RepdblicadeColombia coheS日日emaneJuSlicia §atanecaSaciencMI ARIELSALAzARRAMIREz MagistradoPonente SC18614－2016 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 （Aprobadaensesidndeveintitresdediciembrededosmildieciseis） BogotaD．C．，diecinueve（19〉de diciembre de dosmil dieciseis（2016） DecidelaCorteelrecurso decasaci6ninterpuestopor lapartedemandadacontralasentenciadeveintedejuliode dos mil trece，PrOferida porla Sala Civil del Tribunal SuperiordelDistritoJudicialdeMedellindentrodelproceso ordinariodelareferencia． I．ANTECEDEⅣTES A．Lapretensi6m TaxIndividual S．A．solicit6declarar contractualmente responsable al Banco AV Villas porla sustracci6n no RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312＿01 autorizadade＄124’590．000desucuentadeahorros，Suma que debe reemboIsarle conintereses comerciales desde el Veintitres de noviembre de dos mil siete o debidamente indexada． En subsidio，POr Via extracontractual，めrmuld identicaspeticionesindemnizatorias． B．Los hechos 1・En el aho dos mil dos，la demandante abridla Cuenta de ahorros No．515021988en el Banco Comercial AV Villas S・A・，entidad que desde esa epoca puso a su disposicidn el portal deinternet y redinfbrmatica para realizar operaciones de recaudo de cartera，PagO a PrOVeedoresyconsultadesaldos． 2・Porlautilizacidndedichoscanalestransaccionales， laactoradebiapagarunosmontosdeterminados，loscuales alapresentacibndelademandaascendiana＄1．300＋IVA POrreCaudoy＄2．753＋IVAportransferencia． 3・El acceso y uso dela red del establecimiento de Credito se realizaba bajolas condiciones y requisitos impuestosporeste，alascualesdebidadherirlaactorapor lanaturalezadelarelacidncontractual． 4・Las transacciones electr6nicas siempre se efectuaron desde un computador dela oncina de COntabilidad dela empresa，OPerado porlos empleados MaIyOryDeossaValderramayJohanMosqueraLozano． 2 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 5．Como actividadpropiade sus funciones，lasehora DeossaValderrama，aliniciodesuJOrnada，Verincabaenel portaldeinternet delBanco）los saldos existentes enla cuentadeahorrosylosrecaudosdeldiaanterior・ 6．El veintid6s de noviembre de dos mil siete，al digitar elnombre completo dela entidad Hnanciera para accedera supaglnaWeb，elportalreport6que no estaba disponibleyqueserestableceriaelservicioendocehoras・ 7．En virtud delo anterior，la empleada de contabilidad Maryory Deossa sali6dela paglna Web sin ingresaralacuentadeahorrosnirealizarconsultaalguna・ 8．Alas　7：30　a．m．del dia slgulente，ingres6 nuevamente alportalpara consultarla cuenta bancaria， encontrandounfaltantededinero，elcualposteriormentey a partir delaink）rmaCi6n suministrada porla misma paginaweb，SeCOnOCi6quehabiasidode＄124’590・000・ 9．Las investigaciones realizadas permitieron establecer quela sustraccidn se produjo durante eldia veintidds de noviembre yla madrugada delveintitres de noviembre de dos mil siete，mediante el traslado a once cuentas pertenecientes a clientes del mismo Banco por valoresde＄84，590．000enlaprimerafechay＄40’000・000 enlasegunda． 10．Tales hechos fueron puestos en conocimiento de AVVillaselmismoveintitresdenoviembre，ydelaFiscalia 3 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 GeneraldelaNacidn． 11．EI Bancoinicidlainvestigaci6n correspondiente hastaelquince de enero de dos milocho，fechaenlaque fueron inspeccionados los equlPOS y Sistemas de COmPutaCidndeTaxIndividualS．A． 12．Elingeniero encargado por el Banco para esa labor，leinfbrmd ala demandante que elH・aude se realizd bajola modalidad de《〈phising（Sic）0SpOq旬g〉），ylos once destinatarios delas transferencias retiraronlos dineros abonados a sus cuentas en sucursales delas ciudades de BarranquillaySantaMarta． 13．Durantelos cinco ahos de operacidndelacuenta de ahorros，la demandante nunca etectu6　transfbrencias desde direccionesIP diferentes alas de su sede，ni con destino acuentas bancarias delas ciudades mencionadas， POrlo quela situacidn reportada era an6malay pudo ser detectada yevitadaporelBanco． 14．AunqueAVVillas S．A．conoci6inmediatamente de la defraudacidn，nO tOm6ningunamedida，nOlainvestigd de manera oportuna，nO Orientd ala demandante sobre el PrOCedimiento que debia segulr，ni reintegro el dinero SuStraido． 15・Elbanco estAllamado aresponderporelfraude， POrquelas transftrencias no se realizaron desdela direccidnIPdelaempresanlPOrunemPleado suyo，ySe Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 utilizdelportaldeinternetdelaentidad，CuyOCOntenidoy Seguridadsondispuestosporesta・ 16．La demandada nuncalainstruyo sobrelas medidas aadoptarparaevitarde血audaciones mediantela modalidad empleada porlos delincuentes，niimplementd lasminimasrequeridascomoelpermitiroperacionesdesde unasoladireccidnIP，elcertiHcadodigital，laconnguraci6n de un VPN y mecanismos para detectar transacciones irregularesoanormales・ 17．TaxIndividual S．A．noincurri6en culpa；POr el contrario，Siempreobr6concautela；duranteloscincoahos deexistenciadelacuenta，SumanqOeStuVOaCargOdelos dos funcionarios mencionados，quienes accedian ala paglna Web anotandola direccidn del Banco en el navegador；ademas，de manera permanente cont6　con programasHrewall，antivirusyantispam・ 18．En el aho dos mil siete，OCurrieron varias de血audaciones con anterioridad ala perpetrada contrala demandante，PerOlaentidadHnancieranotom6medidasde seguridad en relaci6n con su portal deinternet，ni oportunamenteimparti6instrucciones asus clientespara evitarlas，a PeSar de quela Hnanciera es una actividad peligrosa，enla quelos servicios por via electr6nica incrementanelriesg0． 5 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 C．Eltramitedelaprlmerainstancia l・Lademandaseadmitidenautodedieciseisdejulio de dos milocho，en elcualse orden6notincar ala parte demandadaycorrerleeltrasladoderigorlF01iolO7，C．11． 2．AV Villas S．A．se opuso alas pretensiones dela demandante；admitid solo algunos deloshechosaducidos， yfbrmuldexcepc10neSdemeritoquefunddenlaocurrencia de unilicito penal，elincumplimiento delos deberes COntraCtuales dela depositante，el hecho de un tercero， Culpa dela victima，auSenCia de culpa del Banco，una eximente de responsabilidad pactada，faltadelegitimacidn deAVVillasydecausaparapedir． Como fundamento de tales defensas，Sehald que no Puede atribuirsele responsabilidad por un hecho delictivo que no cometi6；eldaho no proviene delainq）eCuCien del COntratO，Sinodelincumplimientodelaactora《《alnOtenerla St丞cientediligenciaycuidadoconsusclaues〉〉queSOndesu exclusivaresponsabilidadynosonconocidasporelBanco； laempresaTaxIndividualS．A．permitiaelaccesoalservicio deinternet de sesenta usuarios；la conductalesiva fue realizada por un tercero a quien debid demandarse yla entidad noincurri6en falta alguna，ni obrd de manera negligente，harealizadograndesinversionesycontratadola tecnologia necesaria para brindar seguridad enlas OPeraCiones electrdnicas，　habiendose eximido de responsabilidad por estas en el reglamento de convenios Parala prestaci6n de servicios bancarios aceptado porla Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 depositante［Folios141－145，C・11・ 3・LaJueZ a quO aCCedi6alas pretensiones dela sociedad；enCOnSeCuenCia，COnden6alapartedemandada alpagode＄124，590．000masinteresesdesdeelveinticuatro de noviembre de dos milsiete hasta su satisfacci6nlFolio 25，C．lI． Lo anterior confundamento en quela sustraccidnde dinerosseprod可OatraVeSdelportaldeinternetdelBanco AVVillas，Sinque conlaspruebas recaudadas se hubiera demostradola omisidn o conductaimprudente dela demandantequeposibilitdlastransaccionesn・audulentas・ Ademas，laempresareclamante acreditdlaexistencia del daho y del nexo causal quele correspondia probar confbrme ala teoria del riesgo creado）y aun Si no se aceptaraesta，lociertoesquedelasanrmacionesdelBanco seinHerequenoadoptdlasmedidasnecesariasparaevitar el血aude，niinstruyoalaactoraenlarealizacidnsegurade transacciones enintemet，atendiendo el alto volumen de operaciones y de dineroinvolucrados enla cuenta empresarial，Siendo，POr tntimo，ineHcaz，la cla：uSula de exoneraci6nimpuesta por el Banco a traves de sus reglamentosiFolios21－24，C・11・ 4．Inconfbrmeconloresuelto，AVVillasS．A．interpuso elrecursodeapelaci6nlFolio234，C・ll・ 7 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 D．Laprovidenciaimpugnada EITribunal，enfalloproferidoeltreintadejuliodedos mil trece，COnnrmdla determinacidn adoptada porla JuZgadoradeprlmerainstancia． Ensustentodesudecisidn，SOStuVOquelasentidades Hnancieras est含n obligadas a atenderlas cuentas de sus Clientes en〟qPeraCiones de retiro y caTyeS requeridas（…）sea usandolosmedioselectrbnicososimilaresdisponiblesyQfirecidos porla eれtidad，Sienpre，Sin desctLidar su diligencia y cuidado prQfesionaln，lo que se acompasacon eldeberde〟aCtl伯rCOn grado especialde diligencia en eldesαrrOllo delas qperaCioneS COmerCialesqueconStituyenSuO匂etosocial〃，PueSSeleexlgela diligencia y cuidado de NuれpTdasional（担e delんaproz）eCho econdTnico de zm SerZ）icio en el que existelm言ntereS pZlblico〃， COmO Sehalanlosarticulos72y98numera140delDecreto 663de1993． La responsabilidad de esasinstituciones cesa sIPOr Culpa del cuentahabiente，　SuS dependientes o representantes，Se PrOduce un pago o se perfecciona un trasladoenvirtudde血aude，鱒rmasfalsiHcadasoalteradas， “situaciones que no se consolidan trataれdose de tranSaCCioれeS realizαdasporintemetpOrSu mismadiltaTnicaqued昨eredela materialidad〉），donde el usuario solo se compromete a 《《COnSerZ）arenreSerualaclaueycuidarlataかetaqueleperlniteel acceso a ese medio，mientraS quela entidad banCaria continZla SiendolagaranteycustodiodelosdinerOSqueeれdep6sitosele れanentregado））．1 l F01io81reverso，C．Tribunal． Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 Sinembargo，lostestimoniosrefもridosporelapelante no demuestran quelaparte demandadahubieracumplido 《COnlaobligacidれqueSeleexige，pOrlaactiuidadprqfasional yespecializadaqueqerce，debrindarmayorsegu高dadeれel usodelosseruiciosqueQfiece〃，lacual〟eSeSpeCialcuando demedioselectrdnicossetrataD． Por qemplo，nOimplementd el uso del dispositivo denominadoくくtOken〉），elcual《《generaunaSerie de ntLmeros queua7イaconStantemeれte，uOtraSqpCtOneSCOmOCOneXioれeS VPN；tranSaCCioneSdesdeunatmicalPdeTAXLNDIVIDUAL〃， sin que sea posible paraun usuario normalidentihcar el engafiocometidobajolamodalidadde《《phishing〉），amenOS que cuente conla capacitaci6n requerida，la cualno fue PrOPOrCionadaporlaentidadbancaria・2 Es evidentela ausencia de prueba dela falta de cuidadoydiligenciadelademandante enelmanqo dela clave，ydelasseguridadestomadasporelBancoparaevitar queacaecieranlosriesgosde血audeinfbrmaitico，loscuales no pueden ser trasladados alusuario，Sino que por estos 《《debe responderla entidadJnanCiera，dadala actiuidαd prQfasionalalacualsededica，loqueleexigeparaertfTentar los problemas que presenta el seruicio（叫e QfTecela utilizacidn de medios de seguridad actualizados y qprqpiαdos．誹・ Lo anterior desemboca en responsabilidad　《《POr el hecho de haber atendido transacciones de fbrmairregular， 2Folios82y83． 9 Radicacidn no O5001－31－03－001－2008－00312－01 Sin que correspondieran verdaderamente ala orden dada POrSuSClientes》．3 I．　LA DEMANDA DE CASACION Se plantea un solo ataque porla viaindirecta dela CauSalprlmeradelarticulo368delCddigodeProcedimiento Civil，COmOCOnSeCuenCiadeyerrosdefactocometidosenla Valoracienprobatoria． CARGo UNICO Acusalaviolaci6n delos articulosl494，1602，1603， 1604，1608，1613，1614，1615，1617，1757，2341y2357 delCddigo Civil；731，732，822，871，1382，1391，1396y 1398deldeComerclO；2，10，11y15delaLey527de1999； y72y98numera14delDecreto663de1993，elprlmerO modincado por e112dela Ley795de2003y el tlltimo derogadoenlo que se re鯖ere alosnumerales4．1，4．2，4．3， 4．4y5pore1101delaLey1328de2009． Lo anteriorpor cuanto elsentenciador dela segunda instanciadioporprobado，Sinestarlo，que： （i）Faltd cuidado ylaimplementacidn de medidas de Seguridadenlosserviciosdebancaelectr6nica， （ii）La demandante fue diligente en elman匂O delas transaccionesrealizadaspormedioselectrdnicos． 