en capitalizacibn deintereses “cuando se op掠a Lma metOdologia consiste証e eniTTやedir 4匹eelcqpitalinso庇oseincre7nenteenSuTnaSqueeXCedana kzcompensaci6nporlai噂aci6Tt，locuolescohere証e，pueSTa COmpenSaCidrtpOrla言棚αCidndelcqpi軸inS0lutohacepαrte delcqpitalgTlOdelosi証ereses星 Por corresponderlos creditos para adquisicidn de Viviendacontenidos enpagaTeS aCOlltratOS POradhesibn， COmO Seindicb en CC C－955／00，Su hermeneutica debe hacersebaj01asdirectricesdelaCSJSC4nov．200gylos articulos1624delCddigoCivil，626delCddigodeComercio， 98－4・ldelEstatutoOrg含nicodcISistemaFinancieroy333 inciso cuarto dela Constitucidn Politica，las dos tlltimas que se reheren alaproscrlPCidn dclabuso delaposicidn 12 l一 dominante． Radicacien n。17001・31・o3－003－2008－00216－01 El articulo12上3del Estatuto Orgまnico del Sistema Financieronjabalastasasm呑Ximasdeinteresesenelplazo y mora p紺a dicha clase de obligaciones con sistemas de amortizacidn alargo plazo，losiniciales，aCOrde con el articulo64dela Ley45de1990，en ellimite de1884del Cddigo de Comercio，eStO eS，再思na∴UeZ e日高eres banCaTio co7五entew．Y sila qIeCuCibn　亀nanciera se estipulaba en amortizacidn por cuotas mensuales，くくhabrd de entertderse q耽elaaplicacibn delas normas reguladoras Zgualmentese deberd facer eSCalonαmie庇O pOr eSCaloTmTniento y qtLeわ tasa mdxiTna Serdla uigente enla jをcha deinicio del escatOrnamtentOliquidadoo＿佃cturado〉｝・ Es mえS，Sibienla Lev45de1990se expidid en una epocadeliberacidndetasas，enelarticulo64seestablecid unlimitc especial para evitar un desbordamientoはelos cosrosJinanCieros delas obltgaciones ala7gO pわzo que detiuaran eninsoIuenCia det sistema porla arista delos deudoresD，COnelagregadodequeeneseentornoくくlastasas deinteres delos prestamos para adquisicidn de uiuienda est bancuantitatit）alneTtteregtLladasporlaJunねMonetarta， 0rganismoquejUabalastasasmdriTnaSquedebtaTl∴eS毎）ular lascorporacionesdeahorrog uiuiertdaen舟れCidndetualor comerCiaIdela uiuiendaadqui71da〉上 Ya a partir de13　de septlembre de　2000，Segun Res01ucidn ExtemaN014de2000delaJuntaDirectivadel Banco dela Repdblica，la tasa m呑Ⅹima remuneratoria en 13 ● 一l mdicacienno17001－31・03－003－2008・00216＿01 Creditos de adquisicibn de vivienda quedd en13．92％ eftctivomualadicionalalatasadevariacibnanualizadade laUVRduranteelescalonamiento，loqueseaplicariaalos Creditosdenominadosenpesos．Pordema．S，elarticulo17－2 dela Ley546de199gprevidlacontinuidad delatasade interesremuneratoriadurantelavlgenCiadelcredito，pOrlo que∴erareVisablealabajasegunacuerdoentrelaspartes． PerO nunCaalalza，fuerade que en elinciso segundo del articulo39ibidemくくSeeStablecequetospagares medkz71te わs cuales seirts血Tne庇en tas deudas，aSi como tas garantiasdelas mismas，CuandoesttLUiereTteXpreSadasen UPAC o enpesos，Se e証ende7イan p。r Stj equiualencia，en UVR，pOrministeTio de esaley”，PerO COn PreValencia del PreCePtOanterior，yaquelaredenominacidndepesosaUVR debia hacerse de consuno，manteniendola tasa sin incrementosnlPeTuiciodelarevisidnala baja，COmOSe PreCiseenCCT－1186－05． Enloquerespectaaloscostosa・dicionales，elarticulo ｛《120－2det EOSF dispone quelas prmas de seguros de inceTtdto y terremoto se cobT・ardn con base maxiTna eIl el UalordestructZbtede日間甑eble〉），POrlo que es descontable 《《elualordellotedeimpta融a〔流れ），ylasdesegurodevida《Se CObrardnCOnbaseTnd元maenelsaldoirtso庇Odelcredtか， ValoresquedebenobservarprlnelP10SteCnicosdeequidadv SunCiencia，aSi comolas exlgenCias de homogeneidad v representatividad，que de serinobservados conducen ala inutilizacidndelaspdlizas・Segtinlosnumerales3y4del articulo1849jusdem，tOdobajounreglmendelibertadde COmpeteneiaalaluzdelarticulolOOidyconlasalvedadde 14 ● ●／ Radicacidn no17001－31＿03＿003＿2008．00216＿01 que a partir dela expedicidn del Decret0384de1993sc ～　obligd ala contrataci《in delos seguros colectivos de i deudoresporconcurso，deahiquepara毒egitilnaretUalor det cobro delas pTlmaS de seguros，lasinstituctoneS Cred諦ciαS reqU合音an　　れaber acrediでαdo a証e∴la l s型e血ende融Ba碓a庇e厄哩諦mientOdelosα庇eわ硲 requisitos，SOper肥dequeesfos ualores nopudiesenserni CObrados nijdcturadosporcarecerelacto decobrardelos neqLISifostegalesparasulegiでiTnaCien生 Lareliquidacidndispuestaenlosarticulos40，41y42 delaLey546de1999se・eStableclOParareducirelsaldode lasdeudas hipotecarias de viviendaporla“d締れeflCiaentre la correccidn∴rnOnetaria Tealmenle pagada，menOSla COn・eCCi（5n monefaTh que fubiere∴reSu庇ado de qpticarねs UVRg，enelcasodelospagarescontasade融erをsligadaa は　DT阜　deuoIuer el ualor excesiuo dela DTF sobre ta ir叩acidれ〉一，en una COrreCta aPlicacidn dela fもmula del Decret0　2702　de1999，Sin quela realizaci6n de dicho trえmite conllevara el saneamiento delos problemas de sobrefacturacidnque tra］eran，PueSlaaxiologianaturalde la norma partia dela base de quelos saldos《eStaban cor的rmesaderecho））y，denoserasi，laentidadhnanciera incurriria en el delito de peculado por aproplaCidn　《COn actIjaCid競．atTnenOSCuをOSadeljuezqueaualetalprocedeTiL La contraparte no objetdlaexperticiaallegada conla demanda y ni slquiera pidid complementarla o aclararla， POrloquealcumplirconlasexlgenCiasdelarticulo174del Cedigo de Procedimiento Civil，dabafe delas modalidades lS ＼● Radicacian no17001－31－03・003・2008－00216＿01 de sobreficturacidn de tasas deinteres de plazo y mora， SegurOS，CaPitalizacidn deintereses，aSi como enla reliquidacidnyredenominacidn， Losintereses se pactaron en el DTF nominal a＿nual anticipado＋8．50％，PerOlosbancosaplicaronunarbrmula distinta，aSi mismo a partir dell de enero de2000“so pretexto deね　qplicaci6n deれ　redeTlOminaci（うn e7t UVR， increTnenねronunitateralyabusiuamenteねtasaspreadde1 8・50％allI・92％牛fueradequeredenominaronelcreditode PeSOS a UVR，tOdolo que se evidencia en eltrab却o del Peritodondeseaplicdlafもrmulaenlafbrmaconvenidade1 17deenerode1997al18dejuliodc2006，昨cfmenlaαat elcradifo qued6realme証epagado e71SuS COmPOTle融es de Cqpital言融ereSeSljSerUiciosui71Cutados単 Laopositoraporsuladocnlaliquidacidnnoaplicdel 《《artt拙め12子20－切deiEOS品目al proceder a capitalizarlos intereses en el mes slgulente ala causacidn delos no PerCibidos y asi se reveld en elinfbrme donde　《（SOtO CqP硫Iiz6losinteTleSeSCauSadosnOperCibfdosalcabodeun a7iodesucausacibn〉・・Fueradeeso，brillanporsuausencia losestudiosqueexlgeel“aTt184－30ib）一Paraeldebidocobro y facturacidn delas prlmaS de seguro，aSPeCtO quC ni Slquieratuvoencuentaelexpertoyaqueくくimputdlasprmas deわssegurosdeirlCendioterremotoeれUalorestguateSaわs jdcturadosyめsprimasdelossegurosdeuidaenprQPOrCi6m directadelossaldostotales卑 Todas esas sobreracturacionesimplicaron quela le ● ● 「 「 Radicacien ne17001－31－03－003－2008－00216－01 reliquidacidn quedara malhecha，Sin que fuera su亀ciente COn que Se aPlicarala metodoIogia establecida enla Circular Externa NO007de2000dela Superintendencia Bancaria，pueS Silainfbrmacibn no era correcta el resultado fueincxacto． La responsabilidad contractualpara elcaso tiene su fundamento en elarticulo1604delCddigo Civil，b勾O una regla de distribucidn en materia de carga dela pruebaya que　《《quien alegue haber acttjado conねdiltgencia o el cuidado requeridos en肥26n dela ca嘩CaCi6n deねcu的a exigidaparasucoれductacontract的aL佃raue，leueoleuisima） deberd probar eSa diligencia）〉　y Si bien ambas partes reportaronbeneHciosdelaqecucibnnnancieradelcredito， responsabilizandoseambosdelaculpaleveendicholapso， lociertoesqueelvinculofuedeadhesibn高Oqueimplicaun quiebredelasreSPOnSabitidadesconfractualeseTICOntrade quien dictai taS Cldusulas no sltficiente y∴qPO血れamente eやIicadas，para darpasoprqfere融e alaiTueIpretaC詑琉a ．