3Folios83reversoy84． 10 Radicacidn n。05001－31－03－001－2008－00312－01 （iii）EI Bancoincurrid en responsabilidad civil COntraCtualporincumplimiento delcontrato de cuenta de ahorrosquecelebrdconTaxIndividualS．A． （iv）DichaempresasufridpeIjuicios patrimoniales por haber atendidola demandada，unaS tranSaCCiones que no COrreSPOndiana6rdenesimpartidasporelcliente． EI Tribunal－SOStuVO el censor－　SOSlay6　que en el expediente no obra prueba de quela paglna Web dela entidad se hubiera adulterado o manlPulado por terceros， ni mucho menos quelas transacciones espurias se PreSentarOnPOrauSenCiadecontroles，nidequeelmanqo delacuentadeahorrosporsutitularfueeladecuado． Semenospreciaronlosslguientesmediosprobatorios： a）Los testimonios de Carlos Alberto Botero Velez y JoseIsaias Gracia Rodriguez que dan cuenta delos《altos est611dares de seguridad tecnoldgica〉〉Parala fecha delos SuCeSOS． b〉　La certiHcacidn expedida por el Gerente de Contabilidad delBanco，alacualse anexan cincoぬcturas Cambiariasde compraventalibradasporEtekInternational Holding Corp．SucursalColombia，las cuales se relacionan COnla compra de servidor，SOftware y renovaci6n de SerVicios de seguridadinfbrma・tica para salvaguardarla infbrmaci6ndelos clientes． 11 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 C）LascondicionesautorizadasporTaxIndividualS・A・ paraelusodelportaldeintemet，dondeHguranloslimites maximos de＄100，000．000diarios y por transaccidn，Sin indicarotrasrestricciones． d）Los documentos donde consta que antes de expedirselaCircularO52de2007dela Superintendencia Financiera，los sistemas de AV Villas permitim dもar constancia de　《《la direcci6nIP desdela cual se hi20la qperacibn realizadapor memet，ntime7℃dela qperaci6n， cuenta佃），mOntOS，uSuarios，etO〉4，COmO demostracidn del elevadoniveldeseguridadtecnoldgica． e）Laconfesi6nenelhechoseptimodelademandaくくdel altogradodediligenciayseguridaddelBancoenelmanqO de su serz）icio a traz）eS delportal deintemet”，que ala depositantenolemerecidreparosdurantemまs de5ahos， enquenosereportaronanomalias，aPeSarde《〈laslnilesde QperaCioneS de recaudo ylas transfをrenCias electr6nicas〉）5 1levadas acabo． f）El memorandointemo del Banco de veintid6s de enerodedosmilocho，queenVi6elGerentedeSeguridadal Gerente de Riesgos，donde se precisa que e122　de Noviembre de　2007，1a contadora dela demandante no entr6ala paglna Web dela entidad，Sino ala direccidn electrdnica htや：／／wt，UZJU．aUUmaS．COm．CO／transac－bbs〉），enla queel《くれipertexto’航tp’’carecedela’b’んyasilocorrobordel 4F01io40． 5Folio42． 12 Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 testigoJoseIsaias GraciaRodriguez，lo queidentincaque no correspondia ala direccidn delportaltransaccionalde AVVillas． Esinaudito－ahadi6－queeljuzgadorhubieraapoyado su determinaci6n en el pronunciamiento dela Sala de Casaci6n Civil de dieciseis deJunio de dos mil ocho， relacionadoconelpagodeunchequeconHrmafalsiHcada， yenlosarticulos7327733y1391delC6digodeComercio， cuandoserenerenasupuestosfacticosdiferentes・AdemまS， cit6comovlgenteelnumera140delarticulo98delEstatuto OrgまnicodelSistemaFinancieroqueestaderogado・ Incurridasienun《《ClaroyeuidenteerrOrdehechoerlla contemplacidndeladeTnanda〉），yPOrOtraParte，desconocid el slgulente material probatorio a partir del cual se establecialaculpadelconsumidornnanciero： a）La denuncia penalinstaurada por TaxIndividual S．A．，donde qued6　claro que el Banco no tuvo responsabilidad enlos hechos）PueS O bienla culpa es atribuible a dichaempresaporque su contadoraingres6a unapaglnaWeb falsaydigitdlaclave de acceso que s6lo ellaconocia，Oelda五〇fueelproductodeldolodeterceros， fallandoenamboscasoseldeberdecustodiayvigilanciade latitulardelacuenta． b〉　Los testimonios de MaryoIy Deossa Valderrama， ContadoradelademandanteyJohanMosqueraLozano，el otro funcionario que contaba con clave de acceso ala 13 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 cuenta de ahorros，COnlos cuales se demuestra que el PrOCeder dela prlmera fue　《《negligeTtb，∴descuidado y totalmentefJeradeloacostumケadoparaelmandOdeuna Cuenta”6alnodarletrascendenciaalavisodeproblemasen la paglna Web，Cuando debi611amarinmediatamente ala entidadparaaverlguarSieranreales；qerCerCOntrOIconel funcionario que manqiabala otra clave，O COnSultarle al ingenierodesistemasdelaempresa・ C）El memorando de　22　de enero de　2008　ylas declaraciones deJoseIsaias Gracia Rodriguez y Yeison Ferney Arias Castrilldn，relacionadas con elinusual Pantallazo de denciencias tecnicas que no provino de AV Villas，PueS，la direccidn htqO era disimildelausual，yla Omisidndelaencargadade contabilidad，deponeraltanto dela situacidn al personal de apoyo o al Banco，lo que facilitdlaconductadelos delincuentes． d）Elregistro delas transacciones realizadas entre el treintadejuniodedosmilcincoyelveintitresdenoviembre de dos milsiete，en elque aparecenlas que se hicieron el veintidds de noviembre de dos mil siete desdelas15：06：21 hastalas19：06：22horas，eStOeSduranteellapsoenelque laempleadaguard6silencio． e）Eltestimonio deJavierAndres Arango Salazar，del CualelTribunaldedujo que《《alas claraspermite uerqleel BanCO CareCia de medidas de segu五dadparalos seruicios 6Folio45． 14 Radicacidnne05001－31－03－001－2008－00312－01 〈却recidos a traues desuportaldeinternet〉），en realidad no eraindicativo de tales filencias，ya que SuS Observaciones SObrela fragilidad para acceder al portal deinternet del Banco no provienen de《una peritaci6n alos sistemas y esqueTnaS deseguridady calidad que manqaelBancoAV 脇Ias，niasusprotocolos，SerUicios，qplicaciones，uSuarios， equzpos，COntratOS COn terCerOS prOUeedoreS de seruicios， COntrOles，Seguridades，．旬nCionaTniento，pruebas etc・》7；el declarantefueconsultoreninfbrmまticadelademandantey eraestalaquepersonalizabalascondicionesdeaccesoala PaglnaWeb． De no haberincurrido el sentenciador enlos yerros mencionados－aSeVer6el casacionista－，hubiera concluido que el Banco no estaballamado aindemnizar ala reclarhante por el fraude del que fue objeto・En consecuencia，debecasarselaprovidenciaimpugnada，yen sede deinstancia，absolverlo delas pretensiones elevadas en su contra． CONSIDERACIONES 1．Esindiscutiblela trascendencia dela actividad nnancieraenlaeconomia，taneSaSlqueelarticul0335de laConstitucidnPoliticaconsagraquealapardelabursatil， aseguradora y cualquier otra relacionada con el manqo， aprovechamiento einversi6n delos recursos de captaci6n 《《SOn deintereSpliblico y sdlopueden serqferCidaspreuia 7Folio50． 15 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 autorizaci6ndelEstado，COIfbrmealaley，lacualregulara′la jbma deirLterUenCidn del Gobiemo en eStaS materias y pl・OTnOZ）eralademocratizaci6ndelcredito）主 Precisamente，elDecreto663de1993，COn elque se COmPilaron todaslas normas que confbrman el Estatuto Orgまnico delSistema Financiero，Seh記acomointegrantes de este alos establecimientos de credito，delos cuales hacen partelos establecimientos bancarios，que en el articulo2osedennencomolas毒nStituciolleSjれancierasque tienen pOr．旬nci6n pl・incをalla cqptaci6n de reculSOS en cueれtaCOr五entebancana，aSicomotambienlacqptaci6nde otrosdep6sitosalauistaoatermin0，COnelo却etopnmordial derealizarqperacioneSaCtiz）aSdecredito〉主 Se trata de un mercado deintermediaci6n entrelos ahorradoresylos prestatarios potenciales，los prlmerOS en POSderesguardarsucapitalyobtenerunarentabilidad，y los otros con el Hn de consegulr reCurSOS Para atender PrOyeCtOSqueretOrnarainaumentadosconintereses・ 1．1．Laimportanciadetalactividadenelordensocial y econ6mico，JuSti鱒ca el establecimiento de controles y POliticasrestrictivasensudesarrollo，amendellevarinsita laexlgenCiaparalasinstitucionesHnancierasdeunmayor grado de diligenciay profesionalismo，POrquela actividad que desarrollanademまs de profesional，tienelos rasgos de Ser habitual，maSiva ylucrativa，requiere de una Organizacidn para qleCutarla y del conocimiento experto y Slngularsobrelasoperacionesquecomprende，aSicomode 16 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 losproductosyserviciosqueofrecealpdblico，raZ6nporla Cuallosestandaresdecalidad，SeguridadyeHcienciaquese le reclaman）SOn maS altos quelos exigidos a un COmerCiantecualquiera． Toda vez quelos adquirentes delos productos O血ecidosporlosbancos，entreloscualesestanlostitulares decuentascorrientesydeahorro，COnStituyenlapartedebil delarelacidny elBanco，en PrlnCIP10，tiene unaposici6n dominante，laintromisidnestatalenesadinamicamercantil tiene entre sus objetivos que《《eSte en COnCOrdanCia con el iれtereSptiblico〉〉；Setutelenpreferentementelasexpectativas de ahorradores y depositantes；ylas operaciones　《《Se realicen en adecuadas condicioneS de seguridad∴y tran♀ParenCia〉），altenordelarticulo46ibideln． Enesesentido，eStaCorporacidnhasostenidoque： （…）debe tenerSe enCUe証αqle‘alaluzdelα筋C諦0335dela ConstitucidnPoltticalaactiuidαdjれanCieraes〟deilttereSptLblico〃 y que，de acuerdo con preCedentesJun♀pnLdenciαles，ha sido Catalogadacomounseruicioesencial（‥） てtz77やOCO ha de negaTISe quelas empresas dedicadas a esa laborenpnnclp100StentanunapOSicibndominante，pueSSegLm Se Sabe，〝la banca en sus d昨TlenteS man昨staciones es una COmpleia amalgamαde seruicio y crt；dito dondelas eIγPlleSaS jinaltCieTnS quela practican di♀pOnen de un enOrTne pOde7わ econdmico que‘barlenandolos prmclp10Sliberales dela COntrataCidn’coTnOlo dyera un rlenOTnbrado tratadista仁．），les pe17nite a todaslas de su especie gozar de una＿pOSIC10n doTninante en∴Z／irz短d∴de la cual pueden pTledeterminar unilateratmenteeimponeralosusua7イos，lascondicionesdelas 17 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 QPeraCionesactiuas，paSiuasyneutraSqueeStdnautOTi2adas pararealizar‥．（CSJSC，30Jun・2001，Rad・1999－00019－01）・ De ahi que entrelas reglas de competencia y protecci6nalusuariose的araalasinstitucionesdelsector， seglinlaredaccidninicialdelarticulo980rdinalcuartoid）， eldeberde《〈旦匹PlearladebidadiugeTtCiaenIapresiaci6nde一一一座 seruicios a sus clieれteS aj訪n de que estos reCibanlαatenCi6n debida en eldesαm調o delas relacioneS COntraCtuales que se establezcanCOn aquellasy，eれgeneral，eneldesenUOIuimientO normal de sus qperaciones）），aSi comola prohibicibn de くくCOnuenir c橘usulas que por su cardcter exorbitante puedan q確Ctar elequilibrio delcontratO O darlugar a Lm∴abuso de posici6ndominante〉〉（sedestaca）・ ApesardequelaLey795de2003，enSuarticulo24， introd可OunamOdiHcaci6nadichoordinal，SeCOnSerVdla esenciadelanormaorlglnalenelnumera14“1，PerOCOnlos numerales4．2a14．4fueinstitucionalizadala Hgura del DefensordelCliente comovocero delosusuarios frente al establecimiento；la　節aci6n de procedimientos para el conocimiento de quq）aS，y COntemPlar sanciones por el incumplimientodelasobligacionesquedeallisederivan・ YsibienelarticulolOldelaLey1328de2009derogo expresamente《los numerales4・1，4・2，4・3，4・4g5del articulo98delEstatuto Olgdnico delSistema FinanCiero〉）， precISOquelaperdidadevlgenCiaoperaria《apartirdellC’ deJ混io de2010〉），eStO eS，COn muCha posterioridad ala ocurrenciadeloshechosyalcomienzodellitigio，POrloque cualquieranまlisisdelcasosereglaPOrelanteriorprecepto・ 18 Radicaci6nn。05001－31－03－001－2008－00312－01 De todas maneras，nO Se Puede pasarporalto quela raz6n de ser dela derogatoria fue que enla Ley1328de 2009，Se desarro116lo concemiente al Regimen de Protecci6n delConsumidor Financiero，COn elpropdsito de 《《eStablecerlos prmc雄刀OS y reglas qLte ngenIa proteccidn delos COTtSumidoresj訪ancie7℃Senlas7elacionesenteestosylaseTttidades UigiladasporlaSlpe7十五teTtdeltCiaFinancieradeColoTnbia，Sinpe71uicio de otras disposicioTteS qLIe COnte17Plen∴medidas eiTtStrumentOS especialesdeproteccidn”（art．1）・ InclusosedelimitaroncomoprlnCIP10SOrientadoresde las relaciones entrelos consumidores Hnancieros ylas entidadesvigiladas，la《《debidadiligenCia〉〉deestasaloflecer los productos o prestarlos servicios entregandola infbrmaci6n y atencidn debida　《《en el desenuoIuimientO nOmal de sus qperaciolteS〉），fuera dela《《tranSparenCia e irtfbrmacidn Cierta，SL所ciente y qPOrtuna〉〉quele permita a aquellos conocer sus derechos，Obligaciones y costos del Vinculo（art．30，literalesayc）． 1．2．Adicional alo anterior，dentro delos prlnCIP10S reconocidosporelestatutomercantilse encuentraeldela buena fe que ademas fueinstituido comoimperativo de COnductaenlasdistintasoperacionescomerciales． En ese sentido，el articulo　871estatuy6　que　《《los contratos deberdn celebrarse yもecutarse de buena jをy，eれ COnSeCueれCia，Obligardn nO Sdlo alopactado e埋？reSamente en ellos，Sino a todolo qle COrneSpOnda ala naturaleza delos mismos，Seg血Ialey，lacostumbreOlaequidadnatura五 19 Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 En ellibro cuarto delCddigo de Comercio se regulan los《《COntratOSyObligacioneSlnerCantiles〉），dedicandoeltitulo XVIIalos《〈COntratOSbanCarios〉），entreloscualesestanelde cuenta corriente（arts．1382a1392）y el de depdsito de ahorro（arts．1396a1398）． Antiguamente esas dos clases de convenios contaban COndiferenciaspuntualesensumanq）0，COmOelqueenlas CuentaS COrrientes seimpartieran drdenes de pago mediante cheques，POrlo generalen faLVOr de terceros；Se autorizaran cupos de sobreglrO COn CargO de pagar intereses，y Se enViara unainfbrmaci6n detallada delos movimientosenextractosperiddicos．Porsuparte，enlasde ahorro，Se manqjabanlibretas en poder del ahorrador， donde se d匂aban notas delos depdsitos y retiros que el mism0　01a persona expresamente autorizada hicieran， ademまsdelpagodeinteresessobresaldos． No obstante，eSa Situacidn cambi6con eltranscurso del tiempo，COmO COnSeCuenCia delas exlgenCias del mercadoHnanciero，uniHcまndoseenciertamedidalafbrma de operar ambas como acontece conlaentregade tarjetas debito parapagar en establecimientos de comercioytener disponibilidadinmediata de moneda，indistintamente de quesetratedeunauotra；losmovimientosentrediferentes CuentaS de un mismo titular，enla misma o diferente entidad；lastransferencias adistintos cuentahabientesyel reporteinstantまneodelainfbrmaci6n． En ambos contratos，lainstitucibn bancaria no solo tienelaobligaci6n de custodia delos dineros recibidos del 20 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 depositante，Sinodegarantizarlaseguridaddelosservicios que o舟ece y delas operaciones que permite realizar en relacidn con tales depdsitos，labores enlas que，COmOlas demasinherentes a su aとtividad，debe obrar conla diligencia propla de un profesional，de tal fbrma que el SeCtOrnOPierdalaconHanzadelptlblico． Enesesentido，Sehaindicadoquelaseguridadesuno delos deberes slgnincativos enlarelacidn banco－Cliente． 《LaobligacidれdeseguTidadpuedecoltSideralSeCOmOaquellaen，Uirtud delacualunadelaspa71esdelcontratoseco77PT10meteadeuoIueral OtrOCOTurataTtte，yaSeaenSuperSOnaOenSuSbieneS，SanOSySaluos ala e埋刀raCidn delcoTttratO，pudiendo ser asulnida talobligacidn en jbma e埋ブeSapOrlaspartes，Serimpuestaporlaley，O bien suTgir tdcitaTnentedelcontenidodelcontratoatrauesdesuintegracidnsobTe labasedelprirLC互）iodebuenajを星8 De ahi que alainstituci6n de depdsito sele haya exigido responder porlasirregularidades en elmaneJO de los dineros ddados a su cuidado，POr elpago de cheques falsiHcados o alterados en su cantidad（art．1391C．Co．〉si Se trataba de cuentas corrientes，O POrくくe上陀eTnboIso de SuTnaS d宇pOSitadas que haga ape730na distinta deltitular delacuentaOdesu maれdatarion sise referiaalas de ahorro （art．1398id・〉・ Porotraparte，entreelBancoysusclientesseentabla una relacidn de consumo，enla cuallos tLltimos son reconocidoscomolapartedebil，deahiqueelordenamiento 8BARBIER，Eduardo Antonio．Contratacidn Bancaria，TomoI，Consumidores y usuarios，BuenosAires：EditorialAstrea，2oEdici6n，2002，Pag．42・ 21 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 Juridico promueva su proteccidn y exua ala entidad un proceder consonante con elinteres colectivo trascendente deproteccidnalconsumidorqueemanadeloestatuidopor los articulos78y335dela Constitucidn Politica，lo que JuStiHcala serie de obligaciones，CargaS y COnductas exigibles a dicho profesional，amen de un regmen de responsabilidaddiferentedelcomtln・ 2．En razdn delo anterior y a efectos de resolver el ataque propuesto contrala sentenciaimpugnada，eS necesario quela Sala abordela tematica dela responsabilidaddelosbancosporlasirregularidadesenel mandodelosdinerosdejadosasucuidado，atendiendoel desarrollojunsprudencialydoctrinalqueaquellahatenido・ 2・1・LaLeyくfsobreれstrumentos negocjαbZes妙yla teoriadelriesgocreado： Establecia elarticulo191dela Ley46de1923，que 〟TbdoBaltCO Serd responsable a un depositanteporelpaqo que aquel haga de un Cheque＿硯so o cuya cantidad se ha壬Ia aumentado，Saluo que dicho depositante n0nOt細e al baれCO， dentrOdeunahode♀pueSdequeseledeuueluaelcomprobante detalpago，q甲eelchequeastpagadoerα．佃tsooquelacanでidad deelsehabiaaumeれtado”（Sedestaca）． Conめmeaestadisposicidn，laresponsabilidaddelos bancos porelpago de cheques falsiHcados o cuyoimporte habia sidoincrementado，era CaSi absoluta，PueS Su exoneracidn estaba supeditada a que el cuentacorrentista dqjara pasar eltemino alliprevisto sin darle aviso dela 22 Radicaci6n n。05001－31－03－001－2008－00312－01 ぬIsedad del titulo o delincremento de su valor，de modo que el regimen se caracterizaba por ser maniHestamente PrOteCtOrdelosclientes． LaJunSPrudencia de esta Sala entendid que dicho PreCePtOdeducialaresponsabilidaddelBancobajola垣9エ垂 del riesgO Creado（CSJ SC，9Dic．1936，G．J．T．XLIV，405， reiteradaenCSJSC715Jul・1938，G・J・T・XLVII768）yCSJSC， llMar．1943，G．J．T．LV，48）． En el esquema dela mencionada fbmulacidn，Se PreSCinde del analisis dela culpa como elemento para atribuir aquella y siendo una manifestaci6n de responsabilidad objetiva，alglmOS COnSideran que se basa enla〝inObseruanCiadenOrlnaSdecautela，aTtteSqueenuna UaloraCibれ　del actuar dela persona y de sus pe調es Su卸efiuos”9，de ahi que no se recurra ala culpabilidad COmOCriteriodeimputaci6n． Tambien se ha sostenido que“La∴teo7ia∴del7弓esgo， impregnadapor el ualor TnOraldela solidaridad，pareCe SObre todo inspirαdαpOrlaequidad：Porsuactiuidad，elnoTnbrepuedeprocurarse un beneficio（b，al TnenOS，un placerj．Es justo　佃quitatiuq）que en COれtrqpartiddelrepaTlelosda7わsqueellaprouoca．UbieTnOtLmentuTn， ibionuS佃htdondeestdlauentqiα，debeestarlacarga／10 Su fundamento，Segtmlos autores precitados，reSulta “delpoderqueteniaelresponSabledeeuitareldaね0．0para decirlo de otra manerapOr Uia de una e堆）eSi6n ala cual nOSOtrOS adherimos y que erTPleamos usualmente，en Su 9DiEZ－PICAZO，Luis．DerechodeDa丘os，Madrid：Civitas，1999． 10　TRIGO REPRESAS，Felix A．y LOpEZ MESA，MarceloJ．Tratado dela responsabilidadcivil．TomoIV．BuenosAires：LaLey．2004，P．931． 23 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 dom訪0；dominio ql佗eltenia o，almenOS，nabria debido nOrlnalTnentetenelidesuactiuidad，aSicomodeloshombres odelascosasporlasqueelre♀pOltde江1 SobresuaplicacidnalaactividaddelosBancos，eSta Corporacidnsostuvoloslgulente： （…）al BaれCO COr，eSpOれdta sqportarlas conSeCueれCias deriuadas del pago de uれ　Cheque jdls折Cado o cuga caれtidadsehubieraat，Lmentado，reSpOnSabilidaddelacual nOSeeXOnerabanialれconIapruebadequela＿肋sedado la adu庇eraci6n habian enCOntrado su causa determmante en」a：conducta　71egligente∴deI：cuentaCOrrentista，enIa guarda delinstTumentO・Los：periuiciosW）CObrQ 田園固園長団扇賀田四国n田圃四四〇回囲図四回長駆四囲掃図画四囲 que el cliente∴le∴hiciera Saber：QPOrtunamente el hecho fraudulento（CSJSC，9Sep．1999，Rad・5005；SeSubrayd）・ 2．2．LapoSjcidn deね．加高手pmdcncね．何cn健αね pre競SめれdeIαLcg46dej923； AIpoco tiempo de expedirsela Ley deinstrumentos negociables，eSta Corporacidn comenzd a precisar en relacibn conlos estrictos terminos delarticulo191，que a PeSar de quela responsabilidad por el pago de cheques falsos oadulterados recaiasobrelasentidadesbancariasy POr eSO elcliente no teniala carga de probar elproceder Culposo delainstitucidn，aquella podia・aminorarse o excluirseporcausadelaculpadelcuentacorrentista・ llIbidem． 24 Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 En ese sentido，haciendo referencia a que dicha regulaciOn reproducelaimperante en ese momento enlas legislacionesinglesa y estadounidense，eXPlicd que　《los pnrtC堆710SgeneralesdelalegislacidnciuilれOSOnlosqueinsplran laley deinst7mmentOS negOCiables〃，y COnfbrme a dichos PrlnCIPlOS，elsistema de《riesgo creado）〉que COnSagrO《〈nO inpide que el banCO pueda exonerαrSe de responSabilidad delnOStrando una cuh？a，Tnalicia，negligencia oiTIPmdeTtCia de parte delgiradoro de sus enpleados．S6lo quelαCalga dela pruebadeesascircunstanciasconeSpOndedarlaalBancoバCSJ SC，9Dic・1936，G．J．T．XLIV，405）． Ydespuesprecis6： Comola medidadela responsabilidaddeunbancoporel pagodeLtnChequejdlsonOSedetieneenIacu的αSinoque alcanza el7tesgo creado，nOle basta ellleno delas p7℃CauCiones habituales，Sino que esprecisoprobar algzln generOdect丞プaeれeltitulardelacuentac07五eれteparaque elbancoquedelibre（G．J．1943，P．43）． La relacidn existente entre el cliente yla entidad bancaria－SOStuVOlaCorte－“requiereelinterCaTnbiocontinuode COr昨anza entre el banCO y SuS depositantes，a tieT7PO eれque determinala rectprOCidad de eSfiJe720S enla tarea de euitar el daねo que se desprende dela eTnisi6れde cheques．佃Isos．堅ミfQ acenttlalαtrαSCendencia dela culpa deldeposiでante descuidado enIaquardadelacれequeraqueelbancolesuministraraparaser eTnpleadacomoinstrumentop7イmOrdialdesequridaducontrolque le Dermita asumir DreCisaTnente el riesao de emDreSa auele 25 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 i171POnelaleyaでrauesdelapresuncidnderesponsabilidadporセ pagodechequesaduuerados・Dedondehabrdra20Ttliberato毎 deesaprestmtareSPOnSabilidad，Cuandolacausaongmariadel ＿毎udeinqparente cometido pol・terCera＿＿perSOれαObedezca al nOtOrioerrOrdeconductaenqueeldqpositantehayαmCurridoe71 laguardade su cheque坦Osea）Cuandoporsu qparienCia el chequediscutido sepresent6alpago co17Pletoy regLLlarenSu jbrmaexterior，Sれsehalesuisiblesdeadulteraci6れydeれtrOdela seriecorrespondientealtalonarioqteelBancopusoenmanOSde su depositante〟（CSJ SC，26Nov・1965，G・J・，T・CXIV，205y 206）． 2．3．耳目詑gjmcndc舵手pOnSabjIjdadporeIpagode cheques jtIZsos en eZ Cddigo de Comercjo y Za ‘‘rc寧ponSαb誰daddcenやreSα’’I Comoelarticulo191delaLey46de1923nopermitia la exoneracidn delas entidades bancarias aunquela conducta del depositante hubiera sidola causa dela falsedad o adulteracidn deltitulo valor，elDecreto410de 1974　Por el cual se expidid el Cddigo de Comercio， estableci6alarticulo1391loslgulente： 7bdoBanCO eS reSPOnSable conelcuentaCOrl・entistaporel pagoqLLehagadeuれChequejalsoocuyacan証dadsehaya alterado，Saluoqueelcuentacorl・entistahayadadolugara ellopor Su Cuをa Ola de sus causahabientes，．佃cfores o だpreSentanteS・ LareSpOnSabilidaddelbaれCOCeSardsielcueれtaCOrrentista nolehubiereれ0帥Cadosobrelajalseda‘Zoadtmeracibndel Cheq甲e，delltrO delos seis meses siguienteS alajecha en queseleenUi6lairtfbrmacidれSObretalpago・ 26 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 Dicha disposici6n estま　en concordancia conlo estatuido por el articu10　732　dela misma codincacidn COnfbrme al cual　《〈Tbdo banco serd reSpOnSable a∴un depositαntepOrelpagoqueaquelhagadeLLnChequejalsoocuya Cantidad se haya auTnentado，Saluo que dicho depositaTtteltO nOt昨quealbaTtCO，dentrOdelostresmesesdespuesdequesele deuueluaelcheque，queeltituloerajdlsooquelacantidaddeel Se habiαatlmentado． Silajdlsedadoalteracibnsedebiereacu的ade‖ibrado71el banCOquedardexoneradoderesponSabilidad）主 Aunque a simple vista，las dos normas mencionadas PareCen entrar en COntradiccidn，POrque COnSagranlapsos diferentes para que elcuentacorrentistainfbrme alBanco SObrelafilsincacibnoadulteracidndelcheque，talcomClo ha precisadolaJurlSPrudencia，eSa diHcultad se supera acudiendo al articul0　50　dela Ley57　de1887，el cual llevara．