佃uordeldeudordela71・1624delC・C・・），mまXimecuandono le estaba permitido ala acreedoraincluir clausulas abusivasquequebraranelequilibrioHnancieroenabusode la posicibn dominante，de ahique estaincurTid en culpa graveyd0locontodosloscomportamientoendilgados，Para incursi。narinclusoenlasconductasilicitasdelosaiticulos 299y300delCddigoPenaly231delderogadoDecretolOO de1980． Lairregularidaddelprocedcrtuvounarelacidndirecta de causalidad con el perJuicio econbmico sufrido por el 17 Radicacien nel7001－31－03－003－2008－00216＿01 deudor，alcorte delg dejunio de2008，de＄45’672．438， equivalentesa258．748，2950UVR，loquedalugaraaplicar elarticulo72dela Ley45de1980enlas sanciones por CObros excesivos expresamente r（Clamados，Visto en COnCOrdanciaconelarticulo67delal．ev45de1990． － IV．－　COⅣSIDERACIOHES 1・－　La relacidn procesal se ha constituido cnlegal fbrma，Sinque seobservenviciosenlaactuacidno alghn impedimento para decidir de fdndo．Comola alzada es provocada sdloporlaaccionante se tendran en cuentalas limitaciones delarticul0357delCddigo de Proeedimiento Civil，Sinque hayalugaraくくenmendαrlaprouidenciaeTtla parle qLte∴nO jiLe Oをieto del recufSO））Salvo que sea 高ndispeれSabねi∴tliaCer mOd印CaCiorieS SObre pLmtOS tntimamer高eretacionados》COnladecisidn． 2・－　Auncuandoloscuestionamientosdelaapclante SObrelafuente delaresponsabilidadendilgadasedirigen mまs a confrontarla reiterada posi‘諭n del Tribunal de Manizalessobrelaunilateralidaddelcontratodemutuoyla inviabilidad deltipo de accidn promovida，que alcriterio asumido porla filladorade prlmer grado consistentes en granmedidaconsusargumentos，SerePrOducenalrespecto en extensolas consideraciones quellevaron a haccr una rectiHcacidn doctrinaria en el rallo que casdla determinacidndeladqueTn，POrSurelevancia： Lasc融dadesdelprおきαmOdeconS撮mO，CO71－OCO所融0棚Iq～te 18 ● Rぬdicacien n017001－31－03＿003．2008－00216－Ol Se pe確ccioIla COn ta tradicidn delas cosas舟Tlgibles que se eIttregaIL COnCa瑠OdeqlteSerでS雄ugan‘‘otrαSta証asdelmismo generO U Cali融d’’，COrlpmelのd鍾毒cidn deIα商C諦02221det Cddigo Ciuit，rtO SOn∴甑かeTla de discusidn y tierlen plena aplicacfdnenelcampomercar謝yjina7－Ciero，talcoTnOわseriatd eIse涌enCねdor． ● HsastcoInOttZ CoIleald確reTICiardichoac標erdode uotuntades COrlねproIneSadeceiebrartO，eStando‘ねpormediolノ間en雷dad baIICa高a，脂COrdb qtte“elcardcter red det ml血0，℃0短調tO飢 qUetmadelaspQnesentregd・aIqCけ復Cie舶cmtidaddecosαS 重くTtgib細sconcaTgOderestttuirotrastantasdelTnism（‖葬れerO主／ catidqt鳥eIlta証O r10Se犀げをccio耽られace，eXisteo conStit均e， ，S読o por ta tradicibrt，yla tradic詑in∴高調71却ere el doTntnio’ （ariiaJlos222192222delCddigoCiuiu，eSdecir，lajigumtegis， e．鴫eesentialianegOtia，paT’aStJeXisteT－CiaoconSt血cibn佃uoad constitutiortem）．弛　eTltTlega dela cosa p7℃Stada　α　tttLtlo de tradtcidれ‘demanerOneαlomate高at，COmO細mbienenjbmqfCね oalegonca，atend続aslas mod訪dades糾ee拙れC誼eL（植鋤lo 754delCddigoCiuiL章as、Ciu・Senle｝tCiade22dernarzode2000， lS－03手200の，C型7533号），COnIaαaise t肋t箪erelapr函ed。虚 佃標高dαtioI，pOrelmtj他0，lte alml血α心quienlas陀Cibe710 17ara∴uSallas y deuoIuerlas，Sir的para∴COnSu，nirlas，naturalo Jl証djc翻e融elCOnC原肥0億deuoルerotrαSdelamismαeSpedeg calidoが（CaS．Cil，．Se／ltenCiade127demarzodeI998，e坤）・4798， CLIZ，∴649－65（乃　esto es，∴eStricto se7tS～ん　UerSa SObre cosas 阜ngibZes，SuStituibles e諒ercambiables por otmS e証re SL g susceptibtes de consumicidn・CuyO dominio se adquierei COn el deberderesti毒r一g胸lcα71tidaddesl口証sm‘～e♀peCteUCaiidαd （‥．）Lacuestibncerltratdeesteconl面諦0，Seremite，pOrtan10，aね tradicidn aLantO preSuPueSわ∴tu高simprescindtble para∴a cortSti蝕Cidn delTnlmO，COnSiste証e e，1ねenlTega a taltttuto de determinada cafltidaddecosCSjiLngtbles concargode reStituir otro tα所O deidきれtico generO g CQ融α‘㍗乍e証encia delI8de αgOStOde2010，e埠〕・2002－00016）・ 19 ふ mdicacien ne17001－31－03－003－2008－00216－01 Td劃鴫POCO admite r鍍姐m el ct汀dcねrl諒Iateral del mlj蝕0， Cirlm肋Sねmcia qtteimposibitita∴qplicarLe al　7五sTnO r10rmaS COnSagradastlnicaTnenteparapaCtOS bi庇erales，COmOLosonel a諦CUlo1546deIC6dゆOCiu克sobreねCondici（高橋SO短or転por tれCumplimiento，OelL609くねlmismOeS寝直克0，陀Iacio融docoれta exeepcidndecorttratOnO鋤γγ函繭0，aSpeCtOSalosqueser師e7e proIttmCi（miento de ta Corte que se cit（I COmO SISte証O dela decisidn qtaCad働． EnieSaOpOr血nidadlaSa抗obseruoque‘‘sibienetSe諦eIICiador reconoclO que et m・7jtuO er‘I de cardcter細事Iater（訪pues alser tαmb詑高reαl（a7前部los1500g2221delCddigoCiu軌etmlI寝a加e 倣mP施su obHgat証明e証Tregarldo t‘～COSa ql‘e CO′一Stit部yel‘】 materia deZ contrato，equi～）OCadaTnenle，aldeclamr舟Ildad（義∴a dtαd働eX隼pC請昭（α塙C諦oj609言bidem），読Cれsiue，atSめsimi7－et asl硝tOenurtadetashや6tesiscontempぬdaseIlelくれIcILl01546， 辞tsdem，paSOpOrC諏o qtLelas sanciortes e71dicTwspTeCePtOS preutstαS e贈れ　predtcαbIes dmicαnle証e delos co庇γαtOS ‘b融terales’「）Desde hlegO que O d昨TenCia delos actos JtLTidicos　～ノ融aterates，enlos cuates para∴Su CO靴血sid71Se 柁qILiere el conCurSO deltIlαSOね　uoi私ntad，los∴COrttratOS SOn Siemp7モアlmaCtOjurfdicob温teralensujbmmcidTt．perOeIISuS ∈昨CtOS，Seg証n∴as ob的aciones　的ergenteS，puede，l Ser unilaでeraleso b融terales・Poresto，ela′tt脚LoI496delCedigo Ciuitd部neeicoれtrafo‘unilatera㍗cornOaquelenque‘…adetas paTlesseobugapa舶CO′tOtrαqueriOC｛）rltraeObtigaCdrzalgltna，y 硯ateral cmndolαS parles cで面rat両es se obligan recfproca肌e融合’（…）StelT bb alerlCO77SeCuer一Cia，d函sentado queelcasog諒龍baal7●ededordeuncoIltratOdeTnt血OCOmerCiaら 胎S諦ta d垂佃榊　que tαS Sa，tCiones preUistas el，ic庇s diやOSjcioneSれO Se亮dれqptjcables，I）Orque COmO Se d的㌧　aS mismaseranpredicabtesも高icameTttedeloscoIttratOSbiloterates． （・・・）PorSltpueStOq卑eCOmOb高enedicholaCorle，elco証ratode ml血0‘esmCOntrαtOll融αねrd Comore短q捕れrI訪台れeS．れ0 20 ● ● mdicacien no17001－31－03・003－2008－00216－01 Sepe咋CCio71aSi710pOrtae，ttTegadesuo卒ietor‥）・Sintae加rega TlOhaycoruratOySdloporetlaetexiste，COrletLayporuirludde ella棚Ce・No esJu7五7icamente adTnisibleねaccldn7℃SO航oria・ 7寄航OeiaれtcltloI546comoe11609delC．C．co耽ier義Zqdtciendo： ‘Erllos co71t肥tOS bilatemIes’p（IraeSねblecer呼標目ねcondici671 resoll克OTiatdcitayparaestablecerestelaTnenCionadaexc軍｝C～On de co証ratO r10Cumplfdo．Son読apltcables，en阜erza de es細S clarasyconsabidasnociones，aunCOTuratOun融でerat’乍erlteTtCia de3dejuniode1947，LX机429）（…）Doctr高aj話手pmdeれCitIlqlje es aplicabie alcaso，pOrque Sibien elCedigo de CoTnerCio no d印ne elco川姉がO de mutuo，pOrla remisidTt eStablecdda eIlel ardculo822de日高smoestafuto，iaTtOCidnquereSpeCtOdedicho contrato trae∴el Cddigo Ciuit en el aTttCulo2221，Sirue a tos prqpdsl10Sdeesteproceso・PoreStO，debeseguirSequeelmL血O coTnerCial，aLigualqIjeelciuiらesunco71tratOde関血ratezaIeaL” 佃e証e諒qdet12dedictembrede2006，eそp・1999－0023釣 Es desa訪1adala apIeCiacidn que∴れ120　elJjZgador de tos precedenfesJL‘rISPmdenciales en que se∴‘禅，Oya，en el 帥te南tmie71tOdeqlte‘セicontmtOCelebradoeれtreはdemanda証e y elBanco Ce7ttratI函otecaTio佃ueorigindelttmlo uaわrれego 71egOCiado alBanco Grant．hoTTar S・A・：enfidad posferiomente absorbido sinliquidtZrSepOrelBanco BBVA Colombia，jile un m混血0；α均O naのrqieza（あmo se and克zd a esp訪o eniαCdpite a証erわれ　es　弛　de　聞n∴℃07両件fo tt加ate間宮　糾e nO ge71erb CbligacioれeS pαrala paれe m高調αnte・加rlo　脚al nO eS 重商icame証euねblemont‘汀SOb陀el準摩れdoco証舶tO，競れpmCeSO de　樗SPOrtSab描dad ciuil co庇rαClual porincumplimtenlo del rと昨融o acterdo de uo短ntqdesの，pOr habe南s dαdo　批nOS aIcanCeSαpα融dosde鋤COrtte高dogser南do・ Loa証eTior，eTICOnS池eracid710queCOntalparecerpasoporo庸o ta uerdadera esencia del p嵐to，COnSistente en obtener eL rembotsodetopagadoenieXCeSO．pOrねdeudoraeriOb的acidrt 履，OteCana，aI71O tenereniCue明はαquelas cldus諦as det tttulo 21 Radicacian nel7001－31－03－003－2008－00216－01 U品0rdebtan工面eやばtα騰e（‥0れIasl諒iracio71eSlegaies即eregtq71 losc諺d五osde u諒endq q自nOmenfodeldesemboIso；ademtisde q聞e　わ　QperaCibn Se paCtd en peSOS g　710　en uPAC como emうneaTnertteLointeTPretd；yqueSeS（，licitdaptlcarlassaれCioneS estabLecidasenel（rticulo72dekzLey45de1990，a証）eeTlteSat pagoexcesiuodeintereses． LaprocederLCiadeesosre‘克rrtOSpOrねuiaordi71aTiapr〔PueS細， 読d年）endtenfememedeladen0rr高αCi‘）nquetedioI0億cciorl0両e， tieneSlJraZdrLdesererttasd癌）OSicionesciuitesy merca証Ies queestαblecenねscoれSeCtenCねsdelpαgOrでalt捌dom‘圭sG招dde todebtdoydeねsdiやOSIcioTteSqL‘eeIStablecenLaspe′tali‘ねdes poretdesmesuradocのbrodetosreditosenmateriamerctmtil． Eれ南addnCOn∴elco融ratO de柵血Og Su…iIater‘描dQd，eStO CC話dadenrmdar読econlaposibilidaddequelosdeudoresde Cr甜itosde uiute7・tda貯CiamenpOrはmp抗日dd証榊de飾adade tospagosrealizadosoporloserTOTeSenla佃cturacidnperiddica COrlueIli‘ね，COtt mtZyOr T・aZdrl C融Ild。eStaS fransacciorleS Se enctJe証ranatadasajtzctoreSCOmOetDTF，lastasasde証eTt；so elmC；lαap捉acidndeJbmulasdematematicajinanciera；aSt COmO taS COnUerSiortes moTtetarias en UPAC o UVR，en SlL momentO． Lasanteliores掘riabtes，Cltadasamanerade‘リempめprese′ltan un grado de complqiidad para　わs usljarios del sisteTna jtnancte調，quelasfmced担軌e′tteaSimitables．IrlCtuSOpueden uegar a generarles descor串a几糊，debido al de毎mento pq抗mo扉alqueles ocQSio碓…0　日debfda qplicαCjd職印∴O liq1着dacirrl eloscreditos． 拙incertidltTnbrede qfactaci6n，legitma alos obligadospara 陀C南関rjね柾eααatquierdesq旬ero00metido，S諒quee持ec加 dequeseaduzcae待mmpltmtenfodeZosdebereseT7Uanadosdel qcuerdoirT函iq～」e elqertido delj朋‘7ccid71reSO短0万α，eSねSt 22 ● ● Radicacien no17001－31。03－003－2008－00216－01 呼anaαlml」の0・ En∴eStOSteminosseproTmTtCidtaCorteaip形Cisar孤e肇／tbeen escfer的甲ee陀Cはnentepα露edelmSlや撮eStOUerd‘油e贈，COmO eseLcortsisteIlteeTlquelasobligacionesderiuat池sdelcontr‘ltO deml如0cc071Slgmdase71Sendospagar色sseexlinguterDnpOr CalISadepago，nOloesmenOS年型eSeeqtLtUOCαeれt録COnC地S誇れ qUedeQ嬬extraeptra厳〕Ugれarqueel垂馳dorれagaacepねdo細 demαれdacohLreSpatdo飢el諒伽mplir高宮融OCO証舶C餌αl復活butdo alαdema融adapOrれαber陀Cibtdo融ereses勧et mut的qIJe SObrepasanわsltTnites dispuestos enlas710mtaS merCanfiles o unasL‘ma肌ayOrpOrCOrLC儲7年OdepnmadelsegtLP，pueSquea 垂れdedemαれdGrね日やS血C竜n depa71eくねidiれe舶pagαdo con causaenねsaれCtbnlegalderiua‘ねdeesehechooenelpagode lQれO deb油o nespectiuame融e，九〇鳩Sl」庇aiれCide融e eicardcter 標ntlaterαl del co証舶tO de ml血O que Sれtd de．毎e融e deねs o祝g頓Cionescons向rnadasenlossusodichosttfulost）alores（・・JEn 窮cto，eS帥C轟me融e elcα昭0帥e Sele t7np沈α慣わcompa融a demαndαda tiene O亮gerlenIajbma en qlteおta estabたcid jj Iiq職idb tos証ereSeS delp諺StamO de dineか0窮C加αdoαios de手間ndα証es王lめpnmadetsegunodelue毎cuioocu的COrnprQ estαba des高ado Qqlj勘porlαCuG‖厄qC〔eedorα陀CibidlmOS pagosiLegalesyexcesiuosportalesconceptos・Astdetineadoel cuadrO deinstancia，tat COmO emeTge deねsltStentaCib温de ta demtmぬq叫e扇CCngeれiαeSteprOCeSO，reSIIltαp競れario即ee！ 舶gto se contrQe a d却高r elderec九〇delos demandanteSα Obtener　ね　resti蝕C詑聞．∴de∴jbs　諦ereses pagados como consecuenciadetasαnCid71legalpTeUisfa慣わsazdnenelαrtScuわ 884det C，deComerCio，Cua而OqueSObrepaso nn aS taSaSde 融合雇slegαlrnerlte pemLiti融S，g delmαgOr凋lorpαgQdo por co脚郵OdelαI匂う高dαpr諒a言oq礁帥71adαSe∴αSem♀iaαla 舟r拙履ibndelmape譲るrlder総0品ciかIdelco庇rαtOdemu請0 （…）EnesascondiciorleS，elesce鵬五〇塙ctico凸面r融CoenqljeSe desenuuelueelpTeSe7tteC07で殖ctode証eresesnOqueClaaねdoen modo atg朝O alcardcterlLnilaleralpredlcabLe delcorttraIo de 23 Radicacien n017001・31－03－003－2008－00216－01 mL血0両entedelasob陶αCioれeSdisp諦観融S，pljeStOqlleloqlle Sej亘pl亮αalapaれem証枕a証egseleIieCねmQeneSte草枕eSOeS 出棺Sti蝕C誇れdeloqlIe7℃C謝るdemanemtlegaloene：て臓SO，pO7－ Uiadelpago華C九mdoparaextinguiraque紹as（‥JEsindudable， eれtOれCeS，qlela qCCibrt deI宅petici（う出　d雄〕陀CaくねS訪朝emente 刑事で工かmu競a証ecomolape鳩0棚胆Cや！eれdα高αdeねsotucidItO elcump督mie証Odelaso掘gaciolteS，aprqpds五odeねcuatrecめid elpagode融合形SeSprO塙btdosgotrosco汀C徴証OSque，pOrCareCer decausaねgaloco証racttiaP，nOeStaba′l…pOdianesれrirlCtZ元dos enQquelねS，generdndoseelderechodelos d飽do陀S O Obteれe7・ ねsTeS璃uciorLeSCOrTBSPOndienles（…星組esostをrlnirtos，taaccねn αq高話stall調da nosg齢高地aねde陀SO紘ciGn detcont舶わde 耽境地0，高向ee糊m読adaporelse加e融adordesdeesa¢ticα言0 αal710Se des掘れeCe pOrlαCirc機構気OnCねde qびe地所Olos actores en kz jbmulaci〔irt tお　sus pretertsiorleS COmO el Se証enC誼dor珊el一旬toim型g兄αdonaga71α短didoU復調ねadoeI ten競れ0極脚mpl読ierLtO’del co諦rαtO de碗融批O COmO base de 姐esp7割enSio71eS；Cie融m勧ねq～jeetC型克godeesαC型p椎Sierl gnlademanda，Segtかr ee　－OnteXtOくね　sm，nOpaS‘基deser間 合けりr de denOminac流れ亀甲宙，emperO・氾O aOαれ抑a舶mperl‘I Ueldαde調糊S細癌adelosde確証os（疲ietodedisplLtajudiciar 乍e証印ciqdei27くねれOUiembretね200：らC型〕．7400）． Eso sin d匂arde tado qlje ta aCtiuidadjirlanCieTa eS de ordeれ p12blico，CO可bmeαlα癌C話0335dCねC鋤S諦ucidrt＆）畠需cQ， pTeC儲BrOque、佃cu舶IainteruenCidrldeliEstadoenesecampocorl el j読i dg tねmocratizar　封　cIセdito　玖　pOr　銑de，eStαblecer pardTnefOSquepreUengαrtglabl‘SOdeねposici6mdominaTttepOr parledelosbartcos，Tnediarlte710m肥SCOTnOSOrtlasIelacio潤d〈lS COれelesのblecimie所0庶tQpeS Gわきtasas de諒e雇s ula fmputac諦n de pagos，aLya desatenctdrl en eL destlγTOllo CO証mCtualgnelq標eirtcjdenJust昨Cくわdp標eStaenmarC加dela αdm諒S互敬謙面dejusttci　拙aa doaelloα鋤deelob的αdoco棚O pa五edeb訪deね胎Iacid乱 24 ● ′　“　　　、○ Fhdicacien no17001－31－03－003を008－00216－01 En∴eSe Ser諦do ta Sala ep弛SO q龍e aMos coTuratOS de T押幽如O ceねbn震dos coれ　e高地des j訪問肌CjeraS，eS Cie710，nO eStdn αbαndonadosto細ime融eaねa諦0nOmtαdeねび0最高ad，tOdαUeZ qljeertC職印細れCierでOSlt7諦es，e717Oquei庇e形Sa ticaso，e加賀e otI℃S∴aiaS qplicaciones de k）S pagOS　窮C請ados porlos deudores，pueSalcor～Siderarque台stosconsでitI均enlapaTtemaS dとbi tetCOntratO，mOpueded牟iarsealarb癌odelosac噌edo7℃S C融擁00dos，COmOlos establecimie証OS de cI壱dわe庇胎OtrOS， seiiaわrlas tasasdei証eres，高tmp高arlos abonOSqtee eCiben como綴bt餓lo teng観て（…）Los bαれCOS，eS Cie鷹0，もenCe手　間α pos毎6れdo耽れanでe eTtl船やeraCわneS aCtiuas gpas訪露S ql｛e realizancortlosもtSuariosdesusseruicios言a cualse concretaerl kzttegemorttaq躍puedeれqerCerparaimpoTteretco融erlidodel corltrαtO，enlαdetemiれaCidn弘nil融erqldes競COr舞guTαCiG況geれ IaposterioradTninistracidndesuqecuct6n・COTnOtOhasehatado es細CorPO舶CdTl・Yestonopuedeser‘ZeotramanerajpOrSerlos serI亮ciosj諒arLCierosunaactiudad甲edemandamasiuaTnentela pobねcdれ葛pOrlota融OdebepreSねおe鍋やm棚eS細れdα虚ada pa舶S働高手布Cerias neCeSicねdes deおtα，COn ta dれdmicq g ag融αd q鵬Ia uida colltempOr融ea extge仁）Pbm deα縮れO puedeseguirsequeわentidαdbanca高a，preU掘dadesuposic諭n 阜eれeeneZco祝融0，mれagαhonoralaco碕α膨aq躍飢e捉 deposねa elu割方α五〇gαb鴎e de taposicidれdep高元Ieg一〇銑lα conuenddnL De加cerlo，eS細れd亙融ndocねrαmeかeatdeberde 加納鯖やqllepa肥elmome庇O depe確CCio棚膳e elco融肥tO jmpo鵬Qlas p帥es et a南関lo gアユ‘樹Cdd向O Co，胎毒0■ P胎Ci拙me融e，eSe deber e証endido como槍n CO，坤Or弛mi釧舶 probo，Ob硬狩αq諦e高mpo鵬eico融飢idonegoc勘棚gOme証e aLandoelconiratoesporOd呪es詑油日DeStandarizado，a∴nOabusar des枕pOSjcidndon高胴部C，Olo即eeSbmおmo，aabstenerSede 而rod櫨Circt（ilJSUlosab撮Siuasq標eloco喧匹een競れaS血GC詑而de p毒leg竜宮e所e nt∴凋耽ere融C，p叩匹e deめconけa高o es細五億 秒細れdoaesαb躍r撤巧q躍Ieirや0neelststemαj話dicocon工as conSe側e，高齢iegales qlle elloimplicQ’’乍e証印C諭a deiI4de 扇ciembnede2011，C型）．