a concluir que en cuanto a dicho termino，el PreCePtO aPlicable es e1139l pOr Ser nOrmapOSterior al αrticulo732ib．yhacerpartedelanOrmatiuidadqueregula elcontratO decuentaCOI五ente〃（CSJ SC，9Sep．1999，Rad． 5005）． Posteriomente，en referenciaalaprevisi6n delcitado articulo1391，eStaCorporaci6nexplic6queelriesgodelos Chequesfilsincadosfueimpuestoporlaley“alasentidades 勧ancieras quienes，dαdo el uoluTnen∴de tranSaCCiones que realizαn，COITPenSanIasperdidas qtelos chequesjdls昨Cados ptLedenCauSal Tleglaestaque，deaclerdocoれIasdisposZClOTteS recieれaludidas．tiene como obuia excepci6れquela culpa delos 27 ＿● Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 れechos reCatga en elcuentacornentista o eれSuS d字pendienteS fdctoresorepresentantes〃（sesubrayd）． Yagrego： （…）segtれ　estaltれea de penSamientO que ho圭I eれ　dia enC項go：：de Come串訪0 塵国環境扇田昭圏園田罷匪四四四霊園園長四囲盛岡四囲田圃四回囲 que，maSIUamente，atraeaSiyαSumelosrteSgOSiれherentes a：lao函mego es en競血d de estepHncやわdeIαreSponSab掘dαd de elrtPreSα，CugOS raSgOS O却etiuos　れO pueden paSar desqpercibidos，queelestableαmlentObαnCartOαSumtendo unaprestaci6ntdcitadegarantia，reSPOndeporelpagode Cheques oqieto de＿触sificaci6n，ello en el entendido，Se rGpite，que eSirzhereれte ala clrCulacibn y uSO de titulos baれCariosdeestaindoleelpeligrlDde＿fals姉caci6nyelcosto econbmicodetenerqlepagarlossecompeltSαSindudacon ellucro que paralos bancos repOrta el cumulo de qperaclOTteS que en eSte dmbitolleuan　α　Cabo・皇室也． aslmtSmO，nO deben pelderse de uisでa otros postulados acogidossmrqParOparaatemperarelligordeestadoctrina・ habidactentaqueencuantOellahacepesarsobl．eelbanco ensucalidaddelibrado，el五esgode†勧S咋cacibn”abase deinu〕utarleresponsabilidadoをjetiua，lociertoesqueesta responsabilidad puede moderarse，e iれCluso quedar eliminada si corre Culpaimputable al titular dela cuenta COrriente…（CSJ SC，240ct．1994，Rad．4311；elenfasises PrOPio）． 28 書， Radicaci6nne05001－31－03－001－2008－00312－01 La obligaci6n del Banco de resarcirlos peIJuicios ocasionados al cuentacorrentista con el pago de cheques espurios surgla，Segunlo expuesto，del　隼，nnCP70　de reSpOれSabilidad de emp7℃Sa〃）en Virtud del cual es ala entidad que desarrollalaactividadempresarialalaquele correspondeasumirlascontingenciasoriesgosqueacarrea suoperacidn，entreloscualesestaelpagodechequescuya fals亜caci6n no puedaimputarse allibrador）nO SOlo por cuanto soninherentes a aquella，Sino porque se trata de unaactividadrealizadabajosucontrolydelacualobtiene beneHcio，raZdn porla cual al cliente no sele exlge demostrarla culpa dela entidad，PueS ellegislador，a efectos deimponerque aquelladebiaasumirelriesgo，nO repard en su obrar，de ahique sihabia sido diligente o Culposonoeraunacuesti6nrelevante・ Esta Corporacidn puntualizd quela responsabilidad civildelaentidadHnanciera〝deriuadelqiercicio壬Idelbeneficio quereportadesuespecializadaactiuidad＿勧anCierq，COmOaSilo tienedく却れidolajurt♀pTudenCiacuandoαSeUeraquetJtnaentidad crediticia es una empreSa COmerCial que dado el TnOUimiento masizJO de QperaCiones，〝asuTnelos negosinherenteS ala o7ganizaci6nydecucidndelseruiciodecqja””（CSJ SC，240ct・ 1994）・ Y como contrapartida de su actividad empresarial也 ＿qrdenamientOleatribuye（albancoLenino卸etableqplicαCidndQI pI互CtPio　′tJbi emoluTnentuTn，∴biinCOmOda〝，la obligaclOn‘ね 宣QPOrtartalcoれtingenCiQ（elriesgo de pagar cheques falsos o adulterados），imposici6n qLLe，de todas jbrmαS，enCuentra 29 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 justtficacibnigualmenfe udlida en otros aTgumelttOS tales como quela．佃tsedad se dirigey consuma contraelbanco，pueS，ala postre，elpago delchequeseprodtceconSuprQPio dinerOy nO COn el del cuentaCOrrentista，dadala particular naturaleza del dep6sito bancario．Empero．coTnO ha quedado dicho．la responsabilidad banCaria entalhip6tesis nO eS absoluta，habida CuerLtaqueeStaCeSa，Cuandolaculpadeloshechos reCaiaaenel CuentαCOrrentista o en sus dependientes，　factores o rlepreSentaltteS”（CSJ SC，9Sep．1999，Rad．5005；CSJ SC，ll Jul．2001，Rad．6201；CSJ SC，31Jul．2001，Rad．5831；Se Subrayd），lo que reclamala existencia de una relacidn de CauSalidadentrelaculpadellibradorodelaspersonaspor las cuales responde yla falsincaci6n o adulteracidn del instrumento caJmbiario． Se trata　－SOStuVOla Sala－　de　《una reSpOnSabilidad O匂etiua，que Se mOdera o elimina enlos casos atrds mencionados（culpa deltitular dela cuenta porlas hip6tesis PreVistas enlos arts．733y1391）〉〉（CSJ SC，31Jul．2001， Rad．5831）． La obligacidn dela entidad crediticia－dijo despuesla Sala－〟Serlut eenIateoriadelaresponsabilidadpro危sion〔九 pues es porimposici6nIegal quela en証dαd girada debe COrTlerCOnIas contingenCias que suTgen deldesempelio de SuS tareaS，y COnCretamente COnla delpago de cheques alterados o．佃Is折cados男，y　〝S6lo la presencia de CircunstanCias excepα0れales…permiten∴∴liberar a las entidades banCarias de su re♀pOnSabilidad〟（CSJ SC－176， 17Sep．2002，Rad．6434）． 30 Radicaci6nn。05001－31－03－001－2008－00312－01 2．4．LαreSPonSαbmdαddeZBαnCOPorelpαgo de c加q請cS，　　c標goS jbrm証αHos cxtrα功めi∴∴く九 〇構cntαcOrrentjstaI De confbrmidad con el articulo　733　del estatuto mercantil，el propietario de una chequera　《《que hubiere perdido un00　mds jt）mularios y∴nO hubiere dado auiso qportunaTneltte al banCO，Sdlo podrd oをieでar elpago sila alteraci6nolajdls折CaCi6nfJeren言nOtOrias〉主 En atencidn alo dispuesto en esta norma，la Sala indic6： El riesqo dela falsificaci6n del chequelo su舟ela entidad bancaria∴pOrque．COmO Se dice，eSta debe paqar，en principio，los cれeques emitidosporellibrador．Encuαlqwer euentO eXimente（Ze responSabilidad，COrreSpOrLde albαnCO delnOStrarlacuむつa delcuentaCOrTlentista，enCuantO eSteSe a7TPara enuna aIγPliastposicidnj浸nte aldeberde aquel denOpagarunChequejdlsooadulteT・ado． Y ahadid： 《El necれo dela pe7dida del bmula7イo del ti蝕Iar dela Cheqtera－SOStuVOlaCorporacidn－nOdescarqa，pOrSisolo， laresponsabilidaddelbanco．Esteesundeberdeldue充ode la cれequera que no puede comporCar uni arado de culpa St布cienteparaeXiTniraαqueldelda7io causadoporelpaqo deunChequefalso．ParaampararSeelbanCOenIasituacidn deriuada dela pe7dida，tiene que deTnOStrar quela 肋S諦cacidn no厄e notoria．Esto s均プ0ne，eれtOnCeS，quela 31 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 ca7ga dela prueba corra por cuenta del banco，para desz）irtuarasilaresponsabilidadq甲eaSumedelpagohecho en chequejalso，Sise acredita dentro delproceso esta circunStanCia（CSJ SC，30Sep・1986，G・J・T・CLXXXIV，P・ 290；Sedestaca）． Bajo estainterpretacidn，la exoneraci6n del Bmco estaba supeditada a un supuesto：Quela rilsedad del chequenoeranotoria，PueSnOlebastabaconalegarqueel cuentacorrentistahabiaperdidoelfbrmulario deese titulo valor． TalcriteriofuemodiHcadoposteriormenteporlaSala） quealrespectoconsiderdqueelarticulo733delCddigode Comercioimponiala necesidad de diferenciar elpago de chequesぬlsiHcados o adulterados cuando no ha habido perdidaporpartedelduehodelachequera，elcualesun riesgopropiodelaoperacidnbancaria，delqueserealicede instrumentos tambien apocrifbs，CuyOS fbrmatos habia Perdidoelcuentacorrentista・ Lo anterior，POrCuantO eSe hechotienelaaptitudde cambiarlosefectosdelpagoquerealizaelBancodeltitulo valorespurio alsustraerlo delregimen de responsabilidad porelriesgoprofesionalderivadodelaactividadnnanciera especializadaydellucroqueestalereporta，PreVistoenlos articulos732y1391delCddigodeComercio・ En ese sentido，eSta Corporacidn sostuvo que　喧izl imDOrtar Cudl haua sidola conducta del cuelttaCOrrentista en：el 32 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 Cuidado deltalonario，elserd elllamado a soportarlαS SeCuelas de su perdida，de suerte que elbanco s6lo asumird elresl誰ado del paqo del cheque apdcriわi preUiaTnente perdido por el cuentaCOr7・entista siestelo enterd tempestiuamenでe delhecho de laperdida，OSilα勧sedadescuesti6nnotoria”，aClarando que Para quelαjtZlsedad plaslnada en el cheque prez）iaTnente SuStraido al cuentahabiente pueda catalogarSe COlnO nOtOria， requlere que qpareZCa de bulto a qulenla qpreαa，O que del exaTnen言nOrTnaldelinStruTnentOpuedacoleglrSeSLtOCu7Tenαa，Sin tomarse neCeSa7わpara establecerla obseruacioneS detalladas o tecnicas．Antelapresencia de adで誰eracidれSemqante elbanCO responderd por el pago que　れaya∴hecho del tttulo uαlo71 ind宇Pendientementedecualquieroでraconsideraci6れ，eneSpeCial， de si su clientele dio o no auiso qportuno del extrauio del jbrmulario neSPeCtiuo”（CSJ SC，8　Sep・2003，Rad・6909；el Subrayadonoesdeltexto）． En caso de quela falsi鱒cacidn o alteraci6n no sea notoria，elestablecimiento bancario solo estaraIlamado a responder si eltitular dela cuenta corrientele dio aviso OPOrtunOl（delaperdidadeljbmαtOdecheque〉〉；entalcaso， el cliente《〈pOdrd dercerlajdcultad de o卸etar elpago，COmO quiera que eltraduciTiainCunPlimiento dela reuocaci6n dela orden∴documentada en el cheque　佃rticulo　724　Cddigo de Comerciq）〉〉（ibidem）・ Si el cuentacorrentista extravi6elinstrumento，PerO nodioavisoalBancoprevioasupago，〝eSaeLys6loaeL alqtノeCOnpeteel00匹plimieれtOdeiaca7gadeacreditarqtje eliれStTuTnentOCOnteniaunajalsedadoalteraci6npa互〕αble〉〉・ 33 Radicacidn no O5001－31－03－001－2008－00312－01 Talposicien hle reiterada posteriormente precisando queenelespecincocasocontempladoenelarticulo733del Cddigo de Comercio，eSdeclr，Cuandomedialaperdidade uno o mまs fbrmatos de cheques poreltitulardelacuenta COrriente，〟SininportarquelaperdidadelinStrumentOhayasido cuをOSaOn0，Seinuiertelaregladelare♀pOnSabilidadacαrgOdel librado qLLe Se adqpta enIas disposicioneS aれteriores，para imponerSela alcliente，en elentendido de qle Siha recibido el tαlona7わrespectiuo，SiれnmgunreParOldetraspqpelarunooma′S jbrm面arios，〝…aelleserdatribuiblesemejantedesatenCidnen su custodia〃，PrlnCIP10que《《SeeXCePClOna enlos casos enque qportunaTnente elttera allibrado de ese hecho，para que Se abstengadee咋CtuarelprocedimientOdedesca190，gpeSeaello lorealiza，lomislnOqtLeCtLandoelfaudeesjacilTnenteqP7℃Ciable， hわ6tesis enIas que es el banCO el que debe soportarlas contingenCiαSdelpago〉）（CSJSC－123，15Jun・2005，Rad・1999－ 00444－01；enelmismosentidoCSJ SC－127，29Sep．2006，Rad・ 1992－20139－01yCSJ SC－054，16Jun．2008，Rad・1995－01394－ 01）・ En conclusidn，Cuando el pago delinstrumento adulteradoofalseadonosedebaalaperdidaporpartedel PrOPietariodelachequerasinoqueesteseproducedentro delriesgopropiode sucirculaci6n，elasunto serlgePOrla reglade responsabilidad contenida en elarticu101391del estatuto mercantil，aCOrde conla cual ala entidad Hnanciera le corresponde demostrar la culpa del CuentaCOrrentista o de sus dependientes en virtud dela aplicacidn dela teoria del riesgo profesional porla 〝reSpOnSabilidaddeeIγPreSan． 34 Radicacidn no O5001－31－03－001－2008－00312－01 Encambio，Sielpago deltitulo apocrifb fueprecedido de su extravio por el cuentahabiente，la controversia es gobemadaexclusivamente porlaprevisi6n contenidaen el articu10733dela codi鱒cacidn comercial，el cual carga a este conlas consecuencias dela fa＿lta de cuidado enla CuStOdiadelosfbrmatos，deahiqueelhechodesuperdida lees atribuible，yeneSamedidale corresponde asumirlos efectosdelpagoquehagaelBanco，Sinimportarcu乱haya Sido su conducta en el cuidado del talonario，Salvo que OPOrtunamentele hubiere avisado ala entidad sobre tal Circunstancia o quela falsedad o adulteracidn fuera evidente o notoria． Luego，alclienteleincumbe demostrarla notoriedad dela falsiHcaci6n o alteracidn，O que，en CaSO de quela filsedad no sea evidente，le avis6ala entidad tal hecho antesdequeprocedieraalpago，enqerCiciode sufacultad de objetarlo conめrme alo estatuido por el articulo724 gruSdem；POrSuParte，alBanconoleesexigiblelacargade demostrarlaculpadeltitulardelacuentaenlaperdida． 3．