200子01489） 25 ● 】 1 － 1 － － － － － － － － － － － － － － I I I 1 － － － － － － － － － － 1 － j l Radicacianno17001・31・03・003・2008－00216＿01 3・－　TodavezquelajuZgadoradeprlmergradoentrd a analizar el tema sometido a debate desde una dptica Segtmla cual　くく［切qio etimpeTLD∴de nuestra∴aCtlmt CortstifLlCidn言a corlC軍，Cidnj癌delc。nlra10de mutuo que OtrOrapemittasuponerque棚ngtLnaObLigacidnnaCtaparael mufua証e，reSu席上irtjust折cada y，pOrelcontralio，Obliga∴a quetal7egOCiosereauceconestricわS均eCibnata∴nOma証粗 mgente圭idirectrices qlLe Ortenten妃s potiticas crediticias， aTnendebuscarelequitibriocontraCtuat”，quiere decirque ninguna trascendencia tuvo enla dennicidn delasuntola naturalezaunilateraldelnexo niloslineamientos que en ese sentido habia esbozado el Tribunal de ese Distrito JudiciaLporloquenoameritaprofundizarsobreelextenso desarrollodelaapelanteenuntemaqueresultdpaci丘coen Prlmerainstancia，COmOeralaprocedenciadesusreclamos POrlaviaescogida・ En vista delo anterior，la discordia se cihe ala deduccidn de que no haylugar a ningun recobro por SObrefacturacidn ni alaimposicidn delas sanciones COnSeCuenCiales en vista dela　ねlta de evidencia del incumplimientodelBancoenla qeCuCidndelcontrato de mutuo，Sin que elinfbrme∴nnanciero allegado porla OPugnadoraalcanzaraademostrarloyaquepartedeunos SuPueStOSCuando《enSumOmentOeranOtrOSlospardTnetrOS deleyparatalesliquidacionesalaqueest banslCetoslas eれtidadescredificiasinuolucradas，主 Ahora bien，hay que comenzar por resaltar que 26 ● 1 ′　ヽ ● RadicacienIlo17001－31・03－003－2008・00216－01 aunque se observa un cierto grado de confusidn enla sentenciadora en el tema en discusien porque analizb un credito de vivienda en pesos bajolas reglas delas obligacionesenUPAC，Sinprofundizarsobrelospuntosde coincidencia o discordancia entre ambos sistemas，nO tOdo el desarrollo argumentativo se hizo bajo el puntual POStulado de que10enCaSillaba en este tHtimo，yaqueen algunos casoslo hizo como referente por sus similitudes con el tcma expuesto，COmO OCurrid cuandollamdla atcncidnenque （…）no es posible er重Liciar aねe証dad credittcia porれaber tiquidadoわscostosj諒arLCierosdekzsob的actonesiTICluyendola DTFenelcdlculodelosれteresesremuneratOrios，aStCOmOhaber capitatizadointereses，POrCuar的a部es de esajacfm estaban uIgerlteSnOmaSquelopeTm轟an；elsistemacrediticiohZpotecario QIa7gO pね20　erl UPAC o que aは競enαprを打たSめ　かe匂ustc moれetc五〇，PlでUe血書αIes co〝や〇五αmj nfos con納αcぬαIes・ AImado a to aTueTioら　hqy consenso en quelas sentencias constituciomteS a pa諦r delas cuaねs se retiraron∴del orde潤mtentOlegaZloscortceptosiriCOnSfil短CionatesdetaDTFy tacaptta舷acidndeintereses，eStatmmaenmateriadec7七ditos de utuiend慮，Sdlo tienenびわeIICねa重油no，eS dedr nOpびeden qplicarSeretrOSpeCttUaTne庇e（resaltalaSala主 Incluso al plmtearla situacidn factica comenzd por recalcarque“elmlLtuOCOmerCiaLqueorlgmαeSteprOCeSO，eS unCreditoparauiuiendaalargoplazo，enelquesepreuidun iTuereS COTTtpueStO：CorTeCCidn rTWTtetaTia mdsinteres TemLLrteratOrio g que se debt6regtrporわs Decretos6779 1229de1972g，eTtlope71inenleporelestatutoOTgdnicodel Sistentα慮れanCferogねLeg45de1990〉）・ 27 ● ● ー ー I I I I i i － I I i i i i － I I I I I I I i 1 － － － － － 1 Radicacien no17001・31・03－003－2008”00216°Ol Justamente el Decreto677de1972se expidib como Partedelaspoliticastomadasporelgobiemo deesaepoca Para eStimular elahorro prlVado y eanalizarlo en parte a financiarlaactividaddelaconstruccien，COnlospropるsitos esenciales de suministrar vivienda alos ciudadanos y generarempleo，POrloquesedispusoenelarticulo30que 劇jbmentodelα五〇げOpQ調lo cor雨田。Ci671SeOrientardsobreIa base delprInCipio deluatorconstarlte de ahorTOS yprをstamos， deten周れadoco庇ractllαlme所e． Para窮Ciodecortseruaretualorc071Stantedetosahorrosyde ねsprasSaTnOSaqueSeryieTeelpres伽でeDecTetO，棚OSyOtrOS Sereqjustardnpe壷dtcame加edeacuerdoconlasftucttJaCiortes deipoderαdq高sitiuodetamoれedaeneime7℃ado諦en均Ulos 諒tereses pactados seliquidardrt∴sobTTe el ualor pTiTIClpal ne均uSねdo． Pardgrqfb・Losreqiustesperibdicosprt短stose7112SteaTuCulose Cα抗力標高ndeααerdoconla ua亮OCi前記S面α所edelpromedio de tosindices TmCio1－0les de preci。S al corlS～JmidoT，para eT7￥，leados，deunapaTte，yParaObreros，deotra，elaboradospor eiDANE． Fueradeeso，enelarticulo20ibidemseprecisoque くくh坤ralos窮CtOSpreUistosene aTticulo29delDecreto437 de1961，nOCOnStituyeemqueCimierLtOpara e高creedorel magorualorproueni飢tede上re（祖LSteSeねaladoeれelarttcuto 30deesteDecreto，上 Queddincito en esas normasla primacia dela 28 RAdicacidnnel7001－31－03－003－2008・00216－01 voluntad contractual al optar por鯖nanciaciones que se mantuvieran estables　鉦ente alas variaciones del poder adquisitivodelamonedaenelmercadointemo，POrmedio dereaJuSteSPeriddicosyconlaprecisidndequelosreditos convenidos se calcularian sobre el montoincrementado， todavezquerepresentabaelvalorpresentedeladeudaal momento delaliquidacidn，lo que de ninguna manera constituiafuentedeennquecimientoindebido・ Sibiendichanormasecomplementbconlaexpedicien delosDecretos678y1229de1972，enVirtuddeloscuales se autorizbla constitucidn de corporaciones privadas de ahorro y vivienda conla鯖nalidad deくくprOmOUerelo血orm priuadoycanalizarlo hacialaindustriadela conS血CCidn， dentro del sisでema de ualor conStante牛　ademas del establecimicnto de la Unidad de Poder Adquisitivo Constante（UPACJcomodnicafbrmadeestipulacidnenlos depdsitosdeahorroyloscontratosdemutuorelacionados consuobjeto，eSOnOquieredecirqueelprlnCIPiode∴“Ualor constante de ahoTTOS y preStamOS）〉quelosinspireIilera exclusivoalnuevoreglmeneStablecidoensudesarrollo，POr tenerconnotacionesgenerales・ En este punto tiene relevanciala naturaleza dela entidadqueledesemboIsd elcredito alaaccionante，eStO es，el Banco Central Hipotecario cuyos orlgeneS Se remontanalaexpediciendelDecreto711de1932・queen su articulo　4　dispuso su fundacidn con el propdsito exclusivode《（hacerqperacioTleSnk）OteCariasdeamo7証zacidn gradkLal a plazos rto magOreS de diez（克　aatios〉），a Ser 29 ● ● ●　　　′　　ヽ Ehdicac16nno17001・31－03－003－2008－00216－01 COnStituidoconaportespublicosyprivados，aSicomoconel enIbquedeimpulsarelsectordelaconstruccidnyquepaso aliderardurante cuatrodecadas，JuntOCOnelInstitutode Credito Territorial，las politicas de vivienda urbana y de familiasdeescasosrecursosenelpalS・ Con el surglmiento enla decada del setenta delas Corporaciones de Ahorro y Vivienda，aSicomola creacidn delUPACparaelcdmputodelosdepbsitosensuscuentasy las obligaciones convenidas conlos adquirentes de unidades habitacionales，Se afectaronlas operaciones del B・C・H・e hizo necesarialaexpedicien delDecT・etO2404de 1974donde sele autorizd paraくくabTh y Tna庇ener tma SeCCidn especialdestinada aねcaptacidn de ahorro g a OtOrgar Cr台ditos hやOteCarios dd ntro deL sisteIna de ualor COnStante〉），COnlaprevencidnexpresaenelarticulo6deque alamismaleserianaplicables壷osdecretos6779678de 1972，aSdisposicionesquelosadicionanyr的rmanylas CO7TeSPOndientes aねs seccioIleS de（九〇rros delos bancos COTnerCiales，en∴C田近肌tO eStaS d擁imas　れO pugTten COn－la IlaruTlαlezae♀peCialdesus．旬nciones〉主 Enelarticu1064delaLev45de1990，SeCOnSlgnGde maneragenerica como norma deintermediacidn nnanciera que 佃Iarαlosqだctosdelα証のlo884delC6digodeComercio，e持lαS Oblbaciones pacta as erL Wrridades de poder adquisitiuo COnSta融e（L蹴qorespectodelascualesse∴eS互mlecualq一元er Otra∴C施融S諦a de reqIuSre，l∴cor昭CCIdnIn0net0万a o eI 30 ●、　　　　●l Radicacianno17001・31－03－003－2008・00216－01 COげe単）Ondie融ere〔函SわCOmptjtα商comoiれte雇S・ EnC胴的uiersistemQde融eIをscorγ申請eSfoodecqpitα舷aci6nde 証tereses se aptic（汀dIllos新高es preUtStOS en el menCionado a諦C諦0．S読embα噌0，dichosltmites no se teIldrdn en Cue証a cuando se tmte de t血tos emittdos ert serie o e717naSa，CuyO n？ndimte所OeSteuirlCuladoalαSut羅dαdesdetemisor． PαTtigT・qfb primerO－　En∴？peraCiorleS de　ねrgo pねzoios establecimie証OSdecreditopodrdnt謝izarsistemasdepagoque contempieniac雌）ita舷ac誇ndei証ereses，dec雄和midadcoれねs reglaTnentaCioresquepa′・aele＊ctoexpidalaJtmiaMonefaTia・ PardgrqfbSegundo．Tbdatasade諦e′セslegaloconuerlCionalen Lacual，OSei71diquetmaperiodicidaddepqgodeteminadase ertfenderdeそpreSadae7日ten油壷osdet71terとsGfectiuoa肌al・ EIprecepto，adem呑sde reiterarlaposibilidadde que se concedieran creditos bajo sistemas de・《Capita舷actdnde 諦eresesがSegun reglamentacibn delaJunta Monetaria y sin restricciones en cuanto a su destinacidn，卸b el parametro para establecer un tope al aplicar dicho mecanismoyasievitarqueconellosseexcedieraellimite derendimientoautorizadoenelestatutomercmtil，PerOSin queconellossedescontextualizaralaesenciadelangurao se asociara a cualquicr otra estlPulacien diftrente al articulo884delCbdigodeComercio・ EnqerciciodelafacultadconcedidaalGobiernoporel articulo25deesacompilacidn，Ley45de1990，SeeXPidi6 elEstatutoOrg血1icodelSistemaFinancicropormediodel Decreto1730de1991dentro del cual se dedic6un titulo 31 ●　　　　　　● Radicacien no17001－31・03－003・2008－00216－01 COmPletoalB．C．H．，COnlaprecisidnenelarticulo2．4．3．1．2． deque 「）como読tegra融edelSisでemaNociorlaldeⅥuiendadeI証erとs Sociくれtendraporo匂etocqptarahom〕yj諒arlCiarco71prioridad ねcoIItPraUentαdeuIuierld（lltSado，la言ntegracibn言IlmObi硫Tia，et TletyuSte de tierras，ta reftab話tacidIl de　肌qLtilinatOS y tOS programaS de remodetacidrt，∴aTnp融cibIt∴y SljbdtuisidIl∴de ZJiuierlda．Tbmb諺npodra rea転arわs opertにiones alJtOIi2；adas a tas Co′pOrqCiones de Ahom）　ⅥV高くmda，las qperaciones de des脚entOIl redes側entO de ob旬acio持eS q祝e Se hαUα71 COrlStituido o se cortstitttgan pOraJirzancarね　adq亮sicidn o COnStruCCidnde～）iuienda，Lao′ganiza壷rt，言TltegraCi6710reqruSte de露e汀qS，gla。dec棚Cibn de　読q諒IirlQtOS O Sl克diuis寝直i de Uiuj帥dasparalo脚αtc7α～施gadm高所S的相肋やrldoe♀peC勘 astmismoestdjacutfadopara carla転arlos recursosdeaho77・O q叫eelgobjemCdecidαGp硫αrQね舟のnC壷ibndeIGpOliticαde UtUi飢dαdeinte7台ssoc融gprestarseruicfosj諒博聞Cieros． Igualmenteseprevidenelarticulo2、4”3・2・6・que h？Iarahacermdsasequibleo日出sperSOnaSygTupOSjtZmiliaTeSde escasoslれgreSOSlos creiditos hbotecarios dist証os alos GC07dadosen撮れi‘ねdesdepoderqd函S臨oco融鋤te（UPAq．el Bartco，Tnedia71tereglamenncidTldesuJtLTtl厄Dif甜iua，pOdra： a・OtoTgardichoscrt；dめshastaporelcierltOpOrCie証Odeluator delos読muebles九やotecados，g b・Esfablecersistemas deく期mOThzacibIle7日os cltα（es dura所e uTmpnmerapartedeIpkzzo・taSCTJOtaSperiddicaspactadasno 高cuganQbonOα軌noαlcαpitalmutuαdo，毒cubr伽loto融idod deねsintereSeSCOrrie証escausados・gSeCqp高説cetaporcidnT10 Cltbienαdelosmismos． 32 ●　　●　　　　● Radicacienno17001－31－03・003・2008－00215・01 Luego se reiterd en el articulo　2・4・3・2・31quela SecciもndeAhorroyViviendadedichainstitucibnquedaba cob担daconloprevistoenlosdecretos677y678de1972， asicomolasnomascomplementariasenlopertinente・ Conposterioridad，medianteelDecreto2822delggl donde se tomaron medidas exclusivamente en relacidn con el BCH，Se adiciond el articulo　2・4・3・l・4　ala anterior compilacidnpreviendosuevenmaldisolucidnyliquidacidn， asi comola posibilidad de que se escindiera en dos empresas，unadeellasquepasariaaserunaCorporaci6n de Ahorro y Vivienda conla misma denominacidn y que recibirialos a．ctivos，PaSivos y contratos dela seccidn de ahorroyvivienda・Seincorpordtambienelarticulo2・4・3・l・e Pararefbrmularque EI BonCO CenでraI HやOteCa高o po由塙∴椎姻庖狛r tOd鵬Is qperacicmes autor72adas a∴わs Bancos H互，OLecarlbs，a　－taS Corpo甑do鵬S虎A加mu陶iend録，gねsaeiaslgれadaspor d車OSjcio鵬SeSpeCia料sierやregC関れdonOCO高調確証0αq証 d牽，躍SmAsi証sm0，63清華00融docomo融egrα証edetsistemα naci。れal de uiuieTtda de　証eres social para jinartciarla 諦egrmi訪日nmOb紹a庇，ei舵q叫Stede高emSgね肥れab摘心Ci6，t de諒q諦舶tOS・Pod鴫a凱Ueろrea舷arねs qperαCtO舵S de des側e証O g　形desαe証O de obltgαCio鵬S que Se　加据n constituido o se constimyan pa渦中aTUCiar ta adquisicidn O cor雨mCCidIde uiuierld〔らね07gαれあac誇れ言涌egraC誇れ0舵邸ISte de tiems，glのαdecuaCibn dei噂謝れ銀でOS O S標bd融sdn de uiulendasparalocualcraarayadministrardunjb71Cわe箪eCiaL Ademds，Tnientrasr10SeieSCi耽れelBanCOpO‘施rea施artodas ねs qperacioTteS autOrizadas a Eos esta綴cimierL10S baTtCarlbs se ●　　　　　　　● mdicacibnn017001－31－03－003－2008－00216－01 COmer轟ates． Dicho Estatuto Orgまnico del Sistema Financiero，en qerciciodelasfacultadescon妃ridasporelarticulo36dela Ley35de1993，fue reemplazado c。n el Decreto663de 1993，donde se procedid a actualizarlo con una modincaci6ntantoenlatituIacidncomoenlanumeracibn， Paraquedardivididoentre（二eParteS言adecimadedicadaa lasentidadesconregmenesespecialesyqueenelcapitulo IV se concretd al Banco Central HipotecarlO，eOmO Se desarrolldenlosarticulos244a249． En el numeral segundo del a重・ticulo244Hgura en lguales terminos el objet二〇　Predispuesto y entrelas OPeraCiones activas autorizadas，al tenor delliteral f． numeralldelarticulo247声ePreCePtueque Parahacermasaseq高blealaspeTSOrLaSygrupOSjd堀姉LTeSde gsoαSOS mg噌SOSlos cr台d訪os　万をoteca高os disf諦os alos acor QQ OSe剛証dαdesde即derαdq演S諦胸COmS他nte（UBAq，et B納CO，med細面ereglm競er融Cidndes標血γ蘭Di7・eCれα，pOd繭 －OtoTgardtc的scTをditosれastaporelcie面bporcie証Odetualo†・ delosれ柵」ebles九やOteCddC）S： 一度sfabtecersistemasdeam〇五をacidnenlosααIesdL胸部e復調a pTTmem parte delpl oo∴as仙OtaS Periddicas pactadas TtO れcl埋　れαbo710dgun0αlct直観柵t皿do，毒αbmnIat。融idαd deわS諦e陀SeSCO高entesca騰融os，USeC呼高話ceねporci6Il′10 Cubie高adelosmismosr Ya en elarticulo249alreferirse exclusivamente ala 34 ●　　　◆ Radicacien no17001－31－03・003－2008－00216－01 SecciendcAhorrovViviendasereconhrmoque： 1．Auto72aCidIlparaCrearla．Deco可drlnidtZdconela舶b Z del DecT・etO2404de1974seautorizdalBCHpara∴abTirymanterter una seccidll eSpeCiat destinada aねcqptaci（うn de ahomo y a otoTtifar Creditos hipotecarios dentTlD∴de sfstema de　妬めr COnStQnte． Laseccidnsede710miTmSeCCi〔症deaho汀OyUiuienda・ 2．Nomas qplic（謝es．