Conclusidn delo expuesto hasta ahora es que el reglmen de responsabilidad de los Bancos porla de紅audaci6n con el uso deinstrumentos espurios para disponer delos fbndos depositados en cuentas，Se ha fundado en vertientes dela teoria del riesgo：En una Prlmera ePOCa，la del《壷esgo creado〉〉en Virtud dela cual quien en desarrollo de una actividad genere un peligro o COntingencia，debeindemnizarlos pe岬uicios que de aquel derivenparaterceros，COnindependenciade sihaactuado 35 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 de maneradiligente o culposa，O de sihaobtenido o un provecho；despuessedioaplicacidnalateoriadel《riesgo prOZ）eCho”queCargaCOnlaobligaci6nresarcitoriaaquien qerzalaactividadquegeneraunriesgoopeligroy，ademまS， saca dela misma una utilidad o percibelucro，Sin que importequesuconductahayasidodiligenteoimprudente； portntimo，SeaCudi6alateoriadelくくriesgoprQfesional〉〉que esunaderivacidndelaanterior，emPleadatambienenotras areas del derecho como，POr qemPlo，en materia de accidentes y enfermedadeslaborales・En esta tntima，la obligacidndeasumirlosriesgosinherentesalqierciciodela actividadsebasaenelprofesionalismoqueestarequiere・ Sobreelorlgendelosanteriorespostulados，eStaSala explicd： A jれes del Siglo X的St〝genlas doctThas del”亮esgo prqfesioれal　一佃sque prQfassionneも　Raymond SALELLLES l1855－1912J），伍esgo creado”∴佃sque cree，Louis JOSERRANDI1868－194勅，伍esgo beneficio”，伍esgo de empresa”ypostulalareSpOnSabilidad，れOpOrCuわa，Sino porlaasunCi6ndeunaempreSaOunaaCtiuidadriesgosaen contrqprestaci6n al beneficio que de ella se recibe佃bi emoluTnentum言bionus o ubicommodaibietincolnmOda o cuius commoda eiusinCOmTnOda esse debe功　bien por equidad，en tantO，eldeber sulTgma eXlegepara quien generaelriesgo，disponedeLLれaCOSa，qerCeSugObierれ00 tieneSuCOntrOl可CSJ SC，24Ago．2009，Rad・2001－01054－ 01）． 36 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 3．Lc reSpOnSαbjIjdαd bαncα轟αpOrf・α標des con jnStr構mentoSd的renteSαcheqαcSI ElregimenderesponsabilidaddelosBancosquehasta ahora se ha descrito，deriva delas previsiones contenidas enlos articulos732，733y1391delCddigo de Comerc10， ningunadelascualescontempldlosfraudescometidoscon instrumentosdiferentesdeloschequesuotrosmecmismos atraves delos cuales seaposible realizarladisposicidnde los fbndos puestos porlos ahorradores bajola custodiay Cuidado de tales entidades，tales como notas debito， CertiHcados de depdsito a termino，tranSferencias y otras transacciones queinvolucrenlos recursos provenientes del ahorroprlVad0． Tal circunstancia，Sin embargo，nO COnllevala inaplicabilidad del regimen de responsabilidad reconocido POrellas aotraclasede defraudacionescometidastantoen ladisposici6nirregularderecursospecuniariosencuentas COrrientescomoenlasdeahorro，PueSloquesubyaceenla regulaci6n mencionada es que el ordenamiento positivo reconoce quelasinstituciones bancarias qercen una actividadqueesprofesional，habitualydelaquederivaun PrOVeCho econ6mico，ala quele esinherente una multiplicidad de peligros，y entre ellos se encuentranlos derivados de las operaciones que realizan（riesgos OPeraCionales），que Pueden afectarlosintereses delos Cuentahabientesporlamaladisposici6ndesusdep6sitos． 37 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 SiendolabancariayladeintermediacidnHnanciera， actividadesenlasque－COmOatr含ssed的－eXisteuninteres ptLblicoysonrealizadasporexpertosqueasumenundeber decustodiadedinerosaJenOS，Siendoleexigibles，Segtmlo previsto por elEstatuto Organico delSistemaFinanciero （Decreto663de1993）ylasCircularesBまsicaContabley Financiera（100de1995）yBまsicaJuridica（007de1996） unos altos y especiales cargas o cumplimiento de estandares de seguridad12，diligencia，implementacidn de mecanismosdecontr01yveriHcacidndelastransaccionese inclusodeseguridaddelacon鱒abilidaddelainfbrmacidny preservaci6ndelacon粗abilidad，eSnaturalquelaasuncidn detalesriesgosnolescorrespondaalosclientesquehan encomendadoelcuidadodepartedesupatrimonioatales profesionales，deahiqueseaellosquienesdebanasumirlas consecuencias derivadas dela materializaci6n de esos riesgos． Eneseordendeideas，〟alahoradeqpreciarlaconducta deunodetalesestableciTnientos－hadicholaCorte－eSneCeSario teTterpreSente que Se trata de un comerciaれte eやertO enIa interlnediacibnjinanCiera，COlnO que eS Su q輝0，que maれeja recursos qjenOS COnJneslucratiuos y en elque se encuentra depositadala cortfianza colectiz）a）〉（CSJ SC－076，3Ago・2004， Rad．7447）yportales razones sele exige《《Obrardemanera cuidadosa，diligenteyCPOrtunaenqerCiciodesuscoれOCiTnientos prqfasionales y especiauzados en materia banCaria）〉　Para 12Entre ellosla NTC－ISO／IEC27001aprobada e122de marzo de2006，que recopilalosrequisitosexigidosparalaimplementacidn・reVisi6n，mantenimientoy mq10radelsistemadegestidndelaseguridaddelainfbrmacidnanndeNaSegurar controles de seguridad sztBcienteS y prQpOrCionales que pro匂anlos actiuos de irtfbr7naCibnybrindenco所anZ：aalaspartesintereSadasA・ 38 Radicaci6nn。05001－31－03－001－2008－00312－01 impedirque seanquebrantadoslos derechospatrimoniaユes de titulares delas cuentas de ahorroycorrientes de cuya apertura y man匂o se encarga（CSJ SC，3Feb．2009，Rad． 2003－00282－01）． De todolo anterior deriva，neCeSariamente que enla materiaimpera un竹nOdelo particular de respoltSabilidad prQfasional del banCO〝（CSJ SC－201，15Dic．2006，Rad． 2002－00025－01）． Por eso，Si〝entrelas obligacioneSquealbancotTTPOneel αrGculo1382delC6digo de Comer（鱒0，de7んadas delcontratO de Cuenta COrriente，“eStdla de Tnαntenerlos dineros de：pOSitados regularmente para entTlegarlos en∴la Tnedida que el CuentaCOTTentista haga disposicien de ellos de acue7do conlas distintaSmOdalidadesreconocidasporlaleu，pOrelcontratoopor las prdcticas banCa7イas．仁．）Ante eSOS COTnprOmisos，el banco debe mantenerlas precalLClOneS，diligerLClaS y Cuidados indispenSablesparaquelosactosdeTnOUmientodelacteTttadel usua7わse alcance con plena∴nOrmalidad；pOr eSO，CuaZquler des頂αctGn cOnS枕のge　此れ，佃ctor de desαfenc諦n dcI Contrato，dαdo su pα細部cular deslgnio”；de modo que‘包 tleqa a prOducirse una OperaCi6n de transfをrenCia de ft）ndos que inCidaenelsaldo，Cualquierreclamooinconft）rTnidadquemuest7℃ elcueれtaCOrrentista puede coTnprOTneterla responSαbilidad dela entidad banCaria que pαrα　eXOnera7℃e debe acreditar，pOr CUalquier medioiddneO，que COnt6ccnIa alItO雇addn deαqttel” 佃ent．de123　de agosto de1988，reSaltado fjera del textqI〝 （ibidem）”（ibidem）‥ 39 Radicaci6nn。05001－31－03－001－2008－00312－01 Ylo mismo ocurre tratまndose de cuentas de ahorro， porqueenellaselBanco《《eSreSpOnSableporelreemboIsode sumasdeposiでadasquehagaapersonadistintadeltitular delacuentaOdesu mandatario〉〉（art．1398C・Co・）・Claro estま，Sindesconocer，enningunodelosdoscasos，quela responsabilidad de dichainstimCi6n血anciera，Puede atenuarse，mOderarseeinclusoexcluirseenvirtuddeculpa atribuiblealtitulardelacuenta． 4．Z／αS nueVαS teCnoZogfαS y eZ riesgo db∴lα ac枕1近寄αdbαnca克復； 4．1．Entrelos avances tecno16gicos que han sido incorporadosalaactividaddelabancaenlostntimosahos parapermitirquelasoperacionesbancariasseefbcttLenCOn mayor agilidad，Se destacanlos referentes ala modernizacidn dela distribucidn de productos y servicios nnancieros，loquedetermindelpasodelasoHcinasnsicas delassucursalesalaatencidnalclienteporotroscanales transaccionales como los caJerOS autOmaticos，los receptoresdecheques，losreceptoresdedineroenefectivo， los sistemas de audio respuesta，los centros de atenci6n telefbnica，los sistemas de acceso remoto para clientes （RAS），elinternet y，reCientemente，las aplicaciones en dispositivosm6viles・ Todos esos medios deinteracci6n entrelos usuarios del sistema五nanciero ylas entidades quelointegran， algunosimplementadosconanterioridadaloshechosque motivaron el proceso，requieren para su correcto 40 Radicaci6nne05001－31－03－001－2008－00312－01 funcionamiento y elcumplimiento delos宜nes quelegaly COntraCtualmente tienen aslgnados，rlgurOSOS eSquemaS de Seguridad y protecci6n delainfbrmaci6n que por ellos Circula，PueS a traVeS SuyO Se realizala disposici6n delos recursos monetarios delos ahorradores． 4．2．Sucede que ala par quelas tecnologias dela infbrmacidn han ampliado enormementelas posibilidades decomunicaci6nydinamizanlasrelacionescomerciales，el tratamiento automatizado de datosincrementalos riesgos de ocurrencia de hechosilicitos que ocasionan daho alos haberes patrimoniales delos clientes delas entidades Hnancieras． En ese sentido，Se ha dicho quela《d狗sidn dela ir的rmdtica∴en tOdoslos dmbitos dela z）ida social ha determinado que sele utilice colnOirtstTuTnelttO pαrala COmisidn de acでiuidades quelesioれαnintereSeSJurtdicos y entrαれanelconStguientepeligrosocial…〝．13 Lacircunstanciadequeinternetseaunaredabiertay Ptiblica，hace que este caracterizada por unainherente inseguridad，PueSeVentualmentecualquiertransferenciade datos puede ser monitoreada por terceros，lo que incrementala potencialidad de perdidas y de血audaciones， CuyOSPatrOneSdeoperacidn，POrlomenosenloqueatahe ala banca electr6nica，Cambim constantemente y se maniHestan a traves de la alteraci6n de registros 13　PEREZ LUⅣ0，Antonio Enrique．Ensayos deinfbrmaticaJuridica．Mexico： Fontamara，1996，P．18． 41 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 encaminadaalaaproplaCi6ndefbndos；lasuplantacidnde laidentidaddelosusuarios，ylasimulaci6ndeoperaciones， COmPraSyPreStamOS・ Sin embargo，nO eS POSiblelgnOrar que Se trata de riesgos que son proplOS dela actividad asumidaporlas entidadesycorporacionesqueparticipanenele－COmmerCe， entre ellaslos Bancos，dela cual obtienen grandes bene鱒cios econdmicos，PueS SOn eStOSlos que para disminuir costos y obtener meJOreS rendimientos，han puestoalserviciodesusclienteslosrecursosinめrmaticosy los sistemas de comunicaciones atraves delared，enuna estrategia de ampliaci6n dela oferta y cobertura de productosyservicios鱒nancieros・ Es naturalyobvio quelaimplementacidnde medios comoelportalvirtualdetransacciones，Sibienrequierede unainversi6n parasu operacidnymantenimiento，genera unlucro parala entidad，enla medida en que atrae un mayorntLmerOdeclientesydeoperacionesbancarias・ No obstante，eluso de estellevainsito el riesgo de fraude electr6nico，el cual es delainstitucidn範nanciera precisamenteporlaruncidncumplidaporlasinstituciones nnancierasyelinteresgeneralqueexisteensuqercicioyla conHmzadepositadaen el，lo que determinaunaserie de mayoresexlgenCias，CargaSydeberesquedichasentidades debencumplircontodoelrigor；POrelprovechoqueobtiene delas operaciones que realiza；POr Serla dueha dela actividad，laque－Sereitera－tienelascaracteristicasdeser 42 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 PrOfesional，habitualylucrativa；yadema．S，POrSerquienla COntrOla，Oalmenos，aquienlesonlosexigibleslosdeberes de control，Seguridadydiligenciaen sus actividades，entre ellasla de custodiar dineros provenientes del ahorro PrlVado． Elriesgo，entOnCeS，Se materializacon elofrecimiento alos clientes de una platafbrma tecnoldgica para realizar SuStranSaCCionesenlinea，lacualpuedeservulneradapor delincuentes ciberneticos a traves de diversas acciones， atendida la vulnerabilidad inherente a los sistemas electrdnicos． Por eso，POr una Partelasinstituciones鱒nancieras estえn compelidas a adoptar mecanismos de proteccidn de losdatostransferidosenrelaci6nconsususuarios，atraVeS delos cuales puedaprevenirsela de血audacidn，PueS Para elmomentoenqueestossondetectados，generalmente，ya Sehacausadoelda五〇patrimonial，yPOrOtra，eStanS可etas alaresponsabilidad que acarreaparaellasla creacidn de unriesgodefraudequeafectaasusclientes，adisposici6n delos cuales ha dispuesto su platafbrma y recursos tecnoldgicos． Eltemadeseguridaddelainfbrmaci6nysuadecuada gestidn porlas organizaciones prlVadas ha sido una constante preocupaci6n para estas y para el sistema Juridico． 43 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 Sibienparalaepocaenquesucedieronloshechos（22 y23de noviembre de2007）no se hallaba vigentela Circular O52　de　2007　dictada porla Superintendencia Financiera sobre　〝RequerimientOS minimos de seguridad y calidadenelTnanqiodeirtfbrmaci6natrauesdemediosycaれales de dis抗bucin∴de productos y seruicios para clientes y usuarzbs姐，Siexistiaunanormatecnicacolombiana（NTC）， lacualde confbrmidadconelDecreto2269de1993esun 〝doculnentO eStablecido por conSenSO y∴OPrObado por tuL o1ganismoreconOCido，queSumiTristra，parauSOCOm血yrepetido， reglas，directltces y cαraCteristicasparalas actiuidades o sus resultados，enCaminadosa‖ogrodelgrado¢timodeordenenun contexto dado．Las normas tecnicas se deben basar enlos restmados conSOlidados dela cienCiα，la tecnOlogta yla expe7弓enciaysuso匂etiz）OSdebenserlosbeneficios¢timospara lacomunidad〝，elcualhasido aprobadoo adoptado porel organismonacionaldenormalizacidn（art・2，literalb），eS decir porICONTEC（Instituto Colombiano de Normas TecnicasyCertincacien）・ Dicha norma tecnica esla NTC NTC－ISO／IEC27001 sobre　〟Tecnologta delaiItfbrTnaCi6れ・姥cnicas de seguridad・ Sistemasdegesti6ndelaseguridaddelairtfbrmacibn（SGSD”y losrequisitosdeestos，lacualcorrespondeaunaadopclOn identicaportraducci6ndesudocumentoderefもrenciaque esla normaISO／IEC　2700115，que eS un eStまndar 14Eldrgano devlgilanciaestableci6quelaimplementacidn delacircular tendrialugarentresetapas；laprlmerainici6elle dejulio de2008ylamtima hnalizdellodeenerode2010． 15ISOcorrespondealassiglaseninglesdeInternationa10rganizationfor Standardization eIEC alaIntemational ElectrotechnicalCommission．La prlmera tienecomomisidnlacreacidndeestandaresinternacionalesendiferentesまreasyla 44 Radicacidn n。05001－31－03－001－2008－00312－01 internacional para la　くくSeguTidad de la iIが）rmaCiGn〉〉 aprobadoypublicadoenoctubrede2005，reCOnOCidacomo laprlnCIPalpauta tecnica anivelmundialen esamateria， de ahiquemuchasentidadesptLblicasyprlVadasbusquen CertiHcarse en ella，eS declr，que una entidad de CertiHcacidn externa，independiente y acreditada audite su Sistema y determine si se encuentra confbrme a dicho estandar． LaNormaTecnicaColombianaesaplicableatodotipo de organizaciones ptlblicas y prlVadas，COmO POr qemPlo， empresas comerciales，agenCias gubernamentales y entidades sinまnimo delucr0．Desdeluego，entre ellas se encuentranlasinstituciones Hnancieras y aunque no es Obligatorianiconstituye medio de prueba，坤aunesta－ndar O referente encuanto alo que se esperadeun sistemade gestidndeseguridaddelainfbrmacidnylaimplementaci6n de controles que permitan preseIVarlacon宜dencialidad de datos，entreOtrOSaSPeCtOS． En cuanto al riesgo derivado del manqo de infbrmacidn，eStablece que a cada institucidn le COrreSPOnde，entre OtraS COSaS：《《d（郵nir el er的que OIganizacionalparala ualoraci6n delriesgo；（‥．）Ideれt折carlos riesgos〉），labor enla que es preciso〟1）ident昨Carlos actiuos dentrOdelalcanCedelSGSIylosprqpietariosdeestosactiuos．2） ident昨Carlas amenaZaS a eStOS aCtiuos．3）ident折Carlas Uulnerabilidades que podrtan ser qprouechadas porlas amenazas．4）ment折carlosir7PaCtOS quela pe7dida de Segunda esla prmClpal organizaci6n en el mundo que elabora estandares internacionalesparalastecnologiaselectricas，electrdnicasyrelacionadas． 45 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 cortGdenCialidad，integridadgdisponibilidadpuedeteれerSObre estosactiuos〃Paradespues〟e）Analizaryeualuarlosrksgos〃lo quecomprende：〟1）uaわrarelimpactodenegociosquepodタイa causaruれajmlaenIasegulidad，SObreね01ganizacidn，teniendo enc一ノentalas conSeCueれCias delaperdidadecor串dencialidad， integridadodispoれibilidaddelosactiuos・2）ualorarlaposibilidad realistadequeoczNTaunaJ枕IaenIaseguridad，COれSiderandolas amenaZaS，lasuulnerabilidades，losimpactosasociadosconeStOS actiz）OS，yloscoれtrOlesimplementadosactualmerLte・3）estimarlos niu。Iesdelosriesgos．4）determinarlaacqptacidndelliesgoola necesidaddesutratamientOapartirdeloscritel壷sestablecidos en elれumerα14．2．1，literalch y por血timo《J）Iden擁Car y eualuarlasQPCtOneSparaeltratamieれtOdelosriesgos〃・ Tambienindicala Norma Tecnica Colombiana que entrelas acciones a realizar para tratarlos riesgos en el Ambitodeseguridaddelainfbrmacidn，SeenCuentranlas deくく1）qplicarloscontrOlesqprqPiados・2）aceptarlosriesgoscon conOCimientO y O卑ietiuidad，Siempre y cuarLdo sa毎佃gan claramentelapoliticayloscritelイosdelao7gaれizacidnpαrala aceptaci6nderiesgos（UeaSeelnumera14・2寸描eralc）；3）euitar rbsgos，y4）traれ♀勧raotrαSparteSlosriesgosasociadosconel negOCio，pOrqemplo：aSeguradoras，prOUeedores，etC・〉主 4．3．Tales contingencias o eventualidades son consideradas como puramente operacionales y en una clasiHcacidnmuyb呑sicaselesrelacionaconlasamenazas alos sistemas deinfbrmaci6n que aparqan　《〈perdida de integridaddelosdatos，perdidadelapnuacidaddelosdatos， perdidadeseruicioyperdidadecoれfrol〉〉16，eimponen，demodo 16　SIMON HOCSMAN，Heriberto．Negocios eninternet・E－COmmerCe，COrreO electrdnico，nrmadigital・BuenosAires：Edit・Astrea，2005，P・238・ 46 Radicacibnne05001－31－03－001－2008－00312－01 Obligatorio eineludible，la adopc10n de medidas que Permitanalcanzarungradodeseguridadycon鱒anzaenla Circulaci6n electr6nicadelainfbrmaci6nyparticularmente enlastransaccionesrealizadasporesecanal． EIconcepto de〟Seguridaddelair所〕rmaCidn〃COmPrende los de《《pleSerUaCiGn dela cortfldencialidad，laintegridad yla dispoltibilidaddelaiTybrmαCi6れ；ademds，puedeinuolucrarotras prqpiedades tales coTnO：　autenticidad，　traZabilidad 仏CCOuntability）言orepudioyjiabilidaくれ17 Por otra parte，entrelos objetivos de control y COntrOles que una organizaci6n debe contemplar en su Sistemadegesti6ndelriesgo，Sedestacanprecisamentelos relacionados conlas transacciones electrdnicas y el e－ COmmerCe，Siendo estoslos del）Ngarantizarlaseguridad de losseruicios decolnerCio electrdれico，ySuutmZaCi6nSeguraり2） Quelainfbrmacidn〝inuolucradaenelcomercio electrdrLicoque Se tranSmiteporlas redesptlblicas debe estarprotegida coれtra actiuidadesji・audulerLtaS，disputasporcoれtratOSy diuulgaci6no mod昨CaCidn　れO autOTizada〝，y　3）Lainfbrmacidn delas transacciones enlinea　〝debe estar protegida para euitar transmisidnincoT7PletaI enrutamientOinadecuado）alteracton） diuulgaci6n，dLPlicaci6れ　O repeticidn一nO autOTizada∴del menSqle）〉・18 En cuanto al control de acceso，las organizaciones tienen eldeber de：1）Brindar protecci6n alos puertos de cortflguracidnydiagndsticoremoto〝，el〝aCCeSOldgicoyjrsicoalos 17　Numera13．13　dela NTC－ISO／IEC　27001，tOmado dela NTC－ISO／IEC 17799：2006． 18AnexoANTC－ISO／IEC－27001（A．10・9，A・10・9・laA・10・9・2）・ 47 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 puertosdecortfiguraciGnydediagrL6sticodebeestarCOntrOladoリ 2）“separarlos grupos de seruicios deiItfbrmaci6n，uSuaTios y sistemasdeiltfbrmacibnenlasredesn；3）“restγ五girlacqpacidad delos usuarios para coれeCtarSe ala red，de acuerdo conlα politica de coれtrOldelacceso ylos requisitos de qplicaci6n del negOCio〃tratまndose de redes compartidas；4）《implen記ntar controles（ZeenrutaTnientOenlasredesconelj訪deasegurarque lascoれe：高oTteSentreCOT7Putadoresylosj勘OSdeiItft）maCi6れnO incurTtplanlapo掘cadecontroldelaccesodelasqplicacioneSdel negOCio；yenloqueatahealaccesoalsistemaoperativ0，1as entidadesestancompelidasa《eUitarelaccesonOautOrizadoa lossistemasqperatiuos〃，〟elacceso…Sedebeconでrolarmediante ulnprOCedimiento‘ねregistrodeiniciosegurov，〝Ibdoslosusuarios deben tener unideれt折Cador ttnico（LD delLLSuario）12nicamente parast∴uSOperSOnal，ySedebeeleqirunatecnicaapropiadade autenticac10n＿para COmプrObarlaiden的ad∴declarada‘Ze un usuar70年　Los sistemas de gestibn de contraSenaS deben ser interaCtiuos圭IdebenaSegurarlacalidaddelascontrasenaS〃ySe debenpreverlasuspensidndesesionesconundeterminado Periodo deinactividad，ylalimitaci6n del tiempo de conexidnalared．19 En suma，los Bancos al ofrecer a sus clientesla PreStaCidn de servicios bancarios a traves de un portalde intemet，lasmedidasdeprecaucidnydiligenciaquele son exigibles no corresponden alas minimas requeridas en Cualquieractividad comercial，Sino aaquellas de alto nivel que puedan garantizarla realizacidn delas transacciones electr6nicas de fbma segura，Siendo requerida la 19AnexoA（A．11．4．4，deA．11．4．5aA・11．4・7；A・11・5deA・11・5・1aA・11“5・6・ 48 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 implementaci6n de herramientas，instrumentos o mecanismos tecnoldgicos adecuados，iddneos y su慮cientes Para eVitarla contingencia dela defraudaci6n por medios Virtualesominimizaralm呑Ⅹimosuocurrencia，rOdeandode ladebidaseguridadelentornowebenquesedesarrolla，los elementosempleados，lascontrasehasyclaves，elaccesoal Sistema，laautenticacidndelosusuarios，latrazabilidadde las transacciones，el sistema de alertas por movimientos SOSPeChosos o aJenOS alperⅢtransaccionaldelclienteyel bloqueo de cuentas destinatarias en transferencias irregulares，deserelcaso． 4．4．LaSmOdα龍dadesdeの・α構deeIectrdnicoI Entre las mまs conocidas se encuentran las de interceptacidn de datos delmedio de pago electrdnicoyde Sutitularenloscanalesvirtualesporloscualescirculaesta infbrmaci6n，yla obtenci6n de esta al extraerla delas bandasmagneticasdelastaIjetasdebitoodecredito，Odel Chip dela ta互etainteligente，incorporando mecanismos detectoresencaJerOSelectr6nicosydatafbnos． Tales situaciones，en PrlnCIP10，nO SuPOnen un descuid00negligencia del cliente o titular del medio de PagO，PueS el fraude electr6nico puede ocurrir con independenciadelcuidado enlacustodiadelas taIjetasy atin delas claves，COmO a COntinuacidn se explica al mencionarlas fbrmas de defraudacidn mas empleadas en ambientes enteramentevirtuales． Scam：Los tipos mas frecuentes son el phishing，el 49 Radicacidnn。05001－31－03－001－2008－00312－01 hoaxyelpharming，PerOdeellaslaprlmeraylatercerason lasmまsempleadasparaladisposici6noretiroilicitodelos dinerosdepositadosencuentasbancarias・ Phishing：Eltermino procede delapalabra《所Shing〉〉 quequieredecirpesca，yeSunafbrmade血audeelectrdnico 《〈CaraCteTizadaporintentOSdeadquiTirdatospelSOれalesdediz）erSOS tipos：COntraSe舶S，datosj読anCieroscomoel771merodelastadetasde cl甜toyotrosdatospersoltales〉〉・20Sucreacidn《《datadelnediados de1996，CuandoloscrackersquepracticabanelrobodecuerltaSdela AmericaOnIine仏0功defraudαbanCOntraSe融Sdeusuのios〉）・21 Ensusversionesprlmariassecaracterizaporengahar alosusuariosparaconseguirdatosquesonconHdenciales， talescomolasclavesde acceso alacuentabancariaenla paglnaWebdelBanco；elestafadorenviamensaJeSamileso tal vez millones de direcciones de correo electrenico previamente recolectadas eninternet aprovechandolos servidoresdee－mailmalconHgurados；enlosmensaJeSque tienenlaaparienciadeprovenirdesitioswebdeentidades hnancieras，nOtiHcanla necesidad de conhrmarla ink）rmaCidnrelacionadaconlacuentaporrazonesdiversas como modiHcaciones del protocolo de seguridad；la cancelaci6n del producto por no actualizarlos datos； personalizaci6ndelaccesoparaelcliente，entreOtrOS・ El mensaJe Viene con ellogotipo dela entidad bancaria，Su Publicidad usualy demまs slgnOS distintivos como gra血cos，imagenes eincluso el c6digo del establecimiento bancario，Para generar COnfusibn en el 20ARIAS，Angel・Lasestafasdigitales・ItCampusAcademy，2014・ 21Ibidem． 50 Radicacidn n。05001－31－03－001－2008－00312－01 Clienteyatraves deunlinkovinculohaceenrutamientoa unsitiowebqueaparentementeeseldelaentidad，PerOen realidad en un sitio falso o　《《Sitio spoq舟　en el cual al ingresarelclientesuinfbrmacidndeautenticaci6n（usuario yclave），elcibercriminallarecibeyposteriormente usaen transacciones como transfもrencia a cuentas，COmPraS O PagOS・ Esa modalidad delictiva tambien se puede realizar de OtraS maneraS maS diHciles de detectar por el cliente， SiendolasmascomuneselataquealservidorDNS，lasURL falsas，los fbrmularios HTMLfa．lsos en correos electrdnicos， VishingypormensaJeriainstanta．nea・22 Laprlmera23，COnSiste encorromperelDNS o sistema de nombres de dominio en una red de ordenadores （envenenamiento dela cache delDNS），llevando a quela URLqueesellocalizadorderecursosodedireccioneswww deunawebapuntehaciaunservidordiferentedelorlglnal， demodoquealdigitarointroducirladireccidncorrectade lapaglnaWebalaque sedeseaacceder，SielDNShasido COrrOmPido，aPuntara．