Sdnαplicabねs aねSeccわれde AhoけO g ⅥufeIlda delBanco CentralHipotec〔Zrioわs Decretos6779678 de7972，Las disposicionesquelos adicionan y r♀fbman ylas COrreSpOndierLteS alas seccio7～eS de ahorTOS delos bancos comerCiales，erL CZLaIttO eStaSlmilnaS　7tO pugneni∴COniね na蝕raleztZeSPeCialdes～jSjimCioTteS・ 3．Gararma de tos d錐プOSitaれteS dela Secc詑mi de AItor，℃∴y 晩ノienda・Esgamr語adeわsdepositantesdetaSecci671deAhorl・O g瑳ui的dadelBoはTCOCentmIH互，OteCarb elcqpi訪q斥Ctadoal 卑ncionar高e証O dela mおma・朗　me諒0nado c型）主調，SIIS iTWremerttOSy tOS∴TleCurSOSCqptadossotopodranserirI砂ertidos de acuerdo corllo dispuestoporlas nOmaS UIgeれteSPara kzs CorpOmCioneSdeAhomg陶iend‘l・ Quiere decirlo anterior que parala epoca delos hechos el Banco Central Hipotecario estaba plenamente autorizado para convenir con sus clientes sistemas de amortizacibn de obligaciones hipotecarias de vivienda，ya fuera en UPAC o en pesos，eSte mtimo con un plan de cuotas crecientesyla advertenciade que alserlos pagos inicialespormontosinf誼Oresalinteresconvenidoelvalor no cubierto se capltalizaria en fbrma automatica e sS ◆　　‘ R鼠dicacien n。17001－31－03－003－2008－00216＿01 inmediatamespormes，tOdoellobaj01asdirectricesdelos Decretos677y678dc1972．asicomoe1663de1993vlas dem含snormascomplementarias． En otras palabras，en Virtud dela naturaleza dela entidadacreedora，elpagareN。02702875－4seotorgdbajo un reglmen que autOrizabala capitalizacien deintereses COmO una fbrma de conscrvar el valor constante delos ahorrosyprestamosenelsistemadecreditosdevivienda， enelqueelreaJuStedelcapitalerainstantaneo，POrloque SObreelsaldorenovadoeraquesecausabanlosreditospor losinstalamentosposterioresysinquealliseincurrieraen laslimitaciones delarticulo886dcICddigo de Comercio todavezqueladiferencianocubiertadelosinteresesperdia talconnotacidn desde elmismoinstantc delc呑Iculo，POr hacer parte dela compensaeidn frente alas variables econemicasqueincidianenlaperdidadelpoderadquisitivo delamoneda． Adicionalmente，eSOS PreStamOS en PeSOSinspirados en elprmCIPlO generalde《《Ualor constcmte de ahon・OS y preStamOS，determinado corttraCfualmente”de que trata el articulo3delDecreto677de1972，queen SuSCOmienzos SirviddebasealdesarrollodelUPAC，eStabanexpresamente autorizadosalB・C・H・enlaregulacibnespecincaparadicha entidad segtm elarticulo2471iteralf．delDecreto663de 1993y quedaban por fuera delas reglas delarticulo121 ibidemenqueestructurasuteorialadeudora． Revisado elcontenido deltitulo valorno se encuentra 36 ●・　● mdicacienn017001－31－03－003－2008－00216－01 irregular ni arbitrario que se dもara conslgnado que el capitalloconfbrmabanlos＄55’000・000desemboIsadosmas 《《losinCrernentOSTneTtSualesdelcqpitaliTticialodelossaldos acumulados，que SeprOduzcanporla cap訪alizacidn dela porcidnde融eresescausadosquelas cuotasperiddicas rto alcancen，aC競bTi卑muChomenosqueenlaclausulatercera se describierala fbrma como se calcularianlas cuotas mensuales durantelos180　meses proyectados para satisfacerlo；ni que enla cuarta se previera quelos （《interesesconueTtCionalesduraTlteelplazo，SeCauSaranbqio la TnOdc溝dadmes uencidoyseobtienen－apa塙rdela tasa D．TFnOTniTmlarmat抗mestreantic子pado，mds8・50％puntos portenfuaねS，eSdecir，D・TF・＋8・50％らCOnlaaclaracidnde que paraくくelcdl00Lo rle♀PeCtiuo se tomardla tasa D・TF・ U～genteelmisTnOdta delmesanterioralqtIeSeprOducela jachadeuertciTnientOdecadapagomensual〉）yreiterarquc la一｛pOrCidndeinteresesconuenCionaねsqlLela脚Ot6日rnenSual no alcanCe a Cubhr，pOre咋ctos dela qpllc‘ZCi6n del“佃ctor anual de redtjCClbn∴de cuota，SeinCrementαrd al cqpital inicial）主Todo ello estabapermitido porlaleyynoexistian restricciones nomativas a que el reaJuSte eStuViera condicionadoeneltiemposinoqueporelcontrariooperaba・ deformainstant各neaduranteloslapsosconvenidos・ En vista de esa situacidn，COmOla experticia que se aportb con ellibelo estden contravia delo regulamente pactado ya que todo el trabajo se desenvuelve dela afirmacidn de quela demandada“nopodta cqpifalizarlos 証ereses sino at cabo delm aねO de sus causacidn，pOraSi haberlo di♀pueStO el art．」2子20Tb）del EOSFら　estuvo 37 ●　．● Radicaciennol7001－31－03－003－2008－00216＿01 acertadalafalladoradeprlmergradocuandoconcluyoque COneSemedio de conviccidnno selograbanくくdesutrlLtarTos elemenios dejuicto（・J erl∴anto que parte elperito deL SlpueSめquelos costos jInanCieros debtaIlliquidarSe en pesos，cm　叫C，同調cα∴d庭b竜一　kI en龍dαd cqpifαIぬαr i競erescs g por cmde dgp機かαIo Ob概gαcien enL。Se Sen龍do dbsde st．sinicjos”－Se reSalta－，fuera de que liquidd《k｝S融ereSeSalat謝matasαautori2，adapara・eSte 互70de creditos，desconociendo que en Su mOmentO eran OtrOSlospardmetrosdeteyparatalesliquidaciortesataque estabans叫etostasell肩dadescrediticiasiTIUOtuCTICZdas生 Lasolaomisibnderecalcularlossaldosperiddicosde las cuotas subsigulenteS COnlosintereses que no se alcanzaban a cubrir，le restaba（‥ualquier margen de Credibilidadalalabortecnicayaqueseamparabaenun Criteriointimo deinterpretacibn normativa増enO alcaso， dondelo que debia revelar era un alejamiento dela acreedoradelosterminosconvenidos． Esamismarazdnle restapeso adichoinfbrmepara COnSiderarlo enla o申ecidn por error grave dela gestora frente al dictamen que decretd de onciola Corte para dilucid紬Iaexistenciaonodereparosenlak）rmaCOmOSC hizo efectivala obligacibn，en el cual de todas fbrmas tampoco se evidencian disconformidadesenlaliquidacidn delcredito yla aplicacibn delos pagos que se hicieron 紅entealoconvenidoporelperiodocomprendidocntreel desemboIsoe117deenerode1997ylareliquidacidne131 dediciembrede1999． 38 ◆　　●　　ヽ Radicaciるnn017001・31－03－003－2008－00216・Ol Ahora bien，enlalabor que desempehd el calculista actuarial designado por esta Corporacidn，la cual fue COmPlementada y aelarada a solicitud dela misma ylas ParteS，eXisteun急PrOXimidadenelvalordelosinteresesen elpla20CauSaidosenpesospordichQlapsoqueinfbrmben ＄65，125．538，95，n・ente alos＄65453．953que totaliza el reporte dela demandada，Para una difもrencia de S328．417，06，discriminadaasi l i　　　i ��∨ALORESREPORTADOS ����DIFERENCIAS iFECHA �信AS L �PORLADEMANDADA （fis．315y316） ��VALORESDEL DICTAMEN叩．445） TASA　　…∴lNTERES ��TASA �iNTERES 1m2／97 �）　31 �39、38％　　　　＄1，573，185 ��39．38％ �＄1．573．184，95 �＄0．05 1m3修了 �28 �37、37％　　　　＄1．394，720 ��37．37％ �＄1、394，719、59 �＄0，41〉 1棚ア �31 �37．49％ �＄十588、833 �37，49％ �＄1，588．833、19 �ー＄0，19圭 　一 13／0約7 �26 �37，49％ �＄1．366，099 �i37．13％ �＄1．354i768、76 �＄11．3302坤 17／0錐7 �4 �36i83％ �＄199・630i36183％ ��＄199．591、13 �＄38．87… 1m6倍7 �31 �35．81％ �＄1．532、667 ＄十491、674 �35．81％ �31．532，367、38 �＄299、6か 1粥朋貯i∴約 ��35，00％ ��35．00％ �＄1，49仁382，58 �＄291．42… 2807／97 �11 �35．00％ �一書詰霊： ��＄552．878、52 �Sa353．48i 17／峨8／97 �20 �35．06％ ���＄982．655，83 �＄254－1自 17ng／㊤7 �31 �34．62％ �St538．88日34．62％ ��，＄1・538、482，74 �＄398．26） 17／10句7 �30 �34．48％ �＄1－521．073 �膏4．48％；＄十520．679，43 ��＄393．57i 2＆′1Q／97 �11 �34．48％ �S567、071 �鈎．46％i＄56617的18 ��＄306，82 17／11／97 �20 �34．54％ �＄999．543134＿54％！　＄999．269、76 ���＄273、2坤 1万112／97 �30 �35．70％ �31574．697）35，70％）＄tS74．26656 ���＄430、4年 26／12倍7 �9 �35．70％ �　一一一一一一一一十一i（ ＄480．16引35，79％ ��†市75が i �ー＄910，5坤 1〝01！98 �22 �36129％ �SL179．