aunaPagmafalsahospedadaenotro SerVidorconotradireccidnIPquetendrまIaaparienciadela delBanco，enlaqueelclienteingresasusdatos，loscuales SOnCaPturados；latransacci6nqueintentaelclientearrqla errorporquenoeslapaglnarealyelciberdelincuentelogra Su COmetido de capturar o pescar”lainfbrmacidn， modalidadqueahoraesconocidacomo《《pharmmg》・Muchas 22Ibidem． 23EstamodalidadhabriasidolaempleadaenelcasodeTaxIndividualS．A．segtln elconcepto rendido porelexperto consultorinformatico citado porlaempresa（n・ 83，C．1）． 51 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 vecesnoesposiblevertodalaextensi6ndeladirecci6nde la pagina（URL）Porlalimitacidn de espacio de algunos computadores portatiles y de dispositivos comolos SmartPhones・ Enla segunda fbrma，Se Crean URL extensas que al usuarioselediHcultaidentihcaryquesimulanladireccidn real que aparece en el campo dela parte superior del navegador deInternet，y el candado que aparece enla esquinainferiorderecha，POrloquealmirareliniciodela direcci6nwwwcreeestarenlazonatransaccionalsegurade laentidadHnanciera，PerOlaverdadesquehaingresadoal sitiowebdeundominiocontroladoporelde血audador． Los fbrmularios HTML falsos remitidos por e－mail Conducenalusuarioaddaradisposicidndeldelincuentela infbrmaci6nquesupuestamenterequeridaporelBanco，en verdad fue solicitada por elde紅audador，elcualcon esos datos no necesita simular o clonarlainterfaz dela entidad Paraengaharasusclientes． En el vishing，el defraudador acude a mensaJeS de texto（SMS），e－mailS o correos de voz para propagar comunicaciones supuestamente provenientes delaentidad Hnanciera que solicitan datos conHdenciales o piden redireccionarlas aotro ntimeroyhablarcon alguno delos den・audadores． Lacomunicacidninfbrmalqueseestableceatravesde la mensaJeriainstantまnea es aprovechada porlos delincuentesparahacersepasarporamlgOSOfamiliaresde 52 Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 la victima，PerO al abrir el mensaJe Seinstala en el Ordenador un malware（PrOgrama O Cddigo malicioso）a traves delos cuales puedeimplantarse un keylogger o registrador delas pulsaciones realizadas en elteclado del COmPutador，las cuales archiva en un Hchero y envia a traves deintemet，Permitiendo el acceso de terceros a COntraSe五aseinfbrmacidnprlVada． Laexposicidndelasmodalidadesresehadasdefraude revelan no solo quelas contrase丘asypalabras clave（PIN） ya no son mecanismos suncientemente conHables y SegurOS，POrque Pueden serinterceptados durantela transmisi6ndelosdatosviainternetytienen，POrtantO，un alto grado de vulnerabilidad，lo que obliga a adoptar herramientas mas seguras y dinamicas，POrque eSla Platafbrma tecno16gicala que debe proveerlos medios tecnicos de seguridad que se requieran para que sololos titulares delos productos seanlos que dispongan de sus dineros，minimizando la vulnerabilidad del sistema infbrmatico．Los metodos de de血audacidn son cadavezma．s SOnSticados，de manera que alclientele es practicamente imposible detectarlos antes dela sustracci6n de dinero de Su Cuenta． 5．LαreSpOnSαb掘dαdeneStetやodejrα地desI Dela exposici6n que precede，queda claro que en el CaSO de deH・audaci6n por transacciones electr6nicas，dado que tal contingencia o riesgo esinherente ala actividad bancariala cuales profesional，habitualylucrativa，Cuya realizacidn requiere de altos estえndares de diligencia， 53 Radicacidnno05001－31－03－001－2008－00312－01 seguridad）COntrOl，COnHabilidad y profbsionalismo，que tambientienenqueseratendidosenmateriadeseguridad delainfbrmaci6n que seatransmitidaporesavia，Siendo innegable eineludible su obligaci6n de garantizarla seguridaddelastransaccionesqueautorizaporcualquiera delosmediosoflecidosalpdblicoyconindependenciadesi losdinerossustraidosprovienendecuentasdeahorr00de cuentascorrientes． Deahiqueatendiendolanaturalezadelaactividady delos riesgos queinvolucra o genera su qJerCicio y el funcionamiento delos servicios que oH・eCe；elinteres ptlblico que enellaexiste；elprofbsionalismo exigido ala entidadyelprovecho que de sus operacionesobtiene，los riesgosdeperdidaportransaccioneselectr6nicascorrenpor sucuenta，yPOrlotanto，debenasumirlasconsecuencias derivadas delamaterializacidnde esos riesgos atraves de repararlosperJuicioscausados，ynOlosusuariosquehan con鱒ado en la seguridad que les o血ecen los establecimientos bancarios enla custodia de sus dineros， Cuya Obligaci6n es apenasla de mantener en reserva sus clavesdeaccesoalportaltransaccional・ Desdeluegoqueconsumadaladeh・audacidn，elBanco paraexonerarse de responsabilidad，debe probarque esta ocurri6　por culpa del cuentahabiente o de sus dependientes，que COn Su aCtuar dieronlugar alretiro de dinerodelacuenta，tranSferenciasuotrasoperacionesque comprometieron sus recursos，PueS amen de que es este quientieneelcontroldemecanismoquelepermitenhacer 54 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 Seguimientoinfbrmatico alas operaciones a traves de COntrOlesimplantadosenlossoftwareespecializadosconlos que cuentan，la culpaincumbe demostrarla a quienla alegue（art．835C．Co．），PueSSePreSumelabuenafe《aZmla exentadecu的a〉）． 6・Hechaslas anteriores precisiones，debela Sala OCuParSe delas acusaciones planteadas en eltlnico cargo quefbrmu16elcasacionista． 6・1．Cuestiond elcensorlainterpretacidn dadapor el adqLLemalademanda，enrelacidnconlocualesnecesario repararenquedichosentenciadorcircunscribi6elproblema Juridico a resolver enla determinacidn deくくSi corTe♀pOnde endilgarle7℃SpOnSabilidadαla entidad baTtCaTiapor elj7mude ala CuentadeahoTTOSdeunodesusclieltteS，hechaatrauesdelportalde intemeもatendiendola espec印Ca yprQfasional．旬ncidn de cuidado y CuStOdiadedinero〉㌧loqueestaacordeconlaspretensionesde lademanda． A su vez，al delimitar el marco normativo y JurlSPrudencial，fuera delos articulos1494　y1495　del C6digoCivil，indicdque《《eneleuentOenqueelcontratorecaesobre eldepdsito de dinerO en“una entidad bancana，eSta aCtiuidad estd TeguladaenelC6digode Come7℃ioenelTYtuloXVH竺Delos ContratOS BarLCarios？r印rieltdoselo Telatiuo ala cuenta COI五ente，dep6sito a temino y d印6sito de aho7γ0）），dentro del cual queda COmPrendido precisamenteelarticulo1398que daple ala reclamacidn． Lo que complementd con resaltar del precedente JurlSPrudencial queくくelarttculo733delC6digo de ColnerCio，en 55 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 tantOCOTttemPlaunsupuestoparticularlSeSuStraedelprmCP70general de Te♀pOrLSab調dad a ca790dela entidad bancaγia por elriesgo prqfesionalquesederiuadeleiercicioydelbeneficioquertipOlでasu actiuidadj読altCierαeSpeCializada”，que eralarazdn de ser de invocarlo． Esto es，Se quiso resaltar elくくPrincやto generaZ de 舵手PonSαbjZidαdbancαricv・，Paraenfatizarenque伸mrTlpe delaju，nSpmdenciadelaCorteStlplelnadeLJusticia，enllelacibnCOnIa re♀pOnSab羅dadbanca朋，queSehaadqptadoelreclamodedeberes especialesdediligenciaalsistemaj読anciero，pOrlacor所anzap謝ica depositada en∴lasinStitucioneS baれCa7ias，para deriuar su re♀pOnSab拐da4ciuil del eiercicio y del beneficio que r印Orta Su especi〔調ZadaactiuidadfinanCieraN・ Mucho menos fue desacertada su alusidn a que el くくarttCulo98numera14delDec．663de1993（…），Obliga a sus institucionesjinaれCieras a“eTTPlearla debida diligenCia enla prestacibれdelos seruicios a sus clieれteS，，lo mismo que a stLS αdministradol・eS elde“obrarnO S6lo dentrO de上marco delaley sinO dentro delprinc函O dela buena jt∵y de seruicio alos intereSeSSOCiales”佃rttculo72）〉），PueS，aPeSardequeestまnen suredaccidnorlglnalyselesintrodujeroncambiosantesde la ocurrencia delos hechos，nO Variaron en su esencia y alcances． Porunlado，elarticulo72delEstatuto Orgまnico del Sistema Financiero，en Su Prlmerinciso，Se referia alas 《neglasdeconductadeわsadministradores〉）PerOlamodi亀cacidn del12delaLey795de2003，1asextendi6alas《‘eれtidades uigiladas（…）directores，rqpTeSentanteSlegales，TeuisoreSjiscales y 阜ncionarios〉），quienes《《deberLObrarnosdlodelltrOdelmarcodela弓ey sinOdentrodelprincipiodelabuenajaydeseruicioaliltteTt；spllblico 56 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 decortfbT7nidadconelartcculo335delaConSt血cidnPolttica》，Siendo relevante que pasd de hablarse delos《〈inteTeSeS SOCiales）〉al 《〈intereSpl乃Iicode cortft）rmidad conela7ttculo335dela ColtStitucidn Politicの． En cuanto al articulo　98　numera14，Si bien fue afectado con el articul0　24　dela Ley795　de　2003，Se COnSerVG el quelas　高stituciones sometidas al control dela Szlpe7十九tendencia BancaTja，en CuantO desamllan actiuidades de irrfelt；spllblico，deberdnemplearladebidadiligenCiaenIapTeStaCidn delosseruiciosasusclieTueS〉），loquemantuvovlgenCiahastae1 30dejuniode2010，Cuandoyaestabatrabadalalitis． Como el sentido delas normas no se alter6，quiere decir quelas conclusiones del sentenciador de quela 《《debida diligencia”eXigida era《《ladeunprqfasiona qque deriuα prouechoeconOTnicodeunseruicioenelqueexisteuninteresplLblico”y quela responsabilidad por no cumplirla en fbrma solo se resquebraJa《《Siporcuk？adelcuentahabienteOdesusdepeれdienteS O rePreSentanteS，SeprOduce uれpagO O Se Tnateliatiza Lm traSlado u OtrOtipodeqperacidnenelquesecomprometanneCurSOSdelclientecon base enfrαudes”，nO COmPOrta desconocimiento alguno del reglmen de responsabilidad aplicable，Segun Se destacd lineas atra－S． 6．2．Limitandolos cuestionamientos alavaloraci6n de los medios de convicci6n，de donde ded可O el falladorla 〈《OT：何れdadprobatoria〉〉tantOdelasseguridadestomadaspor el opositor paraimpedirla ocurrencia delos riesgos derivadosdetransferenciaselectrdnicas，COmOdelafiltade Cuidado y diligencia del cliente en el manqIO dela clave， tampoco encuentra prosperidadla acusacidn por estas 57 Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 a）．Sibienseresaltanlasdehcienciasdemostrativas enesosdosaspectospuntuales，elprlmerOdeellosresulta irrelevante frente alos planteamientos que demarcaron el alcance dela responsabilidad civil bancaria，ya que Se entendi6　derivada del《匂ercicio y del ben印Cio que TtPOrta Su especiali2ada actiuidadjnarLCiera〉〉y Sin piso dnicamente de existir“cuをa del（剃enta habiente O de sus dqpendieれteS O rep陀Sentar克es〉〉・ Quiere decir que adn de haberse verihcadola aplicacidndeextremasmedidasdeseguridadenelportalde la entidad宜nancierapuesto a disposicidn de sus clientes pararealizaroperacionesdepagoytransferenciasadebitar de suscuentas，denoestablecerselaくくCu的a〉）enelusuario lacargareparadorasegulrlainc61ume・ Porende，SisetuvieraporsentadalasuHcienciadelas partidasdestinadasporAVVillasparaa五〇ntarlospeligros de ataquesinfbrmaticos y suplantaciones enlos equlPOS empleados para transacciones electrdnicas，la sola ocurrenciadelsucesonoimputablealafaltadecuidadode la demandante en este caso era suHciente para asumirla cargareparadora，eStOPOrquePreSuPOnelafa－ltaderlgOry proactividad para a五〇ntar situaciones particulares y extraordinariasqueatentencontralosrecursosdelptlblico engeneral． Enotraspalabras，Silasustraccidnnofueelresultado de una actuaci6n culposa del cliente，quiere decir que 58 Radicaci6n n。05001－31－03－001－2008－00312－01 Cualquierapudoservictima，yeraundeberinexcusablede laentidadHnancieraprecaverlo． De todas maneraslavisi6n que expone elrecurrente delasprobanzasquedicedesatendidasnologradesvirtuar la deduccidn del Tribunal sobrela falta de asidero alas くくqfimacioneSdelBancoenrelacidnconlasseguTidadesquedicehaber tomado parai77やedirla ocutTenCia delos　7弓esgos prqpzos dela actiuidadreαlizadaporTnedioselectrbnicosomemet〉），Siendoquelo SuCedidolejosdeseruncasoaislad001lnico，Obedeciaaun Patrdn ya detectado porla entidad Hnanciera y que， independientementedesumagnitud，ameritabademedidas urgentes correctivas y preventivas para evitar su OCurrenCla． Aunque se recalcala relevancia delo testiHcado por Carlos Alberto Botero Velez sobre el cumplimiento de normas tecnicas internacionales relacionadas con la Seguridad delainfbrmacidny gestidn de riesgo，aSicomo lascircularesdelosorganismosdevigilancia，SeOmiteque alpreguntarsele sobre su conocimiento de《《CaSOSSimilareSa los queれOy nos ocLPa en eSteprOCeSO dejhude electr6nico de sus clientes〉〉reSPOndidque《《SitengOCOnOCimientodeotroscasos，arLiuel deBanCOAV脇IasseregistranqproxiTnadamenteCincoreclalnaCioTteS a7io，eStOparaperSOnaSjurtdicas，locualnoesPecuente，yr宇preSenta unpOrCentqieinSign昨cantejientealniueltrartsaccional〉），ahadiendo que“los uoltlmeTteS de reclaTnaCibn enpesos oscilan entre Cien∴y doscieTttOS Cincuenta TnmOneS de pesos．