975 �i36．29％ �ー　＄1．179，665，17 �＄309．8年 1m2／98 �31 �36．17％ �＄1、695．482…3617％ ��＄1．695、036，81 �＄445日自 17のぼり8 �28 �36．66％ �31．588．683 �36，66％ �＄1、588。265，75 �＄417．2台 1m4ノ㊥8 �31 �39，99％ �＄1，944．849 �39－99％ �＄1．944－338，15 �＄510．85〉 17／05／98 �30 �41．52％ �＄1．999、463 �4仁52％ �＄1．998．937，95 �＄525，05） 1m6倍8 �31 �44，44％ �＄2．253、840 �44．44％ �＄2．253．247、30 �＄592，70， 1m7／98 �30 ‾÷1 �50．00％ �＄2．483．980 �50．00％ �＄2．483、326、96 �＄653，0年 17／08／98 ��50．36％ �＄0 �…50，36％ �＄0，00 �両 　　日∴∴∴「 17／09／98 �31 �47．36％ �82．537．07台47、36％ ��＄2．536，407！90 �＄667，1坤 1〝1α98 �30 �47‘74％ �＄2553，266〉47．74％ ��＄2．552、595，57 �　＄67043； ‾‾‾‾‾‾‾一一　「 26／1008 �9 �47．74％ �＄782，089 �i47．74％ �＄781．883、05 �＄205－9引 17／11／98 �22 �48．99％ �St721．459 �148・99％ �＄1、720．936，88 �＄522，12」 10／1a98 �23 �48．99％ �＄1．844．4901 �49．46％ �＄1．858．736！21 �ー＄14・246，2日 ilm2倍8 �7 �49、46％ �＄563、83引4946％ ��＄563．774，55 �＄59．4引 1ml／99 �31 �49．19％ �＄2．538．231 �49．19％ �＄2．537，961，80 �＄269，2か 1m2／99 �31 �46．73％ �＄2．515，075 �46．73％ �＄2．514．808，45 �＄266．551 17仰3／99 �28 �43．60％ �62，209．514 �43．60％ �＄2、209、279，53 �　　1 ＄2344日 39 f 〃●∴∴∴∴● Radicacienn017001°31・03・003－2008－00216・Ol i29の3倍91 �12 �43．60％ �3965．872 �42．66％ �＄948，096．33 �＄17．775167 17．04／99 �19 �37．09％ �＄1．284、358 �37．09％ �＄十283．922．31 �＄435．69 17のを99 �30 �34，77％ �＄1．957．968 �34．77％ �＄1．957．303，71 �＄664．29 1万06199 �31 �30－42％ �＄1．844，015 �30，42％） �＄1．843、388，55 �＄626．45 17／0凋9 �30 �28－95％ �＄1：「45、546 �28i95％， �＄1，744953，79 �＄592，21 29／0約9 �12 �28195％ �31708．496 �28．95％ �＄658．931－71 �＄49．564，29 1m的99 �19 �29．72％ �＄1．080，017 �29。72％ �＄1．079．561、39 �重∴∴∴＄455－61 17／09／99 �31 �30．32％ �＄1蔦26．236 �30．32γ） �＄1．825．46年84 �8771116 17／10倍9 �30 31 �29、09％ �＄1詳4日468 �29．09％ �＄1，740．732，54 �＄735，46 17111倍9 ��29．34％ �【　＄十852，190 �29．34％ �＄1．851．408，33 �8781，67 1万′12㊥9 �30 �29，32％ �＄十約0．146 �29．32％ �＄1，829．評3－05 �＄772，95 21／12倍9 �4 �29、32％ �＄246、954 �29132ツ．〕 �＄246，850，15 �＄103．85 31／12I99 �10 �29，32％ �＄592、002 �28－4791日　＄345，430，的 ��＄246．571，96 TOTALES � � �＄65．453．953 �iS65125，538、95 ��＄328、414．05 Llamalaatencidnenambosreportesquenoaparezca elc呑lculodeinteresesporellapsocomprendidoentree118 dejulio y e117de agosto de1997．Adicionalmente，enla mayor diferencia de montos que se aprecia en el tiltimo lapso delO dias，eXiste un error en elcalculo delauxiliar Seglinlafdrmulareportadaparaaplicarlosvalores（H．370） Interescorriente＝Saldoanteriorenpesosx机十時間laS／撮I寸 Quealdesp匂arlaconlosdatosdesuinfbrmedaria IC＝＄83’715・065，59Ⅹ旧＋0，2847用1（帰航l） IC＝＄576，571，95 Esasolaoperacidnalcon五〇mtarlaconlos＄345、430，04 que trae el dictamen disminuye en　＄231．141，911as diferencias y revela una falta de atencidn delauxiliar al rendirelinfbrme． Otraimprecisidn se maniHestacuando a pesar dela 40 ▲　●　● Ftadicaci6n nol7001－31－03－003－2008・00216－01 PrOXimidad dclascifraselcalculistahablaindistintamente de un cobro excesivo deintereses por＄55’158．142，25y ＝luego por＄22，399．856，84，Cuando en elcuadro2dela COmPlementacibn y aclaracidn，donde cot句d sus cえlculos COnlosdelasentidadesnnancierasinvolucradas（ns・455a1 457）solose vislumbra，alosumo，quelaobligacidnquedd cubiertae114dediciembrede2011yelsaldoaぬvordela deudora e112de enero de2012en que cubribla tLltima CuOta era POr S3’847．859，27，lo que just：脆ca enlos Siguientesterminos（ns・453y458）： 了も高宮ndo e相関en細q部合わ的諦dαCidn deはob的addrlSe先立o desdee‖7高cio作れerOI7de1997年Iapiica′ldoわはSα〔匹edeb冶 haberseeTTu，leadoparaetpertodoErLer017de1997yDiciembre 31de1999pTF＋8．5％）g∴αpQ証r de EnerO de2000れastO Septiembre2de2000（15・5％＋UⅥ勘，deL3くねS雀〕tiemb陀de 2000ねastQAb諏16de2001（13．92％＋UⅥりg deAb高17de 2001加stGEnenO12de2012IjI．92％＋UVR），Sedetemれαq標e qpEtcados en sIL，otc話dad wdos tos pagos rea施ados porla deudorahtpotecariadesdeErteroI7de1997れastaETterOI2de 2012lFechadecortesegtln histdricodepagos），Zao掘gαcidm 九重otccα轟Q Se cαnccめaoa運Imentc en D融embre j4de 20Ij．血Icomosepres飢a直納e C雛αdmNo2－AcねかαCieng CoIiやtemcn‘αcjdn2・ Q礁dαndo抑Saは00布UOrdeld飢dorhやotec復元oporねS調mG de C州CUE鳳A Y CmCO肋0肥S c脇NTO CHJCUE掘A Y OCHO雌C脇NTO CuARE即すぬ∴Y DOS∴PBSOS即徽E CoN 開聞NT肥INCO CrVoS．rs3．847859，277　eq高ualentes a －J9．379，3900UⅥもで（貫Icomosep胎Se所ae，lelC地αdro」吋02－ 4C級rαcj ngCo〝函cmenαcj呪2，CohuれndS」Ⅳo28gNo26， yqueseresuTneaSi：－reSaltadodeltexto－ 41 ●　‘▲ Radicacien no17001・31・03－003・2008・00216．01 CONCEPTO Cqpttαi Cqp訪αlMora Jht Cね Segunos 7て）TALES VALOREN母 －3．847．859，27 0．00 0，00 0，00 －3．847、8・59，27 VALORENUVR －19．379，3900 0，0000 0，0000 0，0000 －19．379，3900 Noconfbrmecontalinconsistenciapretenderehrzarla COnelsiguientecuadrocomparativo（H．465〉 ㍍岸田吋は 演台30∴測真心⊥1訊質穐高じ請Ni畑 恥C弓削、 星的　高郷私的簿　OS鼻　汁1 、”守 秘しく×）Cj詳）証し咋SCゝ；しく持主高畠 小母言出海 生子ノ鵜‡tG母音しこ子＊とお 禁金糸鯛推 嬉！美をさく拐 たち鷺．諦蔦1、掠．くく ト 十日㍉丸子㍑∴貢膏範士掃 黙し翰OLSP葉S　折　AI、．主点氾一 手同調○∴∴∴∴∴∴　二　7薄緑潰訪朝 iAL減州賞膝．膿〔沌1玉▲C，（買’ 倉壇と”‡主 、l洋語差出S∴∴∴∴気道母心点 鉦菊間▼∴し∴い義満　∴厳．． つくu一瞥1∵’－、」－　9け （ 納　）陣購柚i鷺職質韻TCYS ；∴∴∴∴髄膜鵜 mT「瑳務「∵‾、…～ノ ㈱ ）冨湾：、定冨∵∴∴∴：i．（詳 第日「差＿＿，　　　　　　　了 十壷も∴∵？，　、．＿さ　′　′品 目∵言霊）一　　　　　）　＿ヽ 言′言，r t　　、d’せこiも　ー 騨高TO i　飯綱畿猫両親1函常・3言説 Por si fuera poco y para aumく三ntarla conmsidn，el experto contradice sus prop10S CまIculos cuando elabora el Cuadrode時機ayOrUalorcobradopori71tereSeSaenerの12de 2012），，PueStOque enelaparte deくく諦ereSeSliquidadosg CObrados por el bancoI〉　traSlada unas sumas que COrreSPOnden ala mezcla de dos columnas difbrentes del reporte allegado porla entidad　缶TanCiera，donde una representa elinteres calculado yla otra que denomind NETO－INT，COrreSPOndealsaldoentrelacuotapagadayel descuentodelosinteresesdelperiodo，SegurOS CauSados， morayhonorarios，pararePreSentarelmontonetoenque 42 、　l　●　　　◆ R鼠dicaciann。17001－31－03－003－2008・00216－01 Se reducia el capital adeudado，COmO COnSeCuenCia dela irregularidadenlosabonosquehizolaaccionanteparaesa epOCa・ Es asicomounaapropiadalecturadelainfbmacidn que allegdla acreedora porla etapainicial y previo requerimiento en ese sentido，peu’alas fechas en que se hicieronlospagos（ns．315y316），COrreSPOndea i；FECHA �SALDO ANTERlOR �PAG° �SEGURoS �iMORA �附TERES �∴∴：‾i－i 　A DESCoNTAR �i能管 i �SALDO DESPUES DEABO周0 ト－ 113／05i97 �鐙9556738 �＄3350000 �6235＿552 �！＄187892 i �＄1366099 �＄1789543 �S1560457 � ；28／07鳩？ � �　　！ 鍵800＿00〔‖　8106638 ��＄113＿961 �5556＿232 �3776831 �is2－023／169 �＄591971083 「 〈28110度T �Se3、2391947 56355生773 �＼1－11一－一一一一r S3197400 �！＄236、294 �3134，620 �S567071 �＄937985 �I 　＄2、259、415 �＄60980533 ＄1497誠0； �‾「「‾‾掴‾ 　357242 �346－656 �＄4801165 3782089 �＄584063 �＄913518 � 盲十 ��514、000釣0 �6778＿207 � ��S3901036 �） i＄10098弼 �＄70778904 ilO．I12！88 � � �564．633 �315，409 �＄十844490 �＄1924532 �ー＄379、532 �＄72．879895 上9IO3！99 〈 � �担1613．00坤　9319，700 ��＄199、925 �約65、872 �＄1485497 �l IS3127503 � ‡ 膏9／0調合 �68441093雲 �＄6600000 �＄4061445 �＄272．322 �3708486 �＄1387263 �I is5212738 �＄791798197 64458虻00 �＄243312 �＄191611 �3246954 �36811877【5317TelとG 　　i ��＄83752132 ∴∴‾‾「 ITOTALl 　i � �542＿060＿980 �＄21448023 �83503136 �＄7、517，458 � �i＄289711888 1 � Comobien sepuedever，elrcgistrodelNET0－1NTque en realidad serenere alvalornetoquereduciaelsaldode capital del mes anterior，luego de deducir dela conslgnaCidnlosgastosacumuladosyelinterescausadoen elmes，erameramenteinfbrmativo・Tanesaslqueluegode descontadoslosvaloresseobservaunareduccidnpordicho valor en elsaldo delcapital，Sa・lvo e110de diciembre de 1998dondeeldesemboIsonislquieraalcanzdacubrirlos cargos delperiodoyporendeladiftrenciade－＄379・532 fueronlosintereses no cubiertos quefueron capitalizados， 43 ● ◆　　▲l∴｛ mdicacienno17001－31－03－003－2008・00216＿01 Sinqueenalgtlnotroeventosetomaranatitulodeinteres extracomoloparecidinterpretarelpt証to，yaqueledioese CaI岳cter alos datos por S2．023．169，＄2．259．415， Sl〇・098・965，＄3工27・503，＄5，212．738，＄3，776．123　y ＄28・971・888，Segtlnpasaaverse胆．459）： 嬉よす統YALO黛C°朗連館鴫繊節げ竃輪転憲鰹S A軸藍驚き12臓；胞42 嬢． i機具章 �妻 oTF∴毒す縄駒鳴厳 し具∴蜜∴継 1 � �網日日鴫具 し車庫竜顔E ●標章▲ l ��場裏．簾．ae章 �●購∞ 1　　　管　　　　‡　　　　篇　　　　　ま　　　　　　あ　　　　　　　　才 望i　葦予言筈専 撚喜子雅 浩　登米雷獣 ．罵　童，誓，㌻it一綜 蒜謹上，：薯㌢ 上告 �恵 ��1 ▼ l j二戴 j 膏 、千着穐　き、績強　健＿●rl 7℃け �雛。農事 �m　　　確 �霊地4㍍職　電報イ農場●　「番 To†軸．軍書l ��蓋∴∴∴I �坤■軍事＿重‡▼＋要41王．＿．＿＿ 三強 蛾 ぼ護国 高嶺 ミニ三1 ヽ1年」） 崇灘言鳥を 睦言害墓室墓！墓園 轟　　　　　　　禦、r・8 －’“i／＝／・‾、膿’‾’‾‾　‾”“ツー㌣‾）へ，‾‾‾‾‾‾　‾“‾‾－／‾ ≡罷職陸棚Co上。以東，iYLo f　　　く ヽ●4 ・薫鏡ノご ↓　J f：妙子 ▲＼・当∵ ∵1：） ‘ヽ縛堪、T 目早 幸l千言∴滋 無色鳥山∴絞 ‾く，ノ r∵ナ ∴‘l～ 射影：‥手首　諒恕嘆を 半年＊斉　彬郎 謙亭∴覧こ高 ’青大愚 ’ま霊1子 議 圏四囲 、や慕う一重＼ 議 ●′‾　　i ′”∴く メ　y∵iお“中 1－で▲　～ 伝†主立をふ1 、一′4 、㌢し．i′く 11－‘ ‘÷　′ 霊護憲　－∵羊言をY言 f・ 子二へ－∴ふ 鍍ナ∴■ 幽82　－ ∵∴工 夫、缶∴「∵目す トri‾　　　一一教　　　‾“　　‾　‾ふ 鞠農機鯖轟く購，…両軸宣愁 De ahique existenimprecisioIleS que demeritanla 44 室 昏 曹 ▲ 登 書 t i 多 事 ′ ぎ ー 類 e 基 霊 室 ヲ ） 霊 欝 等 糾 霊 窯 業 買 主 兼 吉 ∴ ？ 凝 高 熱 ∴ ・ 銃 誌 言 霊 窯 範 頼 藍 や 鉦 頼 和 事 鴛 器 慧 ヽ ヽ t ● 章 一 ノ ー へ ⊥ 田 圃 園 田 ∵∵ 一 標 章 樹 騒 魚 油 謝 据 膳 衰 鴛 講 尋 薫 霊 嵩 読 書 塞 嘩 霊 鳥 隷 童 黒 部 ． ぷ 甘 言 九 品 温 ∴ 蔦 薯 や ÷ ÷ 定 業 詳 草 書 岬・… 震 菅 笠 言 誓 二 千 蓬 糠 猿 淀 照 言 誓 篤 的 慧 蛾 一、タ隻 慧 議 誓 蒜 言 霊 」 一 一 ， － 1 ‥ 3 ∴ ＿ － 十 が 接 賞 言 霊 鵜 y （ 1 ㌢ ． ｝ つ ふ ∴ ” 没 ． ∴ ㍉ i T ∴ 謡 ー 高 一 や セ 、 d 享 ∵ ∴ 高 言 ∵ ∵ 「 言 霊 ／ － 漂 鳥 軍 書 霧 華 喜 誓 － 誓 言 宗 純 予 言 ● ▲ I i Radicacienno17001・31・03－003－2008－00216・01 labor delexpertoen cuanto alaexistenciadeuncobro de interesesmayoralconvenido，PueStOqueloserl・OreSenlos Calculosyelmanqoerrdneodelosregistrosinfbrmadospor la contradictora tienen una enormeincidencia en un lI sistema como el dela capitalizacidn deintereses donde cualquierdato，POrinhmoquesea，tieneefectoexponencial alalzaoalabaja． 4．－　Quieredecirtodoloanteriorque，COmOSededujo enprlmerainstancia，fuevanoelesfuerzodelapromotora endemostrarlossupuestosdelaacci6nyaqueelinfbrme que aportd se alqja delos terminos contractuales del mutuo，que eStaban amparados por el marcolegal aplicable，Sin que con eldictamen decretado de oncio se lograran establecer a ciencia ciertainconsistencias enlos reglStrOS nnanCieros dela qecucien del crとdito que conllevaranauncobroexcesivodeintereses． Esa situacibn se renqja directamente en la inconfbrmidad frente alvalor amparado con el seguro de vida，ya que Si no puede deducirse quelos saldos que manqiabalaacreedorafueranequivocadosquieredecirque acertd∴silos tomd en cuenta para ese nn，Sin que se desplegaraalgtlnesfLJerZOdemostrativoparadesvirtuarlo・ En cuanto al valor que se tuvo en cuenta para el segurodeincendio，bastaconapreciarquefueladeudora quien ngurd como tomadora delmismo y nola entidad・ Comosedesprendedelacopiafirmadaquesehizollegaren cumplimientodelasexigencia・SdelaCorte（n・275主donde 45 ▲ Radlcaci6m m017001－31－03－003－2008－00216－01 aparece reportado elvalor asegurado por＄82’880．000，10 que quiere decirque rue ellaquien suministr6elmontoy Se丘aldlaaseguradora，loquepodiaocurrirasilaacreedora estuvierafacultadaparahacerloporsucuenta・ A ese respecto en SC9618－2015，donde se analizaron lasparticularidadesdel”SeglJrOgrLIPOdeudoresporelriesgo deiTICe7tdio）），Seadvirtidcomo I劉queねentidαdj諒αnCiemac請ecomotomαdo構いpOr徽erltQde S一メS deudoreSJ上れOimpide que estos plLedan coIISt証ir esas gQraIt舶s dejbm競れd雀）endienでe U Q Slt CIjt8品　Si aq競ella escogibcomoq停肥証esdelompQmq mdsde槻α船eg野qdorα ′rSOtOeldeudorαSeg批adopodrdeleg～rα・Su－αrb話0言働く匹ee71Su CaSOaSl〟れirdelriesgo），，decorGmi adcorLlmOdeねscTherios delarttcI克010delDecreto384de1993， Astlo　柁Sa庇IlQ CirCulαr Extema O7　de1996　dela SuperinfeTtdenciaBancaTkoBdsicaJurtdicasobreelraTnO，qlje enelCq新聞oSextoのl咋f古壷鳩eαl騰reglQSSObrecompeteれdau prOteCCienalc掘Sltmidor月間れderOglqprOteCCibIlGla舶er細d de confratacidn de tomadoTeS y∴～Segurados para pelizas COntratadascomolISeguridadesadicionateSdecreditos〝，PreCisa q魅e Etrtumera12delaTuCutOlOOdeles軸utoo7gtZnicodetsistema 珂QnCtem COnten函a，en el seglmdoi諒so，わ　ーibertad de COntratacidn de segt‘rOS yla tibe加d de escogencia de asegllradoraeinteTmedia旬consagraくねSertjtzuordetomadores UaSegIjrQdos t∴）Porstメpくれe，elnLtmeralI dela諦C高0101de 崩Cれo esね舶0，Si bi飢e対geねexisteTlCiαde m SegurO de 高cendiooter柁mOtO，れOdi箪0neq標eねenttdαd utg融dαSeqla qljeCOntrateeSfeseglLrO，demaneraquepuedesereldeudoroノet 45 ▲　●　1 ● ii Radicacien nol7001－31－03－003－2008－00216－01 dlJeIio de1品mlteble q諦en tOmela pdlizα（…）PQm el segij的 Obligatorio sobrelosiれTnuebles庇70teCadoso en TelacidれCOn el SegurOdeuida，COnS蘭扉doscomoseguridadesat薪cionalesdeun Credito cortけαtado，eLくねudor OStentaねtibertad de escogencia 飢nqt」eわれS最高Ci6nfnαnCierαhqga COntrαtado～tna O Uα融s Pdti20SCOnStueCidnaLosc証eriospreuistoseTteldecrefo384de 1993；aSi eldeudoro dlLe7io delinTmebtesiempre coTtSerUaぬ ＿布cu融ddetomtZrlmSegurOCOnunaCOmpariiad咋renfe・ 加clltSOq日出．序C庇，decor重刑tdαdconelα南C諦02・36・2・2・5det Decreto2555de2010，mOd昨CadoporelartiajわI。delDecretO 673de2014． ETtCualquiercαSOeldelIdoraseguradopodrdcontratarconotra asegtL adora SierrやTle qtlelas corldiciones del seguro seart， 飢ando menos，lg棚Ies a∴aqltellas pねsmadas en eLp祷ego de coれdiciorl．eS delalicitacidn．En consecuencia，lainStitucidn finaれCieraqueacttlecomotomadoradek）SSegurOSdeqljetrata elpreSe証eCqpt拙0，710pOdrdrechazarpt崩2：aSqueCurr珂a7tCOn t（五escondictoI－leS，mPOdrdestabねcerCargOakTuTtOpOrlaneuisidn OaC年）taCtdndedtc庇pd舷α・ 5・－　Porlo expuesto，Se COnHrmar呑Ia providencia desestimatoria de prlmergrado，PerO POrlas ra20neS aqui expuestas・ 6・－　Seimpondrまnlascostasen segundainstanciaa la demandante，de conk）midad conlo previsto en el numera13del articulo392del Cddigo de Procedimiento Civil・Las agencias en derecho se determinaran en esta misma decisibn，atendiendolo reglado en dicha norma，y conk）rme alAcuerdo1887de2003，mOdincadopore12222 del mismo aho，eXPedidos por el Consejo Superior dela 47 ● Radicaciannel7001－31－03－003－2008＿00216＿01 V．－　DECISION Judicatura． Enmeritodeloexpuesto，laSala de Casacidn Civilde la Corte Suprema deJusticia，administrando juSticia en nombredelaRepdblicayporautoridaddelaley，aCtuando ensededesegundainstancia， RESUELVE Primero：Connrmarla sentencia proftrida e116de noviembrede2010，POrelJuZgadoTerceroCivildelCircuito deManizales，enelprocesoordinariodeAnaBeatrizGarcia Botero contra Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Colombia S・A・，POrlosmotivosconslgnadosenestepronunciamiento・ 宣塞undo：Condenarencostasdelasegundainstancia alaaccionanteyenfavordelaopositora・Liquidenseporla Secretaria，incluyendoagenciasenderechopol・＄500．000． Tercero：DevoIver，enSuOPOrtunidad，elexpedienteal Tribunaldeorlgen・ AROLDO 48 ヽ　● 1ゝ∴‘J ● ● Radicacianno17001－31－03－003－2008－00216－01 ／ ／／′ ／ I j　　　　　　　　i I鞠CO珊 OCTAVIOAUG　　　IRoDUQUE　　／ LUIS �）LLj ARMAⅣDoToLo �VILLABoNA 49 ●′ ．l l”．）