Esos cinco casos que se 7宅pOrtanSOnSiTnilares alos reClamadosporelcliente Ttz・XIndiuidual〉〉 （H．10cno．3）． A su vez，JoseIsaias Gracia Rodriguez encaj61a 59 Radicacidnno O5001－31－03－001－2008－00312－01 Situacidndentro dela《《mOdalidaddelictiz）adenolninadaPhissing〉）， COnOCida《くhaceunOSCincoaliosparaacdaniuelmundial）），eStO eS， aproximadamente desde　2004　ya que declar6　e19　de SePtiembrede2009，COnCOrdandoconelotrodeponenteen queocurrieronhechos similaresenlaentidaddemandada・ Ysibienexpusoque《〈SehadelnOStrado，COTnOeneSteCaSO，queSe trat∂depdginaSJdlsas eTWiadaspor delincuentes y enlos quelos empleadosautolizadosdelasempleSaSCOnteStarOltloscorreos．佃Isos y de esa maneralos delincueTueS ObtwierOn Claues quepeTmitieIOn tran♀ferirdatos〉），talseguridadsecontradicecuandorelatden un comienzo que《《alparecerpe購OnaSdesconOCidasenuiallDnlLna pdgirLa．佃IsadelBancoComercialAV調IasS・A・，lacual舟erespondida porlosusuariosypersonasqueteniaれlospermisosdeTtzxhdiuidual paraaccesaralTnediodememetdelBallCOComercialAVtmlasS・A・”・ Mまs alla．de quelos dos declarantesinsistieran enla toma de seguridades por el contradictor cumpliendo estまndares nacionales einternacionales，lo cierto es que a PeSar de ser mtLltipleslos casos semqantes al dela PrOmOtOraendonde se dabanperdidas considerablespara los clientes，aSi nolo fueran para AV Villas，ni slquiera existe certeza de cdmo se fragudla defraudaci6n，lo que respalda la apreciaci6n del Tribunal de que sus manifestacionesくくen∴nadapermiten（姉rmarquelaelltidadbanca71a haya cu7TPlido conla obligacibれqtLe Sele exlge，pOrla actiuidad prqfasionalyeSpeCializadaqueeierce，debl五darmayorseguridaden el uso delos seruicios qtLe qfiece en eSpeCial cuando de medios electrbnicossetrata〉）． Ni slquiera se revalda eso conla certihcacidn del Gerente de Contabilidad deAVVillas donde constaelpago de＄71，372．245alanrmaEtekInternationalHoldingCorp．， 60 RadicaciOn no O5001－31－03－001－2008－00312－01 niconlasimpresionesdondeconstantodoslosdatosdelas OPeraCiones enlos diftrentes canales，incluidointernet， PueStO quela discusidn no erala ausencia de medidas de Seguridad ola falta de registrosindividualizados sino que eso no fuerasuHciente． Tampoco sedesvirttiaconlaausenciaderestricciones infbrmadas porla gestora，diferentes al monto delas OPeraCiones diarias，PueStO quelainexistencia delas mismas no disminuye el grado de responsabilidad del Establecimiento Bancario．Sibien elcliente tienelafacultad de節ar patrones en elmanもO de sus cuentas que deben respetarse，quien en tlltimas debe tomar todaslas PreCauCiones para evitar sustraccionesindebidas es el Banco por ser elguardian delos dineros，debiendo asumir las perdidas si el comportamiento del titular o sus autorizadosestuvoacordeconlasdirectricesimpartidas． Y no puede decirse quela manifestacidn en elhecho SePtimodelademandadeque《《laconSultaatrauesdelportalde htemet delBanCO durante Tnds de cinCO（5）a7ios de QperaCidn no presentd r…mCa∴rmguna aTtOmalta，れi TnuCho menoslos m新es de qperacioneS de recaudo ylas tran♀feTlenCias electrdTticas que conStanteTnente　7℃ati21aba el sehorJbhαn MosqLtera〉〉　COnStituya COnfesi6n《〈delaltogrado dediligenciayseguridaddelBaltCOenel mandO de su seruicio a traues delportal deirttemet”，COmOlo Planteaelimpugnante，COmO Siesofuerape互udicialasus intereses．Alo sumo esceniHca es el alto grado de COnnabilidad quele daba esa fbrma de manqJar reCurSOS， PerO Se H・aCturd e122y23de noviembre de2007cuando PaSdtodo． 61 RadicacidnnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 Los elementos de convicci6n que se denuncian como malapreciados，ya Seaindividualmente o en conJuntO，nO lograndesvirtuarlaconclusidndelsentenciadorde que a pesardeexistirmetodosdeproteccidnalosconsumidores del Sistema Financiero，eStOS eraninsuHcientes para blindarlos antelos riesgos cambiantes y exlgenteS dela cibernetica，lo que por demまs eraintrascendente silas inconsistencias que se dieran en ese campo eran aJenaS a actosculpososdeaquellos・ bト　EnloquerespectaalaobservacidndeladqueTn de carencia de pruebas sobrelas“asez）eraCiones respectoala jutadecuidadoydiligenCiaporpartedelademandanteenelmanもo de la cIG砂e，，，COmO unico aspecto excluyente de responsabilidadbancariaenelasuntosometidoaestudio， tampocolograelcargoevidenciareldesfaseendilgado・ La argumentacidn del ataque se centra en quelos empleados dela accionante pese a recibirくくun aUiso deAV l徹Iasindicando que elacceso estaba bloqueadopor j2horas，y a pesardemanqaratraueSdelamismaunaCuentade7eCaudo，nOSe tome Tlmguna aCCidn ruproceder，Sino queseguarde totalsilenCioy olnisibn〉），Sin embargo estos mismos relataron que no era algo extraho porqueyahabiaocurrido con antelacidn sin repercusiones． Siendo usual que para facilitar el acceso delos usuariosycorreglrPrOblemasdeprogramacibnlaspaglnaS web y portales deinternet se sometan a mqlOraS en el diseho，el merollamado de atencidn de que el《《SerUicio se restablecerd en∴qprOXimadameltte12horas〉）nO era SunCiente 62 Radicaci6n no O5001－31－03－001－2008－00312－01 AdemえS，en un aParte que Omite el recurrente，fue enfaticoYeisonFemeyenqueelmensajedesuspensi6npor 12　horasくくnO Se COnSide7℃irregular ya que en ocasiolteS anteriores al．旬nCionalio deldTlea de contabilidadle habia SuCedidoquelapaglnanOeStuUiesedisponibleparaaccesoy quela misTnale solicitara un，lngreSO pOSterioTi）y maS adelanteexpusoquela《pagmau）ebconIacualsecolneteel enga7io o phising es compleでamenteidentica ala pagma SulniltistradαpOrelbanco，pOrlocualnOeSpOSibleparaun usua710nOrTnaliderrt昨Cardichoengalio…〉〉（H．283cno．2） De talmanera que血ente a una advertencia usualy rutinaria，Cuya血audulencia no era detectable a simple Vista，lucerazonablequelaempleadaselimitaraacerrarla Paglnadeinternetsinpedircorroboraci6ndesucompahero detrabajoJohanMosqueraLozanoolapersonaencargada de prestar soporte en sistemas，el que era aJenO alas PrOCedimientosinternosdelBanco． LadenunciafbrmuladaporSoniaQuintero，ennadase OPOneaeSaJuStincacidn，ySiallisetocaque serecibidun 《《COrleOdeColmenaquedeciaqueladirecciOnlPdenOSOtrOS estaba siendo uti舷ada por usua7わs nO reCOnOCidos del BanCOynOSOtrOSllαTnalnOSalbanCOaUeγ萌carsiesecorreo eradeellosynOSdyeT10nquertO〉），eSPOrqueSere宜erealdia Slguiente aldelreporte deinconvenientes tecnicos，lo que ahisidespert6sospechasyprovocdlareacci6ninmediata ParaCOnStatarloqueestabapasandoconlascuentasdela gestora・ 63 Radicaci6nn。05001－31－03－001－2008－00312－01 Esma．S，ladiferencianotanostensibleenladirecci6n electrdnica《柾tp：／／wu男LuaUUillas．com・CO／transac－bbs〉），enla quefaltala《《S”enelくくhipertexto肌色〃），COmOloentendidel Tribunal，qued6explicadaporJavierAndresArangoSalazar yenextensosetranscribeporsurelevancia PREGUNTA：CD幻anos，Silapagma delBanco ComerCialAV VillasS．A．qLtejiLeSuplantadayqueUd・COnOCibeslaTnismaque qpareceenele堆）edienteenelcuademoprinctpalajt）lio24el cualseleponedep7eSentePRESPUESTA：St・Estoeslapagma jmsaconlacualsehizolas－LPlalttaCi6ndeiderLtidaddelBanco ColnerCialAV．Ⅵ研as S．A．Esteese上TnenSqIeq一ノele qpareCi6al uslJa710cuandotratabadeingresarsupuestameれtealapagma deBanCOColnerCialAV脇紹asS．A．－Yoq旬moqueeslapdgina J棚sapoIrlrueeStanOpOSeeunCerS折Cadodigital，eSmds，laURL esd昨renteyaquenOeSHTTPSsinoHTTP，pueSSilapdgina cuentaconuncerl折CadodigitalsielTtpleSerdHTTPS，yeSOSe puedeobseruarenlaURLlをnIapartestperiorenazuu，htやesel protocolo tmue7℃alpara nauegarenmemety elhttps es el mislnO prOtOCOlo∴mod咋Cado de manera segura y se utiiiza cuandose z）aatranSmitiriltfbnnaci6nCOl頑denCialyaquec的a losdatos．Lautilizaci6ndeestosprotocolosdependedeld－Lelio delapagma，en eSte CaSO Banco ComerCialAV∴V紹as S・A・ PREGUNm：jDiganossielBancoColnerCialAV脇asS・A・pudo haber tOmado medidaspara ez）itar que e上旬mCionark）de Tdx hdiuidualS．A．a自intentaring形SaraSupdginanojiJeradesuiado a tm prOtOCOlo nO SegurO COmO aCOnteCiG en eSte CaSOP RESPUESTn：Sもa traues de Tnedidas de seguridad comolma VPN　－PREGUNTA：jDiganos si eslo mismo un menSqie de memet o（Ze corlでO y uれa pagma de mtemetP RBSPUESTA： NomalmenfelosmerLSqleSdelnternetSetranSTnitenatraueSde correOSOdeconzJe7℃aCioneS互〕OChat．Enelcasodejlaudesde este tipo de delitosirtfbmaticos conlos bancos，lo que nOrmalmente se u調izan son menSCyeS a traueS de correos que 64 ● Radicacidnne05001－31－03－001－2008－00312－01 inCitanaqueelLtSuariodeclik（Sic）sobreelmensqjedelnanera queabraulnapagmademtemet．－Unapagmadehtemetesun portaldondesecaTgaiTybmaci6nosepuedenhacerqperaciones COmO en elcaso delospo71αles delos banCOS．Eljblio24del expedienteeSunapagmadeIntemet．－PREGUNTA：3DiganOSSiel ji－aude mediαnte Pれishing que OCur五b en rmeStrO CaSO Se pTeSent6atrauesdeunapdgiTUajtzIsaopormediodeunmenSqie de conで0？RESPUESm：Sep7eSelttb a trazJeS de unapagma JdlsaycoTnOmeltCioneante7iorlnentenOenCOntTt；unTneTtSqiede COrrleO de este ti70．PREGUNm：　Ttiniendo en cueltta Su COnOCimiento sobrlela materia，diganOS Si es posible que un usuaTjb aldigitar c077eCtaTnente el nOmbTle de tmapagma de IntemetseaIedireccionadohaciαu．napagiれajdlsaPRESPUESm： SもCOmpletaTneTtte，pOrCualquiera delos TnetOdos qle eXPliqLIe aTueS，queSOnOmOd昨candolos7egistrosDNSdeLLnCOmputador 佃rchiuo hosり　O haciendo un enuenamiento a uno delos SerUidores DNS．　PREGUNTA：　T柁niendo en cuenta sus COrLOCilnientossob7℃IaTnaterid，diganosquetan．荏Cilesdetectar WnjiaudemediantePhishingatTaUeSdepdgina，pOrpαrtedeun usuario norTnalP RESPUESTA：Si nO hα　Sidoinst7ui（Zo enla Tnateriaesd昨ciLporeie7TPloloqueleestabaTnOStrandoeれeSta pdginadejblios24，pOTquelapdgirLa．佃Isaesexactalnenteigual alaorbinalysiunonOSabecosascoTnOlodelcell咋cadodigital paralo cual neCeSita hαber sidoinstl・uido，nO Uαa TtOtarla d昨TlenCia．Ttzld的rlenCiaeneSteCaSOSepuedeezJidenCiarenla URL donde debe estar htやs en∴UeZ h華〕y el nauegador de htemei，pOr qemplo el hteme「朗plorer caTga un Candado amarillo． Laclaridaddeesanarraci6nqueprovinodeunくくQflcial de seguridadir昨）rmdtica del Munic互〕io de Medellin》y Se enterd delo sucedido al poco tiempo por contactarlola demandante，COn quien tuvo nexos de consultoriasin que POrello se observe amahadao conelanimo defaLVOreCerla， 65 Radicaci6nnoO5001－31－03－001－2008－00312－01 resistecualquierconfrontacidnconlasversionesdeCarlos AlbertoBoteroVelezyJoseIsaiasGraciaRodriguezquienes H・ente a Similaresinquietudes fueron vacilantes en iden舶caraqueobedecieronlosmovimientosdiscutidos・ Porlotanto，elesbozodibujadoporelcensorobedece a unainterpretacidn particular delos documentos y declaracionesquesehalacomoindebidamentetasados，PerO sin estructurar una cohesidn que demuestre la equivocacidnqueendilgaalTribunal，ddandoinc61umela razdn puntualque diolugar ala conHrmaci6n delfdlo condenatoriodeprlmergrado・ Fracasa，POrloexpuesto，elcargo・ Lascostasdelrecursoextraordinario seimpondrまnal impugnante，yParalatasacidndelasagenciasenderecho， setomara．encuentaqueladema：ndantepresent60POSicidn・ III．DECISION Enmeritodeloexpuesto，laSaladeCasaci6nCivilde la Corte Suprema deJusticia，administrandoJuSticia en nombredelaReptLblicayporautoridaddelaley，NOCASA la sentenciade treintadejulio de dos miltrece，PrOferida porlaSalaSeptimadeDecisi6nCivildelTribunalSuperior del DistritoJudicial de Medellin en el proceso ordinario antesreferenciado． CostasacargodelBancoComercialAVVillasS・A・ya fa：VOr de TaxIndividual S．A．Incltlyasela suma de 66 ● ● Radicaci6nno O5001－31－03－001－2008－00312－01 ＄6’000．000porconceptodeagenciasenderecho． En su oportunidad，devuelvase el expediente ala Corporaci6ndeorlgen．

NOTIFIQUESE AUSENC剛UST旧CADA MARGAR重TACABEI，L，OBLANCO AROLDOWIL　NQUIR　zMONS　　o し、＿ ALNSPUERTA 　● ARgELARMIREz 潮、’、 ㌧　　∴　　＼ まま二一一一‾‾ LUIS 67 ●　　． ● ●